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一、電子商務的定義
按照IBM公司的定義，電子商務=Web企業業務。它所強調的是在網絡環境下的商業化應用，是把買方、賣方、廠商及其合作伙伴在互聯網(Internat)、企業內部網(Intranet)、和企業外部網(Extranet)結合起來的應用。1997年10月1～3日，歐洲經濟委員會在比利時首都布魯塞爾舉辦了全球信息化標準大會。明確提出了一個關于電子商務的比較嚴密完整的定義:“電子商務是各參與方之間，以電子方式而不是以物理交換或直接物理接觸方式完成任何形式的業務交易”。這里的電子商務包括電子資料交換(EDI)、電子支付手段、電子定貨系統、電子郵件、傳真、網絡、電子公告系統、條形碼、圖像處理、智能卡等。一次完整的商業貿易過程是復雜的，包括交易前的了解商情、詢價、報價、發送定單、應答定單、發送接收送貨通知、取貨憑證、支付匯兌過程等，涉及資金流、物流、信息流的流動。
二、我國電子商務的發展
電子商務作為一種建立在信息技術平臺上的先進的商務活動方式，無疑有著良好的發展前景。因此，企業在資金力量允許和發展戰略需要的情況下，涉足電子商務，開拓新的領域，不失為是一種選擇。有一些企業，由于進入時間合適，戰略選擇正確，經營方式得當，在電子商務方面取得很好的成績。但是我國要開展電子商務，還存在很多技術上的問題，例如計算機用戶比較少。據中國互聯網信息中心(CNNIC)統計，截至2000年7月，我國上網的計算機數量為650萬臺，平均每個企業和政府部門還不到1臺，而且網絡運作速度慢，網絡資費貴，并據CNNIC統計，目前中國習慣利用電子商務獲取商機的人數少，最常使用的網絡服務依次是電子信箱(87。65%)、搜索引擎(55。91%)、軟件上傳或下載(50。69%)、各類信息查詢(49。28%)、網上聊天室(38。81%)、新聞組(25。37%)、BBS電子公告(21。17%)、網上尋呼機(20。72%)、免費個人主頁(19。68%)、網上游戲娛樂(17。70%)、網上炒股(14。64%)等。使用網上購物或開展商業活動的人在各項基于互聯網的活動中僅占倒數第二位，上述這些因素都制約了電子商務的發展。
三、我國電子商務環境分析
（一）政策與法律環境。總的說來，我國的信息化政策還不夠完善，尤其體現在電子商務方面，有關的政策不夠明朗，相應的法律、法規，相關的標準還都沒有建立，跨部門、跨地區的協調存在較大問題。因為參與電子商務的不僅僅是交易雙方，更重要的涉及工商行政管理、海關、保險、財稅、銀行等眾多部門和不同地區、不同國家，這就需要有統一的法律、政策框架，以及跨部門、跨地區的強有力的綜合協調組織，才能促進電子商務的蓬勃發展。
（二）企業信息化建設。企業作為電子商務的主體，其信息化程度是電子商務運行的基礎。目前，我國企業大多處于轉型階段，現代企業制度尚未普遍建立，企業信息化的進展并不令人滿意。目前我國已經上網的企業不到企業總數的1%。，在1．5000家國有大中型企業中，大約只有10%實現了企業信息化或運用信息手段比較好。大約有70%左右的企業擁有一定的信息手段或著手向實現企業信息化的方向努力，大約20%的企業只有少量的計算機，而且只從事單機工作。在1000余萬家中小企業中，只有極少的一部分擁有現代化的信息手段。
（三）金融電子化建設。金融體系是商務活動的基礎保證。電子商務的支付與結算需要電子化金融體系的密切配合。目前我國金融服務極其電子化水平比較落后，跨區域、跨銀行的電子支付系統還未建立，網上支付、結算等問題很大程度上阻礙了我國電子商務發展的進程。例如，上海新華書店在互聯網上了圖書信息，收到大量國外的訂單，但是由于國內的電子支付手段沒有建立，生意無法成交，造成了不小的經濟損失。
四、我國發展電子商務的基本原則
發展電子商務要立足實際，因地制宜，以應用為重點，堅持效益優先，制定有限目標，體現實際效果。筆者認為，我國發展電子商務必須遵循以下五個方面的基本原則。
（一）引進與創新有機結合的原則全球化與開放性是電子商務發展的趨勢和特征，特別是我國已經入世，必須按照國際規則和國際慣例辦事，因此，要結合我國的實際，積極引進與借鑒發達國家的做法經驗，并進行中國化的改造和創新，為我所用，創造出符合實際的發展道路。
（二）商務與電子有機結合的原則在電子商務中，電子是手段，商務是核心。網絡服務商和電子商務廠商，要適應企業的商務選擇和利益判斷，防止過度技術化傾向，避免追求表面的商務“電子化”而忽視商務活動本身的需求。要把電子與商務有機地結合起來，以商務應用為根本，信息技術和信息網絡要立足于為傳統產業服務，促進傳統產業結構的優化與升級；傳統企業要積極發展新的商業模式，適應信息革命的要求。
（三）務實與跨越有機結合的原則要根據我國目前的商務需求、技術手段和經濟環境實際，制訂發展電子商務的規劃和計劃，確定切實可行的商務模式，設計和開發實用有效的技術解決方案，在現有條件下最大限度地推動企業管理水平和經營效益的提高；另一方面，要著眼未來的發展需求和趨勢，以世界眼光和戰略思維，推出創新的電子商務體系，能夠跨越的大膽跨越，以適應全球電子商務發展的需要。我們要主動抓住機遇和迎接挑戰，按照跨越式發展的思路，加快推進電子商務的發展，實現中央提出的“以信息化帶動工業化，實現生產力跨越式發展”的戰略目標。
（四）政府引導與企業運作有機結合的原則發展電子商務涉及各行業各領域，是一項宏大的系統工程，這需要政府的鼓勵、引導和協調。政府通過制訂政策法規，從網絡基礎設施建設、與電子商務相關的技術發展和技術標準、稅收、市場準入等方面著手，為電子商務創造良好的寬松的經營環境，引導企業和公眾積極參與電子商務。同時電子商務屬于民商活動，政府的干預應是最低限度的，以免由于政府的過度干預而阻礙電子商務的發展。
五、結束語
由于信息的競爭在企業的競爭優勢中發揮著越來越重要的作用，所以有越來越多的企業參與到了電子商務中。雖然我國的電子商務發展還不是很快，但我相信在不遠的將來，電子商務可以為中小企業開辟更廣泛的市場空間。同時，在以后的發展中，要發揮市場機制作用，確定企業在電子商務中的主體地位，發動企業和社會投入電子商務，鼓勵大中企業與民營企業積極參與企業信息化和電子商務建設。
參考文獻
[1]宋玲，王小延，《電子商務戰略》，中國金融出版社，2000。3，P44～45
[2]蔣志培，《網絡與電子商務法》，法律出版社，2001。5，P100～101
電子商務為物流企業提供了技術條件和市場環境，為物流功能集成和物流企業實現規模化經營創造了有利的條件。分析電子商務支持下的企業物流特點，以及建立宏觀和微觀雙控型的電子商務物流管理模式，就成為企業面對現代市場競爭的必然選擇。
一、物流業國內與國際發展現狀
1991年5月12日國務院批準建立天津港保稅區。天津港保稅區瞄準了與國際物流服務貿易接軌的方向，同世界上100多個國家建立了進出口貿易聯系，初步形成了三大功能體系，即國際物流的集散、分撥、配送體系，成為我國北方最大的國際物流中心。
世界著名物流企業美國的“聯邦快遞公司”，對貨物配置通過電子信息進行動態跟蹤和信息自動處理。美國摩托羅拉實行24小時全天候物流管理，實現年銷售收入20億美元，使公司成功實現現代“物流”管理。
上海APEC通關系示范系統工程的建立，全球四大物流快遞企業，聯邦快遞（FEDX），中外運敦豪（DHL）、聯合包裹（UPS）、荷蘭天地快運（TNT）入主聯合快遞中，加速了向中國物流市場的擴張。
我國于1997年，國家批準建立全國庫存商品調劑網絡中心，目前擁有83家分支機構，123家會員企業。該中心推出七大電子設備模式，形成電子商務的物流配送系統。這是中國目前最大的庫存商品在線交易專網。“全庫網”采用的是B2B電子商務模式。雖然物流業有了一定的發展，但是，當前我國物流業發展總體滯后，具體說存在以下問題：
（一）物流觀念陳舊，缺乏現代物流理念。對現代物流在提升運輸產業水平、推動經濟發展和增加經濟效益方面作用認識不足。
（二）商業環境相對落后，造成物流布局不合理，專業化服務程度低，自營物流比例過大，專業物流服務得不到充分利用，一家一戶小規模經營模式也制約著物流管理的發展。
（三）我國物流信息服務體系和網絡體系的落后也制約著物流業的發展，制約著物流產業向專業化、一體化方面的發展。
（四）物流產業目前發展的制度環境有待完善。物流發展要跨越地區和部門的限制，需要統一化、標準化。我國目前還沒有一部完備的物流法規，因而制約了我國現代物流產業集約化經營優勢的發揮。
（五）物流方面專業人才缺乏，我國高等院校中設置物流專業和課程的很少。物流在職人員的總體水平較低制約了我國物流業的發展。
二、信息化是企業物流發展的基礎
通過發展信息產業推動電子商務下物流管理的模式創新，合理高效配制物流資源，推動我國信息流、物流、商流合理組合。通過培養高素質的人才，利用已有的網絡優勢，建立能同國內和國際物流網相連結的物流配置中心，實現電子商務物流配送專業化管理；物流信息處理現代化管理；建立和強化有關電子商務物流管理的相關法規。物流信息化管理具體應做到：
（一）運用新的信息技術，建設寬帶網域，提升完善信息交換平臺，聯合構建電子商務平臺。
（二）建立電子商務物流信息控制中心，實現物流管理的低成本、高效益，提高信息化物流管理水平。
（三）培養一支專門從事電子商務物流信息管理的高素質專業人才隊伍。同時要調整現有物流管理人員結構和組織結構，對要求從事專業物流管理人員必須具備相關的專業知識。
（五）要通過現代化信息建立起電子商務物流管理的良好外部環境和條件，實現物流系統，運送方式，裝卸、倉儲、物流配送一體化，降低物流配送成本和風險，提高物流配送的效益，要同國家宏觀調控措施保持一致，要同國際先進物流配置網接軌，做到四化：
1、物流運作系統化
企業物流是一種系統性的經濟活動。主要通過物流目標合理化，物流作業規范化，物流功能集成化，物流技術一體化來實現。
2、物流服務網絡化
電子商務發展要求企業物流不僅以較低的成本提供高質量的物流服務，而且還要求物流服務向多樣化、綜合化、網絡化發展。
3、物流管理信息化
物流現代管理最重要的是通過信息管理來實現的。應用現代信息技術改變傳統企業物流管理，實現物流管理信息化。利用低成本物流信息交換平臺，拓展業務和市場，大幅度降低企業生產成本。
4、物流經營全球化
由于電子商務的發展提高了全球商務信息交換能力，促進了全球經濟一體化進程，企業要在全球化物流經營上進行戰略定位，建立以供應鏈為基礎的國際化物流新觀念，實現物流經營資源的全球化配置。要建立按照國際化慣例進行物流經營的專門機構，實現物流經營的規?；l展。
三、進一步完善電子商務物流管理的相關法規
聯合國國際貿易委員會于1996年通過《電子商務示范法》，主要包括“電子合同法規”，“電子商務稅收法規”，“電子商務物流管理法規”。我國目前還沒有一部完整的電子商務物流管理法規，相關法規的建立是物流產業發展的基礎。我們需要建立符合我國國情的中國物流法規，即包括“法律法規”，“行政法規”和“部門法規”的中國電子商務物流管理法規，以推動我國物流產業健康、快速發展，盡快使我國物流業適應中國入世后國民經濟發展的需要。
建立和完善電子商務物流管理的相關法規，對物流主體的資格和權益進行規范，制定了物流活動的行為規范，保障了國家對物流運行的干預和監督。目前，中國物流法規基本內容可分為三類：（1）法律，包括《中華人民共和國海商法》、《中華人民共和國鐵路法》等。（2）行政法規，包括《公路貨物運輸合同實施細則》、《水路貨物運輸合同實施細則》、《鐵路貨物運輸合同實施細則》、《航空貨物運輸合同實施細則》、《關于進一步發展國內集裝箱運輸的通知》等。（3）部分規章，包括《關于商品包裝的規定》、《國家物資儲備局管理辦法》、《鐵路貨物運輸規程》、《公路運輸管理條例》、《中華人民共和國海上國際集裝箱運輸管理規定》、《危險貨物運輸規則》等。
通過實施以上電子商務與物流管理的新模式，必將推動我國經濟能夠實現跨越式發展。
參考文獻：
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[3]劉偉.物流管理概論[M].北京電子工業出版社，2004.
電子商務已經成為當今企業無法回避的商務模式，企業能否成功地發展電子商務，人才是關鍵。目前，制約電子商務發展的瓶頸是電子商務人才特別是高層復合型管理人才的嚴重匱乏，因此，企業做好人力資源管理戰略，開發、吸引并留住各類電子商務人才，是一項迫在眉睫的任務。
1電子商務的發展給企業人力資源帶來了機遇也提出了挑戰。
電子商務的發展需要什么樣的人才？
電子商務的興起和潮流引發了企業間爭奪新世紀發展制高點的競爭，而競爭的焦點主要是人才的爭奪。電子商務的快速發展使人們開始認識到：進入電子商務發展期的企業，急需復合型人才和前瞻型人才。具體地說，發展電子商務需要的人才是：必須有審視信息的穿透力、善于溝通的親和力、搏擊市場的拓展力、多向思維的說服力，同時，還要熟悉IT行業的情況和特點，具有對中國文化背景有較深了解，對國內外經營環境和模式要比較熟悉，而且一定要有國際視野的高智商復合型人才。
企業人才所面臨的機遇和嚴峻的挑戰。
從企業電子商務目標的確立、擴展，到其組織結構，業務流程的確定和各項規章制度的制訂等環節，都是在相應條件下由各方面的電子商務人才共同完成的。離開了電子商務的目標、組織、規劃的制定者，或缺乏這方面的管理技術人才，企業是不可能實現電子商務的。而我國當前的電子商務人才現狀是：首先，人才總量不足，主要專業人才的缺口數量巨大，這已成為制約我國普及企業電子商務的發展瓶頸；其次，人才結構不合理，人才的知識結構迫切需要更新，特別是在實用性方面急需改進，當前許多高校電子商務專業的畢業生根本不符合企業的實際需要，這也已經成為一個現實問題；再次，人才供應結構失調，高層次技術人才稀缺，當代的高校設置電子商務專業大有一哄而上的趨勢，許多培養單位根本沒有明確教學目的，培養方向和定位模糊，以致培養出來的電子商務人才都是一些略懂網絡低層人才，真正高級行家少之又少，這使我國電子商務人力資源現況供需結構極為畸形。另外，理論人才介入這個領域的較少，戰略人才還沒有得到進一步的重用，管理人才也得不到加強。在這種競爭環境下，一方面企業迫切爭奪人才，特別是搶奪一些在電子商務領域內有特別的專業技術、綜合能力較強的人才，另一方面，企業人才卻面臨著嚴峻的課題，即“不進則退”的挑戰。適者生存，優勝劣汰是市場的永恒自然規則，不管是企業或是人才，誰能立即調整發展方向，轉變觀念，創新思維，與時俱進，誰就能成為市場上的領頭羊?？梢?，電子商務的發展給企業人才帶來的意義是深遠的。
2企業應如何做好人力資源管理工作，積極應對電子商務的挑戰。
企業應對電子商務人才進行的定位。
一般情況下，人們總是把電子商務人才定位成為畢業于電子商務專業的人才。實際上，企業所需要的電子商務人才遠遠不滿足于電子商務專業的畢業生，它更需要的是一種能在電子商務領域中有較強實用性的人才。因此，企業對電子商務人才定位時，應著眼于企業的策劃、經營、管理、網絡營銷、市場分析等方面的綜合能力，并非僅僅是電子商務單方面技術的人才。它要貫穿于電子商務的各個環節和各個階段所需要的各類專業人才，不僅包括電子商務專業人才，還包括計算機網絡、計算機軟件、營銷、管理、藝術、設計等專業的復合型人才。這些專業人才不但要精通他們各自本專業的知識，更需要了解并熟悉電子技術的運行規律和規則，對網絡市場有敏銳的洞察力。
企業電子商務人力資源開發對策初探。
在充分認識和了解電子商務人才的定位和類型的基礎上，企業應迅速構建電子商務環境，規劃企業電子商務人才管理戰略，為搶占市場先機，緩解企業對電子商務人才的迫切需求，適應電子商務的發展做好準備。日本松下電器公司是世界著名的大型公司，其成功管理者松下幸之助獨特的用人之道給了我們很好的啟示，他的人才原則給企業電子商務人才開發指明了方向，我們以松下幸之助的“選才、育才、留才”的管理思想為例子，探討當今企業在電子商務人才培養方面的對策。
首先，選才必須“審時度勢、不拘一格”。吸引各種電子商務人才流入企業，積極引進高層次的電子商務人才，不斷為企業注入新鮮的活力，使企業在電子商務發展中獲得收益，是企業電子商務人才開發的第一步。在選用電子商務人才方面切忌盲目招兵買馬，應結合企業的業務類型、發展環境挑選適合的人才類型，“審時度勢、不拘一格”就是要求企業應結合電子商務的發展階段選才，要判斷企業在發展電子商務方面是處于哪種階段，是初級階段還是應用階段抑或是高速的發展階段，根據需要聘請高層技術專家或者按實際選擇普通的應用人才。其次，育才定要“因菜下料，當仁不讓”。積極培養電子商務人才是當今教育的一項緊迫任務，也是企業的共同責任。近年來我國高校的電子商務專業可謂是“人才輩出”，在一定程度上滿足了社會對電子商務人才的需求。但是，由于缺乏理性的指導，人才培養方向和結構無序。我國電子商務人才培養現存的問題相當突出，主要是：大量低層次的人才供過于求，高層次技術人才供不應求，深層次的專業人才求過于供。人才分布不均，人才培養無序，人才結構不合理是電子商務人才供應的最大弊病。因此，企業培養人才方面應明確電子商務人才的定位和培養方向，具體可從兩方面入手：一是要創新人才培養方式，促進復合型人才的儲備。二是要加強國際交流合作，推動電子商務國際化人才建設，整體構建電子商務人才可持續的培養和支持體系。
再次，留才一定“特點突出，為我所用”。企業既應育才，更要留才。近幾年，不少企業都感受到電子商務人才的流失給企業經營管理帶來很大的風險。由于電子商務人才一般都是年輕人，這部分人思維活躍，精力充沛，變化快，喜刺激，往往自視技術高深，不擅于處理人際關系，又渴望受關注，周圍人際環境惡劣，一旦對企業有任何不滿便不顧一切一走了之，這時蒙受損失最大的是企業。因此，企業就應對這部分人才加強管理，建立人才流失的風險防范體系，讓電子商務人才的非正常流動難以發生或盡量降低其可能的發生率，同時應建立人才流失的風險控制機制。企業防范電子商務人才流失應著眼于“留”，密切關注企業內部和企業外部的人才發展動向，建立人才流失的風險控制體系，千方百計留住企業需要的人，以防止意外的發生。另外，加大對有特殊貢獻的電子商務人才的有效激勵。從薪酬制度、獎勵制度、期權制度等方面著手，完善電子商務人才激勵體系建設。企業人力資源管理部門要加強對電子商務人才的動態管理，為他們建立起完善的個人檔案，隨時關注他們的動向，了解他們對企業、對工作環境的滿意度，從而采取有效措施留住他們。
由此可見，企業從“選才、育才到留才”是一條一環扣一環的人才管理鏈，這三者是互相影響、互相作用、互相制約、缺一不可的。總而言之：選才應恰當，育才應適當，留才應妥當?？傊龊秒娮由虅杖瞬艖鹇裕瞧髽I發展電子商務之本，要使電子商務事業能夠蓬勃發展，電子商務人才開發是首要解決的問題。而電子商務這個領域所需要的人才也已經逐漸被分為高、中、低三個層次，低層的主要是從事技術工作，中層主要從事執行運營等工作，而高層則是從事戰略部署、決策等工作。企業究竟需要哪種層次的人，需開發什么樣的人才更適合？我們期待著企業當代在電子商務大浪潮面前能因勢利導，搶占先機，大有作為。如果企業裹足不前，徘徊觀望，就會在殘酷的競爭中被無情地淘汰，尤其是我國加入WTO后的近幾年，同業之間的競爭更加國際化、白熱化，人才戰略應當是企業一項艱巨而長期的任務。
一、中國銀行業理財業務發展迅速
商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
近年來，隨著我國經濟持續高速發展和居民經濟收入的不斷增加，人們對財富理財的需求越來越強，中國銀行理財業務迅猛發展，市場競爭十分激烈。匯豐、花旗、東亞等外資銀行憑借先進的管理理念、豐富的理財服務經驗和便捷的全球投資渠道優勢積極登陸中國，搶占高端私人理財市場；國內大型國有銀行和全國性股份制銀行憑借自身規模和實力紛紛建立“理財工作室”、“理財中心”開展理財業務，不斷研發推出系列化和組合化的理財產品，例如招商銀行“金葵花”理財、光大銀行“陽光”理財、民生銀行“非凡”理財等等。理財產品類型也由最初的儲蓄型理財產品發展為包括結構型、信托貸款型、票據型、債券型及QDII等多種理財產品。
二、城市商業銀行理財業務發展現狀
與全國理財業務日新月異的發展趨勢相比，城市商業銀行的理財業務發展卻不盡人意。2008年發行了理財產品的城市商業銀行只有19家，占所有發行理財產品銀行總數的34%，但綜合理財能力前10名的銀行中城市商業銀行只占據1席①。由于在研發能力、網點規模、管理水平等方面與國有大型銀行、股份制銀行和外資銀行存在較大差異，城市商業銀行理財業務從出生的那一刻起就在夾縫中生存。
三、城市商業銀行理財業務發展對策
1、理財市場定位
首先，在全國所有的城市商業銀行中，除北京銀行、上海銀行等少數幾家城商行規模實力較強之外，絕大部分的城市商業銀行屬于小銀行，研發能力相對較弱、網點規模較小，難以占據高端客戶市場。其次，“服務地方經濟，服務中小企業，服務城市居民”是城市商業銀行的基本市場定位，中小企業和城市居民是其傳統業務市場。第三，從客戶方面來看，高端客戶投資金額大、抗風險能力很強，但同時要求的收益率也相對較高，與大型國有銀行、股份制銀行和外資銀行相比，城市商業銀行的理財產品不具吸引力；低端客戶投資資金少、抗風險能力較弱，不適合作為理財業務的營銷對象。而中端客戶投資金額適中、具有一定的抗風險能力，傾向于收益風險均衡型理財產品，城市商業銀行的理財產品能完全滿足其需求。因此，城市商業銀行的理財業務應定位于城市居民、中小企業等中端客戶群。
2、理財產品研發
一是堅持市場跟隨型研發策略，以開發成熟型理財產品為主。開發新的理財產品需具較高的前期投入研發成本、有較強的研發能力、較高的風險管控水平及較強的風險承擔能力，城市商業銀行的自身能力難以達到上述要求。而堅持市場跟隨型研發策略，開發市場上相對較成熟的理財產品開發成本低、市場風險小、業務管理較成熟，例如信托貸款型、債券票據型、打新股型等理財產品。二是適當開發個性化、本地化的特色理財產品。城市商業銀行具有地域性較強的特點，對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉，城市商業銀行要結合自身特點，開發適合本地客戶或基于本地市場的理財產品，形成自身獨特的產品競爭優勢。三是加強合作，走理財業務聯合發展之路。城市商業銀行之間可以相互合作，共同開發、銷售理財產品，實現風險分擔、收益共享；城市商業銀行還可以利用自身地域性網點渠道優勢與具有產品研發優勢的大中型銀行合作，通過代銷其理財產品獲益；此外，城市商業銀行可以與信托、保險、基金等金融機構合作，推出適合城市商業銀行的募集資金規模較小的理財產品。四是提高風險管理能力，嚴控理財業務風險。理財業務之所以能成為各家銀行競相發展的新興業務，主要原因在于理財業務是一項收益較高的中間業務，但其風險也是各項銀行業務中較高的，例如利率風險、政策風險、操作風險、信用風險等等。理財業務一旦形成風險并產生損失，將對銀行良好的社會形象產生較大的負面影響。因此，對于風險管控水平有限的城市商業銀行來講，控制理財業務風險尤為重要。
3、理財渠道運用
由于城市商業銀行不具有大型國有銀行、股份制銀行及外資銀行在媒體宣傳投放、銀行品牌信譽度等方面的優勢，所以不能坐等客戶上門。城市商業銀行的營銷優勢在于其本地化客戶經理團隊，他們在當地擁有較好的人脈和客戶資源，通過現有的各項業務與當地企業、居民建立了良好的業務關系。城市商業銀行應當采取主動營銷、裙帶營銷的方式通過“客戶經理——現有客戶——客戶的客戶、親朋”發展模式積極營銷理財產品，搶占擴大理財業務市場份額。
4、理財人才培養
企業的競爭實際就是人才的競爭。城市商業銀行要想在理財業務市場上占據一席之地，就必須打造一支精英理財團隊。首先，城市商業銀行可以適當從同業引進高級人才，在并不熟悉的理財業務上迅速打開局面、進入市場。但從長遠發展的角度來看，這種方式存在費用高、同業人才緊缺的缺點。其次，城市商業銀行可以與信托、基金、保險等金融機構加強合作，通過共同開發推廣理財產品、邀請專家對本行員工培訓等方式，借用外部人才發展銀行自身的理財業務。但這種方式存在著不確定性的缺點。與此同時，城市商業銀行應當理財團隊建設的重點放在培養自己的人才方面。一方面要支持鼓勵員工參加理財規劃師、證券從業資格、基金從業資格、保險從業資格等各類金融職業培訓，加快理財人才培養。另一方面建立人才的激勵機制，創造人才實施才華的平臺，發揮其業務潛能，實現其人生價值，提高人才事業忠誠度。
5、理財業務目標
自2007年1月份我國金融市場全面開放以來，外資銀行加速了在中國的布局和業務發展，國內的大型國有銀行和股份制商業銀行也不斷豐富完善自身的金融業務品種，中國金融市場進入了戰國時代，城市商業銀行面臨前所未有的激烈競爭局面。隨著國民收入的不斷提高，理財業務已成為各家銀行競相發展的新興業務，競爭尤為激烈。但是理財業務是城市商業銀行的薄弱環節之一。因此，城市商業銀行理財業務的近期首要目標不應是提高盈利水平，而是：1）豐富自身銀行產品，完善金融產品體系。理財業務是一個新興的銀行業務，具有廣闊的市場發展前景，城市商業銀行不能在起跑線上輸給其他銀行。通過研發理財產品可以豐富銀行產品體系，積累業務管理經驗，培養鍛煉研發營銷人才，為以后業務的發展夯實基礎。2）培養穩定忠實客戶群體，搶占中小企業、個人客戶市場份額。通過不斷研發推出適合客戶需求的理財產品，可以將客戶長期吸引住，逐漸將其培養為忠實的客戶群體，避免因為理財產品種類缺乏而喪失已有客戶，進而對銀行其他業務造成沖擊。
1我國商業銀行發展個人理財業務的必要性
1.1滿足個人日益多樣化的金融需求
自1978年改革開放以來，我國經濟持續快速增長，城鄉居民的收入水平不斷提高。中國人民銀行的金融統計數據顯示，截至2007年1月底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為16.2萬億元，相比去年同期增長近9.3%。個人金融投資理念的不斷成熟為個人理財業務的發展帶來了巨大的市場需求。如此大的基數釋放出一個不大的比例就會產生巨大的市場容量。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產品和渠道的多樣化，個人資產及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務風險的增加，使得專業性的金融系統理財服務成為一種需要。
1.2商業銀行生存和發展的內在要求
（1）個人理財業務是商業銀行新的利潤增長點。
利潤最大化是商業銀行的最終經營目標。隨著我國市場經濟體制的建立和專業銀行向商業銀行的逐步過渡，各銀行之間的金融競爭越來越激烈。為改善對客戶的服務，各家銀行都在努力擴大服務范圍，增加服務項目，開發新的業務品種。因此，拓展經營領域，深化服務內涵，尋求功能創新是我國銀行業在這種經營環境下的必然選擇。
（2）個人理財業務有利于商業銀行防范化解經營風險。
我國銀行業的現狀存在以下幾方面的問題:社會信用過于集中在銀行；銀行業務主要集中在對公業務、批發業務上，對私業務以及零售業務所占比重較??；資產負債業務所占比重過大，中間業務和表外業務所占比重較小。上述三個方面問題使我國銀行業面臨較大的經營風險。而個人理財業務不僅經營風險較小而且能帶來可觀的經營收益，有利于商業銀行防范化解經營風險，實現從單一的資產負債業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。
1.3適應變化的國際競爭環境
2006年年底金融業已經全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。外資銀行出于網點、人才等因素限制，不會將存貸業務作為重點來發展，而會將中間業務的發展作為“切入點”，逐步擴大他們的經營范圍和業務品種。個人理財業務將是國內商業銀行與外資銀行爭奪的重點之一。
外資銀行擁有雄厚的資金實力、靈活的經營機制、豐富的管理經驗，早已對我國零售銀行領域潛在的巨大發展空間虎視眈眈。為了應對外資銀行進入的挑戰，國內商業銀行紛紛將發展中心轉移到零售業務中來。根據國際通行的“二八法則”，在零售業務中，20%的客戶將帶來80%的利潤。因此，爭奪最高端的20%的優質客戶資源對商業銀行的發展至關重要。而要在零售業務中贏得優質的高端客戶，個人理財業務極為重要。商業銀行個人理財業務以其領域廣、批量多、風險小、個性化、收入穩定、附加值高等特點，成為商業銀行生存與發展的必然趨勢。
2我國商業銀行個人理財業務的現狀
個人理財服務在國內雖然剛剛開始起步，但是，隨著我國居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，國內個人理財業務己呈現出巨大的發展潛力，尤其是從2002年開始，對優質客戶的理財服務成為國內各大銀行的競爭焦點。雖然各商業銀行開辦了各種各樣的業務，但其共同特點表現為：銀行的理財服務產品，以結算類為主，層次低，品種少；理財服務也僅是為客戶咨詢，提供理財建議書，理財服務設置的門檻過高；對于國際上主流的個人信托業務涉足少；側重于推銷銀行現有產品，對客戶的個性化服務不夠；國內各銀行所提供的理財產品基本上同質，缺乏品牌。
3制約我國商業銀行個人理財業務發展的因素
3.1分業經營限制了個人理財業務的發展空間
1995年頒布的《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》確定了銀行、信托、保險、證券等分業經營、分業管理的體制。我國金融業分業經營的限制控制了業內風險，但在很大程度上制約了金融交叉發展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。銀行、保險、證券各自為自己的客戶理財，三個市場割裂，客戶資金只能在各自的體系內循環，無法利用其他兩個市場增值。同時，理財機構不能代替客戶直接投資，個人理財業務最核心的部分無法實現。銀行不能涉足保險、證券、基金等，無法對個人資產進行全權管理，其理財服務也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國商業服務個人理財服務的發展。
3.2金融市場不發達制約了個人理財產品的創新
我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。
中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。
3.3銀行自身業務體系不完善制約了個人理財業務的發展
（1）理財品種不豐富。理財業務與傳統業務最為不同的就是其“個性突出”，不同理財機構針對不同的客戶群，利用自己在某一投資領域的比較優勢，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費者的差異化需要。雖然目前我國商業銀行推出的個人理財產品名目眾多，但各家銀行推出產品實質上大同小異，互相效仿，產品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據等投資組合的幾種產品，不能根據客戶的需求有差別、有選擇地進行產品設計和客戶服務，產品同質化嚴重。
（2）專業理財人員素質不高。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力。國外和我國香港地區一般都對理財業務人員資格有明確的要求，我國商業銀行理財業務的發展時間較短，理財經理多由個人業務部門客戶經理兼職。由于人員素質跟不上，目前商業銀行個人理財業務主要是資產管理業務，且僅停留在產品上，深層次的理財業務還無法開展。
（3）組織結構不合理。目前我國商業銀行對個人理財業務缺乏健全的組織管理體系，沒有一個專門部門來對個人理財進行統一規劃、研究開發和協調指導，個人理財業務的開展處于自發狀況，部門之間條塊分割，相互之間協調不順暢，也影響了個人理財業務的創新。
（4）信息系統不健全。多數銀行的業務運行系統建立在賬戶基礎上，客戶信息極為有限，無法有效地加以分析利用。同時，商業銀行間、商業銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業銀行個人理財業務向縱深發展。
4促進我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議
4.1要加快我國金融市場的發展步伐
（1）盡快實現利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創新，實行更為靈活的定價策略。
（2）完善我國的資本市場。
（3）允許銀行混業經營。綜合性個人理財業務開展的先決條件是允許金融的混業經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現有限制銀行個人金融理財業務的政策法規進行修改，從而使各商業銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業務。
4.2要加大理財市場的培育
（1）要設計符合中低客戶需要的產品，開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的，市場準入門檻高，許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關鍵，但我國的實際情況卻是中小客戶占絕大多數，中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場，為實現銀行的長期利潤，商業銀行不應忽視這一市場。
（2）建立健全個人信用制度。我們國家的經濟發展十分迅速，個人經濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關的法律法規的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經濟活動實施有效的監管和懲治，造成商業銀行在開展個人理財業務時即使做了大量的基礎工作，也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個人信用制度，一方面推動各級人大立法，另一方面為個人信用管理提供協助和技術支持，實現信息共享。
4.3要提高理財人員的整體素質
（1）要選拔一批理財專家培養對象，在選拔上要堅持高標準，高起點，將一批具有熟悉金融專業知識、具有投資意識和營銷經驗的業務骨干選拔到理財崗位上來。
（2）強化專業性的系統培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。
（3）實行資格準入制。統一對理財人員進行資格認證和考核管理，做到持證上崗。
4.4要加快金融創新
我國商業銀行推出的個人理財產品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業銀行應：
（1）不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新首先是要新，商業銀行設計產品或服務時，不要一味地模仿，要充分體現本行的智慧和優勢，在做好市場調研的基礎上，尋找市場發展空間。
（2）開發適用性產品。個人理財產品只有適用才有客戶和市場，才能給商業銀行帶來利潤。為此，商業銀行提供的創新產品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產品，突出產品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財的需要。
（3）開發有價值的產品。要真正能給客戶帶來增值收益，只有真正滿足客戶委托理財的增值目的，才能吸引大量客戶的加入，才能推動商業銀行個人理財業務的不斷發展。
參考文獻
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赫爾巴特早先提出的是四段式結構式教學過程是：第一，明了（Clearness）?！懊髁恕笔墙虒W活動的第一步，其活動內容包括老師的傳授新知識，學生專注于對新概念和教材的認知和接受。此階段學生的心理狀態是靜止的、處于單純的新知識的接受過程。第二，聯想（Association）?！奥撓搿笔侵笇⑿轮R與過去的經驗進行連接，形成某種暫時的“關聯”。但此時新舊知識的關聯仍處于模糊狀態，學生此時的心理會表現出想要理解這種關聯的期待。此階段教師應注意通過分析教學，使學生對新舊知識產生聯合。第三，系統（System）。經過“明了”、“聯想”兩階段，學生對新知識的吸收和對舊知識的整理，并對新舊知識產生了某種聯系，但還沒有融合為一體。此時“系統”階段是必要的，它是對新舊事物進行檢查、整理，將新舊事物形成整體，使其具有內在邏輯聯系和合理的秩序和位置，并尋求結論、規律。學生心理狀態是處于靜止的審思活動，心理上處于分析和探究狀態。教師應采用綜合教學，使學生對新舊知識整理深化，歸納和演繹，形成概念定理。第四，方法（Method）?！胺椒ā笔峭ㄟ^重復推廣應用，進一步驗證原來假想的關系?！胺椒ā奔础皯谩被颉熬毩暋保热缱鳂I、寫作與改錯。讓學生在類似的情境中獲得對新知識的理解、提升、抽象。教師應采用多種作業和練習方法，讓學生對新舊知識聯合應用，使其成為自身所掌握的知識體系的一部分。之后，赫爾巴特的學生齊勒和賴因將所規定的四階段進行了修改和擴充，提出了著名的五個教學步驟，它們是：①預備：喚起有關的舊觀念，以引起對新知識的興趣；②提示：講授新教材；③聯想（比較與抽象）：對新舊知識進行分析比較，使之建立聯系；④總括：得出結論、定義或法則；⑤應用：運用得出的概念或法則解答課題或練習。使學生應用所得的原則或知識結論來解決問題，使他們對新知識、新原則有更深的了解，并驗證結論、原則的正確性。上述五個階段中，前四步是歸納推理的步驟，第五步是演繹的過程可見，五段式結構式教學過程是一個完整、嚴密的方法論體系。赫爾巴特的教學論以及擴充后的五段式教學法有下述兩大特點：一是提出“教育心理化”，使教學活動與心理分析相結合，并以心理分析為基礎。二是教學過程的設計有嚴密的結構形式，并使這一形式過程具有內在邏輯聯系。否則，整個系統就會瓦解，教學效果也將付之東流。
1.2兩大教學原則
赫爾巴特的教學法內含兩大基本教學原則：第一，興趣原則（Interest）。所謂興趣有其特別的意義，他解釋興趣是一種內心的愿望，要使所獲得的觀念能保留在意識中，而且將以前所得觀念恢復到意識中，即教學必須先引起學生興趣。興趣是學生對知識產生探究的積極而強大的力量，教師要注意引導學生發自自愿的興趣，并采用分數、獎勵或競爭的方式來鼓勵。第二，類化作用（Apperception）。類化作用是以舊經驗為吸收新知識的基礎。一種新觀念的體會必須用舊有的其它觀念來解釋，學生在接受新事物時，遵循著一條明顯的思維活動流程：明了——聯想——系統——方法。教育性教學的條件是注意與統覺，在教學中必須引起學生的注意和興趣，同時必須讓學生在原有觀念的基礎上掌握新的觀念。
1.3三種教學類型
為了實現教學目的，遵循兩大教學原則，必須采用最適宜的教學方法。赫爾巴特認為教學方法是完成教學任務所必須采用的形式及手段。赫爾巴特提出的三種教學方法是：第一，提示教學（敘述教學）。提示教學是一切教學的基礎和前提。提示教學應以學生已有的經驗為基礎，是對經驗的模仿和復制，同時又是對經驗的進一步擴大。首先教師需了解學生心靈中現有的是什么觀念，隨之才要決定需提示哪些新觀念。面對經驗有限的學生，教師主要采取生動活潑的講述，特別是有故事情節的講述，以喚起和補充學生的觀念，達到“心靈豐滿”。第二，分析教學。分析教學的作用就在于分析呈現在學生感官中的材料。這里有以下兩種情況：一是要通過分析，把一般性的事物抽象還原成構成事物的基本形式、基本觀念。二是把逐步出現的事物分解為不同的層次。這種教學法主要通過談話或問答進行，還可采用“爭論與辯駁”。分析教學所使用的材料應是學生所熟悉的東西，因此它是以提示教學為前導的。但分析教學的局限是只能接受它所能找到的材料，而不能獲得普遍的知識，只有綜合教學才能使學生形成完整的認識第三，綜合教學。綜合教學必須注意兩個方面：必須提出成分并促成它們的聯合，而最普通的一種綜合是聯結性的綜合，這種綜合形式發生在所有知識之中，是最重要的一種綜合。綜合教學應及早開始，而且它的終點是永無止境的。按內容綜合教學可分為經驗的綜合、思辯的綜合與同情的綜合等。一旦綜合的各因素能成為學生日常經驗的構成部分，學生就會用這種逐漸形成的思維去整理知識，使知識順利地進入已建立的“完美結構”中，并獲得強大的知識獲取和學習能力。提示教學、分析教學和綜合教學三者是遞進關系，分叉關系，必須統一選用，而不能截然分開。前者為后者提供基礎，后者是在前者基礎上的發展。應兼用各種教學方式，將這三種教學方法結合起來，綜合運用。
2“五段式教學法”的理論基礎
赫爾巴特是在教育史上首個明確地將心理學研究應用于教育以及教育學研究，對后世的教育研究以及教育學研究的影響非常大。透過他所設計的思維的形式階段，仍讓我們能感知到其教學研究理論方法的科學和合理的成分。這一教學方法具有長久的生命力，是因為它遵循了教育教學工作的客觀規律，融會了許多具有現代教學理念的理論思想。首先，動機激發論。學習活動是人類重點的社會實踐活動，它遵循其基本的人類活動規律。而動機是人類行為的驅動力和持續努力的源泉。學習的動機同樣是影響學生對學習活動投入的努力程度和持續程度的重要因素，激發學習動機是最有效的手段，是通過人際交往過程來產生的。“五段式教學法”有助于在課堂學習中建立一種互動的機制。其次，認知發展論。個體的學習是在特定的社會文化歷史背景中進行，并在這一環境中獲取支持和促進。“五段式教學法”允許教學互動中的爭論、磋商、討論、協調等，以促進學習者的認知發展和社會性發展。其三，知識建構論。人的交往會使個人對知識的重構和意義的共享與協商起檢驗的作用，通過合作性而非權威命令控制式的人際交往交流，來達到知識的建構和重構。“五段式教學法”中的教學過程事實上就是教師呈現新教材，并且讓學生感知這些教材，進而使新舊知識互相“融合”并使知識系統化，然后通過“學習”等手段使學生運用所學的知識。即從方法體系上保證了知識的傳承與發展，并將其作為評價教學效果的重要內容。最后，教學交往論。即認為教學是一個特殊的認識過程和交往過程，要使教學交往盡可能充分和完整，應該盡量多地采用直接交往，尤其是學生討論學習的直接交往?！拔宥问浇虒W法”直接改變了傳統教學中容易出現的生硬的灌輸、忽視學生的興趣、學生的學習熱情投入不足的問題，代表啟發式教學法的開啟?？梢姡拔宥问綄W習法”是一種富有內在邏輯性和實效性的教學理論體系和方法手段，使教師構建與學生共筑知識，擴展知識的有效學習環境的策略，也對豐富教學內容，改變教學環境，改善師生關系，實現師生教學相長有重要的意義。
商務生態系統理論概述
James F.Moore首次提出了商業生態系統概念，隨后在1996年《競爭的衰亡》一書中對此做出進一步闡釋。商業生態系統概念產生的靈感來自于自然界。商業生態系統模擬了自然界中的生態系統——物種相互依存，適應環境的變化，并共同進化。商務生態系統是指以組織和個人的相互作用為基礎的經濟聯合體，包括客戶、供應商、主要的生產廠家、中間商、資金供應者、行業協會、政府及其他關聯組織或群體，如圖1所示。
按照商務生態系統理論，各企業應當適應環境的變化，確定共同的愿景，依照各企業個體的不同貢獻，組成商務生態系統，并追求共同品牌。各企業個體相互依存并共同進化，作為一個系統整體，共同抵御來自系統外部的競爭，為顧客創造新的價值（Sanjiv Gossain et al.，1998）。
電子商務生態系統理論
（一）電子商務生態系統中的核心企業
所謂核心型企業，是指在生態系統中處于中樞位置，為系統其它成員提供共享資產，具備創造價值的能力并與系統其它成員分享價值的企業。
在電子商務環境下，管理者關注的中心問題轉移到整個商務生態系統的發展及企業在系統中的地位?；谏虅丈鷳B系統視角，電商企業之間的競爭其實質是企業所屬的商務生態系統之間的競爭，以及企業在其所屬的商務生態系統內的領導地位的爭奪（徐博藝等，2002）。對于核心型企業來說，其企業戰略制定主要應當聚焦于新商務生態系統的建立，重點問題包括基于本商務生態系統的技術標準、商務模式、知識共享模式等的建立。另外核心型企業需要注意的是，在商務生態系統發展的不同階段，應根據階段特征以及自身在系統中的地位，來培養企業自身核心能力。未來的競爭是商業生態系統和商業系統之間的競爭，更加強大的商業生態系統能夠使對方的生態系統萎縮和瓦解從而使對手企業失去價值。
（二）電子商務生態系統中的“網商”群體
“網商”指運用電子商務工具，在互聯網上進行商業活動的個人，包括企業家、商人和個人店主。其來源之一是網民，隨著對網絡價值的深入認識，他們開始利用互聯網資源來創造財富；另一個來源就是傳統商人，隨著網絡技術的發展，意識到電子商務可能帶來的機會，大批傳統商人也迅速成為“網商”。
初期的“網商”之間是孤立的，面對日漸惡化的競爭環境，“網商”逐漸自發結成較為緊密聯盟，一般包括供應商、客戶、投資商、渠道商。聯盟內部的“網商”之間是共生的關系：有共同的遠景、相互信任、遵守規則、密切溝通協作、分享利益、共擔風險。聯盟的形成增強了資源的合理配置、降低了成本、提高了創新能力和信息獲取能力，聯盟中的“網商”自然要比孤立的“網商”更有競爭能力。在互聯網環境下，電子商務平臺提供大量有效的信息、公平的交易規則以及結成企業聯盟而抗御競爭的機會，吸引了大批“網商”，依附于電子商務平臺形成的“網商”聯盟成為電子商務生態系統中的重要組成部分（葉秀敏、陳禹，2005）。
（三）電子商務生態系統中的消費者
隨著消費者要求的提高，依靠單一企業的力量已經無法更好滿足，電子商務生態系統此時顯示了其卓越性：一方面，系統內部成員整合力量，能夠更加快速靈活的組合資源，通過系統成員高度相關整合形成的系統價值來滿足消費者的要求；另一方面，系統將消費者也融合進來形成一個共同進化的體系。成為系統成員的消費者在為系統創造價值同時，也得到了更多的自身需要的動態變化發展的價值。
（四）電子商務生態系統中的政府部門和其它準政府組織
政府通過制定各種法律法規規范電子商務交易，創造公平的競爭秩序和商業環境；頒布行政政策引導微觀主體的投資導向或規避市場風險。另外，網絡基礎設施建設投資大、回收期長，單純依靠廠商的力量無法解決，在一定程度上還必須依靠政府的力量。
我國電子商務發展現狀及問題分析
隨著互聯網和移動互聯網在我國的迅速普及，電子商務的用戶群體基礎急速擴大，網絡購物市場的增長呈現積極態勢。
但同時，我國電子商務在各用戶群體中所占的比例表現出較不均衡的狀態。電子商務的主力為大學生和辦公室職員兩個群體，所占的比例大于其他群體。農村外出務工人員所占比例則明顯偏低。一方面，通過這種不平衡可以看出我國的電子商務整體發展仍處于一個較低的水平，所以才會出現主要用戶仍集中于知識水平較高的群體中。另一方面，也可以預知，未來幾年我國電子商務的發展將會逐步從城市群體向城市郊區及農村群體擴散。
從技術角度觀察，電子商務作為一種新的商務活動模式，是以信息的互聯網絡為載體的。因此，其發展首先受制于信息網絡的基礎設施水平，但我國的信息網絡的基礎設施水平地區間差距仍較大。同時，我國對應于網絡經濟的社會法律、誠信環境狀況不甚完備，相比發達國家仍有較大差距。這些都是制約我國電子商務發展的更直接、深層的因素。
（一）缺乏明確的電子商務發展戰略及相應支撐
目前我國各級政府已提出了多項發展電子商務的專項規劃，但從整體上來說顯得過于散亂，并沒有從全局的角度明確我國的電子商務發展戰略并加以有效部署。在電子商務相關法規方面，多年前即已開始起草框架，至今仍未能完善并在全國范圍推廣，現在僅有的行政法規也沒能得到及時修訂，其適用性值得商榷。同時，國家和各級政府缺乏針對支持電子商務發展的明確和有力的配套政策。
（二）企業信息化建設仍需進一步加強
經過多年的信息化建設，我國多數企業計算機和網絡基礎建設初具規模，但從整體上講企業的信息化水平還處于落后狀態。集中表現在我國的人多數企業只重視基礎設施的建設，而忽視了信息資源的綜合利用，企業的管理尚未真正實現信息化。其根本原因在于企業所有者或高層管理人員的意識不足，有關專業人才缺乏，導致企業在導入電子商務系統的過程中忽略了對信息資源的組織、管理及應用建設。
（三）電子商務交易的安全性問題
各類調查顯示，對于電子商務安全的擔憂是影響網絡交易的最主要問題之一。交易雙方關心的問題包括：如何保證網絡交易的公正性和安全性，如何保證參與交易各方身份的真實性，以及在網絡交易中傳遞信息的完整性和不可抵賴性。從技術角度來看，關于安全的標準、協議和算法已經較為成熟，不存在技術上的瓶頸。我國電子商務安全性問題更多的是管理和觀念上的，例如建立、規范統一的信息安全標準、密碼算法并加以應用推廣，對各層主管部門和企業管理者、消費者的網絡安全知識普及與培訓等。
（四）多層次電子商務人才培養問題
電子商務所需的人才并不僅僅只限于技術服務人才，作為一種新的商務活動模式，電子商務將逐步融入到社會經濟生活的各個角落，電子商務的持續發展會受到原有各層次人才知識水平和意識的制約。為保證我國電子商務的持續高速發展，對各層主管部門、企業一般管理人員、高層管理人員乃至消費者的電子商務教育均不容忽視。
基于系統論的電子商務組成結構及應用模式
（一）電子商務的組成結構
系統是指具有相互聯系、相互作用的若干要素組成的具有特定功能的有機整體，具有集合性、目的性、整體性、環境適應性等特點。作為一個系統，電子商務內部各要素的協調問題是產生整體績效的首要問題。電子商務的重要組成部分包括支付、認證、安全等系統，對這些子系統之間的協調程度在于他們之間的集成優化程度。其次就是環境問題，一方面，環境為系統提供了生存發展的空間、資源、支撐等條件；另一方面，環境對系統的發展具有約束和擾動影響。一般來說，電子商務的環境包括技術環境和社會環境，前者為電子商務提供技術上的支撐，包括網絡技術、安全技術、標準化技術等，后者包括法律、信用體系、社會信息化程度等。環境問題在電子商務發展中具有重要影響，包括積極影響和消極影響。
（二）我國企業電子商務應用模式
第一，大型企業的電子商務。國內大型企業的傳統線下銷售渠道一般都很成熟，電子商務應用主要是作為一種輔的手段出現。國內大型企業通常建立有自己的網站，通過這一平臺企業和產品的相關信息，主要目的是為了企業品牌形象考慮，部分承擔與外界交流的功能。第二，中介服務類。一些公司，如淘寶等，通過建立中介網站，在網絡上為買家和賣家提供交流的平臺，和提供商品、信用等信息，甚至參與其資金的流通，促成交易。一般這類中介平臺還通過廣告獲取一定利潤。第三，網上服務類。與傳統的實物交易提供者不同，這類電子商務企業大多提供數字產品交易或者通過一個平臺提供一些虛擬服務，比如網絡游戲、付費電影等，屬于電子商務新興產業。第四，特色網站類。特色網站也屬于電子商務新興產業，依托電子手段，提供特殊服務來滿足一部分消費者的特別需求。從實質上看，這種電子商務應用模式同網上服務類企業一樣，也是通過提供一種服務來獲利。
基于商務生態系統視角的我國電子商務發展對策
第一，重視核心企業的重要作用。核心型企業利用先進的技術和豐厚的資金建設和運維的公共平臺是電子商務生態系統的成員們必不可少的依附主體。另外，核心型企業積極倡導和規范網上信用體系等環境建設，在吸引用戶、防范交易風險的同時，也有利于整體電子商務行業的健康持續發展。
第二，發揮網商群體的內省力量?！熬W商”的形成完全是網民和傳統商人的自發行為，核心的驅動力就是物質利益的追求和自身價值的實現，“網商”群體的內省力量會主動推進生存環境改善，進而推動電子商務生態系統良性發展。
第三，重視消費者的力量。共同進化強調的不單是電子商務生態系統中企業之間相互作用方式和相互作用結果的高度整合，還包括企業與消費者之間相互作用方式和相互作用結果的高度整合。隨著電子商務生態化的形態由“網商”聯盟到網絡社區、虛擬社會等的演變，消費者的力量將會日益突出。
第四，正確認識政府的作用。電子商務生態系統在形成和演化過程中，仍有許多規律尚待探索。應密切關注政府部門和其它準政府組織行為對電子商務生態系統的影響，是否會對電子商務生態系統的良性發展存在反作用？如果是，又有可能存在哪些反作用？政府和其它準政府組織應該如何規避？
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行；個人理財顧問；發展策略
一、發展個人理財顧問業務的重要意義
1、發展個人理財顧問業務滿足了居民理財的需求
隨著我國經濟的持續、快速、健康的發展，GDP在30年來保持穩步上升的趨勢，我國城鎮居民的人均可支配收入越來越多；與此同時，2008年美國的次貸危機以及我國的住房、養老等體制的改革，也使得我國城鎮居民的投資理財意愿和資產保值增值愿望增強，需求增大，因此商業銀行大力發展個人理財顧問業務是十分必要的。
2、發展個人理財顧問業務也是現代商業銀行發展的需求
（1）個人理財顧問業務作為一種新興起的業務，其所具有的對多種業務的整合功能及高收益的特性決定了其規模發展，使其成為商業銀行全新的綜合性金融業務。該業務實現了商業銀行個人金融業務的有機融合，拓展了商業銀行的經營范圍，促進了商業銀行經營理念的轉變，提升了商業銀行與客戶的合作價值，降低了商業銀行經營成本。
（2）個人理財顧問業務是商業銀行具有巨大發展潛力和市場空間的朝陽業務，其顯著特色就是為高等級優良客戶提供專業，以實現他們財富的保值增值。目前，不少商業銀行選派優秀人員培訓，報考AFP（國內理財師）和CFP（國際理財師），且逐年增加。
（3）個人理財顧問業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。商業銀行的個人理財產品具有極強的拓展性和衍生性，有助于提升商業銀行個人金融業務發展的核心競爭力，促進商業銀行個人金融服務體系的完善和創新，規范商業銀行個人理財業務的經營行為，實現個人理財業務規范有序可持續發展。
（4）個人理財顧問業務作為商業銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規劃方案賺取收益的一種中間業務，它不占用經濟資本而且沒有經營風險，是商業銀行極具發展潛力的業務品種，適應了商業銀行經營轉型的需要。
二、制約我國商業銀行個人理財顧問業務發展的因素
1、分業經營，制約個人理財顧問業務的綜合發展
金融業是指經營金融商品的特殊行業，它包括銀行業、保險業、信托業、證券業和租賃業。我國《商業銀行法》明確規定金融機構只能分業經營，銀行不能經營保險、證券等業務。這導致了個人理財業務的發展空間受到限制，其個性化服務只能停留在較低的層面操作，商業銀行無法將證券和保險兩個市場利用起來，所以，目前商業銀行個人理財業務基本還是停留在咨詢、建議或者方案設計上。
2、產品貧乏，制約個人理財顧問業務的深入
首先，我國商業銀行的個人理財顧問業務缺乏正確的市場細分和定位?，F階段理財產品的市場細分只是一般層次上的，未能體現出客戶群體的差異性，且所用的營銷方式為大眾營銷，只提供相同的產品和服務給客戶，許多客戶沒有找到合適自己的理財產品。
其次，產品同質性問題突出，缺乏個性化理財顧問服務。各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同，幾乎沒有專門應對不同需求群體的理財產品。
再次，理財產品缺乏連續性。我國眾多商業銀行推出的個人理財產品多為短期理財產品（180天左右），且銀行配備的個人理財顧問流動性較大，缺乏對客戶長期連續的個人理財顧問業務，這就降低了客戶對商業銀行的忠誠度。
3、人才短缺，制約個人理財顧問業務的提高
理財業務是一項綜合性業務，對理財人員的要求也相對較高。理財人員不僅要精通銀行傳統的存貸款業務，還要了解會計、稅法、法律、證券、保險等方面的理論知識和實際操作。但現實是，我國商業銀行中的理財人員大多是從銀行自身的產品推銷開始，因此許多人沒有接受過正規的培訓考試，而且我國分業經營使得精通會計、銀行、保險、證券的綜合性人才很少。
三、推進商業銀行發展個人理財顧問業務的策略
1、加強金融機構之間的跨行業合作
針對我國現行的商業銀行分業經營狀況，加強銀行、證券和保險金融之間的合作，從現階段的互相業務發展到更廣泛的行業接觸是總體趨勢。金融密集地區的商業銀行還可以考慮與外資金融機構合作，豐富理財業務的內涵，提高服務質量，使客戶的資金在儲蓄、消費環節以及證券、保險領域合理的流動，以獲得更高的綜合收益。
2、加大營銷宣傳力度，打造品牌效應
首先，作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。其次，通過為客戶度身定制理財計劃，推薦適合客戶需求的理財產品或產品組合；提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優途徑，以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產的保值的目的。再次，商業銀行在打造的個人理財品牌時應體現個性化、情感化和人文化，體現銀行服務的定位，為消費者提供一種心理滿足。比如，理財中心可提供理財沙龍服務和專家理財顧問服務等，舉辦理財知識講座，推介金融新產品。在樹立了良好的品牌聲譽后，其品牌效應就會使客戶對銀行認知程度大大提高，從而反過來提高品牌的附加值。
3、深入調研，對市場進行合理定位
由于各家商業銀行的自身發展階段和所處的經濟環境不同，應該結合實際，對市場進行合理定位。商業銀行可以采取差別化的競爭策略，在自身占有優勢的領域，集中力量，重點發展。同時對市場進行細分，根據不同客戶的需求，打造不同的理財產品，凸顯自身的品牌優勢。
4、加大創新力度，拓展理財業務品種
針對目前理財產品缺乏個性化的問題，銀行應該加快理財產品的創新。各商業銀行成立理財產品的研發營銷小組，對理財產品進行設計和營銷工作。根據處于不同人生階段的客戶打造不同的理財產品，例如設計專門針對老年人的個人金融品種；為有孩子的客戶設計子女教育方面的個人理財產品；針對高端客戶除了要根據客戶的收支狀況來制定理財產品，還可以根據自身的優勢，提供股市、匯市、貴金屬等相關行業的信息和咨詢業務，還可以減免部分手續費。
5、加快綜合人才培養，提高理財人員素質
針對高素質的個人理財顧問，銀行首先要在現有的員工中選拔優秀員工，進行個人銀行業務、貴金屬業務、會計、稅法、法律、證券業務和保險業務的短期培訓，以滿足對理財人員的需求；銀行應長期與高校合作，將銀行內部優秀員工送入學校進行系統的培訓，同時可以在高校中選拔人才，以適應銀行長期需要高素質，綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。
四、結語
隨著我國經濟改革的不斷深化，經濟領域也發生了一系列的轉型。各個商業銀行必須加快實施金融創新戰略，提高自身的服務質量和金融產品的多樣化。商業銀行通過開展個人理財業務，能夠更多的吸引個人客戶，提升自有品牌影響力，最終還能達到優化資產、負債業務的作用。
參考文獻：
隨著數字化技術和因特網的進一步發展，版權保護中的一些新問題不斷被提出。我國新著作權法和有關司法解釋的出臺，為規范網絡著作權糾紛的審理提供了較權威、可行的執法依據。然而現有的網絡法律體系在規范網絡著作權侵權上問題仍然是有待改進的。如何適應網絡技術的蓬勃發展，不斷完善我國版權制度，使之與世界知識產權法制逐步接軌。讓現有網絡版權法制能適應新形勢的需要，更具有可操作性，是需要法學界不斷探討的課題。
一、網絡服務商版權侵權責任立法中存在的問題
（一）這些規范性文件立法效力層次低且規定混亂
網絡發展的幾年間出現的大量法律規定，大部分是法規規章，如《互聯網信息服務管理辦法》和《信息網絡傳播權保護條例》是由國務院頒布實行的法規，《互聯網電子公告服務管理規定》是由信息產業部2000年10月8日第4次部務會議通過的部門規章。屬于法律層次的立法僅有《維護互聯網安全的規定》。這些規范性文件中一些具體問題的規定出現了矛盾不一致的地方。
（二）關于網絡的立法更多的是涉及網絡著作權糾紛方面
網絡服務商的侵權客體有多種，如侵犯名譽權，侵犯著作權等等。關于網絡著作權的糾紛有2003年12月23日最高人民法院通過的《關于審理網絡著作權糾紛案件使用法律若干問題的解釋》，這一解釋詳細規定了網絡服務商的責任。其他類型的侵權案件的侵權責任則規定甚少。這些侵權案件可以部分適用《解釋》的規定，但是因為侵權客體的不同，所承擔的侵權責任并不完全相同。
（三）網絡服務商侵權責任的歸責原則采取過錯責任
《關于審理網絡著作權糾紛案件使用法律若干問題的解釋》第四條和第五條規定，網絡服務商通過網絡參與他人侵犯著作權行為，通過網絡教唆、幫助他人實施侵犯著作權行為，或者明知網絡用戶通過網絡實施侵犯他人著作權的行為經著作權人提出確有證據的警告，但仍不采取移除侵權內容等措施以消除侵權后果的，應當承擔法律責任。該解釋是根據網絡服務商侵權行為的不同分別規定其侵權責任，且采取過錯責任歸責原則。
二、網絡服務商版權侵權責任的立法完善策略
（一）明確劃分isp的直接侵權責任和間接侵權責任
傳統侵權行為法從考慮侵權人的主觀惡性程度、行為造成的損害程度、責任的主次以及充分保護權利人的利益的立場出發，往往將侵權行為分為直接侵權行為和間接侵權行為兩大類，進而將侵權責任分為直接侵權責任和間接侵權責任。isp的版權侵權行為雖呈現出極為復雜的形態，但從侵權行為是否借助第三者發生的情形，也可將其侵權行為分為直接侵權和間接侵權，進而將其侵權責任劃分為直接侵權責任和間接侵權責任。這樣，一方面可以充分保護版權人（受害人）的利益，維護侵權行為法的主旨，另一方面又可以對isp的責任分清主次，嚴懲直接、惡意侵權，有條件、有區別地懲罰間接、非惡意侵權，以示公正。isp可分為icp（網絡內容服務商）和isp（網絡應用服務商）。因此，修改和完善我國現行的著作權法時，有必要明確劃分isp的直接侵權責任和間接侵權責任。并且，著作權法還應明確規定，對icp的版權侵權，適用無過錯責任原則；對isp的間接侵權，則適用過錯責任原則。
（二）明確定義icp與isp，規定isp享受版權侵權責任限制或豁免的條件
icp與isp在網絡運作及版權侵權中所扮演的角色、所處的地位以及所起的作用都是不同的（盡管icp與isp有時會重合），因此我們有必要根據isp不同的性質、不同的地位和不同作用等在著作權法中對其作明確的定義和分類，避免出現像《解釋》一樣讓人含糊不清的情形。也只有在理論上對icp和isp作明確的定義和分類，才能更好地適用不同的版權侵權歸責原則，認定其版權侵權責任。icp所涉的主要是直接侵權，其直接侵權責任相對簡單，在此不再贅述。對于isp來說，其在履行其服務中介的職責時，既可能涉及直接侵權，也可能涉及間接侵權，只要其提供這種中介服務，就不可避免地承擔版權侵權責任的風險。因此，我們有必要未雨綢繆，在著作權法中明確規定isp在符合一定條件下可以享受直接侵權責任和間接侵權責任的豁免或限制，使isp能夠較為明確地預見承擔版權侵權責任的風險。
（三）明確規定isp承擔版權侵權責任的形式
著作權法應當針對isp在網絡運作中的不同地位分別規定其版權侵權責任。根據isp提供服務內容的不同可將其分為icp與isp兩大類。其中icp相當于出版商雜志社，isp類似于單純提供電話連線服務的電信業者或為某一活動提供場所與便利者。這就決定了兩種不同身份的isp在發生版權侵權的情況下應當承擔不同的版權侵權責任。因此，我國著作權法應當針對不同地位的isp分別規定其版權侵權責任，兩類isp的身份往往互有交叉在發生版權侵權時必須首先判斷這種侵權是isp在提供什么服務時引起的然后再根據其提供的服務來決定其所應承擔的法律責任。icp在網絡運作中的地位決定了一旦發生版權侵權icp就應當按照現行著作權法第45條第46條的規定與出版商或雜志社一樣承擔，停止侵權消除影響公開賠禮道歉賠償損失等。
三、結語
互聯網上版權侵權問題的研究，是傳統版權侵權理論的擴展。它是隨著網絡技術的發展而出現的全新的研究領域。也是研究法律的人所面臨的現實而墮待解決的重大問題。筆者通過對傳統版權法就相關問題的立法問題進行調查研究，期待能對實踐有所裨益。
參考文獻：
[1]薛虹：“實行嚴格責任原則-網絡內容提供者的版權侵權責任”，載于《國際貿易》2008年第1期
[2]楊迅、李風華：“超鏈接的法律問題探析”，載于《法學》第2008年第9期
一、網絡誠信危機成為我國電子商務發展的障礙
據商務部不完全統計，2007年中國網商交易額突破1.3億，網商數量已經超過3000多萬，這個市場非常之大，發展非常之快。但是在高速發展的同時，也出現了一些問題。據2009年6月的《中國電子商務誠信狀況調查》顯示，有23.5％的企業和26.34％的個人認為電子商務最讓人擔心的是網絡誠信問題，具體表現在產品質量、售后服務及廠商信用得不到保障，安全性得不到保障以及網上提供的信息不可靠等，誠信問題影響了人們的消費心理，阻礙了電子商務的健康發展，網絡誠信危機問題已成為我國電子商務發展的主要障礙。
二、網絡誠信危機的成因分析
假交易，合同詐騙，侵犯消費者權益，各種各樣的網絡誠信問題是非常突出的。網絡交易為什么出現這種誠信上的危機呢?一是它的虛擬性，二是技術上的復雜性，三是電子商務的遠程性，四是記錄可更改性。
三、構建網絡道德誠信空間，促進我國電子商務健康發展
在技術手段走在道德意識、法律觀念之前時，電子商務就面臨抉擇：要么更改規范，要么就得限制技術的進一步發展。很顯然，進行網絡道德規范的建設要比限制互聯網技術的應用更具有積極意義，因此，網絡道德的建立就成為關系電子商務發展的最佳通道。
1 加強信用制度建設
網絡經濟是信用經濟，而市場經濟是契約經濟，信用是一切經濟活動的基礎，到了互聯網時代，信用幾乎是電子商務的靈魂。不道德行為在電子商務中的泛濫，其中一個很重要的原因是缺乏規范信用的機制。在長期以來的計劃經濟體制下，我國的信用體系很不完善，企業的信用評估、個人的資信狀況都不甚了了。急需建立個人和企業完善的信用體系和規定信用查詢制度，以實現在具體化、可靠性基礎上所進行的“虛擬化”交易。
(1)設置相應的監管部門，加強信用制度的監督力度。如加強行業自律，為交易的弱勢方提供信用擔保；加強失信的懲罰力度，提高失信方的失信成本。
(2)早日設立信用認證機構，為交易雙方提供信用認證。建立信用評估機構及標準，信用檔案登記及管理機制，信用資料公開查核機制，信用風險預警和防范機制，公安、法院、銀行、工商、稅務、海關等相關機關的信息互通機制，失信懲罰機制，社會開放查詢等機制，從而為全社會提供信譽咨詢服務，促進信用意識的形成。
2 借鑒發達國家相關法律的建設經驗
電子商務的發展離不開完善的法律環境，這是一個在制度層面上影響著電子商務在中國應用發展的關鍵性因素。從世界范圍看，美國已經頒布了《聯邦電信法》、《偽造存取手段及計算機詐騙與濫用法》、《聯邦計算機安全處罰條例》等，澳大利亞、新加坡、韓國等30多個國家也都制訂了有關計算機安全監管的法律、法規。法律管制與道德教化相輔相成才能實現網絡的安全與文明，發達國家的管理機制對我國的計算機安全立法工作是很有借鑒意義的。而我國的計算機網絡管理還處于單行條例、法規的管理階段，目前只有《電子簽名法》和《關于網上交易的指導意見》，我們應該從法律角度進行信用制度的立法。制定個人、企業、政府信用制度管理辦法，先在部分經濟發達地區做試點，然后推廣到全國，在全國建立信用網絡管理體系。
3 加強商務倫理道德教育
關鍵詞：電子商務誠信物流
伴隨著網絡的興起及網絡技術的發展，電子商務隨之興起而得到發展。什么是電子商務呢？國際商會關于電子商務最權威的概念闡述：電子商務（ELECTRONICCOMMERCE），是指實現整個貿易活動的電子化。從涵蓋范圍方面可以定義為：交易各方以電子交易方式而不是通過當面交換或直接面談方式進行的任何形式的商業交易；從技術方面可以定義為：電子商務是一種多技術的集合體，包括交換數據（如電子數據交換、電子郵件）、獲得數據（共享數據庫、電子公告牌）以及自動捕獲數據（條形碼）等。
電子商務從狹義的角度講，是以互聯網為主題，以信息流、物流和資金流為支撐的先進的商務模式；廣義的角度講是基于電子信息網絡的生產、流通和消費的全新的社會經濟活動。電子商務的涵蓋范圍在不斷擴展，電子信息網絡不僅僅是互聯網，還包括電信網、電視網和其他的電子信息網絡，這個網絡是廣泛的。
國家現在強調重視電子商務，發展電子商務。發展電子商務目的就是將交易電子化從而降低交易成本，提高效率，獲得更大的利益。要達到電子商務的這樣一個目標需要做好以下幾點：
一、誠信是基石
2009年2月23日《電腦報》頭版寫到：“‘淘寶此前假貨超過70%，現在也還有30%?！敭斁WCEO李國慶炮轟淘寶是中國最大的假貨交易平臺。按照這種說法，淘寶2008年999.6億人民幣的規模，其假貨價值超過300億人民幣，這已經超過一個小國的GDP?！边@多么令人觸目驚心。電子商務誠信問題現在已經處在了風口浪尖。
誠信，從電子商務登陸中國以來，一直都是電子商務在中國快速發展的瓶頸。由于消費者同電子商務企業通過網頁交流，雙方很難有面對面直接溝通的機會，彼此的信任是通過感受和體驗等比較初級的手段來建立的，并沒有成熟的體制或者適合的載體來支持開放性的真實信息的傳遞。消費者無法準確地知道經營者的信用狀況，只能憑借自己的經驗和判斷進行消費；經營者無法完全地了解消費者的真實程度，只能遵循著對方的需要和要求實現銷售。雙方在交易中的誠信度的衡量，沒有一個較為科學、合理的控制體系，這使中國的電子商務難免有許多尷尬和無奈，極低的交易成功率就是一個很好的證明。
要建立完善的誠信體制有以下三點：（1）完善健全的信用管理體系，包括國家關于信用方面的立法、執法；政府對誠信行業的監督管理；行業自律等。（2）建立完善的社會信用管理體制。建立企業和個人的信用評價與監管機構；進一步加強政府信用建設；建立信用獎懲機制等，由此逐步建立一個實實在在的誠信社會。（3）培養全社會的誠信意識和誠信消費習慣。
二、安全是保障
眾多的調查發現，另一個阻礙電子商務發展的問題是安全問題。美國密執安大學一個調查機構通過對23000名互聯網用戶的調查顯示，超過60%的人由于擔心電子商務的安全問題而不愿進行網上購物。由于互聯網的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態性發展，使得任何人都可以自由地接入互聯網，特別是“黑客”們可能會采用各種攻擊手段進行破壞等犯罪活動。此外“黑客”的犯罪行為大都具有瞬時性、廣域性、專業性、時空分離性等特點，通?！昂诳汀焙茈y留下犯罪證據。可見，以互聯網為基礎的電子商務所帶來的安全問題遠比傳統商務的安全問題復雜得多。因此，建立完善的安全體制和安全技術的提高是電子商務順利發展的保障。
提高電子商務的安全性，可以通過以下方法：1．在技術層面上通過網絡安全技術提高電子商務系統的自身安全能力；2．制定相關的法律、法規。通過法律手段保障電子商務的安全；3．通過各種形式的以第三方交易平臺與認證平臺等機構為電子商務安全提供保障。加強網絡技術的開發和應用方面的工作，切實提高電子商務安全。
三、交易模式的創新是電子商務發展的源動力
中國電子商務大多數處于電子信息的層次，沒有充分發揮電子商務的作用，一個很重要的原因就是缺乏創新的交易模式。大多數電子商務網站基本上都是貨架式的交易模式，網站將產品信息陳列于網頁之上，這些交易模式的共同特征就是交易形式的電子化，沒有什么創新。在現有的交易的模式下，可以考慮發展下面兩種模式：
（一）發展拍賣型的交易模式。通過控制合理競價，提高交易效率，減少效益雙方的風險。這種模式在如今的電子商務交易中沒有得到很好的發展。這個模式的要點是控制合理競價。
（二）易貨交易模式，就是以定量貨物作為交易媒介（充當一般等價物），交易各方均由交易中心（獨立第三方機構）接管。這種易貨交易應該說是最原始的一種交易，在原始的時代只能做到一對一，如今有網絡的支持，可以多方參與易貨。多方易貨的魅力就是依托網絡的空間，為了交易的實現可以有第三方、第四方等多方的參與，加速貨物的流轉。同時這種交易模式可以產生一種新的充當一般等價物的定量貨物，就是一種虛擬的貨幣。
四、電子商務的發展需要相關行業的強力支撐
電子商務是通過信息流、物流和資金流相互制約與協調來完成交易的。
（一）信息流是電子商務交易前提，包括數據采集、歸納、分析、處理等等，在一定的條件下可以將這一部分進行業務外包，由其相關行業（如：專業網絡公司和軟件公司）來完成，這樣會更專業、更高效。
（二）資金流是電子商務交易順利完成的保障，而資金流的安全需要第三方支持，如：網上銀行及相關金融機構。
（三）物流是電子商務交易由虛擬轉換到現實，將貨物送達買方的過程。在這個過程中為了達到高效率和高利益而產生第三方物流和第四方物流形式，使物流獨立于交易雙方，促進了物流與相關行業的發展。
相關行業的支撐使得電子商務順利、合理發展；同時電子商務也促進的相關行業的發展，二者相互促進共同發展。
五、結束語
隨著科技的進步與社會的發展，電子商務的內涵與外延不斷地擴展，對電子商務的理解也會不斷的深入，這樣能夠更好的發揮電子商務的作用，為推動我國國民經濟的快速發展貢獻更大的力量。
