時間：2022-10-23 06:30:23
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想來北京人用上公交卡也不過10年時間，如今用手機就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發現這“卡”不是誰都能刷的：首先用戶要在移動營業廳花費20元“換卡費”辦理NFC一卡通專用SIM卡，還要購買具有NFC功能且經過中國移動認證的手機。如果說20元的換卡費已經讓一些用戶不爽，當看到符合要求的手機清單時，記者本人也放棄了“刷手機”的打算：現階段支持“NFC手機一卡通”業務的手機大多為3000元以上的高端機型，且均為移動定制機。
盡管中國移動下了大力氣來宣傳NFC手機支付，但從目前來看，用戶對此并沒有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發生在國內。2011年的移動世界大會上，谷歌董事長施密特曾將NFC視為一個“超大規模的機會”，他預言這種技術會把智能手機變成信用卡，從而給電子商務和移動支付帶來一場“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢包”。時至今日，盡管移動支付發展迅猛，NFC支付和谷歌錢包卻進展緩慢。6月，美國市場研究公司Gartner的一份研究報告顯示，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點指出，面對市場的不認可，NFC實際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費者）。
眾人拾柴 優勢明顯
NFC支付的裹足不前，讓不少人對其發展前景產生了懷疑，NFC真的沒有希望了嗎？
答案是否定的。正如前文所述，刨去產業鏈整合、安全等移動支付領域存在的普遍問題，與其他移動支付手段相比，NFC支付的主要缺點是成本高。但和很多新產品一樣，如果可以得到大規模的普及推廣，成本的下降只是時間問題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動支付手段所不具備的優點。
NFC支付具有以下優點。
第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍牙等，NFC手機支付需要在小于0.1m的范圍內才能完成，并且只能進行點對點的通信，這些特征對于移動支付安全來說非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動刷卡器設備相比，NFC支付手機在便攜性方面優勢明顯，和目前的RFID支付設備相比，NFC射頻設備在手機上，因此沒有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機即使在關機情況下也可以工作，不用擔心手機沒電的情況下無法完成支付和其他功能。此外，除了近場支付以外，NFC技術還可應用于門禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對等，應用場景廣泛。
正因為上述優點，NFC在國外推出時就備受矚目，獲得了各個領域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機生產商，T-mobile、sprint等運營商、ISIS、Visa等金融機構以及谷歌等軟件開發商等。而盡管近年來進展緩慢，還是有越來越多的廠商加入到了NFC的陣營中。這些都說明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習慣的培養、產業鏈的整合、手機的更新換代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個比較漫長的過程。業內有觀點認為，NFC支付預計將在2015年以后迎來發展的。Gartner預測，到2017年，NFC交易將占移動支付交易總量的5%，預計將從2016年當NFC手機和非接觸式讀卡器的普及率增長時，NFC會大舉增長。
盡管全面普及尚需時日，但看到其中巨大商機的各家銀行紛紛發力，掀起了NFC產品推出的小。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲在手機硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開放的國際標準，在獲得央行移動支付技術標支持后，該方案也成為國內NFC未來發展的主流。
早在今年5月24日，浦發銀行就推出了與中國移動合作的NFC手機支付產品，這是我國第一款正式上市的手機支付銀行卡。出于安全考慮，浦發的NFC手機支付采用了雙賬號解決方案，即手機關聯小額支付和信用卡兩個賬戶。當客戶刷卡時，系統根據金額自動識別：1000元以下的交易通過小額支付賬戶自動支付，無須輸入密碼；1000元以上的，則通過信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發銀行就前瞻性地投入移動金融領域研發，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等系列創新產品。隨著浦發銀行多款手機支付產品的推出，其手機近場支付用戶已接近百萬級，成為國內唯一實現手機支付業務規?；l展的商業銀行。
去年11月，招商銀行聯合中國聯通了基于NFC-SWP卡的“手機錢包”解決方案，該項業務已于當年12月開始在上海商用，今年陸續面向全國推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國移動簽署戰略合作協議，雙方將基于NFC-SWP方案開展合作，實現符合中國人民銀行規范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現金應用、貸記卡應用等多項金融支付應用。
此外，今年1月，建設銀行發行了手機支付信用卡。建行發行的手機支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內包含信用卡主賬戶和電子現金賬戶，通過配套移動支付專用手機使用，可實現NFC近場支付和遠程支付功能。7月，光大銀行與中國銀聯、中國移動聯合推出手機支付平臺“陽光e付”該產品由光大銀行與通訊運營商及中國銀聯合作開發，基于NFC-SWP方案，據最新消息，“陽光e付”業務的下載人數已超過四千人，累計用戶數量躍居同行業第一。8月，中信銀行與中國聯通簽署手機錢包業務全面合作協議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。
為確?！敖鹑谥R普及月”宣傳活動取得圓滿成功，人民銀行昆明中心支行聯合“三局”下發了云南省宣傳活動方案和昆明市宣傳活動方案，對本次宣傳活動進行了周密部署。一是宣傳機構參與面廣。全省金融機構按照“統一時間、統一主題、形式多樣、兼顧特色、全省行動”的原則，約8600多家銀行業、證券期貨業、保險業金融機構網點參與宣傳活動，全省參與宣傳的人員約2萬人。二是宣傳內容 “接地氣”。精心挑選貼近老百姓日常生活應知應會的金融知識進行宣傳，包括金融政策法規、人民幣、征信、銀行卡、外匯、網上銀行、證券期貨、投資者市場風險控制、非法證券活動提示、金融消費者常見問題解答及金融維權等銀行、證券、保險金融知識。宣傳材料由“一行三局”確定，內容豐富通俗易懂，使消費者明晰自身權利和義務，把握金融產品的風險和收益，更好地享受金融業改革發展的成果。三是宣傳形式全方位。全省采取網點宣傳、集中宣傳、媒體宣傳，手機短信、微信平臺、網站、播放宣傳片、發放調查問卷、開辦講座等多種形式，并深入學校、社區、企業、村寨等普及金融知識。發送手機短息480萬條，活動將持續一個月。四是宣傳注重實效。此次宣傳活動“一行三局”整體聯動，整合宣傳資源，提升宣傳合力，減輕金融機構多頭宣傳的負擔，形成長效宣傳工作機制。同時宣傳注重公益性，將金融知識的普及宣傳與營銷活動嚴格區分，本著務實節儉的原則開展活動。
一、組織領導
本行成立專項行動領導小組：
組 長：XXX
副組長：XXX
組 員： XX
由總行辦公室負責具體宣傳活動籌劃、推動、開展情況，各個單位做好分工內工作。
二、宣傳活動主題
本次活動旨在針對消費者金融知識的薄弱環節和金融需求，經過開展金融知識普及活動，幫助金融消費者和投資者理性選擇適合自己的金融產品和服務，遠離非法金融活動，主動適應數字金融時代的發展，著力做好電信網絡詐騙的預防、識別和處置工作，提升金融消費者的金融知識和風險責任意識。
三、宣傳活動安排
（一）籌備時期（2021年8月31日前）總行辦公室制定活動方案，仔細做好各項預備工作，并依照本方案積極籌備宣傳活動工作。
（二）實施時期（2021年9月1日至9月30日）各單位依照宣傳工作方案，開展形式多樣、內容豐富的“金融知識普及月”的宣傳工作。
（三）總結時期（2021年9月底）各單位將宣傳工作的開展事情、做法及經驗進行總結，以書面形式報送至總行辦公室。
四、宣傳措施
1.做好宣傳前期準備。一是制定宣傳口號。充分協調線上、線下多渠道，深入研究宣傳對象特點，結合實際案例撰寫宣傳內容，揭示當前非法金融活動慣用套路和手法，確保重點人群愿意聽、能聽懂、記得住，切實提高群眾的警覺性和防范力。二是制作宣傳海波。制作針對性強、通俗易懂的宣傳海報、宣傳折頁，擴大宣傳范圍。（落實單位：辦公室）
2.做好線上宣傳工作。要充分依托手機銀行、網上銀行、微信公眾號、微信訂閱號、抖音訂閱號等網絡載體，建立精準宣傳機制，定期推送各類宣傳內容。（落實單位：辦公室、網絡金融部）
3.推動線下宣傳工作。要充分發揮營業網點、助農取款服務點的物理優勢，通過在LED顯示屏滾動播放宣傳標語、廳堂擺放宣傳海報、向客戶發放宣傳折頁、工作人員現場講解等多種方式，闡明遠離非法金融活動，主動適應數字金融時展的重要性。結合走訪工作，到農村、進社區、到商戶進行宣傳，做實做細宣傳工作。（落實單位：辦公室、運營管理部、各網點）
五、宣傳活動內容
緊扣活動主題，將宣傳內容分為兩個系列：
（一）第一系列宣傳內容以普及期貨金融知識為主，內容包括但別限于金融基礎知識、理財產品知識、以及最新的監管信息等。
（二）第二系列宣傳內容以防范非法金融活動為要緊宣傳內容。內容包含金融風險、非法詐騙風險、洗錢風險等案例信息。
深入貫徹中央經工作會議和全國金融工作會議關于“加大強農、惠農、富農政策力度”以及“擴大服務覆蓋面，加大對薄弱領域的金融支持，解決農村金融服務不足”等有關精神，結合《關于中國支付體系發展的指導意見》（銀發[]4號）的部署規劃，全面深化農村支付環境建設舉措，探索建設工作長效推進機制，全面提升農村地區支付清算效率和支付服務水平，著力推動在區實現城鄉一體化的金融支付服務格局，推動區經金融和諧穩定發展。
二、工作目標
（一）總體目標。繼續以農村地區支付服務需求為導向，擴大適合“三農”經的非現金支付工具廣泛應用和支付系統在農村的覆蓋面，推動農村支付服務組織實現多元化發展。以鎮、村為主戰場，推進建設工作向鎮及以下農村地區延伸，努力消除農村地區金融服務空白區域。到年，實現“電子機具村村通，家家用上銀行卡”，為農民搭建起“足不出戶可繳費、身不出村存取款，田間地頭能轉賬，農村支付服務環境大變樣”的現代農村金融服務平臺，把打造成全國一流的農村支付服務環境建設典范。
（二）具體目標。
1、積極推廣自助服務，改善用卡環境。按照“電子機具村村通，家家用上銀行卡”的總體目標，深入實施銀行卡覆蓋工程，推動銀行卡業務向產業化方向發展，加快銀行卡助農取款業務推廣和助農取款服務點建設，深入開展“農村金融服務示范村居創建活動”，積極布放“萬村千鄉”信息機，構建起立體化、多維度、全覆蓋的農村金融服務體系。
2、進一步拓展銀行卡受理市場，優化受理環境，促進銀行卡在農村地區的使用。到年底，實現農村地區銀行卡人均持卡量達到1.2張以上，國家各項補貼全部通過銀行卡發放，實現農村支付“一卡通”；農村地區特約商戶、ATM和POS機具（包括傳統POS和電話POS）在年底的基礎上分別增長20%、20%和40%以上，在全區實現“一網通天下，一卡走城鄉”。
3、進一步加強對農村地區支付結算業務和風險防范知識的宣傳和培訓，完善農村地區支付結算業務宣傳和培訓長效機制，實現宣傳網絡全覆蓋，提高農村地區居民現代金融意識。
三、組織領導
（一）加強組織領導。農村支付服務環境建設“一卡通”工程，涉及面廣，工作量大，為加強組織領導，區政府成立由分管區長任組長，中國人民銀行區支行、農村商業銀行主要負責人任副組長，區財政局、區農業局、區水務局、區衛生局、區人力資源和社會保障局、區經信局、供電公司供電中心、移動分公司、聯通分公司、農村商業銀行等單位分管負責人為成員的農村支付服務環境建設“一卡通”工程工作領導小組（成員名單詳見附件），負責統籌規劃和協調指導農村支付環境建設工作。各成員單位要根據各自職責，密切配合，形成合力，確保此項工作順利開展。
（二）明確職責分工。中國人民銀行區支行負責農村支付服務環境建設“一卡通”工程工作的組織協調，并對金融機構農村支付服務環境建設工作進行考核。加強農村金融機構清算網絡建設的跟蹤指導，鼓勵通過方式辦理支付結算業務。推動結算工具和結算方式創新，適當簡化開戶手續。農村商業銀行作為“一卡通”工程實施的主辦銀行，具體負責組織制定本單位內部支付環境建設實施方案，按照農村支付服務環境建設“一卡通”工程工作領導小組及上級行的工作部署，選準1-2個項目或產品作為切入點，優化農村支付結算服務，并做好宣傳培訓和指導服務工作。區經信局負責督促通訊服務商提高金融系統安全性和運營可靠性，建立通訊故障排查和應急機制，確保通信線路暢通。區財政局、區農業局、區水務局、區人力資源和社會保障局等有關部門要在惠農資金及財政補貼資金的發放中，盡量減少工作環節和現金使用，提高工作效率和質量。各鎮、街道和村（居）委會要高度重視農村支付環境建設“一卡通”工程，配合農村商業銀行做好硬件設施的選址、安裝和布放工作，確保系統正常運行，并協助農村商業銀行做好“一卡通”工程實施的宣傳發動工作。
四、工作措施
（一）加大支持引導力度。各鎮、街道要將農村支付環境建設“一卡通”工程提上重要議事日程，積極研究解決工作中存在的困難和障礙。要大力支持金融機構在農村地區開展各類創新支付業務，大力拓展農村支付服務領域。進一步加強與農村地區村級基層組織的協調力度，積極推廣非現金支付工具，切實將金融支付服務“引進村、落到戶”。
（二）推動支付服務創新。推動農村商業銀行大力推廣農民金融自助服務終端，爭取將農民金融自助服務終端業務做成轄區的特色業務。繼續發揮好“市場先行”優勢，全面推進批發集貿市場非現金支付工具的推廣應用。選擇農村地區龍頭企業推介非現金支付工具使用，帶動農村居民接受非現金結算。繼續以糧食收購為切入點，探索推廣農產品收購非現金結算的有效模式。要以農村村居為著力點加大金融基礎設施建設，構建農村村居高效、便捷的支付服務網絡。積極結合“新農?！薄ⅰ靶罗r合”等惠農政策的落實，加快鎮以下農村地區銀行卡的普及應用和受理市場建設。探索通過發展網上支付農村示范戶、在村（居）委會布放自助設施、向容易接受新生事物的農村居民推介手機支付業務等措施，讓新型電子支付在農村地區逐漸擴大應用。繼續拓展農民工銀行卡特色服務的廣度和深度，保持、鞏固和擴大特色服務業務量。
（三）以推廣銀行卡POS機具助農取款業務為突破口，提高支付系統和基礎設施覆蓋率。積極做好農村地區銀行卡助農取款業務推廣工作。農村商業銀行要在農村地區積極推廣POS機具助農取款業務，每個行政村要至少設立一個POS取現點，實現農村群眾“足不出村”享受良好的支付服務。
（四）以推行柜面業務合作機制為契機，進一步提高銀行結算賬戶普及率。農村商業銀行要以滿足日?；局Ц缎枨鬄橥黄瓶冢哟笮麄髁Χ?，引導農村地區居民開立和使用銀行賬戶，特別是銀行卡結算賬戶。積極協調政府相關部門推廣國家各項補貼全部通過銀行卡賬戶集中管理。以農戶個人銀行結算賬戶為基礎，實現資金匯兌、補貼發放、小額信貸、社保醫保資金管理及保險、電費代繳等多功能在一張銀行卡上的融合。
（五）以“銀行卡刷卡無障礙示范區”為依托，以點帶面，優化農村地區銀行卡受理環境。農村商業銀行要加大以農民為主體的銀行卡發行力度。在銀行卡服務定價上，充分考慮農村持卡人的承受能力，免收持卡人年費、工本費、小額賬戶服務費等費用，提高農村持卡人的辦卡積極性。積極推動“銀行卡刷卡無障礙示范區”創建工作，大力拓展銀行卡受理范圍。要在農村地區積極投放各種POS、ATM等金融機具，大力推行移動支付等新型便攜支付機具，實現支付機具的全覆蓋。要加強與面向“三農”的專業化服務公司的聯合，將農機農具、農藥化肥、種子飼料批發和種養殖大戶等作為重點發展對象，并在“聯網通用、一柜一機”原則下鼓勵直聯。不斷擴大農民銀行卡的支付交易范圍，保證業務量繼續快速增長。
（六）著力防范支付風險。各市場參與主體要加強各類支付終端設備的風險管理，建立健全農村支付終端特約商戶的檢查監督制度。著力提高電話轉賬業務的安全程度，保障當事人合法支付權益。繼續完善農村地區支付業務信息報告制度，加強風險案件信息的交流溝通，認真做好農村地區支付風險信息的搜集和風險預警，協調、配合公安機關依法打擊支付領域各類違法活動。
（七）加大宣傳力度。涉農金融機構要開展形式多樣的非現金支付安全宣傳，提高農民安全支付意識。充分利用電臺、電視臺、網絡等新聞媒體加大對農村支付環境建設工作的宣傳推廣力度，引導農民熟悉和使用非現金結算工具，全面提高農村金融服務水平。建立銀行卡宣傳長效機制，將宣傳經?；?、長期化。農村商業銀行要研究制定業務培訓的工作方案，有計劃、有步驟地組織開展培訓，不斷提高農村地區支付結算隊伍素質和業務技能。組織開展集中宣傳活動。要針對農民這一特定宣傳對象確定宣傳形式和宣傳內容，宣傳形式上應該走進農村、走近農民，宣傳內容上應該注重與農民和農村切身相關的、能給農民帶來實惠的支付結算業務類型。
五、實施步驟
農村地區支付環境建設“一卡通”工程分四個階段進行。
第一階段：，動員階段。對農村商業銀行的農村網點接入現代化支付系統、銀行卡農村發卡情況、ATM機布設等進行調查摸底。制定工作方案，明確工作任務，制定相關措施。做好宣傳動員，統一思想，形成共識。
第二階段：，宣傳階段。由中國人民銀行區支行牽頭指導農村商業銀行制定整體宣傳方案。組織農村商業銀行到各鎮進行集中宣傳，確保宣傳效果。
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）10-169-02
一、引言
手機銀行，也稱為移動銀行，是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間通過跨行業合作，整合貨幣電子化與移動通信業務，借助移動互聯網絡平臺，以手機作為終端，向客戶提供銀行服務的一種金融服務方式。作為一種結合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注，真正實現24小時全天候服務。
目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業務的涉入不多。韓國手機銀行業務目前已經成熟。早在2002年12月，韓國已經有18家銀行提供手機銀行服務，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，至2009年，韓國手機銀行用戶規模已達到1115.5萬人。手機銀行服務一經推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。
二、我國手機銀行發展現狀
（一）我國的手機銀行業務功能
目前國內手機銀行功能大致可分為三類：（1）查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；（2）購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；（3）理財業務，包括炒股、炒匯等。
手機銀行實現方式多樣化，從實現方式上看，這種手機銀行業務操作可以分為兩類：
基于WAP的模式。通過手機自帶或內嵌的WAP（Wireless application protocol）瀏覽器訪問銀行網站，即利用手機上網處理銀行業務的在線服務，客戶端無需安裝軟件，只需手機開通WAP服務。這種模式兼容性很高，但受制于手機上網的速度，同時在滿足客戶體驗方面缺乏吸引力。
基于客戶端的模式。這種模式是將手機銀行的客戶端軟件安裝嵌入客戶手機界面，客戶通過操作銀行提供的客戶端軟件訪問登錄手機銀行。基于客戶端的模式能夠為客戶提供銀行特色服務，有效滿足客戶體驗需求，但是需要銀行不斷開發新的客戶端程序來適配不同款式的手機，運行成本較高。
從2012年的發展情況來看，基于WAP模式的手機銀行是主流，其適配性基本上能達到80%～90%，一般手機機型都能支持WAP 模式，兼容性最好?？蛻舳四Ｊ揭驗殚_發、運營和維護成本過高，市場正在不斷萎縮，但從客戶消費需求特征和技術進步等條件看，發展空間巨大。
（二）我國的手機銀行發展特點
1.競爭加速。各行紛紛加入了手機銀行服務提供者的行列，充分認識到滿足客戶移動化需求的重要性，將推廣手機銀行業務作為搶占下一個制高點的利劍，加強了宣傳和營銷力度，國內手機銀行市場跑馬圈地的競爭加劇。
2.功能全面。已從目前單一的支付功能，向提供融資和財務管理多功能轉變，使手機銀行逐漸從簡單的“電子錢包”變成為用戶貼身服務的“金融管家”。手機銀行作為網絡銀行的一個精簡版，因為容易隨時攜帶，方便用于小額支付，比網上銀行更便利客戶使用。
3.發展前景大。手機銀行的成功在于它不僅是銀行業電子化變革的手段，更是因為它迎合了電子商務的發展要求，手機銀行在這方面還有很大的潛力可以發掘。如以銀聯的名義開通手機銀行客戶端，對手機銀行的普及應用將會起到劃時代的作用。在國內，據工信部2010年10月21日的數據顯示，中國的手機用戶已達到8.3億，而在這8.3億的手機用戶開通手機銀行的用戶數不足2000萬。盡管使用手機銀行絕對客戶數量仍然偏低，但由于手機銀行的便利性和功能強大、手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來，市場潛力巨大。
三、發展中的問題
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內的發展速度遠遠低于預期。手機銀行作為新生事物，其發展還存在各種制約因素。
1.手機技術瓶頸。目前手機品牌繁復，功能完善、容量較大、穩定性強的手機較少。同時，新機型基于各具特色的程序開發框架，使手機銀行的展現效果和操作方式存在差異，因此以手機終端作為承載平臺的手機銀行面臨著手機適配性的挑戰。另一方面，目前各家銀行的手機銀行業務范圍不同，具體的辦理手續也不同，且彼此不能兼容，無法實現銀行之間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。
隨著各種新技術的不斷出現，使得不同的技術規則和系統標準共存，這就對手機銀行的軟件在各種系統上的運行提出了更高層次的挑戰，影響了手機銀行的上馬?，F在很普遍的情況是，一家銀行一個接口、一家銀行一個用戶界面的情況，也給用戶帶來不便。
2.客戶推廣困難。一是用戶體驗差。操作手機銀行客戶端時受限于所處環境的網絡穩定程度，感受上速度忽快忽慢；跳轉頁數過多，讓用戶平添焦急。二是安全性上的未知感讓用戶心里不夠踏實。目前信用卡、網上銀行、手機短信詐騙、失信等案件頻發。三是我國有移動互聯網消費習慣的消費者比例不高，以年輕人為主，在這一群體中普遍特征是財富其實并不充足，而對于手握家庭財政大權的大部分年齡都在35歲以上，而在這一群體中，對新鮮事物的接受能力較差，使得推廣存在很大困難。
3.資費過高。據相關數據顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應該更低，使用手機銀行需要交納手機網絡流量費、結算手續費及月服務費等費用，其中網絡流量費移動GPRS上網流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網流量費為0.02元/KB，服務費每個月6到10元不等，轉賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網絡銀行用戶應用手機銀行。對于部分不常用手機上網，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
4.安全顧慮問題。近年來“釣魚網站”等行騙手段危害很大。一份調查報告顯示，2012年新增“釣魚網站”175萬個，比上年增長11倍。繼中行釣魚網站系列短信詐騙案后，騙子們的手法再度升級將騙局轉而投向新生的手機銀行業務。如在騙子的恐嚇和欺騙下信以為真，并把口令卡的內容轉述給對方，錢被轉走。
四、發展對策
1.銀行應加大安全保障力度，建立良好的交易環境。為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環節的安全性，必須采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制， 包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術、身份認證，數字簽名等相關技術來加強手機銀行的安全?？梢越梃b網絡銀行的安全措施，如使用動態密碼、口令卡及裝有數字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
同時，應構建盡可能完整的制度保證，如合同、協議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環境、社會環境、法律法規環境的支持。一方面，央行、銀監會等相關政府部門應加強移動銀行建設標準化工作，建立起相關的標準化體系，制訂和國家電子銀行業務標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關的電子銀行業務法律法規體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
2.大力推動手機支付研發。銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。目前智能手機已經普及，iPhone和Android系統也幾成主流。在此技術條件下，以軟件下載的方式，把銀行的業務植入進手機，成為用戶手機中的一種應用模塊。這一方式被稱為客戶端手機銀行，是各大手機銀行爭相搶奪的市場。但或許需要下載N多個手機銀行客戶端，才能滿足實際消費時的需要。對用戶而言，集大成的包含了所有需要的手機銀行，無疑對用戶的使用最為方便。銀聯旗下的在線支付在手機的應用上，可以同時在一部手機上捆綁10張銀行卡，只需從中擇取一張，無論是小額的消費，還是大額的轉賬，只要是搭建在手機上的銀行，均可以統一的客戶端為用戶服務。
3.加強對手機銀行的宣傳。銀行應充分利用網站、社區、論壇等網絡營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產品和服務進行詳細介紹，不但要強調移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統的穩定性、電子渠道中數據傳輸的安全性特點，特別是要強調銀行對移動消費者權益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網站上建立有關手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關知識。
五、總結
盡管目前手機銀行存在很多不足，但因手機功能的不斷更新以及輕便的隨身攜帶性，手機銀行的推廣已是大勢所趨。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。
參考文獻：
[1] 阮平南，楊小葉.網絡經濟形成及結構探微[j].改革與戰略，2010（2）
近期，電信網絡詐騙案頻發，犯罪分子行為之猖獗引發公眾關注。針對這一形勢，從去年開始，政府相關部門對電信詐騙犯罪行為，高密度出臺嚴打舉措，措施嚴厲、標本兼治。
2015年6月，國務院批準建立了由23個部門和單位組成的打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議制度，加強組織領導和統籌協調。
同年7月，工信部印發《綜合治理不良網絡信息防范打擊通訊信息詐騙行動工作方案》，部署通信行業開展為期半年的專項行動。隨后的10月，國務院專門召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議第一次會議，就做好治理工作進一步明確任務和要求。
2016年9月23日，在北京召開的國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議第三次會議上，國務委員、公安部部長郭聲琨強調，雖然打擊治理工作取得了一定成效，但電信網絡詐騙犯罪的高發勢頭仍沒有從根本上得到遏制。針對當前公民個人信息泄露亂象，部際聯席會議決定，在全國組織開展為期一年的打擊侵犯公民個人信息專項行動。
郭聲琨強調，凡是因行業監管責任不落實，導致相關企業單位未有效履職盡責的，要對行業主管部門進行問責。凡是因防范、整治、打擊措施不落實，導致電信網絡詐騙犯罪問題嚴重的地區，要實行綜合治理“一票否決”，并追究黨政相關負責人的責任。
來自公安部方面的消息顯示，今年1至8月，全國共破獲電信網絡詐騙案件7.1萬起，同比上升2.4倍；查處違法犯罪人員3.8萬名，同比上升2.5倍；收繳贓款贓物折合人民幣16.5億元，為群眾避免損失36.4億元。
六部門下最后“通牒”
9月23日，六部門聯合《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》，相當于給網絡詐騙犯罪分子下了最后“通牒”。
電信詐騙犯10月底前不自首將從嚴懲處?！锻ǜ妗窂娬{，公安機關要主動出擊，將電信網絡詐騙案件依法立為刑事案件，集中偵破一批案件、打掉一批犯罪團伙、整治一批重點地區，堅決拔掉一批地域性職業電信網絡詐騙犯罪“釘子”。對于實施電信網絡詐騙犯罪的人員，明確自《通告》之日起至2016年10月31日，主動投案、如實供述自己罪行的，依法從輕或者減輕處罰，在此規定期限內拒不投案自首的，將依法從嚴懲處。
“電信網絡詐騙犯罪涉及范圍廣，社會影響和危害大，因此從維護治安與公民財產權益看，應是嚴懲的一類詐騙犯罪?！敝袊ù髮W教授、刑法專家阮齊林分析稱，電信網絡詐騙從法律上講屬于詐騙罪，應按照《刑法》有關法條規定進行定罪量刑。
針對電信網絡詐騙犯罪，近年來司法層面也做了相應調整。如，201 1年，“兩高”的司法解釋作出了關于懲治詐騙未遂犯等規定，為司法機關依法嚴懲電信網絡詐騙提供了明確的規范依據。去年11月生效的刑法修正案（九）也明確將泄露公民個人信息入刑。
在阮齊林看來，由于犯罪分子通常有組織地進行異地甚至跨國詐騙，且普遍有整套犯罪手段，導致打擊難度加大，尤其是偵察、取證環節存在難度，因此未來應該在這一領域投入更多精力，提高破案率。
落實手機實名制
電信企業確保今年年底前電話實名率達100%?！锻ǜ妗芬?，電信企業要嚴格落實電話用戶真實身份信息登記制度，確保到2016年10月底前全部電話實名率達到96%，年底前達到100%。未實名登記的單位和個人，應按要求對所持有的電話進行實名登記，在規定時間內未完成真實身份信息登記的，一律予以停機。
工信部此前的通知要求，各基礎電信企業要確保在2016年12月31日前本企業全部電話用戶實名率達到95%以上，2017年6月30日前全部電話用戶實現實名登記。而此次的《通告》則是把實名制的最后期限提前到了今年年底。
在“手機實名登記制度”沒有出來之前，互聯網上的許多糾紛和非法行為很難取證。而“手機實名登記制度”出臺之后，為立法奠定了基礎，法律將可以得到執行。而隨著實名制的普及程度不斷提高，使用互聯網的每一個人都將受到法律的監督，對互聯網環境的凈化有積極的作用。
其實，不少地區已開始執行不實名就停機政策。如在北京地區，10月15日起將執行非實名就停機政策，分批執行，最晚至10月底，非實名手機用戶全部停機。對未實名的手機用戶，云南移動將從10月25日起陸續限制其通信業務，11月8日開始做半停機、停機處理，12月30日將對非實名用戶做銷號處理。
清理400等電話業務
對違規經營的網絡電話業務一律依法取締?！锻ǜ妗访鞔_，電信企業要嚴格規范國際通信業務出入口局主叫號碼傳送，全面實施語音專線規范清理和主叫鑒權，加大網內和網間虛假主叫發現與攔截力度，立即清理規范一號通、商務總機、400等電話業務，對違規經營的網絡電話業務一律依法予以取締，對違規經營的各級商責令限期整改，逾期不改的一律由相關部門吊銷執照，并嚴肅追究民事、行政責任。移動轉售企業要依法開展業務，對整治不力、屢次違規的移動轉售企業，將依法堅決查處，直至取消相應資質。
早在今年4月，工信部網絡安全管理局、信息通信發展司、信息通信管理局會同北京市通信管理局緊急約談了三家實名制落實不到位的移動通信轉信企業（虛擬運營商），要求三家企業立即對本公司實名制開展情況全面排查，認真進行整改。
隨后工信部《關于加強規范管理促進移動通信轉售業務健康發展的通知》進一步要求轉售企業，立即開展自查自糾，在1個月內，對前期未實名登記、虛假登記的電話號碼，完成用戶身份信息補登記等工作。此次的《通告》則在此基礎上進一步加大了對違規經營的網絡電話業務的打擊力度。
據銀行工作人員介紹，除此之外，銀行也有一些自己的規定來確保用戶信息不被非法分子盜用。比如，對于新開卡客戶，如果預留的是非本人實名登記的手機號碼，銀行就會對其銀行卡止付，防止被盜用。在開卡時，會限制個人代開卡數量為1張，且一個人一次只能開立一張銀行卡。
云南省銀行業多措并舉防范電信詐騙
受訪的云南省多家銀行業、金融機構為了有效保護客戶權益、履行社會責任，紛紛采取多項措施全面防范電信詐騙，并取得了顯著成效。
富滇銀行加大防詐騙宣傳力度
近期，富滇銀行全面開展了“2016年防范電信網絡詐騙宣傳周”活動，采用“線上”“線下”和“現場”的方式展開宣傳。各網點用LED屏幕、液晶電視和擺放統一印制的宣傳折頁向客戶進行“線下”的宣傳；銀行的官網、微信公眾號和微信銀行通過“線上”向廣大群眾普及防范電信網絡詐騙和防范在線支付風險的知識和技能；各網點結合自身實際，在街道、社區、學校、商圈等地開展形式多樣的“現場”宣傳活動。
另外，富滇銀行還攜手昆明市公安局在西山區金馬碧雞廣場開展宣傳活動，現場共接受100余人次咨詢，發放1000多份宣傳冊。與此同時，富滇銀行昆明晉寧支行也與晉寧縣公安局聯手，在人流量相對較大的晉寧縣中和路嘉譽廣場到鄭和文化廣場一帶開展宣傳活動，現場共接受70余人次咨詢，發放宣傳資料1200余份。
通過“警銀聯動”開展“防范打擊電信網絡詐騙”的宣傳方式，不僅使宣傳力度得到了加大，也使宣傳更加深入人心。讓群眾能充分認識到電信網絡詐騙的本質和嚴重危害，有效提高了群眾的安全用卡意識。
云南省中行內外結合防堵欺詐案件
今年以來，面對外部網絡釣魚、電信詐騙、木馬攻擊等網絡欺詐手段不斷翻新升級和金融機構電子銀行外部欺詐案件層出不窮的嚴峻形勢，中行云南省分行多措并舉，全面加強內部管理與外部客戶安全教育，全力防堵電子銀行外部欺詐案件。
一是進一步規范業務流程，結合業務發展的實際情況，制訂《B2C支付業務交易查詢與案件處置操作規范》等電子銀行業務管理規定發送風險提示，及時對當前電子銀行外部欺詐的最新發展趨勢及特征對轄內機構進行提示，對風險防控要求進行強調與明確，為各級機構在業務發展中搭建起了“有章可循”的平臺。
二是組織內部學習與培訓，強化網點員工風險防控能力。各網點認真組織學習《電子銀行案件業務防范與快速處置操作規程》等有關電子銀行可疑交易查詢與欺詐案件處置的規章制度，充分了解電子銀行外部欺詐案件工作處理流程及規定，掌握電子銀行可疑交易查詢確認及涉案賬戶應急處置相關要求及注意事項，工作中能及時發現、堵截、防控電信、網絡詐騙，徹底核查、清理涉案嫌疑賬戶，進一步提高我行電子銀行案件防范、協查及快速處置能力。
三是加大外部宣傳，提高客戶風險防范意識。綜合運用網點顯示屏、報媒、網站、宣傳折頁等多種宣傳媒介，特別是積極應用微信這一新媒體宣傳手段，豐富電子銀行安全宣傳信息與互動渠道，開展“防范電子銀行外部欺詐安全宣傳活動”，向廣大電子銀行客戶普及外部欺詐事件特點、防范技巧，提升客戶風險防范意識和欺詐防范水平，提高自我保護能力，筑牢防范詐騙“最后一道防線”。例如：通過本行官方微信了以“關于防范中銀E令升級、交易測試等欺詐的風險提示”“記住六個‘不’，騙子再狡猾也騙不了你”為主題的電子銀行欺詐風險防范安全提示，同時制作了“電子渠道反欺詐武功秘籍”H5廣告在官方微信進行推送；通過各大媒體宣傳本行手機銀行“九大安全防護線”及安全使用常識。
四是開展專項防堵工作，提高防范外部欺詐的有效性。為有效防范不法分子通過發送非法短信附言進行的電子銀行電信詐騙，在8月下旬開始開展了專項防堵活動。安排專人對相關可疑信息進行核實排查。對經網點核實確認確屬典型的非法短信發送人的信息報送總行進行限制網銀登錄處理。
五是積極受理客戶投訴并快速反饋。一旦出現電子銀行外部欺詐事件，要求各機構按我行電子銀行案件業務防范與快速處置相關操作規程及時進行案件的報送和處置，并妥善做好客戶安撫，積極配合客戶報案妥善處理客戶訴求。
云南省農信社多方位打擊電信網絡犯罪
云南省農信社針對電信網絡犯罪份子利用多數人貪圖利益的心理特點，以非法手段獲取客戶手機、身份證號碼等信息，通過短信、電話、網絡等方式進行詐騙的特點，按照云南銀監局打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作要求，多方面有效開展打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作，取得一定成效。
首先，安排涉及電信網絡犯罪工作相關的銀行卡中心、會計部、科技結算中心、保衛部迅速開展工作，并及時下發《省聯社辦公室關于進一步加強防范打擊電信詐騙工作的通知》，要求全省各級農信社重點針對涉案、涉恐賬戶查控工作；銀行卡開卡情況；銀行卡安全管理情況；全面落實打擊治理情況等四個方面扎實開展自查。
其次，針對農信社點多面廣，面對客戶群體多樣的特點，制定了符合自身特點的實施方案。一是確保配合有權機關開展協查工作，做好涉案、涉恐賬戶查控工作。加快建設云南農信協助司法執行網絡查控系統，實現與司法機關和銀監會系統后臺對接，由系統根據司法機關或銀監會指令自動完成涉案賬戶查詢、控制、布控、反饋，實現無人工干預的快速查詢、快速凍結；二是健全查詢機制。專門成立涉案賬戶資金網絡查控平臺測試及試點應用工作領導小組，全力協助公安機關開展測試及試點應用工作；三是嚴格按照銀行卡開卡程序合規辦理業務，實現開卡數量限制，若超過4張再次新開借記卡的，系統將不予受理，對開立多賬戶存在的風險進行提示，引導客戶進行賬戶歸并，在銀行卡、電子銀行領用協議中明確約定持卡人不得出租、出借、出售銀行卡、網銀U盾等賬戶存取工具和安全認證工具；四是加強柜面培訓，把好源頭關。逐步提高柜面人員發現和堵截電信詐騙犯罪的意識、能力、責任心，強化柜面安全提示，通過轉賬、匯款業務嚴格執行“三問二看一核對”；五是加大宣傳力度。通過電子顯示屏、LED滾動條、網銀、微信銀行、橫幅、宣傳折頁等形式為持卡人提供了豐富的宣傳活動；六是適時組織督導檢查。所有營業網點布放海報機均有防電信詐騙提示語，五華、西山、盤龍等聯社還擺放有昆明市公安局經文保分局提供的銀行安全防范視頻機，滾動播放公安部門安全提示信息；七是強化內部管理。采取從管理層到基層員工層層落實的方式，要求干部、員工結合各自崗位實際做好防范工作，加大獎懲力度。
建行云南省分行全力保護客戶資金安全
作為服務社會大眾的銀行，建設銀行始終緊跟央行政策的腳步，積極配合監管部門保護客戶資金安全。記者從中國建設銀行云南省分行獲悉，近期，建行盈江支行發現了一起群眾集體開卡事件。當地一家稱“世界云聯銀行”的機構向群眾宣傳到建行開卡并支付128元“網絡維修費”，并發展4名“合伙人”也開卡繳納128元費用，即可獲得該公司10期股權、世襲100年福利等高額回報，導致10月5日起大量客戶來該行開戶、開卡。事件發生后，建行盈江支行高度重視，在積極向客戶進行正面宣傳和勸阻的同時，及時向上級行，當地公安、人行和銀監等相關部門進行了報告。后經建行盈江支行及時處置，在當地政府、人行和銀監相關部門共同努力下，化解了這一風險事件，目前相關后續工作仍在跟進。
經查，“世界云聯銀行”在該縣有實際的工作場所和工作人員。該機構并未取得金融經營許可證和營業執照，屬無證無照非法開展的金融活動；其工作人員和相關“宣傳資料”不僅夸大平臺實力和回報，且以“互聯網+金融+大數據+股權收益+O2O+旅游+連鎖+實體+獨創全球征信體系”的方式進行虛假宣傳；要求被發展人員以交納一定費用為條件取得加入資格的方式取得利益，通過散發傳單、微信傳播、開工作室等方式大肆宣傳，部分群眾在高額回報的引誘下已深信不疑，而且還在親朋好友間發展“下線”，涉嫌傳銷活動。
此類案件嚴重擾亂金融市場健康發展。該類不法組織以高回報為誘餌、以騙取資金為目的動員了大批的參與者，相對在州市、縣市級區域發生較多，涉及地域和人員范圍有一定的廣泛性。通過自稱“銀行”或相關金融機構，常在用互聯網、高科技外衣包裝下，用虛假、夸大的宣傳資料和要求在商業銀行開戶的形式為其非法行為提高可信度，嚴重擾亂了金融秩序，此類案件具備一定的非法傳銷特點。
此外，7月，建行曲靖沾益支行還成功堵截了一起電信詐騙，為客戶挽回資金10萬余元。6月27日下午，當班大堂經理在進行自助設備巡視時，發現客戶屠女士和其哥哥在ATM前一邊打電話一邊操作，神情異常，立即上前詢問客戶是否需要幫助。屠女士不耐煩地說她在網上購物需退款，對方需要驗證碼和綁定銀行卡，這時屠女士電話那頭傳出一聲“你根據我的提示弄就可以了，不要問銀行工作人員！”警覺的大堂經理馬上意識到這是一起電信詐騙，勸說屠女士趕快掛斷電話，立即通知會計主管，馬上安排柜臺幫其查明賬戶信息，發現客戶活期賬戶已被轉走10萬余元。屠女士頓時慌了神，詢問電話那頭資金的去向，電話那頭卻催促屠女士“趕緊把驗證碼告知，否則資金就無法退回”。經驗豐富的主管馬上安排當班柜員協助客戶辦理查詢、掛失業務，并將情況上報上級行請求協助查詢，告知客戶立即報案。此時，另一名當班柜員突然想起之前有朋友遭遇過類似的詐騙，立即聯系朋友尋求解決之道，最終通過大家的積極配合，第一時間查明了資金流向，及時撥打第三方平臺的服務電話凍結了該筆資金，客戶資金暫時安全。之后，支行一方面繼續與屠女士保持聯系關注事情進展情況，另一方面積極保持與上級行聯系，同時還與第三方支付平系解決資金退回問題。經過不懈的努力，客戶資金終于全部退回。網點主管耐心向客戶解釋了這起詐騙案件的主要手法，屠女士這才意識到騙局的可怕，并對支行工作人員積極為客戶資金安全著想的敬業精神表示感謝。
招行再次支招防盜刷
雖說攢錢速度遠趕不上北上深房價的飛漲，但假如我們辛辛苦苦存的錢，還因為詐騙、盜刷瞬間歸零，那將會是什么感覺？不用說肯定是崩潰的，但崩潰也沒用啊，只能當理想、青春、財富都被豬給拱了……
近期，詐騙盜刷分子又開始為新一年的KPI（績效考核）發力了，案件有密集暴發之勢，且詐騙手段一直在推陳出新。犯罪分子都這么努力，我們不拼一拼防著點怎么行？只需3分鐘，招行給您還原拆解詐騙手法，支招防騙技巧。
現象一：手機突然無法接聽或撥出電話。查賬發現資金丟失
第一步：不法分子通過非法渠道獲取了您的銀行卡信息，信息包括身份證件號碼、銀行卡卡號、密碼和手機號等。
第二步：偽造一張您的身份證件后，會試圖在移動運營商營業廳掛失補辦了您的手機SIM卡。目的是為了截獲銀行向您手機發送的信息，包括短信驗證碼和賬務變動通知等。
第三步：通過網上銀行或手機銀行將您銀行卡賬戶上的資金轉出。
現象二：客戶點擊“銀行”發送的短信鏈接，隨后資金被盜
第一步：不法分子通過“偽基站”技術，模仿銀行客服電話號碼向您發來短信，“提示”您積分兌換現金、手機銀行升級或過期等，然后附上“積分兌換”、“升級”的鏈接。
第二步：您信以為真，點擊鏈接，結果進入了不法分子偽裝的釣魚網站，該網站頁面可能會與銀行官網極為相似，頁面也會引導您一步步輸入信息，比如身份證號、卡號、密碼、手機號、驗證碼等信息?；蛘咴诙绦沛溄忧度肽抉R病毒，您一點擊手機就中了病毒，該病毒可攔截銀行向您發送的各種短信（包括轉賬時的短信驗證碼和賬務變動通知）。
第三步：通過網上銀行或手機銀行，將您銀行卡上的資金轉出。
以上手法可能會讓您出了身冷汗，在這個互聯網極其便捷的時代，網絡欺詐的手段也是防不勝防，一不小心您的信息就有可能被竊取，一不小心您的手機就會中木馬，那如何才能躲避這些騙子，安心舒暢使用互聯網呢，下面為您支支招：
1、收到95555相關短信存在疑問，無法辨別真假，不要做任何操作，請及時撥打95555客服電話進行確認（請注意：顯示為95555發出的短信也有可能是偽基站所發）。
2、任何以“積分兌換、手機銀行過期升級等”理由要求您錄入“銀行卡信息”的短信都是詐騙行為，千萬不要隨意點擊短信鏈接錄入銀行卡信息，請妥善保管卡號、密碼、驗證碼等銀行卡信息。
3、給您的手機和電腦安裝正規殺毒軟件，并定期進行殺毒，勿輕信并點開手機收到的鏈接或圖片。
4、通過正規渠道下載招商銀行手機客戶端，不要通過二維碼、其它鏈接等方式下載。
居住地：上海
電 話：134******（手機）
E-mail：
最近工作[1年1個月]
公 司：XX有限公司
行 業：銀行
職 位：銀行產品方案分析員
最高學歷
學 歷：本科
專 業：信用管理
學 校：上海財經大學
自我評價
本人綜合素質佳，能夠吃苦耐勞，忠誠穩重，堅守誠信正直原則，勇于挑戰自我開發自身潛力。善于學習，勤奮務實，刻苦鉆研，具備廣泛的興趣和很豐富的知識，適應能力強，能夠在很短時間內融入一個新的領域，適應它并且把它做好。
求職意向
到崗時間：一個月之內
工作性質：全職
希望行業：銀行
目標地點：上海
期望月薪：面議/月
目標職能：銀行產品方案分析員
工作經驗
2014/3 — 2015/4：XX有限公司[1年1個月]
所屬行業：銀行
推廣部
銀行產品方案分析員
1.搜集、分析國內外銀行電子銀行業務的發展動態，組織行內電子銀行業務研討和交流，研究電子銀行發展趨勢。
2.負責電子銀行業務需求和應用系統功能的審定和整合，組織電子銀行應用系統、產品方案分析設計和測試驗收工作。
3.組織推動電子銀行業務發展，指導和監督電子銀行業務工作，制定年度計劃指標，考核工作績效。
2012/5 — 2013/11：XX有限公司[1年6個月]
所屬行業：銀行
推廣部
銀行產品方案分析員
1.配合公司業務、個人業務和同業業務等專業營銷部門，為做好產品服務營銷和市場推廣工作提供專業支持。
2.策劃電子銀行業務營銷宣傳方案，并組織實施，負責客戶服務中心流程管理、全面質量管理、投訴受理。
3.負責客戶服務中心的各項運營工作，接聽客戶呼入電話，處理電子郵件和BBS的咨詢、投訴內容，提供人工咨詢和人工交易輔助服務。
教育經歷
2008/9— 2012/6 上海財經大學 信用管理本科
證書
“信用社存款都突破萬億了??？實力越來越強了哦！”當來往群眾看過宣傳人員發放的宣傳資料后，紛紛發出感嘆。此次宣傳，達川區聯社共發放宣傳資料2100份，接受群眾咨詢150人次，收到了良好成效。
本次活動的指導思想是：按照“保增長、保民生、保穩定”的工作要求，開展一場聲勢浩大的宣傳教育活動，提高社會公眾對非法集資危害性的認識，增強風險防范意識，培養正確投資理念，營造防范和打擊非法集資的良好輿論氛圍，從源頭上有效遏制非法集資案件的發生，維護我市經濟金融秩序穩定，保護人民群眾切身利益。
這次活動要按照以下工作原則進行：
一是面向公眾，面向基層。針對非法集資參與者主要是基層群眾的實際，將宣傳重點放在社區和農村，加強對基層群眾金融知識的普及，提高他們識別非法集資的能力。
二是注重創新，注重實效。廣泛運用電視、報紙、宣傳單等多種方式，開展廣場宣傳、電話咨詢、業務培訓、案例剖析等宣傳教育工作，真正讓社會公眾了解非法集資活動的特點、手段、危害和打擊非法集資的相關法律規定，真正讓社會公眾自覺遠離非法集資、主動舉報非法集資。
三是多級聯動，多方配合。這次宣傳教育活動是在省、*市處置非法集資聯席會議的統一部署和領導下，由我市處置非法集資聯席會議統一組織，市、鎮、村（社區）三級聯手開展活動，各鎮（區）、市處置非法集資聯席會議各成員單位、各新聞媒體、各銀行業金融機構協調配合，推動工作。
四是集中宣傳，長效管理。根據全省統一部署，這次宣傳教育活動在6月的第一周集中開展，為保證宣傳效果，6月、7月、8月三個月繼續開展宣傳活動，以后還將開展常態化宣傳工作。
二、主要工作內容和具體工作安排
（一）全面開展六項專題宣傳教育
一是電視宣傳。6月1日至7日，*電視臺每天播出打擊非法集資的電視公益廣告，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的電視公益廣告。
二是報紙宣傳。6月1日至7日，《今日*》每天都刊登防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識別方法，選登典型案例，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的公益廣告或者文章見報。
三是電臺宣傳。6月1日至7日，*人民廣播電臺每天播出防范和打擊非法集資的公益廣告，介紹非法集資危害和識別方法，6月、7月、8月的每周都有打擊非法集資的節目播出。
四是開展廣場宣傳活動。宣傳周期間，全市各鎮（區）同時開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動，制作展板、展臺、橫幅，接受現場咨詢，分發宣傳資料。
五是張貼宣傳單。6月1日至7日，全市各銀行業金融機構在各營業網點張貼防范和打擊非法集資宣傳單。
六是設立舉報電話。6月1日至7日，我市設立并公布打擊非法集資舉報電話*，接受群眾的舉報和咨詢。
（二）各項宣傳活動具體工作安排
1．充分利用主流媒體、互聯網和手機短信展開宣傳。
*電視臺自6月1日起至7日，在“*新聞”后，每天播出10—15秒公益廣告，6月、7月、8月的每周播出2—3次。
《今日*》開辟“打擊非法集資”專欄，自6月1日起至7日每天見報，6月1日刊登非法集資概念介紹，6月2日刊登非法集資的主要特征，6月3日刊登非法集資的主要危害，6月4日刊登打擊非法集資的主要手段，6月5日至7日刊登非法集資典型案例，6月、7月、8月的每周見報一次，刊登非法集資典型案例和打擊成效。
*人民廣播電臺自6月1日起至7日，每天播出打擊非法集資的公益廣告3—5次，6月、7月、8月的每天播出一次。
“江蘇·*”網站自6月1日起至7日，固定打擊非法集資的公益廣告，之后每天更新有關打擊非法集資的動態宣傳信息，內容同《今日*》專欄內容。
*移動、電信、聯通自6月1日起至7日，利用手機短信形式向全市手機用戶發送打擊非法集資公益廣告，非法集資舉報電話等內容。
2．開展豐富多彩的廣場宣傳活動
（1）廣場宣傳地點：6月6日上午8:30—9:30，全市各鎮（區）同時開展一次打擊非法集資廣場宣傳活動，城區由市政府辦公室牽頭，開發區、金城鎮、人行、銀監辦具體負責，在金沙廣場聯合開展宣傳活動，其他鎮則由各鎮人民政府組織，信用聯社和當地其他金融機構協助，各選擇一個人員密集地點開展宣傳活動。
（2）廣場宣傳內容：主要介紹非法集資的表現形式和危害，介紹近年來省、市內外發生的典型案例，接受社會公眾的咨詢；散發打擊非法集資宣傳單；在廣場懸掛打擊非法集資的標語；擺放宣傳展板，分別反映非法吸收公眾存款、集資詐騙、原始股詐騙，非法發行股權、非法保險、林權集資詐騙、房地產非法集資表現形式等宣傳。
（3）廣場宣傳展板：城區宣傳展板由由市處置非法集資聯席會議辦公室制作，其他各鎮宣傳展板由市處置非法集資聯席會議辦公室統一提供具體內容后，由各鎮自行制作。
三、組織領導和職責分工
（一）建立工作機制
我市成立打擊非法集資宣傳周工作領導小組，市政府辦公室主任陳衛任組長，市政府辦公室副主任譚明羅、*市銀監辦主任李益龍、人民銀行*支行行長姜東明任副組長，市委宣傳部、市委政法委、市公安局、發改局、財政局、銀監辦、人民銀行、廣電局、建設局、農林局、人險公司、壽險公司分管負責人任領導小組成員。各領導小組成員單位應確定一名活動聯絡員報市處置非法集資聯席會議辦公室。
（二）明確工作職責
1．政府辦主要工作職責：負責統籌組織全市的宣傳活動，下發上級統一提供的電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料，宣傳單內容，典型案例材料內容。
各部門具體工作職責如下：
*銀監辦：承擔全市宣傳周活動的具體工作，并配合市政府辦公室負責市級宣傳周活動的組織協調工作。負責制定宣傳周活動工作方案；配合下發電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料、宣傳單內容，典型案例材料內容；配合組織市級廣場宣傳活動；設立并公布舉報電話，接受群眾舉報；負責提供展板和宣傳標語內容；協調全市各銀行業金融機構配合開展宣傳活動；負責督促各銀行業金融機構在其營業網點張貼宣傳單。負責與*市處置非法集資聯席會議辦公室的匯報溝通。
人民銀行*支行：參與宣傳工作，協助開展宣傳活動；協助提供展板和宣傳標語內容。
市委宣傳部：負責組織協調全市各新聞媒體、網絡開展宣傳工作，下發電視、報紙、電臺公益廣告，宣傳資料、宣傳單內容，典型案例材料內容；組織新聞媒體采編宣傳資料、專訪報道及典型案例材料。
市公安局：參與宣傳工作，協助開展宣傳活動；提供典型案例剖析材料；設立并公布舉報電話，接受群眾舉報；負責落實宣傳周所定廣場的審批手續和維持秩序。
市財政局：參與宣傳工作，提供宣傳工作經費。
市移動公司、電信公司、聯通公司：參與宣傳工作，負責發送打擊非法集資的宣傳短信。
RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國移動采用的支付方式，這種支付方式對于消費者來說，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應的POS機上進行消費。這種卡采用的是RFID技術，可實現中近距離無限通信，它通過更換手機SIM卡就可以實現通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進行自動調整，單項支持100M。RFID技術在同學領域中的應用和開發尚處在初級階段。但RFID作為一種新的識別技術，其“標記”功能已備受通信業者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業者都在考慮如何將RFID技術與傳統的通信系統相融合，并且已取得了一些進展。RFID技術是一個完整的系統，因應用不同其組成會有所不同，但基本都由電子標簽、閱讀器和數據交換與管理系統3大部分組成。RFID技術工作原理如下所述：將準備發送的信息先進行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號上通過閱讀器的天線向外發送。當電子標簽進入到閱讀器工作的有效區域并接收到信號后，有置于標簽內的芯片點了對該信號進行調制、解碼、解密等工作，然后在對信息中包含的請求、密碼、權限等相關信息進行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲系統中讀取需要的相關信息，并經過加密、編碼、調制后通過標簽內的天線發送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號后在進行解調、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統進行處理；如果為修改信息的寫命令，則除了上述工程外，相關的控制邏輯還會通過引起內部電荷泵提升工作電壓的方式來擦鞋EEPROM中的內容，但當判斷出對應的密碼和權限不符時，賊會返回錯誤提示信息。RFID與電信業的融合并非僅是簡單的技術問題，其實質還在于信息產業與傳統產業如何通過技術的發展相互結合、共同促進。因此，電信運營商與傳統行業領導者在融合過程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統產業的信息化需求與電信業的發展以及消費者的需求更好地相結合將在很大程度上決定中國RFID產業的發展前景。
2NFC卡
NFC卡適用于近距離無線通信，采用的是雙向的識別和連接，工作距離在20cm內。目前主要是中國電信、中國聯通以及銀聯采用這種手機支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識別（RFID）和互聯技術基層上發展起來的技術標準，它填補了連接領域的空白。該項技術是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開發的。該項技術使得在移動設備、消費類電子產品、PC和智能空間工具之間進行短距離無線通信成為了現實。而且NFC提供了一種能讓消費者更直觀的查看相關交易信息、訪問內容與服務的簡單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機就能夠實現小額支付和讀取其它相應NFC設備或者標簽上的信息，而且NFC可以達到簡化整個認證與識別的過程，可以使得各個電子設備之間的相互訪問更加的直接、安全和清楚。
3SIMpass卡
SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數據基于SIM卡的全新移動支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術推出的新技術。這種卡可以實現各種非接觸移動應用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用。接觸界面的主要功能是實現電信應用，完成手機卡的正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過接觸界面進行非現場的非電信應用，例如空中圈存等。握奇公司還開發出與SIMpass相匹配的MePay平臺系統，作為移動支付的后臺，可以有效地把移動運營商、銀行、商戶以及終端用戶聯結起來，形成完整的移動支付體系。SIMpass所具有的優勢是由于其通過SIM卡實現各種移動應用，成本低廉且部署方便。
二、手機支付業務商業模式
國外是手機支付業務主要有四種商業模式。第一種是以運營商為主體的商業模式。這種模式主要通過運營商推動整個手機支付產業鏈的發展。移動運營商以用戶的手機話費賬戶或專門的小額賬戶為手機支付賬戶，用戶所發生的手機支付交易費用全部從用戶的賬戶中扣減，移動運營商完全享有手機支付業務帶來的收益。這種模式的典型例子是日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機電子錢包服務。用戶事先將手機充值，之后就可以進行消費。手機錢包采用了索尼公司的IC芯片技術，用于存儲個人確認信息、銀行賬號等數據，通過讀卡器讀取裝有IC芯片的移動終端，完成諸如購買車票等一切支付行為。用戶使用電子錢包進行交易時費用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個支付過程無需金融機構參與。第二種是以銀行為主體的商業模式。這種模式中，運營商只為銀行提供通信通道，銀行自建計費與認證系統，為用戶提供手機支付業務。該模式是由銀行主導，銀行負責運營與手機銀行相關的各類活動，該業務有基于用戶身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機銀行，即銀行按照客戶通過手機發送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費等業務的一種新型金融服務方式；基于STK卡的手機銀行業務，銀行需要用戶將手機SIM卡換為STK卡，用戶在于機上可以商接登錄所在銀行的賬戶，進行手機支付交易。
該模式產生的費用主要有三部分，一是數據流量費用，由移動運營商收??；二是賬戶業務費用，由銀行收取；三是支付業務服務費用，由銀行、運營商、支付商分成。該模式下，運營商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運營商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機支付業務。第三種是以第三方為主體的商業模式。該模式中該模式中，第三方支付服務提供商，簡稱支付商是獨立于銀行和移動運營商之外的經濟實體，支付商通過銀行、移動運營商、商戶協商合作，為用戶提供手機支付業務，并自己拓展用戶和商戶。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機支付系統。在這種模式下，銀行和運營商在整個產業鏈中的控制能力都很有限，主要責任和收益都在第三方服務提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業模式一樣，這種商業模式也普遍適用各類運營商。第四種是銀行與運營商合作的商業模式。銀行與運營商合作的商業模式最為普遍。銀行和移動運營商發揮各自的優勢，在移動支付技術安全和信用管理領域強強聯手，共同掘金手機支付市場。該模式是一種較為理想的手機支付商業模式，在這種模式下移動運營商和銀行的優勢能互補，有利用整個手機支付產業鏈的發展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動通信運營商Radiomobile公司在布拉格地區聯合推出的、由德國捷德公司提供的SIM卡技術及安全系統。我國目前的手機支付業務商業模式主要有兩種。第一種是中國移動手機支付業務商業模式。這種模式中中國移動與國內發卡機構中國銀聯成立了合資公司——聯動優勢，負責中國移動手機支付業務的運營，包括商戶的拓展和管理、與銀行之間建立通道實現金融交易的功能，并成為用戶、商戶和銀行三者的樞紐，負責整個業務的推廣和宣傳等。銀行、商戶都是通過支付平臺與用戶發生交易，從而中國移動通過聯動優勢間接控制了整個產業鏈。這種模式類似運營商與銀行合作的模式，但，但這里中國移動與銀聯合作而非銀行，目的是通過銀聯與銀行之間的緊密關系，問接與銀行建立合作關系。第二種是中國聯通手機支付業務商業模式。
開縣距重慶市300多公里，地處大巴山南坡的深丘山地，海拔多在一千米以上，但就在這地勢較高、位置偏遠的大山里，重慶農村商業銀行（以下簡稱重慶農商行）的電子銀行業務卻以星火燎原之勢蓬勃發展，成為支持農村經濟發展的好“幫手”。張善海告訴記者：“光是我家，4個成年人中就有3人裝了手機銀行，合作社的資金往來、孩子學費轉賬，都是通過手機銀行操作。我坐在家中就把財務上的事情處理完了，真是太方便了！”
截至2013年6月末，重慶農商行手機銀行客戶本年新增超過35萬戶，累計用戶近100萬戶，較上年同期增長超過210%；上半年發生財務交易突破1370萬筆，較上年同期增長超過230%，交易總金額超過1700億元，較上年同期增長超過250%。
服務精細化
9月初，在重慶農商行開縣支行行長易仕云的辦公室里，記者“撞”到了幾位行領導正在商議下月向在外務工的開縣人推廣電子銀行的事宜：是去開縣人從事餐飲業的聚集地北京，還是去從事服裝加工的聚集地廣東？還有時間的選擇、場地的落實、召集人的溝通等等，這些都需要事先進行周密的策劃安排。
記者了解到，重慶農商行的電子銀行系列產品從建設之初即被賦予了創新金融服務方式、加強服務范圍覆蓋、助推金融普惠發展的重要使命。
重慶農商行電子銀行部著力服務方式創新，推出了《重慶農村商業銀行電子銀行上門集中服務管理辦法》，開展電子銀行進村鎮、進社區、進單位、進市場、進務工聚集地等活動是服務創新中的亮點。赤日炎炎的8月，重慶農商行開縣支行組織力量深入成都港府太子家具有限公司，對務工人員普遍關心的異地存取匯、鄉情卡“五免一補”政策、存貸款利率、貸款手續、手機銀行操作等，用拉家常的形式進行了詳細宣傳講解，一遍沒懂，再講一遍，直到客戶聽懂為止。盡管天氣炎熱，但小組成員用他們的激情、熱忱、汗水贏得了在場務工朋友的陣陣掌聲。談到此行，親自帶隊前往的開縣支行副行長廖長偉感觸頗深：“上門宣傳讓外出務工朋友感受到了農商行貼心的金融服務，也拉近了農商行與外出務工朋友的距離。”
此外，農商行還通過電子銀行多個電子渠道的協同整合，為“農戶+基地”或“農戶+基地+集團”等生產模式提供暢通的資金渠道和優質的增值服務，受到個體工商戶、種養殖戶和廣大農戶的廣泛歡迎。
在電子銀行平臺的建設過程中，重慶農商行堅持以客戶差異化金融需求為基礎，探索設計不同產品組合，向各類客戶提供多樣化、個性化的服務方案，使電子銀行服務不僅能實現隨時、隨地，更能隨心、隨意，逐步成為客戶工作與生活的一部分。例如：針對普通客戶和高端客戶分別推出了江渝手機銀行卡和江渝手機金融產品，滿足了不同客戶族群的金融需求；通過返還客戶辦理手機銀行的介質成本，在一定時期內減免交易手續費、服務費等一系列優惠措施，大幅降低了業務收費，實現了普惠金融、民生金融。
隨著特色銀行建設的推進，重慶農商行還將繼續推出企業版手機銀行平臺、WAP版手機銀行等系列產品，并使之成為打造特色銀行、增強企業競爭力的法寶。
創新常規化
使用安全是客戶對重慶農商行電子銀行業務的第一印象。2011年，是張善海的柑桔合作社經營提速的一年，也是他開始使用手機銀行進行財務管理的一年。據了解，合作社每年數百萬元的資金往來，都是通過一部小小的手機完成的。張善海自豪地告訴記者：“重慶農商行的手機銀行很安全，從來沒有出過錯，用著很放心?！?/p>
據悉，重慶農商行手機銀行以手機為操作終端，在每張手機銀行卡上都設置了唯一的加密程序，所有交易全部加密傳輸，并且一次一密。創新的數據高強度加密手段不僅確保了賬戶信息和資金交易的安全，也贏得了客戶的信任和市場的認可。電子銀行部總經理助理張榮華表示：“創新是電子銀行業務得以推廣、功能得以優化、服務質量得以提升的關鍵?！?/p>
為創新產品模式，重慶農商行推出了基于Web架構的符合國家近場支付標準的手機銀行客戶端產品；加大了跨行業整合力度，將繳費、網上購物支付、電子錢包等功能增加到電子銀行業務中，進一步方便客戶生活；積極探索手機銀行與微信的結合，推出了采用硬件加密防護、直接實現資金交易的微信銀行，增加了銀行金融業務的受理渠道。
重慶農商行電子銀行部相關人員還透露：“為助推城鄉金融發展，開創更多富農惠農的服務渠道，我們后期將通過電子銀行平臺開放農貸自助申請、網上商城銷售農產品等功能，幫助農民增收致富；同時，還將加快改造移動金融NFC近場支付功能，實現智能電表項目進村到戶；搭建購買火車票、船票等現代交通工具的全方位立體交通支付平臺；與醫療等更多第三方建立合作，推出更多便民惠民新舉措?！?/p>
平臺多元化
重慶農商行電子銀行部自2008年末成立以來，秉承客戶至上的理念，以價值創造為中心，以產品創新為重點，以服務客戶為宗旨，致力于為客戶提供規范化、特色化、全方位的電子銀行服務。經過近五年的建設，電子銀行渠道平臺搭建工作已基本完成，建成和優化了企業網銀、銀企直聯、集團資金管理、個人網銀、網上支付、電話銀行、短信通、貼膜卡手機銀行、客戶端手機銀行（支持短信+SD卡）、微信銀行、客戶服務中心等11個平臺，打通了超級網銀、重慶同城支付、網關支付、第三方支付在內的多種支付結算渠道，極大地提升了電子銀行服務能力和水平，為打造電子銀行品牌奠定了良好基礎。
