時間：2023-02-28 15:57:51
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金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業建設概況
金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。
(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式
經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業建設中存在的問題
金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式
依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構
針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺
金融保險專業旨在培養能適應社會主義市場經濟發展需要，德、智、體、美全面發展，具有現代金融、保險、理財、證券等方面知識；能夠綜合運用各種金融工具，解決金融實務問題，并能夠從事銀行信貸管理、公司和個人理財、證券投資、銀行風險管理、保險業務等工作；能夠在保險公司、金融機構、企事業單位等從事金融、保險、財務管理的專門人才。在具體人才培養實施方案中，結合職業技術院校學生層次特點，本專業注重培養學生扎實的保險理論基礎和實務應用能力、金融基本理論和交易技巧，并注重培養學生較強的社會適應能力、技能操作與應用能力。要求畢業生考取英語、計算機、保險人等相關資格證書；掌握保險知識現代金融知識和金融業務操作技能,具備風險意識；具有敬業精神和行業所需的綜合素質；了解國家有關經濟、保險、金融方面的政策法規；具有良好的職業道德操守和人文素養，能熟練處理業務。鑒于此，筆者認為應針對我校實際情況，進一步調整、完善金融保險專業的理論與實踐教學體系。
一、金融保險專業建設概況
金融保險專業自開設以來，學校對該專業建設與改革傾注了大量人力、物力和財力，使該專業的辦學條件得到良好發展，專業優勢明顯，特別是在基礎管理、師資隊伍、教學設施、等方面形成了一定優勢。
(一)形成較為系統的課程建設體系，并取得一批成果
我系金融保險專業教學堅持“適應發展、積極探索、適時改革、不斷進取”的原則，大力推進教學方法改革、教學課程改革，加強課程建設的整體性和綜合性，突出實際效果。主要措施有：在教學研究上狠抓基礎環節，積極開展教研活動，堅持每周都搞，每個人都搞，并形成階段性經驗積極進行推廣。重視理論教學中的實踐能力培養，堅持以課程建設為突破口，聘請校外專家參與教學改革與課程建設革新方案，把課程建設的與時具進性作為教學改革的重點。目前在金融保險專業中，遴選7門課程作為重點課程，即《貨幣銀行學》、《國際金融》、《社會保險》、《人壽保險》、《商業銀行經營管理》、《證券投資學》、《保險概論》。經過幾年的努力，金融保險專業在教學大綱、多媒體課件、簡易網絡課程、試題庫、習題集建設方面取得了扎實有效的進展，同時在每學期的學生評教活動中，保險、證券、經濟法、金融方面的專職教師都得到學生高度認可與好評。
(二)加強師資隊伍建設，優化師資結構，實現了師資力量提升
近兩年通過對外引進，補充了師資新力量，這些年輕老師通過努力，在教學一線取得了矚目的成績。此外，在已有師資基礎上深挖現有潛力，采取靈活的方式對教師實施能力提升和結構優化，建立與校外專家的定期討論和研討制度，不斷完善教學中的技能與技巧。鼓勵中青年教師進修深造，目前金融保險專業的專職教師中已有5名教師考上了研究生或研究生已畢業，大大提高了師資隊伍的整體專業素質和學歷水平。
(三)注重學生能力培養，專業教學成果豐碩
幾年以來我系金融保險專業教學質量穩步提高，這一成果得益于長期不懈地重視教學工作和學生能力培養。在日常教學中，每一位老師注重學生實際技能的培養，采用案例教學、技能培訓教學、實踐觀摩教學、多媒體教學等方法措施，積極培養和調動學生學習的熱情與主動性；重視基礎知識和基本技能，鼓勵并支持學生在課余時間參與和專業相關的社會實踐。不同學科或同一學科的老師在同一學期、不同學期間相互聽課，取長補短，以提高彼此的教學水平與技巧。通過這些努力和付出，培養的學生取得了令人滿意的效果。04級金融保險專業畢業生55人，考取保險人資格證書的比率為98.1%，就業率達到100%。05級金融保險專業學生考取保險人資格證書的比率為100%，06級保險人資格考試一次通過率達到93.8%。此外，部分學生參與全國股票大賽，取得二等獎。本專業還制定了切合實際的科研規劃，鼓勵教師“以教學帶科研，以科研促教學”，近年來，共取得省市級科研成果3項，發表學術論文13篇，其中核心論文7篇。獲院級獎勵證書15件，市級獎勵證書3件。
(四)建立了實習實訓基地，形成了能力和素質并重的人才培養模式
經過努力，金融保險專業與大唐聯合保險公司建立了長期合作關系，這為學生參與實踐提供了良好的實習機會。每一屆學生都可以根據開設專業的具體進展情況，分不同階段在實訓基地進行實習，具體內容由實訓基地人員進行統一安排。實踐活動結束后，學生針對實習中出現的問題和不足進行總結，以便于在隨后的學習中彌補不足。在三年培養中，注重扎實的基礎理論知識和良好的綜合素質，包括創新能力、綜合能力、實踐能力、創業能力和合作能力，并將這一理念貫穿于學生實訓實踐中，與實訓基地人員共同打造學生成長的平臺。
二、專業建設中存在的問題
金融保險專業建設在取得一系列成績的同時，還存在一些不足，主要表現在以下幾方面：
(一)在教學改革方面的欠缺
受制于實訓基地的支持不足（實訓基地太少）以及教師觀念、社會觀念等方面的因素，目前產學結合的人才培養模式難以真正推行和取得實質性的突破，教育教學改革完善的同時沒有取得重大進展，難以形成有別于其他同類職業教育的鮮明特色。
(二)缺乏有效的校企合作機制
高職教育是面向生產、管理、經營、服務第一線培養技術應用型人才的教育，是以就業為導向的教育。這就決定了高職教育必須走產學結合之路，專業建設也必須強化校企合作。然而到目前為止，我們專業尚未真正形成校企互贏的合作機制。雖然建立了實習基地，但也存在很大的局限性，如很多同學反映實習時間太短，無法掌握更多的業務流程。
(三)對科研的不重視導致科研力量薄弱
由于職業技術院校的教師在評職稱中對是否承擔或參與過科研項目并沒有明確的要求，導致很多老師不重視科研項目，只重視發表學術論文，同時限于學校層次與激勵不足問題，致使專門研究、專題研究比較少，老師們缺少內在動力，科研隊伍難以發展壯大。(論-文-網LunWenNet-Com)
三、對策建議
針對上述基本狀況與問題，為了進一步加快金融保險專業的發展，使之更適應社會對該專業的需求，筆者建議重點從以下幾方面完善教學體系。
(一)完善知識、能力和素質并重的人才培養模式
依據專業特點以及社會對金融保險人才的規格要求，在突出基本能力、崗位能力、應變能力等各種能力培養的同時，加強基礎理論教學和應用。如：充分利用社會資源，建立多處校外實訓實習基地，并拓寬實習實訓領域和增加時間，讓學生接受系統理論知識后，能夠有充足的機會得到鍛煉，而不僅僅單純追求一種形式。在目前已有模式上探索新的有效方案，突出實踐部分，注重實用性，與實踐單位形成有效的溝通機制，依據需要隨時調整培養方法和培養措施，使之具有針對性，讓學生做到學有所用，學有所長。
(二)改革課程體系及其內容，優化課程結構
針對職業崗位特點實施教學計劃，注重課程開發與教材建設的實用性和時效性，構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應經濟建設、社會進步、個性發展需要的具有職業教育特色的課程體系。根據學生不同年級的不同需要，制定多個人才培養方案和就業導向的人才培養辦法。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論和實踐結合起來。在老師講授中，理論以“必需，夠用”為度，將一些不需用的課程內容加以削減；同時向學生傳授道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素質和修養的有關內容，以此來培養學生綜合素質。針對我系職專層次的學生加強專業技能基本平臺建設，包括主干核心課程和專業實訓、實習等內容。在此基礎上，聘請校內外專家開展為加深或拓展專業方向為目標的專題講座，開拓學生視野。
(三)改革考試方法，建立創新的評價體系
從改革考試制度入手，繼續完善對學生學習效果檢驗的評價體系。我們可以嘗試如下做法：一是文化課抽查考核必須掌握的內容，專業課強化實踐考試；二是取消單純以考試成績為主的評價方式，改為考試與綜合測評、多元評價、多證考核相結合的評價方式；三是實行彈性學制，鼓勵學生參加社會實踐；或利用課余時間參與實踐，半工半讀；鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。在新的評價體系中，應能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力
通過開展第二課堂活動和各項資格培訓，培養學生創新能力和職業適應能力。將學生活動與核心課程、潛在課程的學習有機地結合起來，共同構成學校實施素質教育和職業教育的整體課程體系。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生自適應力和社會適應能力。
(五)充分發揮各方力量，擴充實習實訓平臺
積極發揮老師、學校和畢業生力量，通過多種途徑和渠道建立有效的實踐基地，如證券、金融基地，給學生提供多種技能的操作與應用平臺。采購支持相關技能訓練的應用軟件，建立校內實驗室和實訓平臺。
(六)重視科研，推行有效激勵機制
鼓勵老師在授課之余從事科研項目的研究，建立報酬機制，出臺評聘結合辦法，深入發掘和調動教師參與科研的積極性，獎勵優秀成果。
參考文獻：
[1]LagendijkA.CornfordJ.Regionalinstitutionsandknowledgetrackingnewformsofregionaldevelopmentpolicy[J].Geoforum,2000.
(一)對金融保險行業企業進行調研，確定目標崗位(群)及工作任務。在構建新教學模式前，深入江泰及其他25家金融保險行業企業、12所金融保險及相關專業的高校開展系統化調研，通過考察、座談、研討等，確定金融保險(保險經紀方向)專業崗位群如下:保險經紀公司:市場開發、保險方案、設計、保險銷售、保險采購、客戶服務、風險管理、項目管理(主要職責任務包括:客戶信息收集，保險方案設計，保險采購招投標，協助投保、出單，協助查勘定損、索賠，保險經紀營銷管理，客戶服務，單證案件管理、風險管理咨詢、保險經紀項目管理、理財規劃);保險及保險中介公司:相關專業技術崗位(主要職責任務:相關專業崗位);社會保障部門:相關部門工作人員(主要職責任務:社會保險基本業務開展)。
(二)保險經紀職業及工作過程描述。保險經紀是指受投保人委托，基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。保險經紀的服務總流程及主要工作流程如下:走進客戶，收集信息;風險管理，防災防損;擬定投保方案，進行保險采購，協助辦理投保手續;協助客戶索賠。
1．保險安排工作流程。投保人委托保險經紀投?！ｋU經紀為投保人進行風險評估———設計保險方案———確認保險方案———保險經紀向保險人詢價———投保。
2．協助索賠工作流程。投保人出險通知保險經紀———保險經紀迅速通知保險人———保險經紀協助保險人現場查勘———保險經紀索賠———保險人最終賠款。
3．保險經紀其他服務。調查分析風險———提出防災防損建議———密切關注風險變化———風險轉移、化解的建議。(三)根據保險經紀公司工作流程要求，提煉出保險經紀需掌握的知識內容及應達到的教學目標。保險經紀工作總流程同上;知識目標:保險基礎知識，保險營銷知識，客戶管理方法———風險管理知識———財產保險、人身保險各險種知識———保險采購知識、保險理賠知識;教學目標:掌握保險基礎知識，能進行客戶開拓———掌握風險管理知識，能進行風險分析，提出保障方案;與客戶溝通能力———掌握財產險、人身險各險種知識，能夠制定投保方案并進行保險采購;
二、基于工作過程的金融保險專業教改實踐
從金融保險專業學生的學情出發，結合江泰及行業崗位(群)核心能力素質標準，融行業企業職業技術標準和職業資格標準為一體，設計金融保險專業課程教學內容;以就業導向、職業能力為依據進行金融保險專業教學整體改造;以專業核心課程為切入點，實施項目化任務驅動式教改。
(一)將提高職業技能定為金融保險教改核心，制定本專業教學標準。將校企合作，教科研一體，工學結合的教改思路落到實處，提出與江泰公司目標共定、課程共建、學生共育、基地共建、師資共培、就業共導的高技能應用型人才培養路徑。針對學生特性，將關鍵專業技能訓練作為課堂教學的主要內容，循環訓練。理論教學以“必需，夠用”為度精講重點、難點、疑點;同時滲透道德、禮儀、安全、健康、法律等基本素養的有關內容來培養學生綜合素質。
(二)開發“基于工作流程”的課程體系，加強專業技能基本平臺建設。協同江泰公司精選基于工作過程9門主干核心課程(《保險市場》、《保險產品解讀》、《保險銷售實務》、《保險采購實務》、《保險經紀服務》、《風險識別》、《合規與道德》、《保險經紀公司經營管理》、《保險項目管理》)和專業實訓、頂崗實習等構建以綜合素質為基礎，以能力培養為重點，適應新經濟新常態社會發展及學生個性發展需要的具有職業教育特色的本專業課程體系。為拓展學生專業方向，特聘請校內外企業行業及教育專家開展專題講座，開拓學生視野。重點從基本素質、專業技能、專題講座三方面將理論融于工作過程。
(三)在教學組織和教學方法上，運用項目化任務驅動教學法引導學生主動探究學習;將基于工作過程的金融保險專業教學改革設計落到實處。為達到提高學生職業能力的目的，采用項目化任務驅動教學法引導學生主動探究學習，充分調動學生學習積極性，課堂參與性。任務驅動是基于探究性學習和協作學習間以學生為主體，老師充當組織者和引導者兼咨詢顧問的一種新型教學模式。師生角色轉換有利于將職業課程核心知識轉變為學生想要得到的生動有趣的學習內容，是一種有效激發學生內心強力學習動機，利于真正培養學生的創新思維、學習激情和動手能力，增強青年學生獨立意識和團隊合作精神的現代教學方法，尤其適用于基于工作過程、實踐性強的核心專業課程教學。為了培養學生本專業實際操作能力，一改傳統滿堂灌少互動的授課方式，同時創新性地采用全程考核的方式是“拉動”和“推動”學生學習的有機整合，目前效果較好。將任務驅動教學法引入本專業核心課程教學中，采取“邊用邊學邊練”的方式將核心理論融于實踐教學，通過“展示項目任務”、“解構項目任務”、“練習項目任務”，使學生在教師設置的“保險經紀服務”“保險安排”“協助索賠”等虛擬情境和任務項目中接受實訓。教師將所要學習的本專業核心知識點隱含在經紀服務、核保制單、索賠等工作任務中，學生對老師布置的任務分組討論后在教師的指導下找到解決問題的方法，最后通過任務的完成來實現對所學知識的構建。這里所指的任務是指在經紀服務、核保制單、索賠等高度仿真工作環境下，通過運用金融保險專業的各種知識及操作技能來完成特定目標的過程。
(四)建設第二課堂，培養學生適應能力。特設金融保險學科帶頭人和雙班主任(專職班主任和專業班主任)，為有效開展第二課堂活動奠定了基礎。如課前三分鐘演講、教學園地設計、每月金融保險大廳展板設計、課后實訓、校際交流、公司考察見習、頂崗實習、技能競賽等，有效將學生課堂活動與核心課程、選修課程的學習有機地結合起來，共同構成“江泰班”涵蓋素質和職業能力的整體課程體系和教學新模式。發動骨干學生力量，組建多種形式的第二課堂，以傳幫帶形式培養學生社會適應能力。
(五)改革考試方法，建立創新的評價體系。將單純以理論考試成績為主改為融綜合測評、多方評價、多證考核相結合的全程評價方式;嘗試推行以賽代考、強化實訓實習考核;鼓勵學生利用課余時間參加社會實踐;鼓勵學生選修其它專業課程，掌握多門技能，參加技能實踐。運用全程評價體系，能夠充分調動各類型學生學習的積極性和主動性，使他們能根據自己個性特長，充分展露自己的才華，提升自信心。綜上所述，基于工作過程的金融保險專業教學改革設計是一個長期的，不斷實踐、修正的過程，校企雙方密切合作，及時溝通解決教學過程中出現的問題，根據企業要求與學院學生學情，及時調整教學設計，因材施教，最大限度滿足金融保險行業企業用人需求，實現現代職業教育“高素質、高技能、應用型”高級人才的人才培養和教學目標，實現校、業、生和社會多方共贏。
作者:徐誠 周玉芬 李海霞 單位:北京經貿職業學院
參考文獻:
一、中國金融業從分業走向混業
銀行、證券和保險業是否可以由同一主體經營，金融業大體上分為混業經營型、分業經營型兩類。上世紀90年代以前，中國金融業采取混業經營形式。當初，中國經濟出現房地產和證券熱，大量銀行資金流入房地產市場和股市，引發了泡沫經濟。為化解金融泡沫，1993年底，中央提出了金融業“分業經營、分業管理”的原則。1995年7月1日正式實施的《商業銀行法》明確規定，商業銀行在國內不得從事信托和股票業務，不得向非銀行金融機構和企業投資。1995年10月1日生效的《保險法》規定：同一保險人不得同時兼營財產保險業務和人身保險業務。緊接著，國務院批復同意了中國人民銀行《關于中國人民保險公司機構體制改革》的方案，中國保險業開始由混業經營向分業經營轉變。到2003年，中國成立銀監會、證監會、保監會三大監管機構，標志著中國金融業分業經營、分業監管的金融體制正式確立。
分業經營制度的實施與我國的金融發展情況、市場條件具有緊密的關系。在市場發育程度不高、監管手段和方法落后的情況下，為防范和化解風險，限制金融機構的業務范圍成為主要手段之一。上世紀90年代初，我國金融泡沫產生的原因就在于當時金融機構的業務混亂所致，為解決這一問題，我國采取了分業經營制度。對保險業來說，由于產壽險在經營方式與核算方式上明顯不同，混業經營容易造成產壽險資金混用、業務數據混亂等問題，在監管體系和內控機制不完善的條件下，實行分業經營有其內在的必然性。
隨著市場環境的變化、金融機構治理機制的完善、政府監管手段的提高和外部監督的加強，以防范金融風險為目的的分業經營不僅失去了存在的基礎，其存在反而會限制金融業的發展，使金融企業規模太小、資金運用渠道狹窄、銀行與企業關系疏遠、金融企業競爭力下降，加大了金融風險。
20世紀80年代以來，世界各國逐步放松了對混業經營的限制。澳大利亞和新西蘭在80年代廢止了分業經營制度；英國通過1986年的金融大爆炸改革，完成了向混業經營的轉變；加拿大通過1992年的金融改革，廢除了分業經營制度；日本則于1996年在總結泡沫經濟經驗教訓的基礎上，為恢復日本在國際金融市場中的地位，提出了金融大爆炸改革的計劃，其中的一個主要內容就是要在原金融制度改革已實現跨行業設立子公司的基礎上，取消有關銀行、證券、保險及其他業種之間的限制，進一步實現金融業務的相互交叉，加速和擴大不同業種之間的相互參與；1999年11月12日，美國廢除了已使用了66年的《格拉斯—斯蒂格爾法》，頒布了《金融服務現代化法》，正式允許金融業混業經營，標志著美國金融業分業經營時期的結束和混業經營的開始，也標志著世界金融業進入了以金融集團為主的混業經營時代。國際大型產業集團利用放松金融管制的機會，紛紛進入金融領域，并成立金融控股公司參與市場競爭，如日本索尼、美國通用等。
在這種國際大背景下，我國金融業間剛剛建立起來的籬笆已開始松動。近年來，我國金融業開始出現銀、證、保合作熱，銀行業與證券業、保險業之間業務交叉已很普遍，突出表現為業務融合。銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業務滲透、優勢互補、互利互惠、共同利用現有市場資源、共同發展的新格局。我國金融業分業經營籬笆的松動不僅表現在不同金融機構業務的合作與融合，更重要的是表現在金融機構間的股權融合。首先表現在保險業內部產壽險間的融合。2003年，中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司相繼完成了集團化改造，完成了產壽險在同一集團下的融合。三大國有保險集團的成立標志著中國保險業以集團化為主要模式的混業經營時代的重新開始；其次表現在不同金融業務間的融合，中信集團和光大集團是我國當前金融業混業經營的典型代表。
二、金融集團模式是中資保險公司的理想選擇
面對國外大型金融集團的紛紛涌入，我國保險公司要想在越來越激烈的市場競爭中取勝，需積極調整經營戰略，金融集團模式，即金融控股公司作為一種已經受住考驗的成功的金融企業組織形式，是我國保險公司的一種理想選擇。
（一）通過設立金融控股公司可以避免混業經營與現有法律的沖突
我國保險公司要想做大做強，就不能僅僅局限在單一保險領域，而同時經營多種金融業務又不符合法律的要求，金融控股集團可以規避這一制度的限制。金融控股公司的混業經營主要是通過分別從事不同業務的子公司來實現，各子公司在法律上和經營上是相對獨立的法人，但同一控股公司下的商業銀行、投資銀行、保險公司、財務公司等金融機構可以實現人員、業務交叉融合的混業經營，這種“集團混業，經營分業”的模式，并不違背我國現行法律禁止在同一金融機構內從事銀行、證券、保險等業務交叉的規定。
（二）金融控股公司是中資保險公司迎接市場競爭的極佳選擇
集團化、大型化、綜合化是當今世界金融業的發展趨勢。我國的保險機構規模偏小，資金實力不足。而進入我國保險市場的外資保險公司大都是世界級的著名企業，其中有些企業的資產總額已超過我國保險業的資產總額。2002年底，美國國際集團的資產總額達5612.29億美元，而我國保險業的資產總額僅6494億元人民幣，只相當于美國國際集團一家公司資產總額的14.11％。我國保險公司要提高市場競爭力，就必須充分利用WTO的保護期，在外資公司尚未在我國完成布局之前，通過戰略重組，盡快做大做強。而美國的經驗說明，金融控股公司這一組織形式不僅有利于混業，而且是金融機構實現規模擴張和資源整合的極佳方式。通過組建金融控股公司，可在較短的時間內形成規模巨大且業務多樣化的金融集團，實現大型集團規模經濟、范圍經濟、風險分散和協同效應的優勢。這對提高我國金融業的國際競爭力，迎接入世挑戰，無疑具有重大的戰略意義。
（三）建立金融控股集團是我國保險行業實現走出去戰略的重要手段
我國保險業經過20多年的發展，仍然還不夠發達，雖然中國人壽保險公司跨入了《財富》評選的世界五百強之列，但這并不意味著我國的保險公司已足夠強大，具備了與國際大型金融集團競爭的實力。要想參與國際競爭，我們不僅要具備雄厚的資本實力和過硬的經營管理能力，還要具備整體競爭優勢，能為客戶提供多樣化的金融產品，滿足客戶的多樣化需求，金融集團可以滿足我國保險公司參與國際競爭的基本要求。
三、我國保險公司建立金融控股公司的戰略思考
由于金融機構承擔著將儲蓄轉化為投資的重要職能，金融機構的健康發展對整個經濟體系有著深遠的影響，金融機構的危機如果處理不當就會轉化為金融危機，甚至是經濟危機。因而，我國在建立金融控股公司的過程中，要全盤考慮，認真規劃。經過20多年的改革開放，我國已基本具備了建立金融控股公司的前提條件，再加上合理的戰略和步驟，在我國建立金融控股公司已不再是遙遠的事情。
（一）保險公司建立金融控股公司的可行性分析
現代金融控股公司在早期都是以商業銀行為控股方的，隨著競爭的加劇和管制的放松，出現了以保險公司、證券公司為核心的金融控股公司，集團化、全能化和國際化成為現代金融機構生存和發展的主流趨勢。我國保險業經過20多年的發展，已具有一定的實力基礎，同時也積累了一定的管理經驗，為建立金融控股公司打下了良好的基礎，具體表現在：
1.從規模的角度來看，我國保險業經過20多年的發展，已出現了一批資本雄厚、實力強大的保險公司，比如中國人壽保險公司、中國人民保險公司和中國再保險公司等。這些公司都已經發展到一定的規模，資產總額和利潤總額已經達到建立金融控股公司的基本條件。這些保險公司與國際金融集團之間的差距越來越小，強大的實力是中資保險公司建立金融控股集團的重要保證。
2.從人才的角度來看，隨著我國保險行業的跨越式發展，我國的保險行業已經培養了大量的金融人才，這些人才不僅包括保險行業人才，還包括證券、投資和信貸方面的專才，及經營管理、營銷和金融信息技術等各個方面的復合型人才，這些人現在都已成為我國保險行業的中流砥柱。另一方面，我國的保險行業內部成立了包括其它金融產品在內的專業化的金融培訓體系，每年都為本行業培養大量的人才，各個保險機構也與大專院校合作，互相培養訓練人才，這些都為保險公司發展成為金融集團奠定了良好的人力資源基礎。
3.從國家政策的角度來看，隨著我國加入WTO，對外開放的步伐越來越快，市場競爭也日趨激烈，市場競爭程度的提高迫切呼喚大型金融集團的出現。雖然我國目前的法律還缺乏對金融控股公司的明確定位，但從我國政策的變化趨勢來看，我國嚴格的金融業分業經營制度正逐漸松動。
首先表現在國家政策鼓勵金融機構之間的業務合作。1998年8月19日，中國人民銀行頒布了《基金管理公司進入銀行同業市場管理規定》和《證券公司進入銀行同業拆借市場管理規定》。同年10月，中國人民銀行又批準了保險公司參與銀行間的債券市場。1999年10月27日，國務院批準保險公司可以通過購買證券投資基金間接進入股票二級市場，保險公司可以在二級市場上買賣已上市的證券投資基金和在一級市場上配售新發行的證券投資基金。2000年2月14日，中國人民銀行、中國證監會聯合《證券公司股票質押貸款管理辦法》，允許符合條件的證券公司以自營股票和證券投資基金券為質押向商業銀行貸款，以拓寬券商融資渠道。
其次表現為政策允許保險公司內產壽險的融合。1995年的《中華人民共和國保險法》明確規定了產壽險要分業經營，在此背景下，當時的中國人民保險公司改組成集團公司，然后被分拆。保險業內部嚴格的分業經營制度，約束著保險公司經營范圍的拓展，制約其經營能力的提高，直接影響到保險公司利潤的增長。經過幾年的實踐，大家都認識到了保險公司分業經營所帶來的局限性，在外資保險公司不斷涌入的今天，保險公司分業經營的局限性得到了進一步的反映。為了適應保險市場對外開放與發展的需要，2002年10月通過的《保險法》修正案，放寬了保險公司的投資范圍，允許保險公司資金用于設立保險企業。正是在法律的許可下，我國保險公司步入了集團公司的時代，中國人保、中國人壽和中國再保險公司都改組成集團公司，再加上平安保險公司和太平洋保險公司以集團的形式參與市場競爭，保險集團成了大型保險公司的共同選擇。
再次表現為國家政策允許金融集團的存在。2003年9月，中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在京召開首次監管聯席會議，討論通過了《中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會在金融監管方面分工合作的備忘錄》（以下簡稱《備忘錄》）。《備忘錄》確立了對金融控股公司的主監管制度，即對金融控股公司內相關機構、業務的監管，按照業務性質實施分業監管，而對金融控股公司的集團公司可依據其主要業務性質，歸屬相應的監管機構負責?！秱渫洝返耐ㄟ^表示政府監管機構已明確認可了金融控股公司的存在，并將其納入監管框架之內。
4.從可借鑒經驗來看，國外有成熟的模式可供借鑒，國內也有類似的模式雛形。作為混業經營的一種有效模式，金融控股公司正得到越來越多國家的青睞，成為發達國家金融機構選擇的主要組織形式。國外成功的案例很多，如美國“花旗—旅行者”模式、日本的“大和”模式等，都是我們可以學習和借鑒的對象。另外，雖然我國目前實行分業管理，但實際上已經存在著模式不一的金融控股公司，盡管其存在目前尚不具備制度基礎，但其成長中的經驗和教訓可以為保險公司建立金融控股公司提供借鑒。
5.從監管的角度來看，發展金融控股公司不會對我國現有的金融監管產生沖擊，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。金融控股公司實行“集團混業，經營分業”，在其體制框架下，各子公司都是獨立的法人，有各自的財務報表，所從事的金融業務是單一的，與完全的混業經營相比，各監管部門可以更清楚、更明確地對各個子公司進行監管，不會對我國金融業的有效監管產生沖擊，與分業監管的制度也不抵觸，是與我國現階段金融業發展水平相適應的。
（二）保險公司建立金融控股公司的途徑
1.建立保險集團公司。建立保險集團公司是保險行業金融控股公司最基本的形式，也是目前我國建立以保險行業為核心的金融控股公司的現實選擇。由于我國相關法律的限制，保險公司的資金只可用于投資與保險相關的公司，因此，保險集團公司可以通過下設壽險子公司、產險子公司、資產管理子公司和銷售子公司的方式來實現集團化經營。從目前來看，中國人壽保險集團、中國人民保險集團、中國再保險集團、平安保險集團和太平洋保險集團走的都是保險集團的路子，下設壽險子公司、產險子公司和其它機構，從它們的發展中我們已經可以發現構建金融控股集團的雛形。
保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。
一、我國保險業發展總體情況
1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。
二、我國保險業發展的機遇
1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機
80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分?？鄢飪r因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業繁榮發展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。
三、我國保險業發展面臨的挑戰
1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應
近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。
四、發展策略建議
為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監管
近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。
2、規范市場運行秩序
在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。
【關鍵詞】
金融保險；現狀；合規管理
一、金融保險業發展現狀
金融保險業的發展已有一段歷史，隨著金融保險業的發展，金融行業也逐步細分，如今金融保險行業分為銀行業和保險業以及證券行業。金融業和保險業融合實質是為財產服務的保險業逐步向為金融業服務轉型和滲透，銀行和證券以及保險之間的界限已經逐步被打破，也是當今金融保險業的發展潮流，我國金融保險業也因此加入了WTO。
（一）金融保險業發展水平較低在西方一些發達國家，保險行業是經濟重要組成部分，推動著國民經濟的發展，其保險費用可也達到當年GDP的10%左右。我國保險行業的發展水平還相對較低，目前我國的的保險行業費用只達到當年GDP的2%左右，根據國際目前金融保險行業的發展現狀，金融保險費用一般應達到當年GDP的4%左右。雖然我國的保險費用占GDP的比例較低，但是我國人均保險費用已從當初的10元，變為如今的100元，發展也是比較迅速的，但是和西方發達國家的2000美元的平均保險費用還是有相當大的差距，造成這個現狀的根本原因，還是我國經濟還不夠發達，人均收入水平還較低，這也在很大程度上影響了金融保險業的發展。
（二）保險市場結構分布不均衡目前我國保險公司在全國范圍內的分布不是很均勻，大多保險公司的總部都設置在北京以及沿海等大型中心城市，僅總部集中在北京等大型沿海城市的保險公司就多大三十多家，雖然各個保險企業也在小型城市和不發達地區的城市設置設立分部，但由于不發達地區的保險公司規模較小，造成我國金融保險行業的分布不協調、結構不完整，這在長遠來看阻礙了我國金融保險行業的發展，因此為了促進我國金融行業的發展，就需要對我國的保險公司的分布進行調整。
（三）再保險市場發展滯后保險市場再細分可以分為直接保險市場和再保險市場，目前國內對于保險市場的關注主要集中在直接保險市場，而對再保險市場的關注較少，這對投保人來說有較大的風險，而在保險市場的體系建立還不是很完善，同行業內部之間的信任度不高，這對整個保險行業發展也造成了影響，此外對于外幣保險業務的開拓大多集中在國外，這對保險行業來說是一大損失。
（四）保險業務結構發生變化我國保險業務發展初期，中國人壽保險公司是我國主要的保險企業，也是最大的保險企業，囊括我國大部分保險業務。十六大召開以后，我國保險行業的企業也逐步增加，外資保險企業也逐步成立，到目前為止我國保險行業的公司數目已經達到150多家。隨著國家經濟的發展，我國保險業也逐步向多種所有制轉型，公平競爭以促進金融保險的發展。財產險的發展已從單一的車險，逐步拓展，車險的發展變緩，其他的保險業務逐步增加，結構進一步調整，保險業務的結構更加完善。
（五）加強保險市場的監管目前對于保險市場的監管還不到位，監管過程中還存在許多的漏洞，管理機構的建設和管理制度建設對現階段的保險市場發展的監管還存在很大的差距，對于保險市場的監管還處于被動監管的階段。對于行業穩定發展和資產負債質量以及再保險業務的監管目前還處于空白監管階段，這些監管漏洞很容易引發不法分子的企圖，影響保險行業的發展，因此為了更好地發展保險市場，就需要加強對保險市場監管機構的建設和對監管制度的完善，減少監管盲區。
（六）金融保險業務的國際化水平自我國加入世界貿易組織以來，我國經濟已經進入高速發展階段，我國金融保險行業也隨之迅速發展，國際交流也進一步發展，許多發達國家的保險企業開始在我國注資或者和我國保險企業開始合作。隨著保險業務的國際化發展，對于保險市場的監管也在發生變化，我國保險業務監管委員會逐步引用，國際監管制度，對國內、國外以及中外合資保險企業進行監管，完善現有的監管制度，實現保險市場監管透明化，提高我國保險市場的監管效率和監管質量，為我國金融保險行業的發展營造了良好的環境。堅持國際化金融保險發展原則，加大保險市場對外開放力度，深化與國外企業的合作，加強保監會與國際保監組織的交流，促進我國金融行業的發展。
二、我國金融行業的發展趨勢
根據我國當前金融保險行業的實際情況，我國保險行業的發展逐漸向經營業務專業化、保險市場體系化、市場競爭有序化、保險制度創新化、保險產品品格化以及經營管理集約化和從業人員專業化等方向發展，根據這些發展方向，我國保險行業的發展將會有一個很大的提升，有利于我國金融保險業務的發展制度的建設，有利于保險市場監管制度的建設和人才的培養，帶動保險業的發展和我國經濟的發展。
三、金融保險行業的合規管理
（一）樹立合規的管理理念在以往對與保險市場的合規管理中一直處于被動狀態，因此對于監管中存在許多漏洞和弊端。在具體工作中，主要原因是由于監管部門對于保險企業監管力度過大，監管太死、控制太嚴格，導致保險企業本身對于業務的合規管理沒有太大的主導權和自，遠遠的違背了企業的發展目標，阻礙了保險企業的發展和業務的拓展，因此為了促進保險企業的發展，必須加強合規管理的建設，合規管理意識的養成主要從三個方面實施，首先要加強高程管理人員合規管理意識，才有利于合規管理制度的制定，其次，加強對工作人員合規管理意識的培養，有利合規管理制度的實施，最后是，完善企業內部的監管體系，促進保險業務的發展。
（二）合規管理的必要性和相關措施保險公司的合規管理對于保險企業的發展起著關鍵性的作用，此外合規管理也是保險企業的發展的基礎和核心，因此為了促進保險企業的發展，就必須加強實施合規管理。目前國內保險企業的管理還存在許多的漏洞，比如業務造價，財務數據不夠清晰明確，銷售中存在許多誤導，這些錯誤因素給公司和客戶造成了巨大的經濟損失，因此需要加強合規管理的建設，加強對合規管理的宣傳和推廣，以及普及合規管理理念。
四、總結
我國金融保險企業發展水平目前還較低，和西方國家的金融保險還有一定的差距，不僅在保險業務本身發展水平還不夠高，對于企業的管理制度也不夠完善，金融保險市場的監管不到位，還存在許多的漏洞，因此為了保證金融保險業發展，就必須加強管理機構的建設和管理制度和監管制度的完善。
參考文獻
[1]金英筍.中韓金融•保險業投資環境比較研究[J].延邊大學學報(社會科學版)，2013(06):93-98.
Abstract:Withthedevelopmentofworldeconomicintegration,theuseoffinancialinsuranceresourcesandM&Aintheindustrytendtobepervasivethroughouttheworld.Mixedoperationbecomesaninevitabletrendforfinancialdevelopment.Therelationsofinternationalfinancialinsurancebecomemorecomplicated.Thefinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryinthedevelopingcountrieswithweakcompetitivenesssufferlosses.“Undergroundinsurancepolicy”hasneverbeencontrolled.Financialsovereignandsecurityhasbeenshockedseverely.Asanobjectivebasisforfinancialinsurance,naturally,thecross-boundaryflowoffinancialinsuranceresourcesandtheresourcesinsidetheindustryhasbecomethefocusofinternationalfinancialinsurancerelationswhenweconsideranation’sfinancialsovereign,security,andconsistentdevelopmentoffinancialinsurance.
Keywords:insuranceresource;features；shadowprice
一、保險資源本質的界定
本文認為保險資源是指一定的技術、制度和文化背景下，一定的時間和空間內，可以被保險人利用、開發設計成保險產品的可保風險，是投保人擁有的財物及其相關利益，或生命與身體存在的致損（害）事件發生的可能性，是投保人希望以商業保險方式轉移的純粹風險，它產生的后果是損失（害）。[1]是指當前和可預見的將來對保險人有開發利用價值的全部可保風險，包括已經開發利用了的可保風險，和已存在未開發利用的和未來的潛在可保風險。盡管保險資源總量會受到一個國家或地區的經濟總量規模、發展水平、積累程度，人口數量、質量、結構，以及法律制度、醫療、衛生、科技、教育、環保等因素的制約，但保險資源的開發利用狀況，還與人們的風險意識和保險意識、收入水平、消費水平有關，與保險產業具有的承保風險的資本能力、風險管理與保險技術、保險法律制度環境等有關。
相對金融資源而言，保險資源（可保風險）是一種未來引發損失（害）的不確定性，擁有保險資源者只有損失（害）的可能結果，絕無受益的可能，須以一定代價才能獲得由此保險資源開發的保險商品，而轉讓損害結果的承擔責任。因此，可能的損失（害）事件不能移動也不能免除，移動與免除的是損失（害）結果的實際承擔者，因為保險商品合同約定由保險人承擔這種可能的損失（害）。因此，保險資源作為保險經濟活動的最基本要素，是通過開發設計出來的保險商品來實現風險轉移的。而保險產業資源則是保險商品經濟活動發展到一定階段的產物，是資本、勞動、知識等生產要素和非生產要素資源逐漸從其它行業部門中分離出來，以風險管理為中心，專職分散處理風險，為社會經濟發展和人們生活需求提供保障功能的一種特殊行業資源，并在一個國家或經濟系統的某一時間所形成的保險體系。(1)保險經濟活動中歷史地積累形成的物質技術層面的東西，比如風險管理與保險活動中直接占有使用的人力、資金、財物等物質資源，以及風險管理與保險技術、保險精算技術、保險財務技術、保險資金運用技術等知識資產。(2)保險經濟活動中歷史地積累形成的組織制度層面的東西，比如各種風險管理與保險組織機構形態、組織制度規范、法律條款、政策文件等。(3)保險經濟活動中歷史地積累形成的保險文化意識層面的東西，是保險產業資源的第一、第二層次內容在社會意識形態上的反映，是風險管理與保險文化建設積累形成的精神成果，比如保險文化、保險心理和保險道德等。
因此，保險資源與保險產業資源是不同的兩個概念，保險資源是保險增長與發展的客觀基礎；保險產業資源是保險增長與發展的物質條件。
二、保險資源的特性分析[2]
（一）保險資源的經濟特性
如果在一定的技術、制度和文化背景下，一定的時間內，可以被保險人利用、開發設計成保險產品的可保風險被定義為保險資源，則其經濟特性有資產特性、商品特性和資產減值特性（資產價值貨幣計量是負的）等。保險資源對于保險公司開發設計的保險商品而言，是一種原材料，對其保險經營活動來說是一種必須的基本投入。保險資源通過開發設計出來的保險商品進入消費來體現保障功能。保險商品一部分進入生產消費領域（企業財產保險、工程保險、給職工辦職業年金計劃等保險費可計入生產成本），一部分進入了生活消費領域（個人保險消費），從而參與到整個社會經濟系統的物質再生產與精神再生產過程中。進入生產領域的保險商品消費成為一種特殊的投入，以一種特殊生產要素的形式進入生產函數，因此，可視為一種特殊的投入資本。而進入消費領域的保險商品消費，滿足了投保人的心理安全需要，提高了投保人的生活質量，以保險商品消費的形式進入消費函數。如果僅就保險商品的實物消費部分來看，就是一種期得利益，或者是一種或有索取權，這與風險標的損失期望是一致的。而且，對于由無形的確定的精神消費與有形的不確定的物質消費組成的保險商品的特殊使用價值，理性的消費者享受的是前者精神消費，而不愿意風險發生導致生命財產的損害出現，即不愿享受后者的或有保險金索取權。
可見，保險商品生產與消費相比較一般商品要特殊復雜得多。因此，保險商品是一種特殊的社會經濟政治文化區域性很強的“社會經濟資源產品”，是一種在一定的技術、制度和文化環境下，一定的時間和地域內，由投保人與保險人共同決定的客觀存在，是人類社會物質文明高度發展的結果，也是人類社會精神文明（制度與文化環境）高度發達的產物。比如責任保險，從某種意義上說，就是社會經濟政治文化發展后相結合的產物。因此，保險資源的經濟特性還表現出強烈的社會地域性，它是由一定地理區域的社會利益群體與其所擁有的生命財產構成，又天然地被此群體占有、使用和開發，即存在產權歸屬特性。比如，由于發展中國家保險業落后，產業化程度不高，盡管市場潛力巨大，增長規模與速度非?？?，但是保險資源開發能力不足，保險產業資源利用率較低，全球金融保險業的“并購浪潮”和各國屢禁不止的“地下保單”①必然導致保險資源和保險產業資源利用不足與流失，不可避免引發國家金融和金融安全等問題。
（二）保險資源的不可再生性②
保險資源具有自然物理特性即有限性、可耗竭性（保險資源的存在具有時間一維性，即將隨著時間推移而消減滅失）、區域動態性等，因為，風險隨著社會經濟和科學技術的發展以及人類活動空間范圍的擴大而不斷增長，因此，新增風險數量是無限的，但能夠被保險人開發利用的風險，即可保風險卻是有限的。而且，即使同一可保風險在不同時候，由于其風險狀態的不一樣，能被保險公司轉化為現實的保險商品的可保風險數量也是有差異的。比如車損險，新購一輛價值10萬元汽車，折舊期假設為10年，今年投保與明年投保的風險狀態就不一樣，如果不投保，車損風險隨著時間推移就滅失了。又如人身險，一個35歲的人，今年投保與明年投保的風險狀態也不一樣，人身風險不投保，隨著時間推移就不存在了。可見，耗竭性保險資源還可視為保險公司的一種特殊的不可再生資源。一般自然資源不使用，是不會減少甚至消失的，但保險資源則會因不被開發利用而隨著時間推移減少直到滅失，而且，使用消耗后不再生。而且，盡管保險資源與保險產業資源都存在隨時間推移而價值折舊的問題，但保險資源的資產貨幣計量結果是負的，因為風險事故發生的結果是生命和物質財產的損害，這種風險發生導致損害的可能性是隨著時間推移而消減滅失，而保險產業資源的資產貨幣計量結果是正的（開發保險資源投入的人財物），而且具有時間價值，是隨著時間推移發生價值轉移而增值。
當然，物質財富的豐富、人口的增多、社會經濟運行的法律制度環境的完善等，都會產生新的保險資源。因此，無限性是針對保險資源的產生來說的，不是針對其存在的一維性來看的，而且，對于不同社會經濟發展環境來說，保險資源多寡也是不一樣的，科學技術、社會經濟和政治文化發達的地方，保險資源也相應多一些。
三、保險資源的影子價格分析
保險資源的用途決定于許多因素，包括在一定的技術條件下，保險資源隨著時間推移而自然消減的程度。此外，技術進步在一定程度上也能影響保險資源的性質。比如，對于人身保險來說，針對同一風險標的開發出傳統保障型的產品，還是開發出保障與投資連結的萬能產品，是許多因素影響的結果。保險資源用途還決定于最終資源使用者的看法，比如，消費者是偏愛保障型的還是保障與投資兼顧的產品，完全取決于個人的消費心理喜好傾向。另外，保險業的開放程度與產業政策也是影響保險資源利用的重要因素。[3]特別在發展中國家，對保險資源的利用就完全是制度主導下市場博弈的產物，比如對保險資源利用的最低資本額度和技術管理水平等限制，對利用保險資源的區域與開發的產品內容和形式的管制等。
保險資源的經濟價值到底多大呢？下面通過其影子價格的分析來說明。承前述，令P為某一社會發展階段保險發展水平下未被利用而剩余的保險資源存量，即未被開發設計與承保的保險資源，m（p）為實際被開發設計成了保險商品的保險資源。顯然，剩下的保險資源越多，則表明投保的越少，即m′(p)＜0。再假設社會經濟發展每一時期都存在一個最大的保險資源水平
式中：[AKP]保險資源剩余水平；Z為社會經濟活動中瞬時新出現的保險資源；R為由于風險管理與保險技術創新變化而導致保險經濟活動過程中的投保率，實際上，該指標大小直接反映了風險管理與保險技術進步水平。對式（1）求導，并將（2）式代入可得參保率的動態方程：
下面采用最優控制技術來研究保險資源的連續多期問題。設t時刻投保的保險資源和保險資
式中：r為貼現率；λt為t時刻保險資源的影子價格，為保險合同約定風險事故發生后，保險公司賠付的期望保險金（賠償金）。
以上動態優化問題的Hamilton方程為：
于賠償的邊際支出，且等于單位保險成本與保險資源影子價格之和。式（6）和式（7）為保險資源的影子價格和存量的動態方程。由式（6）可得影子價格的變動率[AKλ·]t/λ
此式表明，當單位保險成本獨立于保險資源存量，即cs=0時，保險資源的影子價格變動率等于貼現率。然而，當cs＜0時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現率。
因此，貼現率增加將導致保險資源使用的減少；需求彈性的提高將導致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。最后，為獲得保險資源價格的動態特征，對Pt=BY(Yt)以時間求導，并利用需求彈性的定義ε(Yt)P′t/Pt=Y′t／Yt,有P′t／Pt=r［1-c(St)／Pt]。此式表明，當單位保險成本存在時，保險資源價格的變動率小于貼現率。即表明較高的單位保險成本將導致較低的保險資源價格的變動。
四、結論與啟示
綜上所述，保險資源與保險產業資源是兩個不同的概念，保險資源是可保風險；保險產業資源是為開發保險資源成保險商品而投入的人財物等有形和無形的生產資料。保險資源是一種不可再生的耗竭性社會經濟資源，保險資源的價格和保險商品使用價值的獨特性是保險業區別于其它金融業的關鍵。而且，在連續多期條件下，最優保險資源的價格等于賠付的邊際支出，且等于單位保險成本與影子價格之和。當單位保險成本獨立于保險資源總量時，保險資源的影子價格變動率等于貼現率，而單位保險成本相關于保險資源總量時，保險資源的影子價格的變動率小于貼現率。貼現率增加將導致最優保險資源的使用的減少，而保險消費需求彈性的提高將導致單位保險成本與保險資源價格之比的減少。當然，如果不考慮保險成本，則保險資源價格的變動率等于貼現率。保險資源總量越大，隨著保險商品消費水平一期比一期提高，保險資源價格就越低。而貼現率的提高，將導致先期的最優資源利用水平的增加和相應價格的減少，并導致后期的最優資源利用水平的減少和相應價格的增加。
特別是在保險業發展初級階段的市場競爭不充分條件下，如果保險商品需求價格彈性保持不變，則壟斷定價為最優行為；當保險商品需求價格彈性不是常數時，壟斷定價就為次優。顯然，保險業一定程度的適度壟斷，是有助于保險資源的有效利用，有助于形成良好的保險產業生態；而對保險資源的自由放任，必然會導致“公共悲劇”或“金融安全”的發生，比如農業保險、責任保險等社會經濟發展與人民生活非常需要的、帶有準公共品的保險商品，如果不是政府的財政和稅優政策激勵，商業保險公司很難有熱情經營，而保險公司競相追捧的那些保險商品常常以“地下保單”形式導致保費異地或跨境流失，引發金融和金融安全問題。
因此,保險資源是保險增長與發展的客觀基礎，保險產業資源是保險增長與發展的物質條件。只有充分認識保險資源的本質及其經濟特性和資源價格等，才能正確樹立和落實保險科學發展觀，才能有效改善保險資源的合理開發、利用和管理的物質技術、組織制度與文化意識等層面的環境，充分發揮區域保險資源的潛在優勢，切實加強國家金融與金融安全，處理好全球金融保險業的“并購浪潮”和各國禁絕不止的“地下保單”導致的保險資源與保險產業資源流失問題，努力開發設計出多樣化的保險產品，滿足社會經濟發展和人民生活需要，實現保險業持續快速協調健康發展，真正“做大做強”保險業。
注釋：
①“地下保單”又稱“地下保險”，通常是指沒有在中國內地正式注冊的，設立于港澳等地的境外保險機構簽發的承保內地公民人身保險的保險單?！暗叵卤ｋU”近年從港澳向內地大舉滲透，東南沿海與環渤海等發達地區已成保費流失的重災區。目前，香港每年保費收入約4千多萬億美元中有1/3來自中國大陸的地下保單，中國大陸每年因地下保單損失達總保費的1/5。
②不可再生或耗竭性資源，一般是指如石油與煤炭等自然物質資源，用一點就少一點，用完就沒有了，不用就照樣存在，是從使用角度說的。本文借用來描繪保險資源存在的一維性，就象時間，即使不用也會隨著時間推移而逐漸減少至消失。
主要參考文獻：
一、金融保險專業高職畢業生主要職業崗位及能力要求
近幾年，我國金融保險業飛速發展，人才需求呈現規模擴大、業務能力綜合要求高、人才需求逐漸理性等特征[1]，這給高職金融保險專業人才培養提供了強大的動力。一方面，大量新設機構使得金融分析師、基金經理、證券分析師、保險精算師、投資管理人才等高端人才炙手可熱；另一方面，隨著業務網絡的擴展，對基層一線崗位人員的需求增多，如銀行業的柜員、客戶經理、理財顧問，保險業的保險人、保險經紀人、內勤人員等需求巨大。通過對青島市金融機構走訪調查，得出適合高職畢業生的就業崗位主要有綜合柜員、大堂經理、客戶經理等。具體見下表：
表1：金融保險專業職業崗位及能力要求
職業崗位
職業能力要求
金融崗位通用能力
金融機構綜合柜員
金融綜合柜臺基本業務操作能力、常見證件、票據識別能力、綜合柜臺業務的管理能力、柜員業務風險防范的能力
計算機應用能力、法律運用能力、自我推銷能力、溝通與協調能力、團隊協作市場能力、競爭意識、應變能力
金融機構大堂經理
了解客戶能力、接觸客戶技巧、金融業務的甄選能力
金融機構客戶經理
金融產品識別、說明合同條款、接觸客戶技巧、甄別危險客戶能力、簽單能力、確定價格能力、維持合同效力、激勵能力
金融機構營銷人員
自我推銷能力、市場營銷能力、市場創造能力、策劃能力、市場拓展能力、理財規劃能力、市場競爭意識
二、適于高職金融保險專業的“321形式的工學結合”培養模式構建
（一）、 “321形式的工學結合”培養模式
金融業有很嚴格的從業準入限制，在金融機構從事業務必須要獲取相應的從業資格證，而事實上學生在全面學習專業知識前，很難獲取資格證書，這一現實情況使得金融保險專業學生“工學結合”的開展很難在金融機構真實崗位上進行。為提高教學效果，培養學生職業能力，金融保險專業應以實踐教學、模擬實習、頂崗實習作為“工學結合”落腳點開展“321形式的工學結合”。“3”指在專業教學初始階段的前三學期可以安排學生進入金融機構參觀機構內部設置、觀摩金融業務展業流程，完成專業認知實習；“2”指在第四學期到第五學期安排學生模擬實訓，通過模擬操作，熟悉金融企業基本業務的操作流程，具備從事綜合柜臺業務、保險規劃產品組合、理財規劃、營銷策劃的基本能力，同時完成職業資格能力考試，獲取相關機構從業資格證；“1”指在第六學期依據學生就業意向，組織學生進入金融機構從事一線市場業務，開展頂崗實習。在頂崗實習前，可以根據教學內容安排將適于在金融企業進行的教學內容，采取集中與分散相結合的方式安排在校內模擬實訓室內完成，同時第四學期后可以組織獲取了從業資格證的學生利用寒暑假進入金融機構部門進行業務崗位的操作練習，實現專業課程教學的 “工學結合”。
（二）、“321形式的工學結合”培養模式下目標崗位職業能力的實現過程
“321”結構的 “工學結合”培養模式以課程形式多樣的實踐性教學、課程崗位模擬實習、頂崗實習三種實踐性教學方式為基礎，各階段的實訓環節是學生形成職業崗位能力的前提條件。專業理論課程是崗位職業能力實現的理論基礎，理論課程中的實踐性教學是崗位能力要求的基本認知，主要目的是實現學生對基本職業崗位的工作任務的認知。模擬實習是職業崗位的演練。由于金融行業業務是圍繞貨幣資金展開的，學生很難進入金融機構邊干邊學，所以對眾多的職業崗位我們采取模擬實習的方式進行。模擬實習是實踐的橋梁，既是理論課程實踐性教學的延伸又是頂崗實習的基礎，通過角色模擬、機構模擬、業務流程模擬、金融工具投資模擬等模擬操作環節，使學生掌握業務操作的基本流程與技巧。頂崗實習是學生畢業前目標崗位工作的一次大實踐，是各種職業崗位能力培養與提高階段，通過在金融機構工作崗位上的實際操作，掌握各項業務的操作方法。該培養模式下職業技能實現途徑見圖1。
圖1：“321形式的工學結合”培養模式下職業崗位能力的實現圖
三、“321”結構培養模式運用基本要求
（一）、加強學生綜合素質培養，重視學生職業拓展能力
金融保險公司在招聘時最注重的是金融畢業生的綜合素質，其次是畢業生的實際能力，再次是專業知識 [2]。這種人才需求層次要求在人才培養時注意學生綜合素質、實際能力的培養。在以實現職業能力的課程模塊教學過程中不論是理論教學還是實踐活動均需擺脫以老師為主體的教學方式 [3]。教師在教學過程中主要起引導作用，通過各類實訓環節讓學生自己去驗證知識，整個教學大部分時間由學生自己完成，最終實現學生能力的提升；其次需要廣泛開展普及面較廣的第二課堂教學活動，如：投資社團、技能比賽、辯論賽、演講比賽、金融產品解說、產品團隊推介會等。再次，廣泛開設選修課，如市場營銷、商務談判、金融禮儀、財經法規等課程，通過課程設置實現知識與經驗的積累，幫助能力的提高。
（二）、強化實踐教學保障體系建設，建立多層次的實訓平臺
學生職業能力的實現依托大量職業活動，不論是廣泛使用的“項目教學”法，還是“依托工作過程”的教學方式均是以多層次的實踐教學條件為基礎的。專業發展過程中，必須依托當地金融機構，建設和完善符合專業教學內容和特點多層次實訓平臺。首先整合校內資源，通過資源共享的方式，大量建立“教、學、練”一體化教室，將學習場所由單一的教室轉入多功能教室；其次要對通過各種運載工具模型、金融保險設施沙盤、大型掛圖等，讓學生通過實務模型了解部分金融保險設施、設備的結構和原理[4]。再次，依托當地金融行業，通過建立實訓基地的方式，加強企業融合，形成“專業服務產業”、“校企聯合辦學”的專業發展模式。
（三）、強化職業證書考核，實現與目標工作崗位的無縫對接
隨著金融業改革的深化，銀行、證券、保險行業均要求“持證上崗”，在與大量金融企業合作過程中，我們發現絕大部分企業在頂崗實習過程中也采用“持證上崗”的管理方式，這意味著在第六學期全面開展頂崗實習教學環節前，學生必須通過目標崗位職業資格證書考試。這一目標為的實現除了課程設置做好知識準備外，還需要為學生營造職場氛圍，保證考證信息的通暢，督促學生及時取得從業資格證書。
參考文獻：
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中圖分類號：F840文獻標識碼：A文章編號：1006―1428(2010)04―0054―03
一、一般風險
(一)決策風險
決策風險指保險公司在資本配置、項目投資、管理層聘用、內部管理系統調整等重大問題的決策方面所面臨的不確定性。其中控股公司和其子公司都存在一定的決策風險。
從決策發生的層次、決策的內容來看，包括戰略決策、管理授權決策、業務發展決策等。決策風險在每一個層次都會發生。但對公司影響的重要程度是不一樣的。
(二)市場風險
市場風險是由于資產價值和定價發生變化而引起的潛在損失，比如由于利率波動、匯率波動、股票價格和商品價格發生變化而引起的損失。對于混業經營的保險公司來說，由于涉足了不同的金融業務，各種業務會面臨不同的市場風險。其中利率風險對保險公司的影響最大。其主要取決于經營主體的利率敏感性資產與利率敏感性負債的對比關系。
(三)信用風險
信用風險是指由于債務人或者交易對手不能履行合同義務，或者信用狀況的不利變動而造成損失的可能性。它不僅包括借貸和債券義務的風險，也包括擔保人風險和派生交易者不能履行其義務的風險。有時，信用風險還包括由于借款人信用評級降低而導致其公司債務市值減少引起的損失的可能性。
二、特殊風險
(一)組織模式帶來的風險
我國保險公司將面臨“控股”組織架構所帶來的四種特殊風險：內部交易風險、資本重復計算風險、利益沖突風險和系統傳遞風險。保險控股公司規模越大，成員越多，關系越復雜，此四種風險帶來的危害越大。
1、內部交易風險。
內部交易風險(即關聯交易Intra.group transac-tion)是指保險控股公司內部由于交叉持股、相互擔保等復雜的資金往來關系，致使風險在整個保險集團內部傳播、擴散和放大。
2、資本重復計算。
對于控股公司而言，內部由于存在較為復雜的持股關系，為了實現資金利用效率的最大化，它會在母公司和子公司間多次使用同一筆資本。同一資本可能被兩個或更多的法人實體用以抵御風險。資本的這種重復計算意味著資產重復計算，這會使整個集團的財務杠桿比率過高，影響到集團的財務安全。
(二)實現途徑帶來的風險
在保險控股公司中，各子公司處在不同的競爭環境之下，要求不同的管理技能，需要保持各自獨特的企業文化。如投資銀行的公司文化是企業家精神、承擔風險以及有激勵的報酬體系；商業銀行的公司文化是穩定的客戶關系，承擔穩定的風險，個人的報酬與業績關聯不大；保險公司的文化同樣有兩大類，壽險公司一般是與激進的作風、市場營銷創新、咨詢式銷售以及有激勵的報酬體系相聯系的，非壽險公司的文化介于壽險公司和商業銀行之間。由于公司文化的不同，在實際運營中很容易產生文化沖突。
三、全面風險管理現狀及問題
近幾年來，隨著保險業的快速發展，我國保險公司在積極探索全面風險管理，但全面風險管理框架還處于探索階段，風險管理中存在很多不足。
(一)對全面風險管理的認識不夠
很多保險公司并未將全面風險管理作為公司發展中重要的競爭優勢來對待，不少保險公司仍習慣于采用傳統的風險管理組織結構，由不同部門承擔著不同的風險管理職責，缺乏對風險的統一管理。如，負債風險由精算部管理，資產風險由財務部管理等，部門之間的合作由高層領導來組織協調，缺乏制度化管理。另一方面，一些公司已初步建立了全面風險管理組織架構，最大的特點是在各業務部門上成立風險管理委員會，由首席風險官和風險管理委員會負責公司的統一風險管理。但這也只是一個初步建立起來的框架，全面風險管理作為一種管理職能，還未被全面融入保險企業的經營管理中，大多數保險公司及控股子公司其風險管理沒有貫徹到公司的各項業務過程和各個操作環節。許多關鍵控制點形成所謂的控制盲點。部門之間、員工之間雖然能各司其職，但普遍缺乏協同作戰的精神，往往只針對局部風險進行單獨處理，風險管理存在著嚴重的“豎井效應”。
(二)沒有形成科學、完整的風險內控制度
很多保險公司治理結構不完善。獨立董事制度面臨挑戰，部分公司內部人控制現象嚴重，經營者注重短期經營行為，缺乏激勵約束機制。有些內控制度缺乏可操作性，形同虛設，使管理工作無章可循而出現混亂的局面。并且風險管理主要是以事中和事后控制為主，而風險控制制度又多是分布在不同的文件中。不成體系。
(三)風險管理技術水平低、管理手段和方法不成熟
我國保險公司在風險管理方面表現出突出的傳統風險管理模式的特征，重視定性分析，主觀性較強，量化分析手段欠缺，在風險識別、度量、監測等方面客觀性、科學性不夠突出。與國際保險公司大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比，我國保險公司風險管理方法顯得比較落后。在資產負債管理理論、償付能力管理理論、動態風險管理等風險管理方法的采用并不成熟，普遍采取簡單確定法定最低償付能力標準的方法來評估償付能力、管理風險。另外，我國資本市場起步較晚、市場不成熟、法制不健全、投資工具比較少、缺乏應有的經驗數據和模型，對于金融衍生品等產品的風險管理，國內金融機構對其認識相當有限，與銀行證券公司相比，我國保險公司在這方面更是缺乏經驗。
四、混業經營全面風險管理
(一)以公司治理結構為基礎，健全和完善公司內控制度
首先，公司股權結構是保險(控股)集團公司治理結構的基礎，因為保險控股公司和子公司之間的股權結構比較復雜，容易產生關聯交易、資本金重復計算等問題，如果沒有完善的法人治理結構和嚴密的內控制度，就可能產生更大的風險?？毓傻哪腹竞妥庸局g應該盡量實現股權結構的清晰化，不宜使股權結構太復雜。另一方面，對于保險控股公司而言，應該盡量做到股權分散。實證表明：企業的經濟績效與股權集中度呈現二次相關，在股權集中度35％-45％區間內，經濟績效達到最優。保險控股公司股權應由多種性質的所有制經濟主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東，中資保險公司和大型企業(集團)及大型金融機構之間可相互持股，但在母子公司之間和子公司之間要盡量減少相互持股。
其次，有效的公司治理結構需要建立一套與股權結構相適應的、權責分明的組織體系。保險公司治理結構中應加強董事會建設，逐步完善獨立董事制度。強化董事與董事會的責任，確保董事會的獨立性，強化董事會的審計、薪酬、提名等專業委員會的作用和
責任；應著力提高監事會的功效，提升監事會的地位及其監控與決策權能，監事會成員結構需得到優化，也可以吸納外部監事。
(二)全面風險管理的目標及重點
必須先有目標，風險管理部門才能識別影響目標實現的潛在事項，全面風險管理框架要求管理當局采取適當的程序去設定目標，確保所選定的目標與它的風險容量相協調。我國多元化經營的保險控股公司主要從兩個層級上設定風險管理目標。各個層級都要明確自己的風險管理側重點和主要風險對象。在對風險進行識別和評估的基礎上，制定不同的戰略規劃，采取不同的風險管理技術和方法。
(三)加快建設風險管理信息系統
為綜合考慮集團所面臨的主要風險。我國保險控股公司應建立集團風險管理信息系統。其一，應建立支持集團風險集成管理程序的數據庫，該數據庫中應包含支持集團風險集成管理程序所需要的信息量。其二，應設定綜合管理信息技術平臺的關鍵鏈接，通過建立通用的客戶標識使公司的風險管理委員會、風險管理部及風險經理能夠在很短的時間里獲得有關客戶的信息資料。其三，風險管理人員在對風險信息進行計算、分析和歸納之后，應形成集團與子公司各層級與各部門的風險管理分析報告。并通過該信息系統快速送達。其四，應建立風險管理數據模型，并開發相關的管理軟件。以此提高集團風險定量化管理的能力和風險預警能力。
五、結論與建議
首先要在集團層面貫徹集團控股，法人分業的制度，使得控股集團與專業公司的權責利明確。控股集團通過董事會監督考核專業子公司，但不能直接干涉子公司的經營，限制股東利用子公司控制權為本集團謀取利益的行為。保障專業子公司的高度自主性。同時建立子公司的績效考核機制，鼓勵子公司之間的合作，并通過集團協調子公司之間的利益沖突，避免子公司之間的沖突風險。
其次，在專業公司層面從公司的內部和外部著手，以流程和制度為基礎，完善內部控制和風險管理機制。在內部制定合理的風險控制原則、流程和制度，并確保公司的業務流程符合預先的規定。在外部則分析公司外部環境、權衡風險回報以實現公司利益的最大化，并制定相應的原則，在公司內部執行。
再次，保險業的一個主要風險就是分支機構的管理控制，一方面金融機構的分支機構眾多，因此將分支機構的相關權限集中起來，統一人力資源管理體系和費用預算管理制度，削弱分支機構的管理職能，從職能上防止分支機構的風險。同時，還應該建立更為透明的職能監管制度，建立自上而下的內部審計和稽核制度。
參考文獻：
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[3]夏斌.金融保險控股公司研究，中國金融出版社[M].北京，2001年
[4]林美娟.金融跨業經營保險業防火墻設立之研究[D].臺灣國立政治大學碩士論文，2001年
在金融與保險行業中，極端事件是指那些發生概率很小，而一旦發生即對整個保險與金融業產生巨大的沖擊的那些事件，比如颶風、重大車禍、火災、大地震、金融危機等，如美國的次級債危機和歐洲金融危機等，這些極端事件的發生常常導致所謂的大宗索賠案發生。所以對于金融保險機構大投資者來說，如何選擇合適的投資方法規避風險，獲得最大的投資收益成為了機構投資者所面臨的重大問題，本文利用隨機微分方程理論和一些已開發的模型應用，初步解決了機構投資者風險投資的策略問題。
一、投資控制研究綜述
投資是現代保險業的重要組成部分，保險機構工作重心由承保業務轉向投資業務，保險公司已成為綜合性金融企業。目前，我國保險業在保險投資方面仍然處于起步階段，現階段我國金融體制進行全面改革，通過學習發達國家的先進經驗，進一步加快我國保險投資發展已勢在必行。保險投資基金即保險基金是指扣除保證金、賠款準備金、賠償、費用開支和繳納稅金后用的部分。大量保險資金的存在使保險投資成為可能，如何投資成為各界研究重點。
馬小翠（2008）[1]研究了滿足的隨機微分方程有限的大偏差速率函數精確表達式。沈辰（2008）[2]進一步研究廣義復合泊松風險模型的大偏差問題，理賠剩余過程上得到了一系列大偏差和破產時刻的結果，這些結果應用在某些金融與保險投資風險問題中。徐高林（2006）[3]指出保險機構自2005年2月開始A股直接投資以來，保險業股票投資收益超過10%，這對保險業來說是好事，但就保險市場和資本市場而言，有必要進一步分析保險資金投資的具體構成。
風險理論是隨機理論界探討的一個熱點問題，破產概率作為保險風險中的一個重要測度方法，成為風險理論的一個主要研究課題。人們通常給出破產函數的Lundberg指數上界，以此來進行更為嚴密的投資決策。上世紀七八十年代，Donsker和Varadhan在馬氏過程方面的研究以及Wentzell和Freidlin在動態系統隨機擾動方面的工作使得保險破產理論得到了巨大的發展。
二、破產概率模型
1.破產概率模型
我們考慮保險機構可投資問題，保險機構允許去投資風險品種如一些股票市場，建立隨機幾何布朗運動方程：
其中為常數，，是一個標準的布朗運動，為獨立的風險儲備金，通過在時刻的總資產可得出，保險機構可以在任何時刻投資一筆錢在風險投資如股票，余下的投資于無風險債券。
給出初始資本，和一個可控制投資比例，保險公司的財富形成過程就可以寫成；
定義時間風險模型的破產概率：
其中，在破產概率中，依賴于初始財富和投資策略。
我們關心的是保險機構的最小破產概率：
已有的結論為：。
2.破產概率實測
以全國2000年至2011年12年間各財險機構保險收入數據為依據，測算出以上公式中的各數據參數，計算保險機構投資于風險類的破產概率數據范圍（表1隱去機構名稱）。
圖1 破產概率圖
由此可得出目前我國保險機構投資破產的概率是非常低的，保險機構投資風險品種是切實可行的。
三、保險基金投資的策略優化
1.投資策略模型優化
文獻[5]中給出了保險基金連續隨機的模型，應用隨機最優控制理論找出最優投資策略。
假設表示保險基金的總資產，基金可投資于兩種組合資產：
無風險資產組合和風險資產組合，于是有：
；。
其中是標準的幾何布朗運動。在時刻，投資風險資產的比例為；投資于無風險資產比例為。
于是，保險基金總資產的變化過程為：
（4.1）
目標函數為最大化兩個階段的效用函數：
應用最大化的原理，并令：
（4.2）
由最大化原理有：
（4.3）
（4.4）
其中：解出帶入可解出最優化策略。
2.指數效益優化模型
取指數型效用函數為：
它的價值函數為：
（4.5）
其中，約束條件為：
應用上述方法可以得到最優投資比例為：
（4.6）
四、機構投資實例應用分析
以全國2000年至2011年12年間各險種保險收入數據為依據，測算出以上公式中的各數據參數，計算保險機構投資于風險類的比例策略。根據統計一般社?；鹩麨?；取無風險利率；以一年為期限，取，風險盈利波動不同，
由于保險基金要有40%準備金及日常賠付，實際計算中取總保費收入一半。計算風險投資結果如下表：
可見用公式測算機構投資較為合理的風險投資比例在30%至44%間，符合實際投資情況。
五、保險機構投資政策建議
1.學習國外先進經驗，提高我國保險資金運作能力
發達國家保險基金發行債券往往站到30%以上，可以增加債券投資品種，保證保險投資發展過程資金重要來源。不動產投資回報較高，允許保險基金投資不動產，但比例不宜高。
2.建立保險基金管理公司，提高保險資金投資的專業化水評
國外保險資金運作都有專門的管理基金會，保險監管部門應按照國際慣例，允許有條件的保險公司設立基金管理公司并參與資本市場運作，最大效率地運用保險資金。
3.加強保險投資監督管理，爭強競爭力
保險公司必須建立起完善的風險監督管理制度。隨著外國保險公司加速進入中國市場，保險業競爭日發激烈。中國保險投資與國際保險投資接軌，必須首先加強監管模式和監管水評的提高，否則無競爭力。
4.加強保險投資專業人員的素質，提高保險投資效益
保險投資需要有專門人才策劃實施。需要投資家、會計師、精算師等各類專家組成的決策委員會進行決策。所有這些都要求人員必須具有豐富的保險投資等各方面專業知識技能。因此，培養一支德才兼備的高素質保險投資管理隊伍，是提高我國保險投資效益實現最大效益的關鍵。
參考文獻：
[1]馬小翠.一類隨機過程的大偏差原理[J].濟寧學院學報，2008，29（3）：001-003.
[2]沈辰.廣義復合泊松風險模型的大偏差與破產時刻[J].合肥學院學報（自然科學版），2008，01：009-011.
[3]許高林.保險機構A股大額投資分析[J].中國保險，2006，11：009-012.
[4]俞雪飛，王金玉，潘德惠.非參數區間估計在證券投資分析中的應用[J].東北大學學報（自然科學版），2003，24（9）.
[5]魏亮亮.在非線性情形下的一些大偏差結果以及在金融中的應用[D].山東大學碩士論文，2010，12.
關鍵詞：工程保險；石油行業；人才培養方案；課程體系改革
在市場經濟條件下，工程建設項目都很重視對風險有效的控制和管理，而工程保險是重要的風險轉移手段，但工程保險人才目前存在很大的缺口。為適應社會需要，河北石油職業技術學院金融保險專業人才培養方向由金融保險方向定格為工程保險方向。以此為契機，本院承擔了河北省教育廳科研課題“高職高專金融保險專業（工程保險方向）課程體系改革研究”，對工程保險專業人才培養方案進行研究，制定符合培養工程保險專業人才需要的課程體系，希望借此能夠對進一步深化高職高專教育課程改革起拋磚引玉的作用。
一、工程保險現狀及發展趨勢
（一）我國工程保險及保險專業現狀
自中國人民保險公司擬定了我國第一份建筑工程一切險和安裝工程一切險，已歷時30多年，盡管我國工程保險市場潛力巨大，但國內建設項目投保率、工程保險保費收入占總保費的比例與發達國家相比差距很大，投保的工程項目發生保險事故后，理賠糾紛時有發生，工程保險業發展緩慢。造成這種局面的原因主要是工程保險專業人才缺乏。
而我國各級各類院校開設的保險系或保險專業，多數隸屬于財經類院?；蛳挡考信囵B人壽保險和財產保險的從業人才，而培養工程保險人才的高校少之又少，主要原因是高等院校缺乏培養工程保險專業人才的內在模式。
（二）石油行業工程風險與保險管理現狀
十一五、十二五都是石油工程建設的高峰期，每年國內外石油工程建設量都很大，石油企業的風險管理水平參差不齊。我們調研得知，許多工程單位沒有專門的風險管理部門，基本都把部門職能放在安全或HSE等部門，但是安全部門注重的是安全管理，而安全管理是風險管理的一部分；財務或者其他部門雖然設有保險管理崗位，但大都是兼職。目前管道工程項目投保的主要是工程一切險、施工機具保險、團體人員意外傷害、雇主責任險、機動車輛保險、公眾責任保險幾大主要險種。項目投保的主要目的就是只要符合業主招標文件的要求，滿足開工條件即可，甚至為了節約“成本”與保險公司一起協商，少花錢購買一個“形式保單”，沒有想真正通過保險來轉移風險。即使購買完工程保險之后由于很多人員對此并不熟悉，所以后期保險合同跟蹤管理以及保險索賠出現很多問題，有時會出現新增工程項目沒有及時變更保單，導致新增工程沒有保險保障，一旦出現保險事故時就得不到保險保障，或者是由于人員專業知識的缺乏，不知道如何報案、如何取證、如何施救、如何索賠等，導致工程發生保險事故損失之后不能正常進行索賠、理賠。
（三）工程保險的發展前景
工程保險的發展前景是良好的。我國“十二五”期間，僅交通基本建設投資就達6.02萬億元（2011年5月26日交通運輸部綜合規劃司司長孫國慶在交通運輸部例行新聞會上稱），也就是說，未來五年工程項目的建設規模是很大的。隨著建筑市場管理日趨規范，工程業主或承建商迫切需要把工程期間可能遇到的風險安排轉嫁，以保證工程順利完工和投資的安全。所以需要大量的工程保險業務的供給。
二、《工程保險》專業人才培養方案研究
我院業務隸屬河北省教育廳主管，但是人財物隸屬中國石油天然氣管道局。學院背景的特殊性，決定了我們培養學生對企業需求更加敏感。在上述調研的基礎上，我院的金融保險專業（工程保險方向）進行了課程改革，改革的基本思路如下：
（一）工程保險人才培養總體目標
培養擁護黨的基本路線，具有工程保險專業基礎理論知識和專門知識，掌握本專業領域實際工作的基本能力和基本技能，具備較快適應生產、建設、管理、服務第一線需要的德智體美等方面全面發展的高等技術應用型專門人才。
（二）工程保險人才培養的能力目標
1.專業能力
（1）撰寫財經應用文、論文的能力；（2）閱讀工程保險技術資料的能力；（3）準確理解保險相關法律法規的內容，對一般的保險案例進行分析的能力；（4）合同洽談、索賠以及招投標管理等工作的能力；（5）工程保險計劃方案設計能力；（6）獨立完成保險出單、一般理算、客戶服務、組訓等方面的保險業務能力；（7）統計調查、統計資料整理、統計指標的計算和統計分析的能力。
2.社會能力
（1）具有一定的團隊精神和對社會環境的適應能力；（2）具有對挫折和逆境的心理承受能力；（3）具有勇對競爭的能力；（4）具有開拓精神和勇于創新的能力；（5）具備利用計算機和網絡信息平臺檢索獲取各種知識的能力。
3.從業能力（資格證書）
（1）通過三年學習和訓練后，考取保險中介從業人員資格證書（包括人、經紀人和公估人從業資格證書）、安全員證書、統計員證書等；（2）通過英語學習和技能訓練，具有一定的會話和專業翻譯能力，達到國家A級或B級水平，并取得相應證書；（3）通過計算機應用技術學習和訓練，具有較強的上機操作能力，達到國家計算機一級水平，并取得相應證書。
（三）擬突破的重點和難點
從工程保險業務要求來看，工程保險的對象是建設項目和與之相關各參與方，從業者的專業核心能力集中在從工程保險的角度掌握工程技術知識并在實際中加以應用，這是一般人壽保險和財產保險的從業人員所不具有的。因此，工程保險從業人員必須具備一定的工程技術、管理知識，否則不能充分認識和理解工程項目的特征和實施過程的風險，這是工程保險人才培養的難點，也是該課題擬突破的重點和難點。所以該課題的突破點首先要確定形成工程保險業務要求的基本能力和從業能力的知識結構，這種結構最主要的是以工程技術和管理知識以及保險專業理論為基礎，兩方面理論知識相互滲透交融，理論知識支撐從業實踐，從業實踐指導理論知識。其次，要確定能夠滿足工程保險業務要求的課程體系。
從高職高專教育課程設置來看，基本能力對應的是專業基礎課程；從業能力對應的是專業必修課程，并依據知識體系的銜接安排先后順序；發展能力對應的是拓展課程，目的是為了拓寬學生視野。形成基本能力和從業能力要求相適應的課程體系。
（四）課程體系構建
課題組根據工程保險專業人才培養目標，通過市場調查，走訪用人單位和畢業生問卷調查，以職業能力培養為主線，構建了以工作過程為導向的專業核心課程體系（見表1）。根據保險崗位（群）（以工程保險為主）的任職要求，構建相互融合的實踐教學體系和理論教學體系，強調實踐能力培養和系統的基礎知識學習。其中理論教學體系由各類課程的理論學習部分構成，實踐能力培養的實踐教學體系由各類課程的實踐環節構成；體現了公共、基礎知識與專業知識之間的相互支撐、相互促進，而非相互依附關系的特點。
1.理論教學體系設計
根據人才培養目標，理論知識教學體系由公共學習領域、專業學習領域和拓展學習領域三部分構成，其目的是為了使學生在掌握一定的專業基礎知識和基本方法的基礎上，掌握與專業相關的知識，以培養其邏輯思維能力、運算能力、溝通能力、分析能力以至上升到管理能力，提高其文化修養和職業素質。理論教學領域由三類課程構成：第一類是公共基礎理論課程，如思想道德修養與法律基礎、形勢與政策、經濟數學、英語、概論、計算機應用基礎、應用文寫作等重要課程。第二類是理論實踐相融合的一體化專業核心課程，如工程制圖與識圖、工程經濟、保險經紀與公估相關知識、工程合同管理、人身保險、財產保險、HSE、工程風險與保險等，這些是學習完成綜合性工作任務需要的多學科知識的主體課程。第三類是拓展學習課程，包括必修課和選修課兩種，必修課有輸油氣概論、個人與團隊管理、國際貿易、工程英語；選修課在院選修課程中學生自由選擇。旨在拓寬學生的知識和技能，發展學生興趣和特長，培養學生的個性。公共學習課程經過精心構思，一是以“必需、夠用”為度制定課程標準，二是在課程內容選擇上注重綜合素質的培養，把握基礎課要為專業基礎課和專業課服務的原則。專業學習課程的設計緊扣工程保險專業的人才培養目標，遵循“懂專業、會管理、雙證書”的原則，設置以下核心課程：保險原理與實務、財產保險、人身保險、經濟法律法規、工程項目管理基礎、工程合同管理、工程風險與保險、保險經紀與公估相關知識、管理學、統計學。拓展學習課程主要根據管道工程管理需要和學生興趣兩方面來確定。
2.實踐教學體系設計
