時間：2023-03-21 17:12:49
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一、確立網絡道德規范
網絡道德規范是他律性的，但是網絡社會道德自律建設卻離不開網絡道德規范，因為“強調道德自律，必須以規范、制度、法律等硬性約束手段為基礎和必要條件。”沒有道德規范人們便無所適從，所以必須首先確立網絡道德規范，使網絡社會道德自律建設有章可循。
(一)網絡道德規范的建立途徑
網絡道德規范的建立有三個途徑。1．借鑒外國先進經驗。外國尤其是西方發達國家，網絡發展早且普及面廣，其網絡道德研究亦早于我國，并取得了一些成果，可以借鑒為我所用。2．整合傳統倫理資源，尤其是儒家倫理思想。儒家倫理作為一種倫理文化，其倫理精神在漫長的時間里已深入中國人的頭腦之中，在人們的現實生活中發揮著巨大的作用。整合傳統的倫理資源可以使網絡道德更具親和力，更易為人們接受。3．緊密結合現實情況，在實踐中建立。規范要具有可行性，這就要求規范的制定要緊密結合人們的利益、需要、人們的道德素質及現實的道德問題，通過道德實踐，不斷總結經驗教訓制定出切實可行的網絡道德規范。
(二)網絡道德規范應具有的兩點特征
1．網絡道德規范應具有層次性
有層次的道德規范才能既照顧到絕大多數人又保持其先進性?，F實社會中人們的道德素質參差不齊，既有道德高尚大公無私的人，也有自私自利的人，所以網絡道德規范應具有廣泛性與先進性的層次區分。
首先是網絡道德的“底線倫理”規范。即網絡活動中網絡道德主體需遵循的最起碼的、最基本的道德準則。其基本原則可概括為《論語》中講的“己所不欲，勿施于人”。這是從否定意義上要求人們不作違反道德之事，不傷害別人。西方國家的相關規定可以利用。如美國布魯克林計算機倫理協會制定了著名的計算機十戒：(1)不可使用電腦傷害別人；(2)不可干擾他人在電腦上的工作；(3)不可偷看他人的文件；(4)不可利用電腦偷竊財務；(5)不可拷貝或使用未付款的軟件；(6)未經授權，不可使用他人電腦資源；(8)不可侵占他人的智慧成果；(9)設計程序之前，先衡量其對社會的影響；(10)用電腦時必須表現出對他人的尊重與體諒。美國加利福尼亞大學指出6種不道德的網絡行為：(1)有意地造成網絡交通混亂或擅自闖入網絡及其連接的系統；(2)商業性的或欺騙性的利用大學計算機資源；(3)盜竊資料，設備或智力成果；(4)未經許可接近他人文件；(5)在公共用戶場所做出引起混亂或造成破壞的行動；(6)偽造電子信息。這些規范是人們在網絡活動中需遵循的最起碼的規范。其次是較高要求的網絡道德規范。其基本原則用儒家倫理可概括為：“己欲立而立人，己欲達而達人”?！凹核挥⑽鹗┯谌恕笔菑南麡O意義上對人的規范，要求人們不做違反道德的事，而“己欲立而立人，己欲達而達人”，則是從積極意義上讓人求善，具有更高的道德價值。如，在網絡活動中應嚴于律己、有強烈的責任感、樂于助人、積極維護國家利益，在必要的情況下能做到盡己為人等。這些較高要求的道德規范的倡導可以為人們提升自己的道德素質提供努力的方向、目標，符合人們的道德理性的要求，有利于形成良好的社會風氣。
2．網絡道德規范應具有針對性
可以根據人們的職業特點、人群特點確立相應的網絡道德規范。網絡已在各行業、職業、人群中得到廣泛應用，而各行業、人群具有各自不同的特點，所以不同的行業、人群應制定不同的網絡道德規范，只有這樣才能使規范具有針對性，使得人們便于遵守。
首先，應確立職業網絡道德規范。如IT行業網絡道德規范、教師網絡道德規范、軍人網絡道德規范等。這些行業中由于其職業的不同其網絡道德要求也不同，應制定相應的網絡道德規范，更好地為人們的網絡行為提供指導。其次，確立各種不同人群的網絡道德規范，如青少年網絡道德規范。因為不同人群具有不同的特點，這些特點使不同人群中網絡道德問題的突出點各不相同，針對這些不同，制定相應的道德規范，會更具有效性。在這方面我國已取得一些成果。如頒布了《全國青少年網絡文明公約》，針對全國的青少年提出：要善于網上學習，不瀏覽不良信息。要誠實友好交流，不侮辱欺詐他人。要增強自護意識，不隨意約會網友。要維護網絡安全，不破壞網絡秩序。要有益身心健康，不沉溺虛擬時空。這些網絡道德規范對青少年來說極具針對性與有效性，將取得良好的效果。
二、加強網絡道德教育
(一)網絡道德教育的目標
首先，提高網絡個體的分辨能力。網絡世界中存在著大量的信息，其中的許多信息是虛假的、有害的，這些信息可能對網絡主體造成誤導、傷害。網絡主體尤其是占網絡主體很大比例的青少年，缺乏分辨能力，極易受到傷害。在網絡道德教育中需加強這方面的教育、引導，逐步提高網絡主體的分辨能力，自我保護的能力。其次，提高網絡個體的集體意識。目前網絡社會中一個不爭的事實是個人主義的盛行，將自我作為網絡的中心，不顧別人的利益與感受。在現實社會中我們提倡以集體主義為道德原則，要正確處理個人主義與集體主義的關系。網絡社會要想健康發展也需要秩序、需要其成員具有集體意識。個人主義的泛濫必然導致無秩序，最終的結果是網絡主體的個人利益得不到保證，所以網絡道德教育需要提高網絡主體的集體意識，遏制個人主義的泛濫，維護網絡社會的正常發展。再次，提高網絡個體的責任意識。網絡由于其虛擬性的特點，使得監督弱化，其帶來的一個后果便是責任意識的淡薄。責任意識的淡薄使得有些網絡主體對自己的言行造成的后果缺乏責任意識，于是網絡中產生了大量的臟話、不良圖片等信息垃圾。網絡道德教育有必要提高網絡主體的責任意識，從而凈化網絡空間。最后。提高網絡個體的誠信意識。網絡中的信任危機問題受到了廣泛關注，網絡中的謊言、欺騙使人深惡痛絕，極大地損害了網絡在人們心目中的形象，影響了網絡的功能的發揮。網絡的良性發展需要網絡個體講究誠信，保持真誠的心態，共同維護網絡的形象。網絡道德教育重要目標便是要提高人們的誠信意識，為提高網絡的可信度做出貢獻。
(二)網絡道德教育的手段、途徑
網絡道德教育可采取多種措施，需要社會、學校、家庭的共同努力。首先，各級各類計算機教育培訓機構在教學過程中，應將網絡道德知識作為重要的內容，使受教育者不但學到計算機知識而且學習到相應的道德規范。在考試制度上?？梢詫⒕W絡道德知識也作為考試內容，這樣可以使學生重視網絡道德知識的學習。其次，社會應利用多種手段大力宣傳網絡道德知識，使其深入人心?？赏ㄟ^電視、廣播、報紙、網絡、公益廣告等方式進行宣傳。形成良好的輿論氛圍，使人們在不知不覺中受到教育，尤其在人們上網集中場所加大宣傳力度，如在網吧等場所張貼宣傳布告。再次，在家庭中父母應加強對子女尤其是未成年子女的網絡道德教育，使其明辨是非，了解網絡道德要求。
三、加強網絡個體的道德修養
(一)內省
“內省”的方法實際上相當于今天的自我批評自我檢討。通過批評檢討不斷為自己提出更高的目標，可以不斷提高自身的道德素質，正如孟子所說的“行有不得者皆反求諸己，其身正而天下歸之”。1J首先，“內省”要求網絡主體在網絡道德活動中，對自己的言行要有所考慮，做出正確的道德選擇，使自己的言行符合道德規范的要求，并且在行為后回過頭來，檢查自己的言行是否符合道德的要求，是否有錯誤，并要求網絡主體勇于改正錯誤?？鬃诱f：“過則勿憚改”有了錯誤，要勇于改正。內省的目的在于發現自己的不足，使之得到改正。其結果還是要落實到改過上來。其次，“內省”實際上強調從我做起，嚴于律己，對人寬對己嚴。網絡中的行為是一種交互性的行為，是雙向互動的交流。在交流中不能總是要求別人如何，而自己卻不去做，這樣的后果使交往無法繼續下去。若是律己寬人，多看自己的缺點不足，就有利于交往的進行。
(二)慎獨
在網絡社會中“慎獨”比在現實社會更為重要?，F實社會也講“慎獨”，但現實社會中人們受到更多的監督，獨處的機會也不如網絡社會多。網絡社會由于其開放性、隱匿性的特點，人們往往感受不到監督的存在，在這種情況下，“慎獨”尤其顯得重要?！抖Y記?中庸》說：君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞，莫見乎隱，莫顯乎微，故君子慎其獨也”，“慎獨”強調在無人監督的情況下，不僅不放松對自己的道德要求，而且更加注意堅持自己的道德信念，做到和有人監督時一樣，杜絕不道德的思想發生，可以真正確立起自己的道德良心，提高自己的道德自律能力。
首先，“慎獨”要求網絡道德主體道德修養是“為己”而不是“為人”?？鬃訌娬{“為己之學”，說：“古之學者為己，今之學者為人”，‘為己”的意思是指進行道德修養是為了真正提高自身的道德素質，不裝腔作勢，而是踏踏實實地提高自身的道德素質。“為人”，即進行道德修養僅僅是裝裝樣子做給別人看。其次，“慎獨”要求網絡道德主體在道德修養中注重“小節”。在網絡道德修養過程中網絡主體常常重視“大過”，忽視了“小節”，認為“慎獨”就是不犯“大過”，小節無足輕重。于是乎在網絡上罵罵人，濫交朋友，偷看他人文件盛行。網絡主體進行道德修養要注意小節，因為小節不斷，可能導致大過的出現，量變的結果是質變，小節與大過是可以相互轉化的。對待小節的態度最能體現出網絡主體的道德素質。再次，慎獨時要注意克己?？鬃又v“克己復禮為仁”這里的克己不是指后來理學家講的“滅人欲”，而是指約束自己的言行使之符合道德規范的要求。在網絡這個萬花筒般的世界里，充滿了各種文化、價值觀念，形形的誘惑比比皆是，獨立面對這些誘惑，難免或產生理性與感性沖動的矛盾，這時就要求網絡主體約束自己，用理性戰勝感性沖動。
(三)力行
網絡活動中，網絡主體只有通過實踐，運用道德知識，抑制不良行為，才能使道德知識真正轉化為自律性的道德準則?？鬃犹岢吧眢w力行”，“躬行實踐”，“行”是道德修養的關鍵，通過“行”，道德知識得到應用、道德信念得到加強、道德意志得到磨練、道德習慣得以養成，并最終提高網絡道德主體的道德素質。
首先，“力行”要求網絡主體在網絡活動中進行“換位思考”，即站在別人的立場角度來思考問題，多替別人想一想。用這種方法反復踐行可以提高網絡主體的道德修養，對解決許多網絡道德問題有所幫助。其次，“力行”要求網絡主體在網絡活動中做到“愛人”?！皭廴恕痹谌寮夷抢锸侵缸鹬厝恕㈥P心人、幫助人，這與“己欲立而立人，己欲達而達人”是相通的。網絡建設、交往中出現的問題盡管我們可以采取法律、技術措施來防范，但對數量眾多的網民來說，根本的方法是培養仁者愛人的觀念，尊重他人的權利、尊嚴、隱私，他人有困難時熱心的關懷、幫助他人。正所謂“我為人人，人人為我”，仁愛精神的發揚有利于優化網絡道德環境，使網絡充滿溫情。
進入新世紀,現代社會科學、經濟、技術的發展使得社會職業崗位體系成為一個不斷變化的動態大系統,職業教育面對的是具有一定技術含量的職業崗位群集,它的教育目標不再是簡單地針對職業崗位進行的終結性教育,而是著眼于受教育者終身的職業發展或職業生涯的職業培訓教育。在這種形勢下,利用信息技術來支持職業教育的改革和發展勢在必行。信息技術作為現代教育手段,與傳統教育手段不同,它對職業教育的影響更為全面、深刻,將會引發職業教育領域的一場歷史性的變革。
一、信息技術為職業教育構建了多樣化的教學模式
信息技術在職業教育中的應用,首先為職業教育構建了多樣化的教學模式。探究性教學、主動學習、協作學習、研究性學習、情景化學習都是對傳統課堂教學模式的補充。學生的學習方式、學習時間和學習地點相對可以更加靈活和高效。
二、信息技術為職業教育提供了多樣化的教學工具
1、信息技術作為知識呈現工具
教師可以使用現成的多媒體教學軟件或多媒體素材庫,選擇其中合適的部分用在自己的教學中;也可以利用PPT或者一些多媒體制作工具,綜合利用各種教學素材,編寫自己的演示文稿或多媒體課件。
2、信息技術作為師生交流的工具
“信息技術作為交流工具”就是指將信息技術以輔助教學的方式引入教學,主要完成師生之間情感和學習中的交流。在很多職業教育院校中的生源與普通高校相比處于偏下狀態,這些學生在學習中更需要教師的隨時指導。應用信息技術就可以在很大方面滿足這些需求。
3、信息技術作為實驗信息技術作為實驗實訓教學的工具。
職業教育的最大特點是對相關理論的學習較為弱化,對于相關的技術和技巧、技能的掌握要求較高,實踐的環節所占比重較大,而提高相關技巧和技能的直觀程度是信息技術應用于職業教育的最大特點。基于計算機網絡技術的網上協同實驗室可以模擬某些在現實環境下去很難實現的實驗項目。
4、信息技術作為學生掌握知識的認知工具
計算機在教育領域還作為教學過程中一種有效的認知工具。多媒體計算機和網絡通信技術可以作為建構主義學習環境下的理想認知工具,能有效地促進學生認知的發展,支持思維梳理、邏輯分析、觀點表述等。
5、信息技術作為教學評價工具。
職業教育培養目標的特殊性,要求我們樹立全新的人才質量觀,而新的質量觀必須與相應的評價系統相匹配。以往的教學,主要采用百分制的絕對評價方式,信息技術則使相對評價的實現成為可能。
三、信息技術為職業教育提供了多樣化的教學資源
1、利用信息技術建設多媒體教學素材庫
多媒體教學素材庫的建設是職業教育信息化建設的核心與重要建設目標,是教育現代化建設的重要內容。多媒體教學素材庫的建設要以學校為基礎,教師為依托,動員廣大師生員工參與;以教材為根本,大力擴展知識的廣度、深度;以容量為(下轉270頁)
(上接269頁)實力,以科學的管理為保證。多媒體教學素材庫的建成,將通過校園網為教育教學提供永無止境的資源和服務。對多媒體教學素材庫的建設和維護是一項長期而艱巨的任務,它要隨著教育教學的改革,隨著學校的發展,隨著信息的變化,而隨時更新、升級、甚至換代,要不斷完善以適應教育教學的最新需要。
2、利用信息技術開發多媒體教學軟件
教學信息資源建設主要集中在多媒體教學軟件的開發上。它是在硬件環境和軟件環境已經具備的情況下,廣大教職員工和學生來共同參與開發。多媒體教學軟件的設計必須有明確的教學目的和學習目標,必須符合教學規律,體現教師的教學思想和教學藝術。
3、利用信息技術開發技能訓練中的仿真模擬系統
運用現代信息技術開發的仿真模擬系統可以模擬真實的現場環境,把實驗實習很難演示、教師口頭很難講授的內容生動地表現出來。學生可通過軟件自我進行各種內容、各種形式的仿真技能訓練。
4、利用信息技術建設職業教育中的網絡課程
網絡課程建設是教育信息資源建設的核心任務,也是遠程職業教育的重要基礎。網絡課程是通過網絡表達的某門學科的教學內容及實施的教學活動的總和。網絡課程建設的關鍵是要在教學活動中不斷提高其有效性,遵循“建設—應用—反饋—再建設”這樣一個周而復始的過程,在應用中不斷滾動優化,提高網絡課程本身的有效性。
以信息技術來帶動職業教育現代化的發展,是實現我國職業教育跨越式發展和走出職業教育困境的根本途徑,也是緊隨時展和進一步密切職業教育與產業界關系的根本要求。在此過程中,學校管理水平必將得到提高,學校將積累大量的教育教學資源,促進教學過程模式的變革和優化,會推進素質教育的有效實施,教育質量會不斷提高。
參考文獻:
[1]彭紹東.信息技術教育學論綱[J].蘭州:電化教育研究[J].2001年第10期
二、運用現代音樂對于有聲樂譜教學進一步探討
為了促進音樂教學的師生互動關系，教師可以設計探討式問題，讓學生展開合作式討論。將有聲樂譜教學以欣賞課教學的方式開展教學。以《幻想曲2000》為例，這部音樂是迪斯尼動畫大師們所制作的動畫片中的插曲。在教學課堂上通過多媒體課件播放動植物的精彩動畫表演，讓學生通過欣賞動畫來體會這不朽的樂章。學生聆聽計算機所演奏出來的音樂，特別是發出學生所熟悉的電子琴聲音，就會在計算機與電子琴之間建立起必然的聯系。教師在播放過音樂之后，讓學生明白通過MIDI協議，就可以在電子琴與計算機之間進行通信處理。此外，計算機會運用強大的數據處理能力對電子琴演奏的每一個細節都記錄下來。音樂編輯人員可以根據自己的需要進行編輯、保存。教師對這些操作都可以進行演示，以讓學生熟悉音樂的編輯和保存的功能。如果采用傳統的音樂教學方式，音樂智能演奏一遍，無法對正誤進行比較。而使用計算機進行音樂教學，可以監聽任意的音軌，并能夠將音樂播放出來。啟動Cakewalk音樂程序，就會出現主界面，各種重要窗口都呈現出來，教師要邊操作，邊講解。針對樂曲的內容，學生對教師所提出的問題，運用計算機網絡查找資料，根據所獲得資料整理思路，以引導學生對教師所提出的問題進行延展。學生運用多媒體查閱資料的過程，就是自我學習的過程，并逐漸地以自己的思維方式對課堂教學內容以深入理解。采用這種方式進行中學生音樂教學，可以鼓勵學生圍繞著教師的問題獨立學習。數字化音樂教育的授課程序為教師提出問題，學生分組討論，當學生的個體選題確定下來之后，通過學生自主學結出學習成果，針對信息反饋作出教學評價。
三、小學數字化音樂教育的教學效果
以信息技術作為教學輔助工具優化教學，為音樂教育搭建了合作學習的平臺。傳統的音樂教育只對學生的聽覺具有一定的沖擊力，因此在音樂教學上較為單一，以被普遍使用的教學工具鋼琴、電子琴或者是錄音機等作為輔助工具。信息多媒體技術被引入到中小學音樂教育當中，使虛幻的音樂形象通過動態的畫面、聲音及文字合成為一體，給學生以新的感受。以識譜教學為例，采用打譜軟件操作，可以將音樂的樂譜識別與音樂之間形成對應的關系。教師通過這樣的有聲教學的方式，會對學生以視覺和聽覺的刺激，激發起學生對音樂的情感，并全身心地融入音樂當中。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過對國內外的銀行信貸征信體系建設情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設的有益啟示，并在此基礎上提出完善我國銀行信貸征信體系建設的建議。
關鍵詞：信貸征信體系；國內外比較；信用評級
第一章引言
第一節研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數銀行來說，其面臨的最大風險是信貸風險，即貸款的信用風險。銀行信貸風險是各種經濟風險的集中體現，不僅影響著金融體系的穩健性，而且會影響國家宏觀經濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經濟動蕩。
從信息經濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對寫作碩士論文自己的經營狀況及其信貸資金的配置風險等真實情況更了解，處于信息優勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關財務信息和風險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。
而銀行的信貸征信恰恰是解決信貸信息不對稱問題的最好方法。本文正是基于解決銀行信貸信息不對稱問題和降低銀行信貸風險的目的，期望通過對國內外的銀行信貸征信體系建設情況的比較，得出對于我國銀行信貸征信體系建設的有益啟示，并在此基礎上提出完善我國銀行信貸征信體系建設的建議。
關鍵詞：信貸征信體系；國內外比較；信用評級
第一章引言
第一節研究背景和研究目的
1.1研究背景
金融是現代經濟的核心，銀行又是金融的核心。對于大多數銀行來說，其面臨的最大風險是信貸風險，即貸款的信用風險。銀行信貸風險是各種經濟風險的集中體現，不僅影響著金融體系的穩健性，而且會影響國家宏觀經濟政策的制定與實施，甚至打亂市場秩序，造成經濟動蕩。
從信息經濟學的角度來分析，銀行的信貸風險很大程度上來源于借貸雙方的信息不對稱。作為受信主體的銀行借款客戶對碩士論文自己的經營狀況及其信貸資金的配置風險等真實情況更了解，處于信息優勢地位，而作為授信主體的貸款方銀行則對客戶的相關財務信息和風險了解不夠，處于信息劣勢地位。這種信息的不對稱很容易引發受信主體信貸前的逆向選擇和信貸后的道德風險行為，進而引發銀行的信貸風險，影響金融體系的安全。
基金項目：國家自然科學基金項目（71303142）；山西省高等學校優秀青年學術帶頭人支持計劃項目；教育部人文社會科學規劃基金項目（11YJA790151；09YJA790131）；世界銀行山西農村扶貧項目（K223001）；山西省軟科學項目（2011041002-03）；山西省人文社會科學重點學科基地項目（2011313）。
作者簡介：王書華（1978- ），男，山東荷澤人，經濟學博士，山西財經大學財政金融學院副教授，北京大學應用經濟學博士后，主要從事金融發展、金融計量分析研究；楊有振（1958-），男，山西河津人，山西財經大學教務處處長、教授、博士研究生導師，主要從事商業銀行經營管理研究；蘇劍（1966-），男，陜西咸陽人，北京大學經濟學院教授，主要從事宏觀經濟學研究。
中圖分類號：F830.5；F830.2文獻標識碼：A文章編號：1006-1096（2014）01-0026-06收稿日期：2012-10-28
一、文獻綜述
國外文獻普遍認為，農戶家庭信貸資源獲得機會的匱乏及其所帶來的不利競爭可能是導致農戶生產和收入低下的重要因素（Petrick，2005）。一些文獻探討了發展中國家農村信貸約束的根源，指出了金融市場資源配置中的信貸配給對農戶信貸市場的沖擊（Stiglitz， 1990）。文獻證實，在發展中國家，農戶、特別是貧困農戶受到信貸約束相當普遍，這可能源于發展中國家普遍存在的金融抑制，農戶大多無法從正規金融機構獲得信貸支持（Braverman et al，1986）。發展中國家典型的二元金融市場是農戶信貸約束的制度根源，壟斷及尋租使得農戶在正規信貸市場上受到約束（Hoff et al，1990）。
關于信貸約束與收入分配的影響機制，國外文獻大多認為完善高效的農村信貸市場對農戶收入具有正面效應，而農戶在信貸市場上的約束會沖蝕對收入差距的縮減效應（Foltz，2004），導致這種負面效應的原因在于農村信貸市場的信息不完備性（Aghion et al， 1997）。關于農戶信貸約束的程度及對其估計，現有文獻采取的方法和堅持的觀點并不相同。Boucher等（2009）通過設計調查問卷，推算出農戶信貸約束的程度，但這種方法和判斷主要建立在農戶的主管判斷之上（Diagne， 1997）。Feder等（1990）認為虛擬變量方法的處理忽略了信貸約束變量的內生性，所得估計量是有偏的。Krandker等（2003）通過兩階段估計模型，試圖解決估計過程中的內生性問題，但其研究大多基于截面數據，以規避可能存在的時序相關問題。
對信貸約束的討論歸根結底在于它對農戶福利的沖擊，而福利的變化集中體現在農戶收入的變遷上。國內對農戶信貸約束問題的研究多集中于信貸約束的原因分析，鮮有對信貸約束與收入差距作用機制的研究。關于我國農戶信貸約束問題的研究，大致形成了兩類不同的觀點。第一類認為農戶、特別是貧困農戶受到信貸約束的現象是我國農村金融的常態，這可能與金融管制、正規金融市場的門檻限制有關（何廣文，1999；王書華 等，2012）。第二類則從農戶信貸供求均衡的角度，認為農戶的信貸約束事實上源于其本身的信貸需求不足（張杰，2004；朱守銀 等，2003；韓俊 等，2007）。在對農戶信貸約束的程度及其估計上，王書華等（2012）以門檻估計模型證實了我國農戶在信貸可獲得性上的門檻現象。
既有文獻均不否認我國存在農戶信貸約束現象，部分文獻利用截面數據對農戶信貸約束的程度也通過不同的方法給出了大致的估計，但對于農戶信貸約束的經濟后果，目前的研究尚缺乏統一性，特別是鮮有文獻對農戶信貸約束與收入分配的動態影響問題進行深入研究。鑒于此，本文采用2005年～2010年2100戶農戶的微觀面板數據，對我國農戶信貸約束與收入差距的影響進行估計和分析。
二、農戶信貸約束與收入差距：數據事實與證據Boucher等（2009）認為，農戶的信貸約束可以從供給和需求兩個層面進行剖析。農戶的信貸約束是與整個宏觀經濟金融環境相適應的，國家在農業金融支持上的不足，可能是農戶供給式信貸約束產生的宏觀背景。這在表1的數據列示中表現得尤為明顯。
三、實證檢驗與估計
導致農戶信貸約束或農戶收入差距擴大的原因是多重的，遺產、資源稟賦等都可能是其變動的經濟根源，但囿于各種原因，這些因素并不都能被完整捕捉。同時，考慮到信貸約束與收入差距可能存在的相互作用機制，簡單線性回歸可能導致內生性偏誤，本文構建了二者動態影響的面板聯立系統。
面板聯立方程系統一方面可以避免單方程回歸的內生性問題，另一方面也可以有效揭示變量間可能存在的反饋機制。聯立系統中，單個方程所示變量間的關系描述不再僅僅是單向因果關系，而可能是互為反饋；同一變量在聯立系統中可能所處位置不同，所揭示的經濟和統計含義也不盡相同。一般地，一個簡單的、可識別的聯立系統可以表述為
四、結論與政策建議
基于中國人民銀行2006年農村金融調查數據、花旗-北京大學2008年農村金融調查數據以及山西省35個縣2100戶農戶2005年～2010年的微觀面板數據，本文構建了我國農戶信貸約束與收入差距間的面板聯立系統，估計了農戶信貸約束與收入差距間的動態影響機制。論文的數據分析和實證檢驗均證實了我國農戶在正規金融機構的信貸支持上存在約束現象，而這種約束通常與其收入水平具有重要關系，二者可能存在著相互影響的動態作用機制。因而，打破正規金融機構在農戶信貸支持上的門檻，拓展農戶收入增長的渠道，對于緩解農戶正規金融機構信貸支持上的約束現象、縮減農村居民收入差距具有重要意義。
破解農戶在正規金融機構信貸支持上的約束必須從金融機構和農戶本身兩個方面著手。
如何加大正規金融機構對農戶信貸上的支持是破解農戶信貸約束問題的關鍵，但現有正規金融機構本身是一個自負盈虧的企業，要加大對農戶的信貸支持，必須從根源上加大對農戶信貸支持的供給。對此，實現金融資源的合理配置，需要在政府的主導之下，放開對農村金融供給的門檻限制，允許涉農服務的金融機構準入，加大農村金融供給的競爭性。政府應鼓勵微型農村金融機構的準入，適當對農村金融供給實施政策傾斜。
同時，政府應當對涉農金融支持業務予以政策上的傾斜和補貼。正規金融機構之所以對農戶信貸需求設置門檻，根源在于其風險規避和利潤追逐的本性。打破正規金融機構在涉農金融支持上的門檻，政府可以在涉農業務上予以稅收減免，甚至予以政策補貼，以鼓勵金融機構對農戶的信貸支持。
在規避風險方面，僅有農村金融信貸供給的增加仍無法解決農戶信貸支持上的約束問題，金融機構不可能在無法收回貸款的領域提供信貸。要跨越農戶信貸約束的門檻，同時也要求農戶本身必須拓寬收入渠道，提高應對風險的能力，縮減收入差距。如何改變初始財富稟賦較少的農戶從正規金融機構獲得信貸資金支持的機會是破解農戶信貸約束的核心，而打破這一信貸約束的門檻，僅僅依靠市場運行機制似乎無法完全改變局面。事實上，政策引導農戶信貸資金配置，破解信貸約束壁壘在國內外均已開始了一定的嘗試。當然，對金融領域試驗依據信貸資源向農戶的政策傾斜需要政府對整個宏觀金融資源配置合理布局。
①2010年數據中對農業貸款的統計沒有包括農林等服務業貸款。數據來自《中國金融年鑒》各期。
②該調查統計由中國人民銀行聯合國家統計局針對農戶借貸需求進行問卷調查。調查共涉及10個?。ㄗ灾螀^）、263個縣、2004個村、20040戶農戶，詳細數據來自中國人民銀行《農戶借貸情況分析報告》（2009）。本次調查主要集中在東部地區的江蘇省、福建省，中部地區的吉林省、安徽省、河南省、湖南省以及西部地區的、四川省、貴州省、寧夏自治區。
③調查數據來自江蘇省的常熟縣、揚中市、大豐縣，陜西省的丹鳳縣、長安縣、府谷縣和吉林省的圖們市、公主嶺市、德惠市，涵蓋2227戶農戶。
④數據根據花旗-北京大學2008年農村金融調查數據計算。
⑤調查數據為山西省35個縣2005年～2010年2100戶農戶的微觀統計數據。
⑥這里統計了能夠獲得信貸支持的農戶的信貸額度與其收入水平間的擬合關系。在調查觀測數據中，農戶可獲得的信貸主要統計了銀行和信用社貸款、個人借款、其他三種類型，有一些金融資產和借貸性支出并未包括在農戶期末債務余額項目中。
⑦基于估計方法的考慮，這里只考慮單因素誤差項的聯立方程系統：εi，t=αi+ui，t。
⑧在模型構建中，Cred為衡量農戶信貸約束的指標，這里以2005年～2010年2100戶農戶能夠從正規金融機構（銀行和信用社）獲得的借款余額來替代；Inc為農戶家庭全年純收入（包括工資性收入、家庭經營收入、財產性收入和轉移性收入）；Fin為農戶期末金融資產余額（包括手存現金、存款余額、債券價值款、股票價值款等）；ncash為農戶非收入現金所得（包括非借貸性現金所得和借貸性現金所得，在細目上包括債券賣出、股票出售所得等）；ncons為非消費性支出（包括非借貸性支出和儲蓄、借貸性支出，在細目上包括歸還貸款、購買保險等支出）。
⑨表中2SLS指基于兩階段最小二乘法得到的結果，估計時運用小樣本調整自由度，并假定誤差獨立不相關；3SLS估計時假定存在非結構化的誤差相關；迭代3SLS估計時設定最大迭代為16000。表中在信貸約束模型設了虛擬變量dum∶dum=1，代表農戶人均收入水平1196元的貧困線；否則，dum=0。回歸結果基于stata程序。
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2001年12月11日，中國簽署了wto議定書，加入了wto。中國加人wto五年以來，在業務范圍方面中國對外資銀行將先后開放國內企業和居民的外幣業務、中國企業和居民的人民幣業務;在地域范圍上每年開放一些城市五年內中國金融市場將全部開放。按照中國加人wto的承諾，中國銀行將在2006年底前向境外全面開放。
隨著我國經濟體制改革和金融自由化進程的加快，銀行業的競爭越來越激烈，國有商業銀行壟斷全部金融業務的格局被多元化的金融機構體系和證券市場及不斷涌人中國的外資銀行所打破。在我國外資通過合資參股己經進人我國的18家商業銀行，占我國銀行體系總資本的15%。但1998 - 2003年四大國有商業銀行的金融資產大約仍占我國全部金融資產的63 %，并且占有全國60%左右的存貸款市場份額，可見國有商業銀行的地位仍十分重要，它們的任何行為都會對我國金融市場甚至國民經濟產生重大影響。所以國有商業銀行在在經濟、金融乃至社會生活中仍然占有舉足輕重的地位，它們的興衰成敗對我國整體銀行業的健康發展至關重要。因此，本文主要研究四大國有商業銀行。
銀行收人結構從整體上可以分為三部分:利息收人、非利息收人和非營業收人。在早期銀行收人絕大部分來自于其傳統存、貸業務的利差收人，隨著金融行業的不斷發展，銀行業的收人結構和業務范圍不斷發生改變。利息收人所占比重不斷縮小，非利息收人比重不斷、擴大。即便如此商業銀行利息收人在總收人中還是占重要的部分:當前世界大銀行的非利息收人可占到總收人的40%，利息收人占60%左右。所以信貸仍是國有商業銀行的傳統業務、主營業務，我國國有商業銀行的利潤絕大部分來源于傳統的信貸業務。由于我國信息不公開、法律監管機制不健全，導致資本市場不發達沒有發揮其應有的作用，使得我國經濟仍然長期依賴于銀行信貸。雖然我國的金融機構資產結構發生了變化，但是2000年到2005年信貸資產持續保持絕對資產比重，并呈現明顯增長趨勢。
一、緒論
盡管現金是企業獲利能力較低的資產，但卻是一個企業成立、周轉、償債、投資的必要因素，因此企業保持一定的現金持有率以應對各種可能的情況。但是企業的現金持有并不是固定的，內部治理和管理環境以及各種外部因素都會對其造成影響。以往的研究基本都是從企業的治理環境、行業特征對企業的現金持有特點進行解釋，但是這些相對穩定的因素并不能完全解釋包括現金持有變化在內的多種行為。本文從宏觀的貨幣政策角度分析其對不同融資約束程度企業的沖擊效應，即從宏觀貨幣政策結合企業面臨的融資約束去解釋企業現金持有行為。選擇這一角度的原因是銀行信貸渠道作為我國企業資金來源的重要的渠道，而貨幣政策是影響銀行信貸的重要因素，此外在金融市場不發達，制度不完善的地區，融資約束程度可能會更強，企業的現金持有政策更為重要。
二、理論分析與研究假設
1.貨幣政策與現金持有變化
貨幣政策影響微觀經濟活動的途徑主要有利率途徑、貨幣渠道和信貸渠道，由于我國特殊的金融和制度環境，我國的貨幣傳導途徑主要是通過以銀行為中心的信貸渠道4，5。信貸傳導渠道（包括利率傳導渠道）影響微觀企業活動的主要途徑是通過影響企業外部的融資成本和融資規模對企業的資本支出和投資行為進行調整6。由于我國金融體制與國外存在很大差異，金融環境和制度較為特殊，銀行在我國金融體系中占據中重要的重要，企業的外部融資除了少數的未規范的的民間金融，商業銀行仍然是企業融資的重要來源7。我國的金融監管當局也承認了這一事實，2009年時任銀行監督委員會主席的閻慶民在英國金融時報撰文表示中國的M2與國內生產總值之比已經高達180.6%，這遠遠超過了歐盟（100%）和美國（60%）的平均水平，而且銀行信貸的基本上上呈現出急劇上升的趨勢。M2是影響信貸的直接因素，而且受到政府的直接控制，所以文章認為我國的貨幣政策對經濟個體的現金持有呈現出這樣一種規律：當貨幣政策趨于寬松時，貨幣供應量充足，此外投資機會也較多，持有現金會造成較高的機會成本，企業會采取較低的現金持有策略，并降低現金持有比率的增速。而當貨幣政策趨緊時，處于預防性動機企業會增加現金持有水平，并且提高現金持有比率的增速?；谏鲜龇治鑫恼绿岢龅谝粋€假設：
H1：貨幣政策緊縮程度與企業現金持有變化程度正相關。
2.融資約束與企業融資
貨幣政策具有典型的非對稱效應，這種非對稱效應會主要是主管預期、傳導機制和市場制度環境共同作用的結果8。而貨幣政策是與預期、傳導機制、市場制度的有效性緊密相連的國家短期調控政策，并且它存在著逆周期的現象，這也就意味著短期需求是企業在貨幣政策調整中的重要的考慮因素。但是不同企業滿足其短期需求的方式并不一致：低融資約束企業很容易的通過進入信貸市場之外的其他市場（商業票據市場）來滿足其短期需求，化解貨幣政策的沖擊，而高融資約束企業只能依靠信貸市場或者不規范的金融漏損滿足其短期需求。由于融資約束程度較高的企業更難獲得信貸支持，所以在面對貨幣政策和經濟環境波動的沖擊時，相比于低融資約束程度企業，它們更有可能提高其現金持有以應對各種風險11?；谏鲜稣撌?，文章提出本文的第二個假設：
H2：融資約束程度越到的企業現金持有更容易受到貨幣政策的沖擊。
三、實證分析
1.數據來源
為了全面考察我國近十年貨幣政策對企業現金持有的沖擊，本文選擇了我國A股所有上市公司作為研究樣本，時間跨度為2005年到2012年，間隔為季度，這主要考慮到貨幣沖擊具有短期性的效應。本文公司層面的數據來源于國泰君安數據庫、中國人民銀行官方網站、新浪財經。為了保證研究的穩定性和可行性，本文剔除了特殊行業和數據不全的企業，最后得到了32352個樣本數據。
2.模型設計
文章借鑒了Almeida等和祝繼高、陸正飛的回歸模型，提出本文的基本回歸模型
Cash1=β0+β1MC+β2MC*LFC+β3CFO+β4SIZE+β5BMC+β6Year+β7Industry+ε （1）
Cash1=β0+β1MC +β2CFO+β3SIZE+β4BMC+β5Year+β6I
ndustry+ε（2）
3.變量選取
（1）被解釋變量。為了考察貨幣政策對不同融資約束程度的沖擊效應，本文將主要的被解釋變量定義為現金持有比率的季度之間的差異，同時現金持有比率也是考察貨幣政策對樣本企業現金持有策略的影響，本文將現金持有比率也納入了考察的范疇。
（2）解釋變量。本文的解釋變量為貨幣政策和融資約束，貨幣政策變量運用了中國人民銀行公布的《全國銀行家問卷調查報告》中的貨幣政策偏緊指數作為貨幣政策的變量，融資約束程度分別用了KZ指數、產權性質、規模衡量。選擇KZ指數作為判斷標準的原因是企業的融資約束與企業的信息不對稱程度以及化解信息不對稱的能力和企業的投資機會密切相關，而且它能最大限度的反映企業融資約束造成的結果，此外KZ指數綜合考慮了企業的財務狀況和現實狀況。KZ指數的具體算法如下：首先，按照是否發放現金股利、資產負債率、托賓Q值和現金、經營現金流（NCF）與總資產之比進行分類，如果發放現金股利，KZ1=0，否則為1；如果資產負債率、托賓Q值、現金與總資產之比、NCF與總資產之比低于中位數，KZ2、KZ3、KZ4、KZ5=0，否則為1；最后算KZ1-KZ5之和，并將其按照排序邏輯回歸模型與現金股利/總資產、資產負債率、托賓Q、現金/總資產、NCF/總資產進行回歸，求得系數，最后用估計系數求出估計值。按照上述程序，本文計算的邏輯回歸的結果為KZ指數=-37.98*現金股利/總資產+3.69*資產負債率+0.62*托賓Q值-6.64*現金/總資產-13.5*經營現金流量/總資產。KZ指數的評判標準為如果企業的KZ指數大于或者等于該季度KZ指數65%分位數時被認為是高融資約束企業，如果該企業的KZ指數小于或者等于該季度KZ指數的35%，被認為是低融資約束企業，中間程度的為中等程度的融資約束企業。選擇產權性質的原因是國有控股程度越高的企業越有可能與銀行和掌握信貸資源分配的政府建立關系，即便是擁有極強抵押能力的大公司也存在著這種現象。本文將產權性質分為非國有企業、地方國企、央企三類，并賦值為2、1、0。
選擇企業規模的原因是小公司由于成立時間較短，信貸風險較大（無充足的抵押品），嚴重的成本等比大公司的融資約束程度高12。本文按照總資產35%、65%分位數將融資約束程度分為三類，并賦值為2、1、0。
（3）控制變量。本文借鑒了國內外的相關研究，選取了上季度的貨幣政策偏緊指數、經營活動現金流量變化程度和企業資產規模作為控制變量。
3.回歸結果分析
表2模型二是現金持有增長率與貨幣政策緊縮程度的回歸分析結果。首先貨幣政策指數系數為正，這意味著企業的現金持有與貨幣政策的緊縮程度顯著正相關，這意味著當企業面臨貨幣政策緊縮時，會出于預防性動機提高現金類資產在總資產的份額，當貨幣政策緊縮程度降低時，企業會降低現金類資產的增速，文章的第二個假設得到了驗證。其次貨幣政策偏緊指數與融資約束程度的交叉項的系數顯著為正，且其與MC系數之和大于零，這說明了融資約束程度越強的企業其現金持有的變化程度更大，這驗證了文章的第三個假設。文章還驗證了貨幣政策滯后效應，文章還驗證了貨幣政策的滯后效應，BMC的系數為顯著為負，這說明了貨幣政策對企業的現金持有變化有負面沖擊，這與祝繼高、盧正飛的滯后貨幣政策對現金持有沒有解釋能力的結論相反，但是貨幣政策的短期滯后規律與經濟環境有關。
表3產權性質作為融資約束標準的分析結果，表4為資產規模作為融資約束判斷標準的分析結果。
四、研究結論與政策建議
1.研究結論
本文以所有A股上市公司2005年-2012年的四個季度（32352個樣本）數據為研究樣本，對我國企業的現金持有行為進行考察。在對國內外現金持有相關文獻進行分析之后，構建本文的理論和模型框架，通過邏輯回歸和其他數據篩選的方式構建企業的融資約束指標，進而將該指標與貨幣政策緊縮指數相結合研究貨幣政策對我國企業現金持有的沖擊效應。本文的研究結論如下：
第一，貨幣政策的趨緊程度與上市公司的現金持有變化程度成正相關關系，當貨幣政策緊縮時，企業基于預防性動機進行調高現金持有率，當貨幣政策寬松時，由于沒有預防性動機，企業會降低現金持有的速度。
第二，融資約束程度不同的企業隨著貨幣政策的緊縮對現金持有的調整不同。為了滿足自身需求在銀根緊縮期間，為緩解外部融資約束，滿足未來投資需求，高融資約束的企業會增加更多的現金，而貨幣政策對于低融資約束企業的沖擊會因為其自身的產權性質、規模效應和自身在資金市場的地位而相對較小。
2.政策建議
針對上述研究結論，文章提出了如下的政策建議： 由于貨幣政策在不同融資約束企業之間的非對稱效應，貨幣當局在決定或者調整貨幣政策走向時，要輔以靈活的信貸利率政策，區別對待不同融資約束程度（規模、產權性質）企業。 此外金融市場的信貸歧視是貨幣政策造成不同融資約束程度企業貨幣政策非對稱效應發生的重要途徑，所以政府部門應該深化利率市場化改革，加快金融市場化進程；對于企業而言，首先應該對自身的融資狀況作出合理的評估，融資約束除了外部的因素影響外，自身“原罪”也是無法避免的，正視自身的狀況，然后在做出合理的現金現金持有策略。對于容易受到調控政策影響的融資約束企業，應該考慮自身的經營、規模、財務狀況做出合理的流動性安排，如果在信貸市場無法滿足企業的資金需求，應該考慮現金類資產的替代品，比如同樣流動性很強，同時也有助于企業經營的商業信用。
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⒈網購背景
網購在中國的發展概況
1998年3月6日下午3:30，國內第一筆INTERNET網上電子商務交易成功。3月18日，世紀互聯和中國銀行在京正式宣布了這條消息。事隔不久，滿載價值166萬元的COMPAQ電腦的貨柜車，從西安的陜西華星公司運抵北京海星凱卓計算機公司，這是在中國商品交易中心的網絡上生成的中國第一份電子商務合同。由此開始，因特網電子商務在中國從概念走入應用。
1999年底，正是互聯網來臨的時候，國內誕生了300多家從事B2C的網絡公司。2000年，這些網絡公司增加到了700家。但隨著納指的下挫，到2001年人們還有印象的只剩下三四家。隨后網絡購物經歷了一個比較漫長的“寒冬時期”。SARS開辟了中國網上購物的新紀元。面對非典的襲擊，多數人被困在屋內，而要想不出門就買到自己所需的東西只能依賴網絡，許多防范意識很強的人也試著網上購物。至此，有越來越多的人認識到“網上訂貨、送貨上門”的方便，也有越來越多的人也開始接受網上購物。
2006年開始，中國的網購市場開始進入第二階段。經過了前幾年當當、卓越、淘寶等一批網站的培育，網民數量比2001年時增長了十幾倍，很多人都有了網上購物的體驗，整個電子商務環境中的交易可信度、物流配送和支付等方面的瓶頸也正被逐步打破。
2007年是中國網絡購物市場快速發展的一年，無論是C2C電子商務還是B2C電子商務市場交易規模都分別實現了125.2%和92.3%快速增長。
網絡購物年均增長50%，中國網絡購物的市場規模在2009年實際接近1000億。考慮影響未來3年中國網絡購物市場發展的因素，總體而言利好因素更多，影響也更大，因此艾瑞咨詢預測至2011年中國網絡購物市場規模將達到4060億元。
⒉網購趨勢
中國網絡購物的發展趨勢
中國地域廣闊的特性，決定了網絡中的任何一個產業都不可能是被一家壟斷，都會有幾家進行競爭，通過市場細分和良性競爭實現不斷完善和發展。當人們生活水平的不斷提高，網絡購物的不斷成熟時，網絡購物會出現兩種不同的發展趨勢：一種是走低價格路線，像超市一樣，有物美價廉的商品；另一種是銷售高檔消費商品。隨著人們文化和生活水平的不斷提高，在人們生活必需品消費價格越來越低的情況下，人們對于高檔消費品的需求會不斷提高，而網絡購物也會為這部分需求提供服務。因此，網絡購物將會向兩個不同的方向發展，擁有各自的客戶群體，并且都可能會做得很好。論文參考，網購動因。論文參考，網購動因。
雖然目前已經有網絡商家開始盈利，但是真正達到規模盈利，還需要一段時間。從經營模式上來說，網絡購物會出現兩種形式：一種是從傳統經營模式加入到網絡經營模式中來，通過網絡的力量不斷擴大自己品牌的知名度，給更多的人提品信息服務并銷售產品，獲取利潤。另一種則是網絡商家通過網絡商店做出自己的品牌后，通過一些傳統方式進行網下交易，從而彌補目前國內網民有限，顧客群體相對較小的缺陷。論文參考，網購動因。無論哪種形式，中國的網絡購物都會發展成為從傳統到網絡，或是從網絡到傳統，最終統一于網絡與傳統相結合的發展模式。發展到最后，網絡購物將不會是在商品品種和價格上的競爭，而應該是在服務上。優質的服務和良好的客戶關系管理將是網絡購物商家取勝的法寶。
⒊網購動因
網購在中國的普及率為26.2％，而在美國高達67.8％，在韓國為57.3％，網購規模的成倍增長（2008 年比2007 年增長128.5%，2009 年上半年同比2008 上半年增長94.8%）。
3.1 思維方式
人同源，卻有不同的表現，人和人之間在思維方式上的差異形成了文化文明的差異， 由人們的思維方式及思維方式物化后形成的一系列的文化差異。中西文化的思維方式差異表現在諸多方面，比如抽象和具體的差異，反映到網購上則可以理解為西方人更加實用，而中國人則多少更偏重一些精神感受。例如西方人看到自己喜歡的東西，并覺得這東西比較實用時，就會毫不猶豫的拍下。而中國人則會左挑右選，最后也不一定買，我們注重的是掛眼科和精神上的享受。
3.2 信用觀念
當前我國經濟生活中的失信現象屢見不鮮，嚴重制約了經濟的健康發展。從經濟學角度看，信用缺失不外乎兩個方面的原因：一是信息不對稱，缺乏有效的信號傳遞機制，沒有形成透明度高、信息傳遞暢通的信息環境。二是成本收益失衡，缺乏有效的信用激勵約束，守信者得不到應有鼓勵，失信者得不到必要懲罰，在客觀上形成對失信的縱容。
經過近150年的發展，歐美等西方“征信國家”現已形成了一個較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運轉。我國作為信用建設的后發國家，理應學習借鑒歐美等西方“征信國家”的先進經驗和做法，加強信用立法，完善信用執法，努力實現信用管理的制度化、法制化。在西方“征信國家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業，還是普通的消費者，都有很強的信用意識。這些國家信用意識的普遍確立，一方面得益于嚴格的信用管理體系，另一方面則與這些國家行之有效的大眾化的信用教育息息相關。論文參考，網購動因。徹底解決我國社會“信用缺失”的問題，必須借鑒“征信國家”的先進經驗，積極推進信用觀念的普及化。如大學教育應開設信用管理專業或課程，信用管理協會或信用管理公司應積極開展在職人員的信用管理知識培訓，不斷強化廣大勞動者和生產經營管理者的信用觀念。
在西方國家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機構，并充分發揮這些民間機構在信用管理中的重要作用卻是所有國家信用體系建設的題中應有之義。論文參考，網購動因。鑒此，我國的信用體系建設，也應堅持正確的取向。歐美等國的先進經驗表明，實施信用管理社會化，有利于政府形象的樹立，同時也有利于防止產生政府信用對個人、企業信用的擠出效應。
不良信用行為無記錄，商業信譽不能通過顯示系統及時地顯示和表達出來，這是導致目前我國信用缺失的重要根源之一。培育社會信用，應當建立健全市場主體商業信譽的顯示表達系統，形成真正能夠獎優罰劣的社會機制。因此，我國也應借鑒歐美等國有關個人和企業信用記錄的做法，在先行立法的基礎上，為每個自然人和每戶企業配置一個根本無法偽造的社會安全號碼和商業代碼，確保政府部門、銀行與企業客戶都可以通過其中的一個號碼在網絡上查詢公民或企業的信用記錄。當一個自然人或企業的信用不良時，其記錄上會有所顯示，并依規定對失信的自然人或企業實行信用制裁。這種信用記錄的公開化操作，使得公民和企業的資信狀況總是置于社會的監督之下，當事人可以根據需要隨時進行查詢。很顯然，這對于降低市場交易成本，提升市場交易效率，有效防范不良信用行為的發生是極其有益的。
隨著經濟全球化和市場一體化的發展，市場主體對信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會信用信息，為市場主體提供高速便利的信用信息服務，是知識經濟時代“征信國家”的通常做法。從歐美國家信用服務的現狀和發展趨勢來看，越來越多的信用中介服務機構開始向用戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以直接在網上獲取。因此，我國在推進社會信用體系建設時，無疑也應積極采用電子化手段，并實行最大限度的聯網。
3.3消費觀念
我們說消費觀念作為一種觀念，它受到現實社會中實體的影響，如果沒有相應實體的支撐，這種消費觀念的不到社會的支持和認可，那么它終將不能存在。大家比較熟悉的一個比較是說：有一個美國老太太和一個中國老太太，美國老太太剛結婚就通過分期付款的方式買房、買車，過著有房有車的幸福生活，等到她七老八十了，錢也還清了。而中國老太太不同，她拼命的賺錢、攢錢，等到有能力買房買車的時候，她的生命也走到盡頭了。當然，我們不能否定這則故事可能是商家為了鼓勵人們消費而特意做的比較，但其中所蘊含的道理確實值得我們思考，看似一則單一的消費觀念的比較，其實在很多方面反映了東西方文化的差異。中美老太太之所以有不同的消費觀念，是因為她們受到各自所存身的社會的影響，是因為她們受到各自文化的熏陶，我們先說美國老太太。美國老太太這種消費觀念要想存在，它必須在以下幾方面得到社會的支持:
① 完善的信貸制度的存在
而信貸機構的存在來自于頻繁的商業貿易的刺激。西方人是典型的海洋型性格，具有開拓性和冒險精神。為了方便頻繁的商業貿易，信貸機構應運而生，而信貸機構的出現進一步促進了商業貿易的繁榮。
② 信仰的個人化
信貸機構能夠運行，最根本的保障就是放出去的貸款能夠順利地收回，除了用法律進行強制性的約束外，就是用個人的誠信做保障，而值得慶幸的是：宗教改革后，西方在全社會范圍了完成了信仰的個人化，在整個基督教世界里建立起誠信。
③ 國民對政府的定位
西方人認為國家是在社會公意的基礎上，按照契約建立起來的，人們把公共權力暫時給與政府，政府要對國民負責。所以政府有責任使國民過上幸福的生活，要想方設法提高國民的生活水平，而政府也確實沒讓他們失望，對國民的人生從搖籃到墳墓進行了全程的福利支持。所以西方人不用擔心防老，不用擔心老了沒人養，老了生活沒著落，他們不用攢錢，有錢就消費，這樣促進了貨幣的有效流通和經濟的良性循環，而良好的經濟又促進社會福利預算的提高，進一步增加國民對未來生活的信心。
而中國不同，中國人之所以有這樣的消費觀是基于以下幾個方面：
① 中國人是典型的大陸---海岸型人格，有這種性格的人主靜
雖然，中國古代也有自己的錢莊，但那大多是富人的專場，沒有在社會普及，所以你會發現中國人很少有借錢消費的習慣。另外，中國人講究“天行健，君子應自強不息”，強調完全通過個人的奮斗來實現人生的理想，他們為了證明自己的能力而不愿意接受別人的幫助，他們認為通過別人幫助實現的成功不是自己的成功。
② 傳統的倫理道德缺乏有力的約束
儒家文化是個典型的倫理性文化，在歷史上，儒家為了約束人民，它對個人制定了廣泛而又細致的約束。但它始終未能實現信仰的個人化，倫理道德對個人的約束的一個特點是：它注重宏大的、集體的約束，它強調個人的責任，忽略個人的價值，為了對個人進行有效的限制，它往往把個人和家庭聯系起來，使個人經常背負對家人負責，對別人負責的包袱。對人為什么要誠信這樣的問題，儒家可能會說：誠信會給你帶來個人榮譽，但個人的榮譽對個人的約束是很無力的，它的實現需要個人有很高的自省性和自覺性，它把對個人誠信的約束沒有交給上帝，而是交給了人本身。我們說人的修養有高有低，當一些缺乏自覺性的人通過不講誠信而獲得現實的利益時，對那些講誠信而得不到好處的人就會具有鼓勵性，鼓勵人們不去講誠信。特別是在改革開放后，誠信缺失問題更為嚴重，信貸機構不會把錢借給那些沒有背景的人，這也就出現了借錢難的問題。
③ 中國是一個血緣、宗法觀念很重的社會
他們不像西方人那樣活得瀟灑，他強調自己對這個家庭，甚至家族的責任，他時刻為家庭更好的生活而努力，他不能只為自己考慮，他要盡自己的努力，為子孫的生活作打算。所以，他們不只為自己而活著，更要為兒女而活著，他們怕自己百年之后，兒女會為生活受苦，所以他們在世時，要盡自己最大的努力為兒女賺夠資本。同時，這種觀念也受到他們對國家的認識。論文參考，網購動因。在傳統觀念中，國家是個人的，國家對個人有無限的支配權利，只強調個人對國家負責，而沒有從國家那里得到好處的想法，所以他們要養兒防老，為了防止不肖子孫的出現，他們要為自己的老年生活賺足錢，他們拼命攢錢，就只老年的安定生活。
當然，每一個集體習俗或觀念的形成，都是在社會文化長期的影響下而沉淀下來的，每一種穩定行為的背后都可以看出文化的背影。東西方人民受到不同文化場的磁化，形成不同的行為方式、消費習慣也是必然的。
參考文獻
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[關鍵詞]科技型中小企業融資現狀解決
科技型中小企業是建設創新型國家，落實自主創新國家核心戰略的重要載體，是“科學技術是第一生產力”的實踐主體，同時也是推動國民經濟快速發展的生力軍，但是，由于其自身的個性原因，以及和傳統的中小企業一樣的共性原因，使融資難問題成為阻礙其健康發展的瓶頸。目前，我國政府已經對這個問題給予了高度重視，但仍未從根本上解決這個問題，繼續研究并探討這個問題具有深刻的現實意義。
一、科技型中小企業融資現狀分析
目前，中小企業融資難這是一個普遍的問題，而跟傳統行業相比，科技型中小企業融資難問題尤為突出，主要表現在以下幾個方面：
1.科技型中小企業自身特點的因素?？萍夹椭行∑髽I的成長規律，決定了其融資有其獨特之處。首先，與傳統大多數中小企業相比，他們手中只有技術，甚至只有創新創意模型等，這些很難估價的技術特性因素，使得銀行和擔保公司望而卻步；其次，發展整個過程中資金投入風險大，運行不確定性較多。從前期研發、中期試驗到市場開拓，均需要有資金支持，但成敗與否，很難預料。再次，從科技成果本身的角度來看，成功的成果不見得有好的市場前景和豐厚的利潤收入，投資者還是債權人一般不愿投資。
2.金融機構方面的因素。長期以來,金融業由于種種原因不重視、不信任對中小型企業的投資,而且正處于轉軌中的金融業對低效投資和投機活動提供了軟信貸支持,再加上多年來金融機構不斷的整合,加強了內部控制和預算約束,這使得大型國有商業銀行的經營戰略逐步轉向以城市為重心、大型客戶為重點,并收縮其經營機構,給中小企業金融服務領域留下了空白，而貸款責任追究制度也使金融機構的貸款標準過分的嚴格,短期內信貸資金的增長呈下降和緊縮狀態。
3.政府的因素。政府在融資方面起到導向和調節的作用，由于國家的總體發展戰略、客觀實際情況等限制，目前在政策上只能顧“大”不顧“小”。首先，我國目前的經濟、金融政策，主要還是依據所有制類型、規模大小和行業特征而制訂。國有商業銀行的多項優惠政策幾乎都偏向于大企業。其次，盡管近年來，政府也逐漸進行政策方面的調整，但由于起步較晚和其它諸多因素，各項配套措施契合度不高，最后，政府支持科技型中小企業融資的政策大都出現在發達地區，造成地區間發展極不平衡。
4.社會方面的因素。我國中小企業信用擔保體系的快速發展，緩解了一些信貸難題，但由于缺乏合理的約束機制，在實際操作中暴露出一些問題:首先，在擔保組織的性質、法律地位等定位上，目前有關規范性文件和管理上存在許多矛盾、混亂之處。其次，多數擔?；鹨幠］^小，擔保能力有限，不能滿足眾多缺乏資金的中小企業的需求。再次，組織的治理結構不規范，受政府的干預過多，運作不規范。最后，民間資金及其他投資中介機構，對科技型中小企業這個特殊群體大都抱著觀望或者謹慎的投資態度，甚至很少投資中小型的科技企業。
二、解決科技型中小企業融資難問題的探討
科技型中小企業“融資難”問題是一項非常復雜的社會性工作，筆者認為，解決這個問題可從以下幾個方面進行：
1.科技型中小企業要加強自身建設,提高企業的信譽度和市場競爭能力。首先，要樹立守信用、重履約的良好社會形象,取得銀行的信任。其次，要提高現代經營管理水平，為多渠道融資創造有利條件。三是要加快企業技術改造和產品更新步伐，不斷更新融資理念，加大直接融資的比重，逐步降低對間接融資的依賴。
2.金融機構要加大體制改革力度，建立和完善組織機構和服務體系。首先，要不斷改革完善商業性金融和政策性金融體系等,為科技型中小企業融資創造機遇和條件。其次，要建立國有商業銀行為中小企業服務的職能部門,大力整頓和逐步規范資本市場,為科技型中小企業發展創造一個健康、良好的金融環境。最后，要不斷完善對中小企業的金融服務功能。要利用行業優勢,提供各種信息和咨詢等金融配套服務。
3.政府要推進和完善創業投資體系和國家創新體系建設，為科技型中小企業的發展營造一個良好的政策法律環境。首先,政府應重視和加強科技型中小企業成長建設,促進其規范發展。其次,要進一步推動和優化公共政策、法律保障體系,提升科技型中小企業的信用等級,滿足其融資需要,促進良性成長。再次,要設立為中小企業提供信貸服務的專門金融機構,采取優惠的貸款措施。
4.加快社會信用體系建設，規范和發揮發揮社會中介機構及其民間組織橋梁和紐帶作用。首先，政府應號召和引導建立針對中小企業的信用信息平臺，為其創造良好的文化和信用融資環境。其次，要建立和完善社會中介機構和為企業服務的民間組織，引導其發揮良好的橋梁和紐帶作用。最后，政府要在逐步放開和拓寬民間融資渠道的同時，加強市場規范管理，逐步將其納人正式的金融體系。
探討和解決科技型中小企業發展過程中的融資難題，對于促進其形成良性的融資循環機制，加快其向規?；?、集約化發展，具有重要的現實意義。我們相信，在政府、社會和科技型中小企業的共同努力下，科技型中小企業融資難的問題會逐步得到改善，科技型中小企業必將成為國民經濟中最有活力的生力軍，將會對國家和社會的發展做出更大的貢獻。
一、引言
中小企業作為我國國民經濟的重要力量，已經成為我國產業結構中最具活力的企業形態，據統計，在我國工業領域里面，中小企業數量占我國企業總數的99%以上，其從業人員也占全國從業人員的85%以上。所以，促進中小企業發展，對于保持我剛經濟持續、快速、協調、健康發展，構建社會主義和諧社會具有十分重要的意義?？墒?，雖然目前中小企業數量多、貢獻大，但是融資難。
二、中國中小企業的概況
（一）我國中小企業的地位
中小企業是我國國民經濟和社會發展中的一支重要力量，如果說大中型企業是國民經濟的主體和骨干，那么，眾多的中小企業就是這個經濟體系的血肉，幾乎在任何一個國家，中小企業在數量上都占絕對優勢，并且在創作產值和利稅、為大中型企業提供配套服務、促進競爭、推進技術創新、推動經濟結構調整，增加就業、方便人民生活、保持社會和諧穩定等方面發揮著重要而又獨特的作用和功能。中國的中小企業約占全部企業總數的99%以上，其就業人數占全部企業就業人數的85%以上，創造的最終產品和服務價值占國內生產總值（GNP）的60%以上。進出口貿易總額約占全部進出口總值的70%，66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發是由中小企業完成的。許多中小企業，特別是一些新興的科技型小企業，在經營機制上要比國有大中型企業更為靈活，更能適應千變萬化的市場需求，生存能力強。有不少大中型企業就是從中小企業一步步發展而來的?？梢哉f，沒有眾多的中小企業存在，也就不可能有大型企業的生存和發展。中小企業在社會經濟中的地位和作用是不容忽視的。
（二）我國中小企業的發展現狀
根據分類統計及有關專項或抽樣調查顯示，中國中小企業概括起來主要有以下特點：
1.數量眾多；2.分布廣泛，種類繁多；3.經濟地位極其重要；4.中小民營經濟快速發展；5.國有中小企業改革力度不斷加大；6.中小企業服務體系建設取得一定成效，政府和社會全力推動中小企業發展的局面基本形成；7.加強對中小企業工作的組織領導，全國中小企業工作體系基本形成。
三、商業銀行對中小企業信貸的概況
中小企業貸款難、融資難、擔保難是困擾中小企業發展的一個比較突出的問題，近來越來越受到社會的高度關注。根據對北京、上海、江蘇、浙江、山東、廣東、福建7個省市收入（或總資產）在5億元以下、分布在傳統制造業（包括紡織、家電、鋼鐵機械、建筑建材）、新興制造業（包括汽車、醫藥、信息、環保）、流通業（包括商業、外貿、批發、零售）和服務業（包括旅游、文化、體育、房地產）的200家企業的問卷調查，總體來看，中小企業普遍存在強烈的貸款需求。目前已向銀行貸款的企業占調查數的48.5%，將來需要貸款的占90.5%。但不同行業、不同規模、不同經營形式的中小企業貸款需求不盡相同，概括起來有以下特征：
一是傳統制造業中小企業對貸款的需求市場開發價值潛力不大。目前已貸款的企業占80.4%，將來需要貸款的企業占76.5%。紡織和食品等行業近期基本沒有什么發展亮點，即使有的行業有一定的貸款需求，但多數企業業績不好，還貸能力差，不是銀行信貸重點挖掘的對象。
二是新興制造業的中小企業已貸款和今后需要貸款比例分別為50%和94.2%，貸款缺口達到44.2%。這些行業雖然不像紡織類傳統制造業那樣在普通人生活中高頻率出現，以滿足人們的基本生活需求，但卻是代表著滿足人們更好的生活的需求產品，其消費額在社會需求中占據著越來越大比重。
四、商業銀行對中小企業信貸存在的問題及建議
（一）商業銀行對中小企業信貸存在的問題
1.貸款準入門檻過高，中小企業無法達到；2.貸款審批權限上收過度，基層信貸需求難滿足；3.信貸管理缺乏彈性，調控存在“一刀切”現象；4.信貸約束大，怕觸“高壓線”；5.單純追求低風險高效益，信貸戰略上傾向于大企業；6.抵押、擔保難落實，企業融資成本高；7.國有銀行退出縣城中小企業信貸市場，農村信用社難擔重任；8.缺乏誠信基礎上的溝通，難以達成融資共識。
（二）改善商業銀行對中小企業信貸融資的建議
1.建立中小企業信貸部門；2.疏通中小企業貸款的準入瓶頸；3.改進授權授信方式；4.創新適合中小企業的信貸融資產品；5.探索靈活的抵押擔保方式；6.建立健全對中小企業貸款的激勵機制；7.充分發揮縣域金融機構與網點的作用；8.加強中小企業信貸風險控制。
參考文獻：
