時間：2023-03-17 18:11:37
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作者：陳欣 單位：安徽工業經濟職業技術學院
非公眾金融機構的急速發展擴張，適應了當前市場經濟的需求，但因時間過短、機制監管缺失、人員專業性不強、投資風險意識差等因素，致使非公眾金融機構隱含了巨大的行業風險。具體表現如下：（一）從業人員專業性不強非公眾金融機構的從業人員往往是從各個行業剛剛轉入金融行業，往往依照工商企業的運作規律運行非公眾金融機構，所以普遍從業人員的專業型不強。特別是非公眾金融機構的董事長和總經理往往可能就是房產開發商式的建筑包工頭、煤老板等，對于非公眾金融機構運行規律不是很清楚，大部分只看到了巨大的信貸利息收入，很少關心企業巨大的財務風險，還有很多人仍然按照民間借貸的方式在進行非法的運作。比如債務人無法支付高額信貸利息，采用威脅、人身攻擊等非法手段，對社會造成惡劣影響。非公眾金融機構的職員隊伍不穩定，很多人只是覺得有力可圖，從其他行業轉入的，比如家電業務員就認為金融業務和家電業務一樣，就進來做信貸業務了。同時大型的國有公眾金融機構因待遇高、福利好、工作穩定、風險運作較好，致使很少有員工跳槽進入非公眾金融機構，也是非公眾金融機構從業人員專業性不強的原因之一。
管理制度不完善非公眾金融機構是在我國金融環境放開的前提下，私營資本按市場經濟規律發展進入的結果。對于大部分公眾金融機構如村鎮銀行、地方商業銀行而言，有很多大型的國有商業銀行持股，往往可以照搬國有金融機構的管理制度，基本上帶有半官方背景，穩健推進金融業務，加強金融管理制度的執行。然而，非公眾金融機構的發展在本輪急速擴張前就存在先天性制度設計不到位，管理制度不健全，屬于摸著石頭過河，邊摸索邊干的類型。經過本輪的急速擴張，在巨大的市場利益的驅使下，經營者往往只關心未來的收益，更少有人等加強內部管理制度的修煉了。超范圍經營現象普遍非公眾金融機構的發展要符合國家的金融法律法規，不得超范圍經營。但事實是很多投資者設立非公眾金融機構的初衷是先期取得進入金融行業的資格，拿到出生證，抱著僥幸心理，仍然在進行著民間借貸的信貸業務。比如，小額貸款公司只能以注冊資本金進行放貸，一旦用完，只能定向從企業進行借貸或讓股東追加投資，然后轉放貸。但很多小額貸款公司仍然設法吸收居民存款進行放貸。典當行、信用擔保公司、財務公司等無異于都在做著“掛羊頭賣狗肉”的實質，變相放貸的超范圍經營現象普遍。投資風險意識較差在巨大的中小微型企業融資困難的條件下，非公眾金融機構按照市場經濟規律，以資本的逐利性進行信貸無可爭議，一方面是實體經濟生產經營陷入困境，另一方面對于非公眾金融機構而言是市場前景廣闊，市場形勢大好，所以非公眾金融機構的投資收益還是很高的。但高收益就有高風險，企業所有者和經營者普遍投資風向較差，專業知識的匱乏、投資專業性不強，致使非公眾金融機構在進行信貸風險管理方面存在巨大的風險。
加大金融人才培養力度，強化進修學習，引入流通機制建議金融學校和高等院校要根據市場變化加大金融后備人才的培養，做好梯隊建設，以實踐教學為主，從快從嚴培養金融人才。對于現有非公眾金融機構工作人員要強化政策性引導，強化進修學習，可以由金融主管部門牽頭，定期或不定期開設金融相關課程，由非公眾金融機構自主派員學習，頒發結業證書，強化實踐操作和理論前沿；也可以由非公眾金融機構和高等學校聯系開設進修班，或定向在職培養金融人才；也可以由非公眾金融機構出臺激勵政策讓員工主動參加各種培訓學習；還可以由金融主管部門牽頭，讓非公眾金融機構主動派員到大型公眾金融機構進行掛職鍛煉和業務學習，管理制度學習等。同時建議引進金融人才流通機制，讓公眾金融機構和非公眾金融機構在市場中競爭，減少人才流通的障礙，促進市場人才競爭。完善管理制度非公眾金融機構可以和專業金融企業管理咨詢公司合作完善內部管理制度；也可以和金融主管部門合作對內部管理制度進行完善；也可以和金融高校和管理專家建立內部管理制度完善機制；還可以和大型的國有商業銀行或外資商業銀行建立合作關系，對本企業內部管理制度進行完善。金融主管部門明確職責，加強協調監管目前我國金融監管實行的是分業監管模式：銀監會統一監管全國銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構；證監會對全國證券、期貨市場實行集中統一監管；保監會統一監管全國保險市場。按照十二五規劃綱要中要完善地方政府金融監管體制的要求，建議金融辦承擔主要監管責任。[1]各級地方政府要劃分好各自部門職責，明確各自的任務，履行自身的監管職責，對非公眾金融機構的融資渠道、投資信貸業務的售后、內部管理制度都要加強監管，這也是服務中小微型企業的一種社會責任。促使非公眾金融機構在各自范圍內經營各自業務，整理整頓金融市場秩序是金融主管部門義不容辭的責任。明確市場定位，加強自律管理，強化風險控制非公眾金融機構不要想著做大企業、大銀行，要沉下身來為小企業服務，重點定位為貸款零售業務。如小貸公司就應成為信貸市場的零售商，與商業銀行錯位競爭是小貸公司的生存之道。非公眾金融機構要認清自身歷史使命，明確自身市場定位，制定企業長遠規劃，勿僅僅以企業的商業利益為出發點，更應從社會責任，國家政策角度，服務社會，促進中小微型企業發展。減少超范圍經營，擾亂金融秩序的現象，接受金融監管部門的管理。非公眾金融機構還應加強行業自律管理，以自身的良好形象、紀律爭取發展的空間。建議成立相應的民間協會，統籌學習相關的文件和精神，加強自我約束能力建設。非公眾金融機構要系統學習金融企業財務風險控制，投資風險控制，建立嚴格的內部流程控制，制度控制和風險管控，減少投資業務的盲目性，提高風險投資意識。
隨著我國社會經濟的不斷發展，全面建設小康社會語境成為我國目前的主要目標。對于農村的經濟建設，主要的目的是發展現代化農業，促進農村經濟的快速發展，從而有效提升農民的收入。根據農村經濟目前的情況來看，農村金融業在解決其經濟發展問題的過程中扮演重要角色。但目前農村金融業發展中存在很多問題，其中尤其是金融抑制對農村經濟的發展造成嚴重阻礙。因此，加強對農村金融抑制與金融深化問題的研究顯得尤為重要。
一、農村金融抑制的具體表現
（一）金融市場的競爭機制不完善
根據我國農村金融市場的現狀，其金融組織存在多樣化的特點，這在一定程度上對農村經濟發展有很大促進作用。但這些金融組織之間并未形成有效的競爭機制，導致其在農村經濟發展中的作用不能得到有效發揮。其中首先是農業發展銀行缺乏穩定的收入來源，其日常營業務十分有限。同時，農業發展銀行在農村的經濟發展中只能通過農產品的收購來發揮政策性金融組織的作用，這樣導致其對農村經濟的促進作用受到嚴重限制。其次是農業銀行的業務與商業銀行類似，這樣就導致其在農村經濟不斷發展的過程中作用越來越小。在這樣的情況下就促使農村信用社成為農村經濟發展中的唯一正規金融組織，擔負起為農村金融發展提供渠道的責任。但在實際的運作中，農村信用社與農村經濟的關系受到多種因素的影響，導致其并不能穩定的為農村經濟發展提供有效的渠道。
（二）單一的金融工具
金融工具單一是我國農村金融抑制的主要表現形式，其中交易手段落后和交易品種的單一是農村金融存在的普遍現象。而對于一些經濟發展較為落后的地區而言，這樣的情況表現的尤為突出，因為存貸機構只有農村信用社，導致金融商品的交易渠道受到嚴重限制。其中具體表現為金融市場中間業務的缺乏，除信貸業務之外的其它業務覆蓋范圍很小，并且證券投資等綜合性金融業務在農村地區很少，導致農民不能有效的方式獲得更多金融投資渠道，影響農民的收入。
（三）利率的資源配置作用不能正常發揮
根據我國的情況來看，統一的利率管制在城市地區發揮了有效的作用，但在農村地區的作用顯得十分有限。雖然政府針對農村信用社制定了相應的政策性策略，但也未能讓農村金融的資源配置得到較好的配置。同時，利率策略的制定缺乏實用性，導致農村銀行的發展受到各方面因素的阻礙。另外，農村中郵政儲蓄的利率過高導致資金大量外流，從而對農村經濟的發展造成嚴重阻礙。
二、金融深化的有效策略
（一）加強對農村金融產品的創新
對于農村金融的發展而言，金融產品的創新是其根本途徑。其中可以通過對融資渠道的拓展，讓農村的金融發展能夠有更多外來資金的支持。同時，要不斷對農村金融擔保的方法進行創新，通過有效的農業保險措施的制定來加強其風險保障能力，避免農村金融因不穩定因素的影響而受到阻礙。另外，由于農村地區對保險的認識不足，導致其保險的購買率很低。因此在發展農業保險的過程中還要不斷加強對保險的宣傳，讓農民們對保險的重要性有全面的認識，從而積極購買相應的農業保險。在實際的農村金融產品創新中，要根據不同地區的實際情況制定有針對性的策略，并且要將現代化的移動互聯網逐漸應用到農村經濟建設中，從而促進農村經濟的發展。
（二）減少對農村金融的管制
農村金融的發展在很大程度上依賴于政府的政策支持，因此在對農村金融進行改革的過程中要盡量減少對農村利率的管制，并且要減少金融機構的審批限制。其中可以根據供求情況對利率進行適當調整，從而避免利率對市場的運行造成影響。并且能夠有效調整農村金融中投資與儲蓄的關系，從而讓市場機制得到充分發揮。要達到這樣的目的，首先需要大力發展農村民營金融業，不斷改善農村金融產品和金融服務的質量，積極引進先進的金融工具，從而提升農村金融的服務能力。其次要不斷對農村資本進行開發，讓農村金融中的資本具有多樣性，從而促進市場競爭的正常進行。并且改變郵政儲蓄在農村金融中的單一資金吸納狀態，通過更多的產品讓農村的資金能夠得以保留，從而促進農村金融的發展。
（三）改善農村資金流動現狀
目前的農村資金流動主要以外流為主，這對農村地區的金融發展造成很大影響。因此，在不斷發展農村金融的過程中需要不斷改善農村資金的流動狀況，讓更多的外地資金流入農村，并減少農村資金的外流。其中可以增加農村的投資渠道，并給予其政策上的資金引入優惠，讓更多的外來資金進入農村金融市場。同時，可以對農民進行金融常識的宣傳和教育，讓農民能夠有基本的金融觀念，從而通過農民與政府的共同努力促使農村金融的快速發展。
三、結束語
農村金融與農村經濟的發展有著密不可分的聯系，農村金融抑制將會導致農村的經濟發展速度受到嚴重限制。因此，在我國社會經濟不斷發展的過程中必須要加強對農村金融的管理，通過有效的方式讓農村逐漸形成多樣化的金融市場，并豐富其金融產品，從而讓農村金融得到快速發展。
參考文獻：
[1]王雅卉，謝元態.試論我國縣域金融抑制與深化[J].農村經濟，2013，06：76-79
學術界對股指期貨現金結算進行細致深入的研究有利于克服引入股指期貨對現貨市場造成的不利影響，發揮其套期保值和價格發現功能，可以盡量防止市場操作行為。這篇文章研究股指期貨現金結算的意義有以下幾點：
1、結算機制如果不適當的確定，會使作為股指期貨合約重要組成部分的現金結算價受到操作而導致現貨市場穩定遭到股指期貨交易的破壞，影響市場各方主體的利益，因此需要謹慎設計。
2、參考海外文獻可看出在到期日時，股指期貨普遍出現價格效應而導致樣本價格數據受到污染。設計適當的現金結算方式能夠控制操縱行為和管理指數套利行為，以避免數據因為價格效應而受到污染。
3、股指期貨合約設計的主要目標使提高套期保值效果。股指期貨套期保值效果與現金結算價確定方式間的聯系復雜，應該從更寬廣的視角中研究現金結算價的確定。
4、我國有關中國股指期貨現金結算價確定的建議以設計現金結算價防范市場操縱行為為目的，具有參考價值但缺乏周全的考慮。
二、股指期貨現金結算價估計量研究
隨著期貨品種的發展，傳統上實物交割的結算方式成本高、可割的標的物限制嚴格等局限性越來越明顯，嚴重制約了期貨市場的發展和期貨品種的開發?，F金結算方式的提出極大地促進了期貨合約的開發，后來設計的部分期貨合約特別是難以實物交割的期貨合約采用了低成本、標的物要求較低且便利的金融結算。股指期貨就是利用現金結算方式期貨合約的一種，合約到期時多方和空方都用現金結算方式以最后價格結算剩余頭寸而沒有實物交割。雖然現金結算方式比實物交割方式優勢多，但在這種結算方式下的到期套期保值效果和現貨期貨價格的收斂效果受到種種質疑。
1.關聯交易可能會夸大控股公司及其子公司的報告利潤和資本水平,使監管資本的計算失真。在分業監管體制下，各類金融機構分別接受相應監管部門資本監管，如果金融機構達不到資本充足率的要求，就會受到相關法律的制裁。而金融控股公司為了資產收益的最大化，則可以通過母公司向子公司撥付資本金、子公司向母公司反向持股或子公司之間交叉持股的操作，造成資本金的重復計算。用同一筆資本金來抵御多家公司的風險，使集團資本金的總額虛增。單個來看，每個機構都可能滿足該行業的單一監管的要求,但整個集團范圍的資本都可能是不充足的。
2.關聯交易使得單個子公司發生的風險波及到控股公司內部的其他金融主體。由于金融控股公司內部是多元化經營,金融控股公司完全可以通過各種手段投資子公司,或通過審查合格的公司為載體從銀行融通資金,也可以通過各種手段進行市場投機,最終可能引發金融市場的投機泡沫。這種風險如果從單個主體的經營操作上看,可能都是合法的,都符合不同監管部門制定的規則,但實際上往往會產生整體層面上的風險。金融控股公司通過擔保、資金的占用、貸款等形式形成了非常復雜的信用鏈條，在這個信用鏈條中,如果其中的一個子公司出現問題,母公司會極力救援它就可能會把整個公司拖垮,這就導致更大范圍的金融風波。如果金融控股公司的某一實體破產,該實體的債權人會要求關聯銀行償付其債務,控股公司的問題也會通過逆向交易的形式傳遞到內部其他成員,產生"多米諾骨牌"效應。
3.利益沖突濫用引發的關聯交易風險可能成為控股公司損害投資者利益的工具，金融控股集團母公司操縱著諸多子公司，但母公司關心的是集團利益的最大化，而這與子公司的利益并不總是一致的，因此有時為獲得集團利益的最大化，母公司就會通過關聯交易將不同子公司的利潤進行轉移，比如關聯企業之間在金融商品交易中采取抬高定價，在借貸業務中通過人為地增加或減少貸款利息，在專利、專有技術、商標等無形資產的轉讓和許可使用過程中采取不收報酬或不按常規作價等方式轉移利潤。這使監管機構對其真實盈利情況的監管失效，有可能造成對子公司中小股東和其他利益相關者的損害。
二、關聯交易的風險控制策略
1.建立有效的風險隔離機制。首先應該明確規定金融集團下的銀行、證券、保險等子公司之間的資金和業務等的比例限制,限定各個業務部門之間的一體化程度。各子公司必須有自己獨立的資本金、會計標準、財務核算制度、管理隊伍,以防止風險在內部傳播。尤其是銀行子公司對金融集團成員機構的貸款和其他信用延期方面必須有嚴格的數量限制,同時銀行從這些成員公司購買證券或其他資產方面也必須有嚴格限制。防止銀行因過度借貸或購買不良資產而直接承擔其相關證券部門的風險,導致公眾由于證券分支機構出現問題而可能造成對銀行存款的擠兌。此外各子公司必須保證決策上的自主性,使得金融控股公司只能通過股權的方式來對各子公司進行管理,從而實現機構分離、交易數額限制和業務形式限制等諸多方面的保證。
2.建立規范的強制性的信息傳遞和披露機制。應建立規范的信息披露制度，以實現監管當局和外部利益關聯者對其風險的監控。要求金融控股公司定期向監管者報告其相關的關聯交易,尤其是提高大額關聯交易信息的透明度。要求各子公司建立起一套相對獨立、完善的內部核查制度,定期或不定期向外披露公司的治理結構和控股結構的變動。同時對金融控股公司內部信息的傳遞應制定嚴格的規范準則,既能保證公司內部的信息暢通,使一個部門或經營單位的信息可以由其他單位分享;又要能夠禁止各子公司間利用信息的非法轉移損害客戶的行為。用這種法律的強制性來保證信息披露的準確、公平、公正,并把信息披露是否真實作為考察金融控股公司信用等級的重要內容之一。
3.建立健全對金融控股集團的資本充足率監管制度。在對其下屬各子公司本身的資本充足率進行監管的同時，對金融控股集團整體的資本充足率提出要求。對金融控股集團的監管應是在分別監管的基礎上進行并表監管。要求金融控股公司剔除集團關聯交易后完全合并財務報表，由監管機構對合并后的報表進行監管。并規定金融控股集團最低資本充足率，對此作連續動態的監管。
4.用法律手段明確控股股東的誠信義務。其堅持的基本原則是從屬公司的利益不受侵害,即要求控股股東行使表決權時必須遵守不得對少數股東進行欺詐的原則。誠信是民法的一項基本原則,權利的行使應以不損害他人正當、合法的利益為限。對控股股東授以誠信義務,是防止控股股東侵害其他投資者利益的重要手段,尤其在一股獨大的股權結構下,規定控股股東的誠信義務更為迫切?？毓晒蓶|的誠信義務產生于對其控制權行使,這就相應地要求金融控股公司的母公司必須權衡各個子公司的利益,不能為了某一控股子公司而犧牲另一子公司的利益,從而損害了后者的投資者利益。
【論文關鍵詞】：金融控股公司關聯交易風險控制
【論文摘要】：關聯交易是金融控股公司實現規模經濟和范圍經濟的重要載體之一，它在提升金融控股公司市場競爭力的同時，也給金融控股公司帶來了潛在的風險，而這種風險的擴散有可能危害到整個金融體系的安全，因此，有效地控制關聯交易的潛在風險不僅是金融控股公司獲得成功的關鍵因素，也是政府保障金融體系安全的重要職責。
參考文獻
一、引言
有關金融支持與經濟發展的研究方面,戈德史密斯最早提出了金融相關比率總結出各國金融發展與現代經濟增長方面帶有的規律性的趨勢。其后麥金農與肖分別提出了發展中國家發展過程中的“金融深化論”和“金融抑制論”闡述了貨幣金融與經濟發展之間的關系。20世紀90年代,赫爾曼等人提出了“金融約束理論”,這一理論強調政府干預的重要作用,認為有選擇的政府干預有助于金融發展,推動經濟增長。
農村經濟的發展離不開金融的支持,但農村經濟的特性、“金融抑制”、資本的“趨利性”和國家金融政策的調整,使商業銀行和政策性銀行等金融機構大批退出農村,金融支持農村經濟發展呈現弱化趨勢。因此,如何通過適當的政策設計讓金融機構為農村經濟服務,使其切實解決農村經濟發展中資金的需求發揮配置金融資源的功能是我們要考慮的一個重要問題,本文結合寧波農村經濟發展實際情況,試圖在制度上對當前的農村金融支持提供發展的優先序依據。
二、寧波農村金融支持農村經濟發展的制度分析
1.寧波農村經濟的特點
寧波經濟一種外向型經濟,有天然的深水港,貿易發達,這樣的地理環境使得寧波的農村經濟也是一種外向型經濟。與傳統的農村經濟不一樣,在寧波X縣Y村調研的過程中我們發現,該村1000余戶農民,仍然經營傳統農業即農林牧漁業的不足40%,而這40%經營傳統農業的農戶中有87%主要經濟收入為規模養殖水產所得,剩下的13%雖然也經營傳統農業,但是規模小、數量少,農業收入平均只占總收入的10%左右。該村中另外60%的農戶主要從事非農產業制造業的工作,其中80%的人靠辦廠生活,不在從事傳統的農業生產。大多是生產汽車零部件或紐扣之類的技術含量低、附加值低但銷量好、訂單多的產品。從以上數據我們看出,寧波貿易及物流的發展帶動了農村經濟增長的同時,也使得其實現了轉型。盡管還是粗放式的增長方式,但是基本上農村經濟已經不是我們傳統的農村經濟,實現了從第一產業向第二產業的轉變。在調研中我們發現,即使是從事傳統農業如水產養殖業的農戶,其中一部分人也有自己的原產品初加工流程。寧波農村經濟的這種特點對金融支持的要求和其他地區農村是不一樣的,在有限的金融資源約束下,怎樣更加有效的配置資金,讓其發揮最大的價值,這就產生了金融產業發展的優先序問題。
2.寧波農村經濟發展的金融支持
經濟發展中的金融支持形式有很多,從產業的角度可以分為:銀行業、保險業和證券業,再加上財政支農方面的金融支持,基本上包括了金融支持的各個方面,另外還有民間金融對經濟發展的支持,但是由于民間金融是農村內部自發性的是內生的經濟活動我們暫且不考慮政策上對其的影響。寧波農村經濟現在基本上可以分為兩種形式,即農戶的生產活動基本上分為農業生產性經營和制造業生產性經營。這兩種生產經營方式有其各自的特征,所以對金融支持的需求也是有差別的。
傳統農業的特點是投資期限長、風險大,但是資金的回報率也高。在我們的調查中了解到,2009年受海洋氣候影響,該村養殖蝦的農戶基本上都虧本,而2010年養殖的蝦蟹產量和銷路都很好,初步測算其資金回報率都在200%以上。在從事傳統農業的農戶中,60%的人需要資金來擴大規模或需要資金引進新的養殖技術或設備,但只有不到三分之一的人曾取得過銀行或信用社貸款。由于農業的產業特性,現階段商業銀行基本上都撤出了鄉級營業點甚至某些比較落后的縣級營業點。農村現在最重要的正規金融機構只要農村信用合作社,但是相對于資金需求量龐大的農村經濟體,有限的信用合作社顯然無法滿足農村經濟對資金的需求。其次農村房屋及土地產權的不完全、不清晰使得農戶無法通過抵押或質押來取得貸款,在我們的調查中農戶們反映很多時候的貸款要靠村里或鎮里的干部或有經濟實力的人的擔保,這樣無疑會加大農戶的貸款成本,形成了一種新的租金,同時也無法保證資金配置到最需要的人的手中。最后農村信用合作社改制為事業單位后,其績效考核和職工工資待遇都同營業利潤有關,因此作為一個理性人,信用社更多的是將農戶的儲蓄存款拿到工商企業處發放貸款,盡量避開風險較大的傳統農業領域,不僅沒有為農村經濟發展提供金融支持,反而是從農村“抽血”供應其他產業?；谝陨戏治?農村傳統農業產業的發展所需要的資金很難從銀行產業取得,也不具備發展證券業的條件。所以只能依靠財政在農業方面的投入,財政支農的形式可以是多種形式的,可以直接通過項目投入到農業產業,比如養殖基地的建設投入或農戶的免費技術培訓等;也可以通過對商業銀行的補貼來激勵其加大對傳統農業的金融支持。另外要大力發展保險業,鑒于農業風險大的特性,發展保險業是必須的也是必要的,有保險的支撐會消除農戶對未來預期的不確定性,激勵農戶自身對農業產業的投資。但是低的保費收入賠付比使得保險公司對此并不熱衷,這也同時需要政策上對保險業進入農業領域給予支持,如稅收減免等,也可以由財政出資設立專門的農業保險公司。財政支農和保險業的發展對于金融支持農村經濟發展是相輔相成的,缺一不可,但要有所側重,前期已財政直接投入為主,以此來增加農戶的抗風險能力和贏利能力;后期通過保險業的介入來激勵農戶的自發投資,同時減少財政直接投入對私人投資的擠出效應。
農村的非農業經營生產領域對金融的支持需求又有所不同。調查數據顯示從事非農產業經營即制造業的農戶中,其中90%曾取得過信用社或農業銀行的貸款,而大部分人認為金融機構無法滿足自己的貸款需求,但是該村中的民間金融很發達,親戚朋友甚至是錢會、合會等的資金拆借活動很頻繁。寧波農村的制造業一個很重要的特點是分工程度特別高,多數家庭的工廠產品單一,只做一道工序,正是這種生產單一產品的模式使得他們的產品專業化程度高。但是資金的短缺使得他們無法擴大生產,形成規模經濟。當產品逐漸從勞動密集型向資金密集型轉變時,顯然僅僅依靠農村經濟自身的投資再生產無法滿足對資金的需求,這就需要城市反哺農村。如果通過財政支農來解決農村非農產業的發展,顯然這樣發展起來的制造企業不具備自生能力,遲早會被淘汰掉。只有通過政策上對銀行業傾斜,誘導銀行重返農村扎根,在現階段農村還是以勞動密集型產業為主導的情況下其資金回報率必然高于城市里其他資金密集型產業,在激活農村經濟后,將會有更多的資金從城市流向農村,直到城市與農村的資金回報率大致相同。另外也要發展證券業,規范民間資金流轉。
三、簡要結論及對策建議
農村經濟的發展離不開金融的支持,在資源有限的情況下需要對金融支持的形式有所側重。通過以上分析我們得出:寧波農村的傳統農業領域要優先發展財政支農和保險業;在非農產業要優先發展銀行業和證券業?；诖颂岢鲆韵陆ㄗh:
1.前期要加強財政支農力度,通過加大對金融機構主要是農村信用合作社的補助激勵其對農業領域的金融支持,但是要做到補助或其他形式的投入要以其對農業領域的金融支持力度為考核標準,做到?？顚Ｓ?同時免費或資助農戶引進農業技術以及收集相關信息。
2.建立健全農業保險體系,完善農業保險機制,通過政策引導促進保險公司進入農業領域或直接由政府組建保險公司專門為農業保險。
3.在非農生產領域要大力引導商業銀行的進入,在政策上為銀行在農村設置網點或提供貸款提供方便,吸引資金從城市流向農村。
參考文獻:
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一、脆弱的貿易收支平衡是發展中國家發生金融危機的經濟基礎
在虛擬經濟運行日益獨立于實體經濟的今天，金融危機的發生固然有金融市場運行自身的原因，但最根本的原因仍然是實體經濟的失衡。從貿易收支在國民經濟運行中的地位和作用來看，只有保持貿易收支的平衡，發展中國家的國內經濟資源才能確保繼續參與到全球資源的重新配置進程中去；如果能長期保持貿易收支順差，則意味著通過參與國際分工，發展中國家加強了對本國經濟資源的利用，其經濟增長、充分就業和幣值穩定目標的實現將更有保障。這種情況下，金融危機在發展中國家發生的可能性微乎其微。問題在于發展中國家的貿易收支極不穩定，貿易平衡通常很難實現，全球也只有少數幾個國家和地區做到持續的貿易收支順差；相反，貿易收支逆差成為發展中國家的常見現象。持續的貿易收支逆差使發展中國家的經濟資源大量閑置，導致國內經濟全面失衡，并進一步引發金融危機。從這個方面看，脆弱的貿易收支平衡已成為發展中國家發生金融危機的內在原因。
發展中國家貿易收支的不穩定性來自于其所擁有的競爭優勢的相對性。當前，發展中國家經濟發展的過程也就是其經濟全球化的過程，發展中國家必須遵循比較優勢的原則參與全球資源的重新配置，這就決定了發展中國家在國際分工中所獲取的只能是一種相對競爭優勢。這種相對競爭優勢與發達國家所擁有的絕對競爭優勢相比，具有以下三個明顯的特點：
第一，相對競爭優勢本身具有一種內在的不穩定性。與絕對競爭優勢相比，相對競爭優勢具有極強的可替代性。依靠這種競爭優勢所取得的成本優勢、質量優勢和效益優勢等隨時隨地會被其它國家和地區的競爭對手奪走，因而在擁有相對競爭優勢的國家和地區之間，競爭非常激烈。
第二，相對競爭優勢所帶來的比較利益有越來越少的趨勢。比較利益的存在是以生產要素的不流動為前提條件的。然而隨著經濟全球化水平的提升，生產要素的流動性大大增強，比較利益的空間明顯地受到壓縮。在缺乏足夠效益支撐的情況下，發展中國家的貿易收支更有可能出現惡化的局面。
第三，相對競爭優勢的不穩定性常使發展中國家貿易結構跟不上比較優勢的變化。隨著經濟理論的成熟和實踐經驗的豐富，發展中國家為發展經濟而展開的競爭也越來越激烈，這大大縮短了比較優勢和相對競爭優勢變遷的時間。當比較優勢發生變化而經濟結構調整滯后時，發展中國家貿易收支出現赤字就不可避免。
發展中國家在全球分工格局中只能擁有相對競爭優勢，而相對競爭優勢具有內在的不穩定性，這并不意味著發展中國家在貿易收支上必然處于長期逆差的狀態，而是僅僅提供了這種可能。事實上，真正摧毀發展中國家相對競爭優勢并使發展中國家貿易收支長期處于逆差狀態的是伴隨著資本項目自由化而來的短期資本無序流動。
二、短期資本的無序流動是發展中國家發生金融危機的外部原因
所謂資本項目自由化，盡管國際上對其還有爭議，但目前比較一致的看法是它指“國際資本交易本身及其支付和轉移均不受限制，并且不僅支付和轉移的作出，而且居民接受非居民的支付和轉移也可自由進行”。[1](P.48)出于對自身經濟發展的需要，20世紀70年代以來，發達國家紛紛推進資本項目的自由化，從而大大促進了國際金融市場的發展，發達國家在國際金融市場上也始終占據著主導地位。國際金融市場發展的歷程表明，盡管已經有發展中國家的參與，然而當今高度自由化的國際金融市場卻是建立在絕對競爭優勢基礎之上的，資本自由流動特別是短期資本的流動僅僅是適應了發達國家國民經濟發展的需要。受金融深化理論的影響，發展中國家尾隨發達國家不僅在國內實施金融自由化，在對外的資本項目領域也快速解除管制。但由于發展中國家經濟比較落后，國際資本的流動特別是短期資本的流動客觀上極易對建立在相對競爭優勢基礎之上的國民經濟形成一種有效的金融抑制，從而阻礙和破壞發展中國家的經濟發展。
匯率機制本來是發展中國家調節貿易收支平衡的最主要手段，但在短期資本無序流動的影響下，失去了它應該發揮的傳統作用。首先，由于貿易收支不再是發展中國家外匯市場上決定匯率的惟一因素，有的甚至已不是主要因素，只擁有相對競爭優勢的發展中國家為了減少對外經濟交往中的風險和成本，通常只能實行固定匯率制，至少也是有管理的浮動匯率制。其次，由于比較優勢的充分發揮和相對競爭優勢的形成是一個系統且長期的過程，而短期資本的反應迅速得多，發展中國家調整匯率往往未得其利，先受其害。第三，由于外匯匯率與貿易收支的關聯度大大下降，發展中國家調整匯率并不一定能夠達到調整貿易收支平衡的預期效果。第四，由于貨幣市場的靈敏度遠高于商品市場，匯率在政府干預下常常會出現超調現象。第五，由于預期在短期資本流動中的巨大作用，發展中國家調整匯率取得成功往往不是在貿易收支惡化而是在貿易收支狀況還比較好的時候。所有這些都意味著，短期資本的自由流動已經大大壓縮了匯率機制在發展中國家發揮作用的空間。
再從資本流動機制上看，短期資本流動對發展中國家的經濟發展甚至更為不利。第一，總體而言，發展中國家在資本項目收支上處于絕對劣勢地位，屬于資本凈流出地區。相對競爭優勢也許會帶來較高的收益，卻伴隨著極高的風險，發展中國家利用資本流入來彌補貿易赤字只能作為一種特殊情況來處理。第二，短期資本在發展中國家停留時間的長短完全取決于發展中國家相對競爭優勢的大小。當比較優勢未充分發揮時，發展中國家經濟發展飽受資金短缺之苦；當相對競爭優勢較為明顯時，短期資本一擁而入，經濟發展又會受到過熱的困擾。第三，實踐證明，短期資本的大規模流動除了使匯率過高或過低、變幻不定外，還會不適當地抬高利率，使有限的資金不是流向具有相對競爭優勢的商品和勞務生產部門，而是流向不具有比較優勢又發展滯后的虛擬經濟部門，增加發展中國家經濟發展的泡沫，從而削弱發展中國家的相對競爭優勢，惡化發展中國家的貿易條件，抑制發展中國家的經濟發展。第四，短期資本自由流動最直接的危害是掩蓋發展中國家貿易收支失衡的事實和嚴重性。由于短期資本在表面上維持了發展中國家國際收支的總體平衡，發展中國家對貿易收支失衡引起的國內經濟失衡普遍重視不夠，導致國內經濟矛盾日積月累。當短期資本的這種彌補功能達到一定極限而經濟結構又尚未根據比較優勢的變化進行調整時，僅僅是短期資本的停止流入就足以引發一場金融危機了。從這種意義上說，貿易收支失衡是表面現象，只要發展中國家的相對競爭優勢失去，金融危機就開始醞釀，短期資本流動發揮的作用不過是使金融危機的醞釀時間有長有短，金融危機爆發的嚴重程度有強有弱罷了。
短期資本的無序流動之所以在很長的一段時期內肆無忌憚地破壞發展中國家的相對競爭優勢，使發展中國家國民經濟長金融危機的罪魁禍首卻得不到發展中國家應有的重視，根本原因在于對美國經濟學家錢納利和斯特勞特提出的儲蓄和外匯“兩缺口模式”的誤解。傳統理論認為，資本自由流動能夠吸引到更多的外資。事實證明，資本自由流動所吸引的大多為短期資本，真正對發展中國家提升競爭力有幫助的長期資本流入與資本自由流動的關聯度極小，而短期資本的流入不僅不能彌補儲蓄缺口，相反還會對國內儲蓄產生擠出效應。另一種觀點認為，資本自由流動能提高國內經濟效率及生產力。實際情況是，智利、日本、中國大陸及臺灣等經濟體均是在沒有實行資本自由流動的情況下獲得經濟高速增長的。其實資本項目自由化帶來的資本流動在什么情況下才有利于發展中國家的經濟發展早有定論。日本著名學者小島清教授提出的“切合比較優勢原理”的實質就是國際資本的流動必須與本國的比較優勢結合起來才能有效促進經濟的發展。[2](P.444)美國經濟學家丹尼·羅德瑞克的實證分析則干脆得出資本項目的自由化與經濟增長之間并沒有任何關聯的結論。他明確指出，“當一個國家缺乏正確控制、規制手段和宏觀經濟管理框架時就貿然向國際資本流動開放金融市場是特別危險的”，而“即使具備上述保障，短期資本流入也是極不穩定并具有較大風險的”，[3](P.23)由此可見，讓資本流入發揮正面的積極的作用是有條件的，相反，脫離現實的資本項目自由化特別是短期資本的自由出入對發展中國家的危害卻是巨大的。作為“金融深化”理論主要倡導人之一的麥金農近年指出，對于發展中國家來說，“資本項目的外匯自由兌換通常是經濟市場化最優次序的最后階段”，[4](P.14)很大一部分原因恐怕就在于此。從目前情況看，一國推進資本項目自由化最有可能帶來的好處大致有三點：①有助于建立地區或全球金融中心；②有助于使本國貨幣成為國際貨幣；③有利于本國居民對沖來自國際貿易的風險。然而，由于發展中國家的經濟發展過于落后、全球化程度低、金融市場規模過小且發育不完善等原因，這些好處發展中國家根本無法享受。發展中國家推進資本項目自由化最主要的后果只能是降低短期資本的流動成本，使短期資本可以在發展中國家大進大出，隨心所欲。這種短期資本不僅不利于發展中國家的經濟發展，相反它通過削弱發展中國家本就很不穩定的相對競爭優勢而對發展中國家的經濟發展形成了一種事實上的金融抑制。而如果要避免這種抑制，發展中國家就必須做到使短期資本流動帶來的風險與本國競爭優勢的大小強弱協調起來。
三、資本項目的自由化在發展中國家應是一個漸進過程和最終目標
從長遠角度來看，發展中國家在發展經濟、實現趕超發達國家目標之前，充分發揮比較優勢、形成相對競爭優勢這一基本格局是不會改變的，這也意味著發展中國家在國際資本市場上將始終處于防御地位，貿然讓落后的本國經濟與高度自由化的國際金融市場全面接軌，只會不利于發展中國家的經濟發展。發展中國家即使想通過資本項目的自由化來引進短期資本，也應與本國的經濟發展水平和對短期資本的利用能力結合起來，因此資本項目的自由化在發展中國家只能是一個漸進的過程和最終的目標。
目前，發展中國家在推進資本項目自由化時，應側重處理好以下三個方面問題：
第一，牢牢把握相對競爭優勢這個中心，以具有比較優勢和比較利益的貿易收支平衡作為抵御經濟發展過程中各種風險的基礎。發展中國家的貿易收支平衡雖然具有內在的不穩定性，卻是發展中國家惟一有可能有效加以控制并用于彌補非貿易逆差特別是資本逆差的國際收支項目，它是發展中國家經濟穩定增長的最主要的保證。在條件許可的情況下，發展中國家應確保貿易收支帶來的盈余足以抵擋短期資本恐慌性流出給國民經濟帶來的沖擊，本國的外匯儲備和外匯資產足以償還一切形式的外債特別是短期外債。
第二，根據國民經濟的承受能力，逐步開放資本市場。發展中國家發展經濟是一個長期的過程，按照比較優勢原則，實體經濟部門最具有競爭力也最先得到發展，而虛擬經濟部門特別是金融服務業不僅發展滯后，而且要長期落后于發達國家。面對高度國際化和自由化的金融市場，如果意識不到與發達國家在經濟基礎上的重大差距，盲目照搬發達國家的做法，發展中國家的經濟發展很容易受到國際金融市場的抑制。發展中國家開放資本市場的步驟與力度應取決于它對發展中國家相對競爭優勢的影響。由于發展中國家的貿易收支盈余常常擔負著彌補資本項目收支逆差的重任，所以資本市場的開放不應從根本上改變發展中國家國際收支的平衡狀況，不能因為存在資本的凈流入就對貿易收支的失衡喪失警惕。歸根結底，發展中國家開放資本市場，目的不僅僅是引進外資，而是通過引進外資增強國民經濟的競爭力，鞏固貿易收支平衡，保證國際收支的總體平衡有一個堅實的基礎。
第三，根據國民經濟發展水平，積極參與國際金融合作與金融監管。在經濟和金融全球化的時代，發展中國家的經濟發展與世界經濟的發展是緊密地聯系在一起的，一國發生的經濟或金融危機往往會馬上蔓延到其它國家。當代國際金融市場雖然從總體上適應了發達國家和跨國資本發展的需要，但仍然存在許多不完善的地方，特別是沒有建立起一套保護發展中國家利益的機制。發展中國家在穩步開放國內金融市場的同時，也要積極參與國際金融合作和金融監管，以便從整體上降低國際金融市場給發展中國家經濟發展帶來的風險和危害。如，全球最后貸款人的空缺、監管機制存在漏洞、各國缺乏協調和合作機制、國際債權債務破產程序出現空白以及資本項目開放制度安排等問題得到解決，將能在很大程度上減少金融危機發生的次數，減少金融危機帶來的危害。當然，要從根本上杜絕金融危機的發生，關鍵仍在于發展中國家自己能夠處理好國內經濟的平衡問題，最大限度地發揮自身的相對競爭優勢。
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【摘要】食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。
【關鍵詞】食品科學有著悠久的歷史 豐富的內涵
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【正文】
食品科學有著悠久的歷史、豐富的內涵，它深深植根于人們的日常飲食生活中。人類的生存離不開食品，它是人類與環境進行物質聯系并賴以生存的基礎，是人類維持生命活動的重要物質。社會發展到今天，人類對食品有了更全面更深層的認識。人們開始從健康、衛生、營養、科學的角度注重飲食生活。因飲食不當等種種原因造成的心臟病、糖尿病等各種慢性疾病已逐漸減少。
1．發酵食品。是人類巧妙的利用有益微生物加工制造的一類食品，具有獨特的風味，它豐富了我們的飲食生活。如酸奶、干酪、酒釀、泡菜、醬油、食醋、豆豉、腐乳、黃酒、啤酒、葡萄酒，甚至還包括臭豆腐，這些都是頗具魅力而長期為人們喜愛的食品。發酵食品經發酵后使一些不能被人體利用的物質（如乳糖、棉子糖等）轉變成能被人體吸收利用的物質，并使一些食物中有害的氰基化合物經發酵轉變成安全無毒的物質，改善了風味和結構；對于酸奶發酵生成乙醛、雙乙酰、3-羥基丁酮等，使其產生愉快的口感，具有柔軟結構，而且發酵食品有一個最大的優點，就是抑制微生物的生長，增加保質期。發酵能提供種類繁多的組分、風味和結構的食品。
2．方便食品。多指工業化大規模加工制成的，可直接食用或稍加烹調即可食用的食品。隨著人們生活節奏的加快和旅游業的興起，省時省力的方便食品已是食品市場的“寵兒”，并逐漸成為市民們生活中不可缺少的一部分。像現在最普遍最常見的方便面、各種飲料、以及方便米粉、芝麻粥、果蔬罐頭、肉類罐頭、速凍水餃、速凍面條等，種類繁多、風味各異，趨于大眾化，是利于人們生活性很強的食品，它將成為食品中消費量最多的食品。
3．冷藏食品。是抑制化學反應和酶反應，阻止微生物生長的手段，使其保持原有的色、香、味。冷藏食品是消費者喜歡并青睞的食品。人們把新買來的食品放入冰柜中冷藏，幾天后還可以保持其新鮮度。在一些超市可以看到有些食品通過包裝改變氣體并與低溫相結合，使食品有更好的保藏效果。食品的冷藏技術在我國已得到了高效快速的發展。
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如：《現代商業》 論我國金融改革及其未來發展
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論文摘要:金融危機下,國民的消費心理和行為隨之發生變化,主要表現為危機意識加劇且消費需求緊縮;消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯;網絡購物、租賃等消費方式呈增長態勢;發展性消費成為熱點。本文對此進行了探討。
自2008年下半年,發端于美國的次貸危機引發了席卷全球的金融危機,嚴重沖擊了世界經濟和國際金融體系,并迅速向實體經濟蔓延,導致世界經濟進一步下滑。此次金融危機對長期主要依靠投資、出口拉動經濟增長的中國經濟必然產生重大影響,國民的消費心理和行為也會隨之發生變化。分析與解讀這些變化,了解人們的消費趨勢,有助于決策部門更準確把握市場,采取引導消費的有效措施。
危機意識加劇且消費需求緊縮
此次金融危機的發端,首先是石油等資源價格不斷高漲,推動住房、食物等商品價格連續上漲,繼而引發通貨膨脹。之后,沖擊實體經濟,引起實體經濟下滑,金融系統岌岌可危,進而轉為通縮。一些工商企業的正常運轉由于失去了資金支持相繼宣告破產,或大量裁員,致使失業率上升。金融危機的爆發,導致許多國家和個人的財富大幅縮水,造成人們對經濟發展預期信心不足,消費的危機意識加劇。財富的減少,引發人們對收入增長的擔心,從而抑制消費需求。
首先表現為信貸消費、借貸消費等超前消費延緩或終止。金融危機的性質決定了受其影響較大的必然是金融以及與金融關聯度較高的房地產、汽車等行業。有關研究顯示,一般人的現金消費額度一旦超過其月收入的6-8倍時就難以發生,因而在現代社會大額消費往往需要依托信用貸款來支撐。就中國人而言,“先消費,后付款”的信用消費發展前提是對自己未來收入具有良好的預期,而此次危機恰恰強化了人們對未來增長的擔憂,因而對各類信用消費都會產生抑制。
其次,娛樂性、享受性消費萎縮。據調查,藝術品市場遭受重創,出現畫廊縮小規模,開始出租,甚至暫時休業的狀況;全國不少城市陸續出現健身俱樂部倒閉的現象;投資者和收藏者均出手審慎,藝術品交易拍賣額銳減;旅游業方面,受多重不利因素影響,同比出游人數減少,行業收入下降。
消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯
如何使有限收入的合理化利益最大化是消費者面對危機需要理性決策的重要內容。心理學研究表明,人們應對各種危機通常會產生適應性反應,即所謂應激性反應。影響消費決策的因素較多,如購買需要、商品信息、營銷策略等,金融危機使許多因素變得不確定,對市場的預期也變得模糊不明,使得消費購買決策周期相對延長。
某項調查表明,購買私人轎車的多數人決策周期在6個月左右,但在危機之前購車家庭的決策周期遠比想像中要短。調查顯示,被訪者對“從您家開始決定買車到最終購買,大約需要幾個月”問題的回答,最有代表性的決策周期是6個月,26.7%的購車家庭決策周期正好是6個月,同時累計有74%的購車家庭是在1-6個月內完成購車。危機的到來,使市場動向、價格等影響消費的重要信息常常處于變動之中,這就使購買決策更加審慎,非理性消費、隨機性消費減少,隨用隨買的理性消費行為已成為多數居民的主要消費方式。雖然危機造成商品價格漲跌變化,但人們對此已有較強的承受能力,已能較為理智地選購商品,按需選購成為消費的主流。人們憑借自己的消費經驗和對各種消費信息的分析判斷,在眾多的商品和服務當中進行理性的選擇。謹慎消費已成為當前消費行為的明顯特征。
網絡購物、租賃等新的消費方式呈增長態勢
隨著電子經濟發展,網絡購物比較省錢,比真正實體店一般情況下要便宜1/3,所以越來越多的人選擇網絡購物,其崇尚的原則是能省則省,精打細算。網絡環境下消費者無須走出家門就可做到“貨比三家”,他們經常大范圍地進行選擇和比較,以求所購買的商品價格最低、質量最好、最有個性。
同樣,對那些積蓄不多,但又對某些高檔商品有消費需求,租賃就成為不錯的消費選擇。如名牌高檔時裝、背包等,如果花一大筆錢只能消費較少的件數,但如果租賃,花同樣的錢就可以消費更多的款式與數量。
發展性消費成為熱點
面對危機,多數人將更加努力地工作,以尋求職業的穩定。為此,用于提升自我價值的文化性消費將進一步增加。為提高自己業務水平、學識和修養,人們會自動尋找學習和進修機會,以不斷給自己充電。
危機也預示著機遇。在危機中如何發現機遇,也是人們面臨的新問題。如面對全球范圍的經濟波動,大眾了解經濟現狀的需求和對未來走勢的關注空前高漲,使得原本只有專業人士關注的經濟類圖書成為人們尋求答案的重要工具。
結論及建議
盡管調查表明金融危機并沒有影響到普通居民的日常消費,無論是城市居民還是鄉鎮農村居民,購物心態依然平穩。商場、超市的食品類、基本生活品類消費仍舊旺盛。但由于金融危機降低了部分居民的實際購買力以及居民的收入預期,使人們的消費傾向、購買決策、消費方式及消費心理都發生一定變化,在某些領域出現消費需求收縮、消費疲軟的趨勢。因此,我國應一方面制定更多的惠民政策,增加國民的可支配性收入,加快發展社會保障制度。中國人的傳統消費習慣是“量入為出”,中國人的高儲蓄率表明中國人不敢消費,其原因并不完全是因為沒有消費能力,而是因為社保水平較低,居民不僅要存錢防病,還要存錢防老。對我國而言,擴大內需的根本宗旨是富民為本,強化公共服務,給老百姓以經濟安全的底線,這樣才能釋放居民心中的消費壓力。另一方面,要大力發展職業技術教育與職后教育。經濟放緩期一般是教育發展的好時機。當高等教育不再是就業的“金鑰匙”,職業技術教育和職后教育必然成為教育消費的重中之重。
同時,還要培育和發展新的消費熱點和領域。目前,我國居民的消費結構正處于從溫飽型向享受型、審美型發展。盡管危機的到來,使人們的超前消費受到抑制,但消費欲望具有慣性,休閑、娛樂、審美是人們的基本需求,只要引導正確,服務到位,休閑、旅游、娛樂等必然在促進經濟復蘇中扮演重要角色。
參考文獻:
1、金融雙語教學的課程體系
關于金融雙語教學課程體系的設計，李稻葵指出，在技術性課程上用英文教學比中文教學容易；馬驍教授則提出，應選擇少量標準化課程進行雙語教學。筆者認為，在金融全球化的滾滾浪潮下，應該從標準化、微觀化和國際化兼顧的視角，參照發達國家金融專業的課程體系，選擇一些前沿的金融學科納入金融雙語教學的課程體系，比如公司金融、理財規劃、投資學、國際金融管理，以及金融工程等新金融課程，作為開展金融雙語教學的突破口。
2、金融雙語教學與金融英語的內在關聯
金融雙語教學的主要目標，是金融理論同運用英語等外語進行金融專業溝通與實踐的有機結合。在教學中很多財經院校從大二開始，陸陸續續推出有關金融專業課程的雙語教學。大二學生的特點是，他們中的絕大多數學生都已經通過了大學英語四級考試，也有一部分學生通過了大學英語六級的考試，但是，其英文水平存在兩個突出的缺陷———一是四六級考試對口語的交際運用沒有進行考核，所以，很多通過此考試的學生都存在著有“英文成績”，無“英文能力”的問題；二是四六級考試主要是對公共基礎英語的考核，因此，學生對金融專業英文術語的把握仍然存在著大量的空白。在這種情況下，要想推行金融專業課程的雙語教學，就有必要設立一門重要的前期準備課程———金融專業英語。金融專業英語教學的主要目的，是對擬開設的金融雙語教學課程所涉獵的主要英文專業詞匯，以及主要的金融實務操作流程進行講解或描述，培養學生用英文對金融理論與實務進行思維與交流的綜合能力。金融英語教學是金融雙語教學發展的客觀需要，也反過來推動金融雙語教學的順暢運行。
二、金融英語傳統教學策略對金融雙語教學的制約因素
施良方（1996）認為，“教學策略是指教師在課堂上為達到課程目標而采取的一套特定的方式或方法。”袁振國（1998）又進一步指出，“教學策略，是在教學目標確定以后，根據已定的教學任務和學生的特征，有針對性地選擇與組合相關的教學內容、教學組織形式、教學方法和技術，形成的具有效率意義的特定教學方案。”和學新（2000）則提出，“教學策略是為了達成教學目的，在對教學活動清晰認識的基礎上對教學活動進行調節和控制的一系列執行過程。”筆者認為，所謂教學策略，是教師為實現某一教學目標，對實施教學過程的教學內容、教學模式、教學效果評價等三方面動因進行思維加工而形成的策略模式。教學策略主要包括以下幾種主要模式：一是產生式教學策略，鼓勵學生自己從教學中建構具有個人特有風格的學習，在學習過程中處于主動處理教學信息的地位。二是替代式教學策略，這種教學策略在傳統教學中比較常用，它更多地傾向于指導學生學習，主要是教師替學生處理教學信息。三是獨立學習與小組學習策略，認為處于同一學年段的學生，可以開展合作學習、競爭學習和個別學習，小組學習則是合作學習一種基本形式。四是競爭與合作學習策略。金融英語教學策略包括實施教學過程中金融英語教學內容的選取與設計、教學模式的規劃與安排，以及教學效果的考核與評價。金融英語課程傳統教學策略普遍存在著教學內容龐雜無序、“翻譯式”教學模式對學生學習興趣的強烈抑制，以及教學效果評價的失準性。所以，即使學生最終的金融英語成績比較優秀，但在接下來金融雙語課程的學習中，卻明顯后勁不足，尤其是當金融雙語課程數目偏少時（比如：5門以下），這種以英文去理解、去思考、去交流金融專業的熟練度更是大打折扣，使得金融英語與金融雙語教學相輔相成、和諧共生的共同發展面臨著三個主要的矛盾。
1、金融英語教學內容的選取與金融雙語教學的需求脫節
首先，學科教材過于陳舊，近5年內幾乎沒有出版新的金融英語教材。金融英語教材的撰寫因其采用英文的緣故，所以要比其他金融專業課程教材的撰寫難度大；而且一些財經院校沒有設立或者廢除了金融英語課程，導致金融英語教材出版相對困難，撰寫的激勵受到抑制。其次，教學內容過于龐雜無序，同時也缺乏前沿理論與實踐的描述。有些院校只是隨意選取了若干篇金融方面的英文文章，作為金融英語的授課內容；同時，教材內容的選擇缺乏明顯的系統性，體現不出后續金融雙語教學的需求特征。
2、金融英語教學模式的規劃對金融雙語教學的滯后效應
一方面，在教學方法的設計方面，傳統金融英語教學表現出“翻譯式教學”的授課特征，學生完全沒有以英文交流金融專業知識的機會，這種“被動式”的教與學，使得學生在接下來金融雙語教學的接受方面存在著滯后的痼疾。另一方面，在教學手段的運用方面，傳統的金融英語教學主要以“多媒體”為教育媒介，由于缺乏綜合性的語音教室和實驗教室，使得教師在教學設計中無法添加培訓學生聽力以及情景模擬等開放性和社會性的教學模塊，導致學生的金融英語綜合能力不能有效整合和提高，在后續的金融雙語教學中難以順暢交流。
3、金融英語教學效果的評價使金融雙語教學的前期評估失準
傳統教學效果評價主要分為兩部分———一是平時成績，基本以學生出勤和課堂小作業作為評定成績的兩大標準；二是期末成績。這種考核體系無法準確界定出學生在金融雙語教學前期課程把握方面的真實成績，因為平時成績的考核具有極大的主觀性和雷同性；而期末成績的評價只能說明學生在短期內通過復習取得的卷面成績，而無法真實表明學生的英文思維與運用能力，因而必然造成金融雙語教學的前期評估失準。
三、金融英語教學策略創新對金融雙語教學的推動作用
針對黨的“十八”大對提高高等教育教學質量的政策導向，為了促進金融雙語教學的深入發展，我們應在以下幾個方面對金融英語教學策略進行改革創新。
1、實現金融英語教學內容選擇的融合化
在課程教材選擇方面，為了配合學生畢業后在金融系統就業的需要，筆者選取了《現代金融實務———金融專業英語證書綜合考試教材》。該教材以香港銀行學會的培訓材料為基準，結合中國金融業的實際情況，比較全面地探討了中外金融實務的操作與理論。在課程體系設計方面，系統地包含了銀行業、證券業和保險業等金融領域的理論和實踐，重點講述了中外中央銀行及其監管，商業銀行的信貸業務、中間業務、銀行會計和國際業務，證券交易與監管，以及保險營銷與理賠等眾多的現代金融實務教學模塊。這種教學內容的選擇，創新地將中外金融實務、基礎理論與前言熱點、教學內容與就業需要有機融合在一起，使金融雙語教學的前期準備課程內容更加豐滿，而又不失重點和邏輯聯系。
2、推動金融英語教學模式設計的開放化
長久以來，教師在傳統教學中沒有為每一個學生提供公平實現合作交往的機會，沒有將人際關系、合作與競爭作為推動學生學習、認知發展的重要動力。如果在教學中采取小組學習模式，學習任務由大家共同分擔，深入推動金融英語教學模式的創新，就能推進教學模式的開放性、主動性與互動性。
（1）教學進度表設計結構重組
突破了以講授為主的教學進度安排，比如在72學時的課程規劃中，將講授課時縮短為62學時；另外的10學時則在教學模塊講授完成后，要求學生圍繞著這個模塊的重點或熱點問題進行學術研究并做英文展示。這種安排既豐富了教學模式，又調動了學生的學習熱情和主動性，推進了對財經高校金融專業學生的能力教育與創新培養。
（2）“引導式科研教學”
在金融不斷深化、金融創新層出不窮的全球化時代，金融實務的動態特征尤為明顯。為了幫助學生從課堂走向銀行、從書本上的基本原理拓展到更高層次的科學研究，滿足學生撰寫論文，以及大多數本科生畢業后繼續研究生學習的需要，可以采取“引導式科研教學”的教學改革模式。這種教學模式主要是結合幾個教學模塊的教學內容，事先為學生選好科研命題；然后指導學生搜集并整理研究數據與資料；并建議數學好的同學通過創新運用或設計模型，對有關命題進行實證研究；最后鼓勵學生按照國際規范完成英文學術論文。
（3）“拓展式英文教學演講”
結合金融專業英語課程既需要培養學生將來從事現代金融實務的能力，又需要提高學生英文運用綜合能力的特點，可以推出“拓展式英文教學演講”的創新教學模式，以期學生將來可以在金融國際化浪潮中成為國際化復合型人才。在實施這種新型教學模式的過程中，筆者首先將全班學生分成若干個學習小組，并指派一名組織能力強的學生作為組長；然后將五個預先設計好的演講題目分配給五個小組，提前兩周提供給學生；接著指導他們撰寫論文并制作PPT———論文的各個部分分別由每一組的各個成員分擔，這樣可以保證每個同學都參與教學模式的創新改革過程中；最后，組織每個組用1—2課時的時間進行教學演講，由組長負責從開篇陳詞到結論的總篡演講，其余組員則分別承擔各個具體研究內容的英文演講，臺上與臺下同學可以互相提問。上述教學模式的創新，增強了學生之間的合作，提高了學生共同學習的興趣，推動了金融英語教學的開放性，培養了學生融入金融雙語教學的互動性和能動性。
一、研究背景和必要性
利率市場化是指通過市場和價值規律機制，在某一時點上由供求關系決定的利率運行機制，它是價值規律作用的結果,它一直是中國金融界長期關注的熱點問題。利率市場化改革的目的是提高金融市場資本配置的效率, 促進經濟增長。一直以來，各國都對利率實行嚴格管制，但從上世紀70年代開始, 在各國實施金融抑制政策、石油危機導致世界性的通貨膨脹、固定匯率制崩潰、以及金融創新的飛速發展的背景之下，利率管制的弊端逐漸顯現，利率市場化開始成為世界性潮流。西方國家如美國和日本,分別于1986年和1994年全面實現了利率市場化，許多發展中國家也掀起了利率市場化的。在現代經濟中，市場有支付能力的需求通過貨幣來表現，貨幣流向引導資源的流向。我國經過三十多年的改革，經濟實物系統的絕大部分商品和勞務價格已經由市場決定，市場配置資源的效率已經大大提高，人民因此享受了比改革前多得多的福利。1996年隨著中國放開銀行間同業拆借利率，我國利率市場化改革終于邁開了步伐，但是貨幣資金的價格即利率的形成機制雖然近幾年已經有了很大的進步，但總體上遠遠不如商品和勞務價格具有競爭性，因而由資金引導的資源配置效率仍受到相當程度的限制，資金的利用效率還有待提高，經濟增長的潛力還有待發揮。經濟運行的實物系統與貨幣系統之間是相互促進、相輔相成的。在實物系統價格絕大部分已經實現市場化的條件下，貨幣系統的資金價格即利率客觀上也有了市場化的需要。利率市場化是經濟市場化的必然要求，是我國建立完善的市場經濟體系的必經之路。
加入WTO后，我們就要按國際通行規則管理經濟，雖然對中國金融市場我們仍然可以實行一定的利率管制，但外資金融機構大量涌入中國金融市場，帶來了大量新的經營方式和新的貨幣市場、資本市場工具，大大增加了我國貨幣和金融監管當局的監管難度，很有可能我們會在與其的市場博弈中非常被動地接受變相的市場利率化，即接受市場利率實際上、某種程度已經自由化的現實。如果出現這種情況，如果我們對境內中資金融機構的利率仍然管制過于嚴格，中資金融機構過于缺乏在利率市場化環境中進行競爭的經驗，其結果可能會使他們在未來激烈的競爭中處于某種劣勢，這顯然對我國非常不利。
二、利率市場化下各金融主體的風險淺析
1、利率放開加劇各金融機構的同業競爭風險：由于我國市場化程度遠不及發達國家水平，利率管理的法規制度有待進一步詳盡和規范，中央銀行的宏觀調控手段還需進一步完善，管理層與金融機構之間的博弈磨合尚處于初期水平，四大國有商業銀行基本上占據著壟斷地位，在這種情況下，放開存款利率有可能造成博弈論上的高利率納什均衡一誰降低利率誰就吃虧，其結果只能是使長期受到抑制的利率出現大幅上揚，這就必然會導致過度競爭和中小存款機構退出市場。利率市場化使得銀行能夠合法的利用價格武器去爭取生存及發展的空間，而價格競爭將會導致存款利率水平的非理性升高，如果缺少金融風險的相應控制措施，而只是缺乏遠見一味追求眼前收益，存款利率的升高就會形成金融機構間的無差別價格戰，必將對資產規模較小的中小金融機構帶來巨大沖擊。
