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總部經濟在上海自貿區發展中的角色研究
上海自貿區掛牌日的本地股市場效應分析
健康人力資本、保險業結構與經濟增長
基于擴展的MRW模型的實證分析
基于企業融資結構的兩國模型分析
資本賬戶開放的金融風險研究新進展
上市公司管理層變更與盈余管理
基于中國人壽高層變更的分析
國外網絡借貸平臺風險控制經驗及啟示
政治聯系、負債融資與過度投資治理效應
不同協方差矩陣下多周期M-V投資策略
基金經理與散戶的處置效應研究
關于場外衍生品市場監管的博弈分析
市場期望與流動性的聯動性研究
基于美國次級債危機的經驗證據
通貨膨脹與中國的經濟增長
基于門限效應回歸模型的實證研究
中國農村居民消費行為研究
流動性約束、短視行為還是損失規避
中國背景下組織信任因素的結構分析
盈余公告后價格漂移:四十年研究回顧
商業銀行高額利潤影響要素的定量研究
什么制約了中國企業融資租賃財務決策
行業指數基金的業績、風險與分散化
基于非系統風險視角的反轉效應研究
有關銀行業務外包邏輯與演進的若干問題
我國商業銀行綜合風險網絡傳染效應度量研究
資本市場股票價格同步性研究現狀及其展望
擔保條款對我國銀行貸款風險緩釋效應研究
基于擴展Vasicek模型的短期利率趨勢研究
上海自貿區蘊含的中國機遇及其潛在風險
基于法律視角看商品融資業務操作模式的完善
中國地方政府債務風險的現狀、問題及對策分析
金融地理視角下產業轉移中經濟風險的傳染性研究
區域工業發展生態環境補償統籌機制的必要性研究
經營行為視角下城市商業銀行治理特征與績效關聯
開放式基金投資風格漂移與股市波動性實證研究
信用風險網絡傳染情況下供應鏈企業組合優化研究
基于ECM-MTARCH-t-CVaR模型的動態套期保值研究
農村商業銀行投行業務模式設計及機制完善
網絡傳染下關聯企業的系統性綜合風險度量與優化配置研究
上海市科技服務業企業實施“營改增”的效應與風險研究
基于2010年深市上市公司內部控制自我評價報告的實證研究
基于我國民營上市公司2009—2011年面板數據的實證分析
中國股指期貨動態保值率估計與套期保值績效評價研究
一美國次貸金融海嘯
美國次貸金融海嘯是指近期發生在美國的以次級貸款危機為起點，迅速蔓延到美國的金融、房地產市場乃至整個美國經濟，并且進一步隨著全球經濟鏈條擴展到世界各地的全球性經濟危機。所謂美國次貸危機，指近一年多來發生在美國由房地產泡沫破產引起的次級貸款機構破產，大量投資銀行、基金等金融機構虧損甚至被迫關閉，經濟增長衰退、股市劇烈震蕩的金融風暴。2007年4月2日，美國第二大次級貸款機構新世紀金融公司宣布破產，標志著美國次級貸款危機大爆發。隨后一批投資銀行因為涉及次級抵押貸款而倒閉，大量的次級債券信用等級下調，大量的企業和基金被迫暫停發債。接下來歐洲金融市場也出現嚴重的震蕩，我國的工商銀行、中國銀行、交通銀行、建設銀行、招商銀行和中信銀行等六家金融機構也因購買了部分美國次貸抵押證券損失了約49億元人民幣。2008年1月15日，花旗銀行宣布該行四季度虧損98.3億美元，并表示將通過公開發行及私人配售方式籌資125億美元；9月7日，美國聯邦住房金融管理局將出面接管房利美和房地美；14日，美國銀行與美國第三大投資銀行美林證券達成協議，將以約440億美元收購后者；15日，美國第三大投行雷曼兄弟銀行申請美國史上最大破產保護，債務逾6130億美元；17日，美聯儲公開市場委員會(FOMC)決定維持聯邦基金基準利率2%不變，美政府正式接管AIG，美聯儲提供850億拯救AIG。截止2008年10月份，全美國有無數家次級抵押貸款公司宣布停業破產。
二美國金融海嘯對我國經濟的影響
隨著世界經濟一體化進程的加速，我國的經濟發展受到世界經濟環境的影響越來越大，這種影響不斷通過貿易、金融和國際資本流動等渠道傳遞到我國。美國作為世界經濟的發動機和火車頭，美國次貸金融海嘯的沖擊力也影響到世界的各個角落。2008年1月21日，全球股市發生罕見的股災，歐洲三大股指跌幅均超過5%，22日，日本股市收盤跌5.65%，香港恒生指數大跌8.65%，印度股市下跌10%后一度暫停交易。1月23日，索羅斯在《金融日報》上撰文指出“全球正面臨二戰以來最嚴重的金融危機”。
從直接影響看，次貸危機時中國外匯投資只損失150多億，而第二次風暴，中國持有的房利美和房地美3760億美元的債券就有風險。根據金融專家宋鴻兵的預期,美國次貸危機只是一個引爆器，其背后的48萬億美元的總債務和45萬億美元的財政虧空才是真正的巨型火藥庫。目前美聯儲以及歐洲、日本央行的聯手海量注入流動，只能“救急”而不能“救窮”，這些措施雖然能夠暫緩金融機構的流動性枯竭危機，卻無法從根本上解決美國本身的巨大債務問題。而且隨著增發貨幣所導致的通脹壓力抬頭，也將制約各國中央銀行的貨幣政策范圍。最近，美國第三大投行雷曼兄弟銀行申請破產，美國5大投行就倒了3個（前面有美林、貝爾斯登）。美國所謂救市，其實就是用美國國債做擔，一旦國債出問題，中國近兩萬億美元就找不到了。
從我國的外匯儲備狀況來看，中國的外匯儲備已經高達約2萬億美元，是世界上外匯儲備最多的國家，而這些外匯儲備，絕大多數以美元資產的方式持有。這樣，美國經濟的高跌起伏直接影響中國財富數量的增減，國內母公司發生資金不足，所有外資企業都必然回國救主，包括在中國的所謂熱錢，也首先選擇回國救自己的母公司。數千億外資企業留存利潤外撤，數千億美元熱錢外逃，數千億美元直接損失，必然造成人民幣大幅度貶值，外匯儲備危機，資本撤出還會引起中國股市崩盤，樓市崩盤。
從我國的外貿依存度來看，中國現在外貿依存度達到65%，也就是說進出口貿易總額相當于GDP的65%。中國現在的出口依存度（出口總額占GDP比例）已經超過35%，而日本和美國在對外經濟發育水平頂點年份，外貿依存度沒有超過25%的，出口依存度沒有超過15%的。中國已經創造了世界空前絕后的，最全球化的對外依存經濟體，別說變成內向型的了，就是達到出口依存度在15%以下，就意味著GDP將減少20%的需求部分。
從中國企業來看，中國作為“世界工廠”離不開美國這個巨大的市場，也離不開美國資本家、企業家對中國工廠的投資與建設。美國經濟走勢直接影響中國產品的銷量，進而影響中國工廠的訂單，影響中國老板的生意，影響中國工人的飯碗。西方發生經濟危機，中國必然發生大量企業破產，大量工人失業。有統計資料表明，從利潤增速來看國內規模以上工業企業的利潤增長在去年全年是36.7％，去年上半年是43％，而今年頭兩個月僅為16.5％，相比去年同期下降了很多。得出一個經驗結論：美國企業利潤下降1個百分點，中國企業利潤增長下降10個百分點，如果美國從去年2.2％的增速降到0，中國從30％左右降低到百分之十幾，我國企業受外部影響的程度很大。
從中國商業銀行來看，據2007年第30期《證券市場周刊》報道，根據美國財政部的研究，中國內地金融機構止于2006年6月的一個年度內，投資美國次級債高達1075億美元，較2005年同期增長了接近1倍，意味著中國投資者將在次級債市場損失慘重。鑒于目前中國各家商業銀行沒有披露持有美國次級債券的規模，只能通過2006年財務數據進行估算。據測算，在美國次級債危機中，中行虧損額最大，約為38.5億元。建行、工行、交行、招行及中信銀行依次虧損5.76億元、1.20億元、2.52億元、1.03億元、0.19億元。
三未來中國政府的救市政策建議
中國政府的初級救市行動已經開始如財政部、稅務總局將證券交易印花稅改為單邊征收，國資委支持央企增持或回購上市公司股份，中央匯金公司回購工、中、建三大銀行股票，中國人民銀行貸款基準利率降0.27%，其他期限檔次貸款基準利率按照短期多調、長期少調的原則作相應調整,存款基準利率保持不變。從2008年9月25日起，除工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行暫不下調外，其他存款類金融機構人民幣存款準備金率下調1個百分點，汶川地震重災區地方法人金融機構存款準備金率下調2個百分點等。除了以上措施，對于未來中國政府的救市政策建議還有如下幾種：
(1)擴大內需、救己與救美相結合、保持國內經濟的穩健發展。
目前中國經濟外貿依存度高達60%，作為全球制造業中心，中國企業的訂單主要集中在歐美市場。一旦這一市場出現問題，導致訂單大量減少，將直接影響出口企業的生存，以至工人的收入和就業。因此，在世界經濟形勢難以掌控的前提下，必須啟動內需拉動經濟的增長。另外，我們擁有一個人口基數龐大且消費層次豐富的國內市場，可以通過刺激內需，彌補出口市場增長減緩甚至萎縮的空缺。要想解決消費增長不振，出路在調整結構，而調整結構的關鍵在于改革，短期應厲行減稅，減輕企業的經營負擔，刺激居民的消費意欲；中期應理順價格，主要是能源、農產品和勞動力等價格，讓價格信號通過市場配置資源；長期則是完善社會保障體系，尤其是住房、醫療、養老和教育等改革，讓中低收入者不再被動儲蓄，可以放心大膽地去消費。如果政府能夠提供足夠好的福利保障，公眾就可以減少“預防性”儲蓄，增加消費支出并驅動經濟增長。因此，現實的選擇，一方面在于現有的財政收入更多地向公共財政傾斜；另一方面在于稅收政策的變化，真正藏富于民、藏富于企。
(2)中國金融體系仍需不斷創新和完善
通過這些年來的改革，特別是國有銀行改制上市后，國內金融機構在資本充足率、治理結構、盈利水平、風險控制能力等方面有了極大的改觀，但這并非意味著中國的金融體系就完全可以高枕無憂。首先，要繼續加強金融創新，拓展中間業務；同時，一定要不斷提高風險控制和風險防范的能力，讓創新與銀行本身的風險控制和防范能力相匹配。其次，要繼續推進混業經營，拓寬盈利渠道。但在發展混業經營的過程中，要特別注重風險在不同業務領域的傳遞，注重構建不同業務之間的風險“防火墻”。監管體系也要逐步順應未來發展的趨勢，就目前來說，為減少監管盲區，“一行三會”之間的協調有待加強。
(3)購買美國企業股權為美國救市
我國應從自身利益出發，積極配合美國的救市行動，幫助美國渡過這次危機。隨著美元貶值、美國通脹風險上升，中國持有的美國國債實際收益很可能為負，更嚴重的是，中國購買美國國債，美國政府用國債置換金融機構的不良資產，美國投資者利用資產置換增加的流動性投資于中國，這等于用中國高成長性的資產與美國固定收益的資產互換，美國可以通過稀釋美元來減輕其實際償債的代價。中國不宜再購買美國國債，美國政府應開放中國購買美國的實物資產和權益類資產的限制，如美孚、微軟、IBM等質地優良的大公司和部分金融企業的股權，包括中國在內的美國國債的主要投資者和債權國需要采取聯合行動，在確保投資風險可控的情況下，分享被救援企業的成長性。
參考文獻:
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(一)持續擴大的能源需求所形成的供給壓力不斷加大,能源供給安全受到極大挑戰
自20世紀90年代后,中國工業化與城市化進程明顯加快,目前已進入工業化、城市化快速發展時期,同時也是能源消費高強度時期。從城市化發展水平來考察,中國城鎮人口已由1978年占總人口的17.92%上升到2005年占總人口的42.99%。隨著城市化進程的加快,農村人口開始逐步向城市和非農產業轉移,城市就業人口呈穩步上升趨勢,從1985年城市就業人口占總就業人口的25.68%上升到2005年36.04%(引自2005BP世界能源統計)。從城市人口和城市就業人口兩個方面的數據來看,按照世界城市化發展的一般規律,城市化率在30%—70%為高速發展時期,因而中國城市化已步入了快速發展時期。就工業化發展水平來考察,根據賽爾奎因和錢納里產業結構模式,再結合20世紀90年代以來中國產業結構變化趨勢來判斷,中國工業化正處于中期快速發展階段。
工業化和城市化進程的加快急劇地擴大了能源消費需求,而我國能源消費需求又主要集中在工業、建筑業和交通運輸等三大行業部門。1995年工業、建筑業和交通運輸三大行業能源消費量為103388.70萬噸標準煤,占當年能源消費總量的78.82%,2005年三大行業能源消費量為178139.50萬噸標準煤,占當年能源消費總量的79.77%(見表1)。盡管1995—2005年工業、建筑業和交通運輸等三大行業能源消費量占能源消費總量的比重沒有多大變化,2005年的比重只比1995年高出不到1%,但三大行業的能源消費需求量卻增加了72.30%。特別是工業和交通運輸業自20世紀90年代以來對石油和電力能源消費需求呈急劇上升態勢。就石油而言,20世紀90年代以來在國內石油產供能力短時期內難以大幅度增加的情況下,為滿足國內石油需求只有通過擴大石油進口來實現。1993年之前,中國還是一個石油凈出口國,而1993年之后已成為石油凈進口國。1995年,中國石油凈進口為1218.7萬噸,而到2005年石油凈進口達14275.1萬噸[根據《BP世界能源統計2005》、國際能源機構(IEA)及美國能源署(EIA)網站數據整理而得]。另據國家海關統計,2006年中國進口原油14518萬噸、成品油3638萬噸,原油進口金額664.11億美元,成品油進口金額155.52億美元。隨著石油進口的增加,中國石油進口對外依賴程度也隨之提高,1994年中國石油對外依賴程度還只有1.9%,但到2003年卻高達48.6%,并且石油對外依存度還在不斷提高,中國已經成為一個石油消費與進口大國也已是不爭的事實。因此,隨著中國經濟高速增長和經濟總量規模的進一步擴大,能源需求還將持續較快地增加,能源供給壓力加大,供求矛盾仍會長期存在,特別是石油天然氣對外進口依存度將進一步提高,能源供給緊張格局在今后相當長一段時期內難以有根本性改變。
(二)能源結構不合理,以煤為主的能源結構加大了對環境影響的壓力
從能源資源稟賦狀況來看,中國是煤多、氣少、油貧。煤炭是我國的基礎能源,煤炭資源儲量相當豐富,且煤質較好。中國煤炭資源探明可采儲量為1145億噸,占世界探明可采儲量的12.6%,居世界第三位,但人均儲量低于世界平均水平,且2004年中國煤炭資源采儲比只有59年,而世界煤炭資源的平均儲采比為164年。就石油資源而言,截至2004年底,中國累計探明石油地質儲量為248.44億噸,累計探明可采儲量67.91億噸,而累計采出量已達43億噸,剩余可采儲量只有24.91億噸。相比世界富油地區來說,中國石油資源是比較匱乏的,而且人均石油資源儲量就更低了。根據英國石油公司(BP)2007年的數據顯示:2006年底,中東地區的石油資源探明可采儲量約為7427億桶,約占世界的61.5%;歐洲(主要是俄羅斯)石油探明可采儲量約為1444億桶,占世界的12%;非洲約為1172億桶,占世界的9.7%;北美地區約為599億桶,占世界的5.0%;亞太地區石油資源最少,約為405億桶,占世界的3.5%,其中中國約為163億桶,占世界的1.3%。中國能源資源稟賦決定了能源生產和消費結構在短期內較難改變。由于中國煤炭清潔利用水平低,煤炭燃燒使用所產生的二氧化硫、二氧化碳等污染性氣體大分部未經處理直接排放到空氣中,給生態環境造成了巨大的破壞。這種狀況受我國能源結構制約還將持續下去,對本來已經十分脆弱的生態環境形成了巨大的壓力。
(三)三次產業結構不合理,高能耗產業比重過大,單位GDP能耗高,能源效率低下,進一步加劇了能源供給緊張局面
從能源消耗強度來看,2004年,全世界能源消費強度(單位GDP產出能源消耗量)為2.5噸油當量/萬美元GDP,而中國為8.4噸油當量/萬美元GDP,是世界平均水平的3.36倍,美國的4倍多,日英德法等國的近8倍。根據國家發改委環境和資源綜合利用司的數據,目前中國的能源利用效率為33%,比發達國家低約10個百分點。電力、鋼鐵、有色、石化、建材、化工、輕工、紡織8個行業主要產品單位能耗平均比國際先進水平高40%;鋼鐵、水泥、紙和紙板的單位產品綜合能耗比國際先進水平分別高21%、45%和120%;機動車油耗水平比歐洲高25%,比日本高20%;中國單位建筑面積采暖能耗相當于氣候條件相近發達國家的2—3倍。導致中國能效低下的原因有多方面,包括可再生能源、清潔能源、替代能源等技術的開發相對滯后,節能降耗、污染治理等技術的應用還不廣泛等,其中一個根本原因是中國產業結構不合理,高能耗產業所占比重過大,而耗能少的高新技術產業比重偏低。例如,2004年采掘業、造紙及紙制品業、石油化工、冶金、電力、熱力的生產和供應業、建筑業等幾大高耗能行業的產值就占當年GDP的57.68%。因此,加快產業結構調整,走新型工業化道路,降低能耗,節約能源資源,是確保中國能源安全的首要任務之一。
二、引言
能源作為人類社會生產生活的先決條件,是一國經濟社會發展的重要物質基礎。能源安全是一國經濟安全的重要方面,它直接影響到國家安全、經濟安全、可持續發展和社會穩定。爆發于20世紀70年代的兩次“石油危機”使得世界經濟特別是西方發達國家經濟遭受了巨大的打擊,同時也宣告了西方世界“黃金時代”的結束。此后,能源安全問題一直是倍受世界各國關注的重大戰略問題。為此,世界許多研究機構、國際組織和學者們都對能源安全問題展開了一系列相關研究,并取得了大量有價值的研究成果。就經濟學領域而言,能源經濟學已成為一門專門以研究石油問題為主的經濟學分支學科,主要研究和探討石油價格波動對世界石油市場供求關系和各國經濟的影響。國際上研究能源經濟學的學者們其研究也大多集中于分析國際油價的變動對世界石油供求和各國經濟的影響這一問題上。例如,NoureddineKrichene(2002)通過考察1918~1999年間的世界原油與天然氣市場,并對1918~1973年和1973~1999年這兩個時期的原油與天然氣的供給與需求彈性進行了估算,發現1918~1973年這一時期的原油與天然氣價格穩定,而1973年之后石油與天然氣價格變得極不穩定,反映了1973年石油危機以來世界石油與天然氣的市場結構已經發生深刻的變化;JamesD.Hamilton(2003)運用計量經濟學方法證明了石油價格的變動與GDP增長之間呈現出非線性關系的特征;J.Bielecki(2002)從能源安全概念、石油市場演進、制度安全框架、目前石油安全狀況、未來石油安全需要、增加能源安全戰略措施等方面分析了世界能源未來的發展趨勢,并認為盡管未來不會出現像1970年代那么大的全球能源危機,但某些能源安全的嚴重程度將繼續值得關注,未來并有可能進一步加重,因而對于能源安全沒有任何自滿的余地,目前的石油緊急措施有必要擴大到包括發展中國家和其他能源來源;DavidK.Backus和MarioJ.Crucini(2000)通過考察石油價格與貿易條件后發現在最近25年中石油價格的變動主要是由貿易條件的變化所引起的,并且量的作用也是極不相同的。
自改革開放以來,中國經濟的高速發展引致了能源需求的穩步上升。特別是20世紀90年后,快速推進的工業化和城市化進程,進一步刺激了以電力、石油為主的能源消費需求急增。近年來,國內能源產供能力受多種因素制約短期內難以大幅度增加,能源供求矛盾日益突出,能源安全問題開始越來越受到眾多國內學者的關注,如舒先林、閻高程(2004)、王樹林(2001)、曹志峰(2004)等,他們都對中國能源安全問題開展了相應研究。然而,與國際上學者的研究相比,國內學者對能源安全問題的探討才剛剛起步,還有待于不斷深入和系統化。誠然,國內外學者所做的上述研究為進一步更好地開展對中國能源安全問題研究提供了極其豐富的研究參考基礎。但這些研究主要集中在單一石油能源以及能源安全供給問題上,而有關能源生產和消費所帶來的環境影響分析研究得較少。正是基于這一考慮,本文以國內外研究為基礎,更為深入地分析和探討金融部門如何通過實施綠色金融發展戰略把金融業務運作與加強生態環境保護、加快產業結構調整、強化節能減排有機地結合起來以確保能源安全、促進經濟社會可持續發展的基本思路與對策,為相關部門和機構提供決策參考。
三、實行綠色金融以確保能源安全促進可持續發展的意義及對策
(一)實行綠色金融以確保能源安全促進可持續發展的意義
所謂綠色金融,是指金融部門把加強環境保護作為自己的一項政策,通過金融業務動作同加強資源環境保護、加快產業結構調整優化、強化節能減排有機地結合起來,以確保能源安全和促進經濟社會可持續發展的一種金融營運戰略。在當前和今后相當長一段時期內能源安全對中國經濟社會可持續發展的約束日益增強趨勢下,金融部門實行綠色金融戰略意義極其重大,主要體現在:有利于金融部門正確認識金融發展與環境保護的相互促進辯證關系,提高對加強資源環境保護的認識水平,增強綠色金融意識,正確處理經濟效益與環境、生態、社會效益之間的關系,把環境保護這項基本國策貫徹到具體的金融業務之中去,促進經濟社會可持續發展;有利于克服過去那種只顧經濟效益單純追求經濟增長而資源環境保護的傳統發展模式的不足,提高金融部門加強環境風險管理與化解金融環境風險的能力;有利于金融部門通過金融業務運作把好信貸、證券融資關口,促使企業實行節能減排和清潔生產,從而促進可持續發展;有利于充分發揮金融部門通過運用信貸杠桿、證券融資等多種金融手段對產業結構調整和促進新興產業發展的產業導向作用;有利于金融部門利用自身的金融優勢,通過金融業務運作來推進新型工業化進程,加快循環經濟發展,促進經濟社會和諧可持續發展。
(二)實行綠色金融以確保能源安全促進可持續發展的對策
1、金融部門應積極開展綠色金融宣傳教育工作,提高金融從業人員的綠色金融意識與能源安全意識以及在金融業務中貫徹落實加強資源環境保護、促進可持續發展的自覺性。
2、金融部門通過業務運作利用金融手段來促進產業結構調整,凡有利于環境資源保護、能源資源節約、符合可持續發展戰略要求的產業和節能減排技術項目,一律給予金融上的優先支持;而對違背可持續發展原則、對環境造成重大影響的高能耗產業,金融部門一律不予支持,也不為其開辦其他金融業務。
3、金融部門應加大對潔凈煤技術開發與應用、節能技術改造、新能源和再生能源及替代能源開發技術與應用推廣、能源綜合利用的金融支持力度,降低資源能耗,保障能源安全,實現可持續發展。
4、將綠色金融發展戰略制度化、具體化,使之成為金融業務運作的具體可操作準則。金融部門應按照可持續發展原則,依據國家環境保護法、國家產業政策、國家發展戰略方針等相關法規政策的要求,把綠色金融發展戰略進行具體細化,使之成為一套完整的金融業務運作操作準則,提高綠色金融業務運作的實效性。
5、為使金融部門配合國家實施可持續發展戰略,讓綠色金融發展戰略落到實處,金融部門可以借鑒世界銀行的經驗,在金融機構內部設立相應的環境保護機構,及時準確掌握國內外環境保護、節能降耗信息動態,并加以認真分析和研究,為實行綠色金融、領導科學決策與金融業務運作,提供有力的方法指南。
參考文獻:
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近年來，尤其是后金融危機時代后，我國各地方中小金融機構以及準金融機構迅速發展，地方金融部門抓住危機后的經濟良好發展勢頭如雨后春筍般出現。我國各個地方政府也逐漸意識到近年來金融業發展的美好前景，也越來越重視金融管理工作。本文介紹了地方政府融資平臺的發展和地方企業的金融管理，地方金融的發展不僅要對這兩大主體做好金融管理，還要對地方金融部門的管理工作做到細致入微。
地方政府融資平臺指的是由地方政府投資設立的，由地方政府財政支持，以為地方政府籌集大量資金為目的，大多以投資管理公司的主體出現，地方政府融資對于我國目前的國情來說將會是一個長期存在的形式，對于地方政府的融資工作進行管理就顯得十分必要。
2008年爆發的全球性金融危機使得以美國為首的國家依次爆發了嚴重的經濟危機，使數以千計的全球企業集團蒙受重大的損失，這也從一定程度上暴露了企業在風險管理方面存在的缺陷。因此，對各個企業建立有效的企業風險管理和金融管理機制就十分必要。
一、地方金融存在的問題
在當前我國金融模式下，我國實行得是“一行三會”的垂直監管體系。但在經濟競爭的壓力下，地方金融機構和金融組織需要不斷創新，這就使得現行金融管理體制特別是地方金融管理體制漏洞和問題容易凸顯出來。
（一）難以滿足地方金融發展的需要
目前我國的金融創新成為各個金融部門的發展方向。我國的金融創新目前主要集中在地方一些小型金融機構和金融組織。但當前我國的中央金融實行的“一行三會”的垂直管理和分業管理，在監管過程中出現監管交叉或監管真空，喪失了監管的有效性。
（二）中央金融和地方金融的監管主體權責混亂，不統一
是中央金融部門與地方的金融部門的監管權責信息不對稱。在垂直監管模式下，信息容易不對稱，造成一旦出現金融風險，地方金融部門難以及時掌握信息，不能做到及時化解風險，導致地方承擔風險較多。
（三）忽視金融的監管，對金融風險的監管過度集中
在我國金融管理權在中央，而地方的金融卻往往受到限制。為了便于監管，中央監管往往采用“一刀切”的監管模式，使得監管過程過于死板和教條化，缺乏靈活性。我國銀監會對銀行業的準入把關上過于嚴格，遏制了地方政府和民間資金都有想進入金融行列的欲望，喪失地方金融的積極性。
二、地方政府融資平臺的管理借鑒
對于我國的政府融資平臺現在存在很大的質疑，未來地方政府融資平臺是否有存在的必要，城市發展和新型城鎮化所需大量基礎設施如何提供，資金來源渠道是什么？所有這些問題緊密相連，需要制定出一整套合理的解決方案。
首先：減少地方政府融資平臺對政府職能的承擔。對于本地的基礎設施，大多以國有獨資形式存在的城建公司建立，政府是其投融資的主體。易造成政府尋租、設租。為了構建地方政府公共資本投資的可持續融資模式，就需要對城建公司進行整頓。
其次規范政府的職能，尤其是在城市基礎設施建設方面的。經濟學理論講，地方政府具有“經濟人”的性質，在投融資中會追求自身利益的最大化，決策利益化，因此必須合理界定政府在城市基礎設施和公共產品提供領域的職能。
最后：將融資渠道進行多元化。需要改變當前的政府融資模式即以政府融資平臺為主體、以土地儲備為抵押、以銀行信貸為主要資金來源。構建以市政債卷市場為基礎的多元化的地方政府公共資本融資模式。使得地方債務顯性化和透明化。
三、地方企業金融管理借鑒
地方金融危機比較有名的莫過于上海市光大證券公司的“烏龍指”事件了。此事件后銀監會加大了對金融業的監管，各個企業也吸取了教訓。各企業集團一定程度上設立了一些管理制度：
設立管理制度遵循的原則。適應性原則。風險管理應與企業集團戰略目標、業務范圍、經營規模、風險偏好和風險水平相適應。系統化原則。風險管理應當貫穿決策、執行、監督的全過程，覆蓋所有崗位、所有操作環節、所有業務和所有部門。成本效益原則。根據企業的風險承受能力和利益最大化原則。風險管理剛性彈性機制要相結合。
企業集團風險管理應建立以事前防范、事中控制為主，以事后救濟為輔的風險管理流程。
風險管理機構的設置應輻射到集團管理的各個方面。
培養全體成員較強的風險意識，形成一種風險的企業文化。
四、地方金融解決措施
（一）合理規定中央和地方的管理權責
中央金融首先發揮好整體的帶動和管理工作，同時也應適當的下放權力，降低對地方金融的過度監管。對地方簡政放權可以增加地方金融管理的靈活性和積極性。
（二）對地方金融辦的職能要進行統一規范，適當采用企業監管的相關原則
如今，我國地方的金融辦的職責并不明確，大多數的地方政府就需要打破部門壁壘，統一協調。同時，金融辦需要加強地方金融管理隊伍建設，吸引金融專業的大學生，提升金融人員的素質，提升風險意識，形成一種風險的企業文化。使得金融辦對地方金融提供更專業化和有效的管理和服務。
（三）準金融機構的監管制度和過程進行完善
首先可以建立完善的準金融監督制度，完善監管流程，建立規范的準金融機構業務平臺系統。其次，設立高層級的金融監管的相關法律。目前一些小額貸款公司、典當行和融資擔保公司還沒有在國家層面對準金融機構監管制定法律。這容易出現一些潛在的金融風險。為了規避風險，需要國家對準金融機構制定國家層面的法律。
一、后金融危機時代全國經濟發展形勢
自全球性經濟危機以來，我國金融業也受到一定沖擊。對于金融市場發展并不完善的國內地方經濟金融來說，在此金融風暴中，暴露出很多的問題。在瞬息萬變的國際金融市場下，地方金融面臨著嚴峻的挑戰，但這同時也是一次新的機遇。
在針對后金融危機時代關于全球經濟的研究中，宋瑋（中國人民大學財政金融學院副教授）在就“金融危機使西方發達國家的經濟實力和市場話語權均受到大幅度削減”這一說法，答記者問時說，“但西方價值觀與規則根基并沒有瓦解，新興力量真正崛起并起主導作用尚需時日，”“中國既不能過于高估自己的實力與作用，也不應置身其外，應該以更加積極的態度來參與國際事務，承擔相應的責任，并協同其他發展中國家爭取更大的話語權”。另在主權貨幣國際化的時間跨度問題方面，宋瑋表示：“貨幣崛起與經濟崛起之間往往存在著30年至50年的時滯。但是，隨著經濟全球化的加速發展，這一時滯有可能會縮短”，“強勢經濟是強勢貨幣崛起的必要支撐與起點。”在后金融危機時代，全球經濟大幅度衰退的大背景下，中國的經濟發展、對外貿易、市場動向和金融發展方向勢必引起眾多關注。面對現階段的發展機遇和挑戰，只有看清局勢、找準方向、權衡利弊、慎重決策，才能在未來的發展中獲得飛躍。
（一）在后危機時代，經濟發展趨勢會逐漸發生變化
1、發達國家儲蓄資金增高、消費額減少；2、新興市場經濟飛速發展，即發展中國家經濟地位急速上升；3、回歸實體經濟，減小金融危機影響和提高應對金融危機的能力；4、低碳環保式經濟發展壯大；5、國際化趨勢加快。
（二）在現在的經濟發展趨勢下，我國經濟必然會做出一些調整
1、企業進出口比率的變化，出口額的大幅度縮水，要求企業向精加工、提高出口商品質量方向發展；2、創業型經濟急速發展，第三產業的形成，要求中國經濟走向國際化的速度進一步加快；3、生產要素的轉變，減少通過消耗自然資源獲得的經濟增長，提高資本、勞動和人力資源等生產要素的利用來帶動經濟增長。
中國的金融業在金融一體化的浪潮下，隨著經濟全球化的發展，深入改革，不斷擴大發展，一直保持基本穩定。但中國金融業的發展明顯不夠成熟，金融結構并不平衡，國內金融業競爭日趨激烈。國內金融業如何在現階段保持金融市場的穩定，同時實現國家針對金融發展的要求，是現階段金融業發展的重要課題。
二、現階段地方金融現狀分析
地方金融，主要是為當地居民或地方企業提供服務的。包括三類機構：1、地方正規金融機構，農村信用社、基金管理公司、保險公司、信托公司、消費金融公司等；2、地方準金融機構，小額貸款公司、典當行等；3、其他地方性機構，貧困村發展互助資金社、農民資金合作社等。這三類地方金融業的發展并不同步，秩序性也依次減弱。隨著近幾年全國性的金融業的全面開放，地方金融業急速發展，各類機構不斷涌現，但由于地方金融機構缺乏規范的管理制度、無法實施城市化金融市場監管，造成了地方金融業管理的混亂?，F在地方金融管理中存在的主要問題有以下幾個方面。
（一）各地方金融機構、同地方各類金融機構各自為政，造成地方性明顯，使得吸納來源廣泛的外來資本困難，不利于地方金融的發展壯大。另外，地方金融機構對外借貸利率過高，借貸方式單一，這些都不利于吸引外來資本和零散資金的注入。
（二）地方金融機構的秩序混亂。城鄉差異、或地方差異，導致某些金融管理制度，在地方金融機構中并不能發揮最大的效用。地方金融管理部門，監管力度不夠，規章制度設置不甚合理，這些都不利于地方金融在面向本地居民和當地企業時發揮作用，對當地經濟產生更深影響。
（三）地方政府過多干預。地方金融機構在地方上建立并實現運轉，必然離不開地方政府的協助，但是地方金融中政府主導現象嚴重，或者地方政府利用行政管理職權，成立金融辦、并授予金融辦職權主導當地金融機構運作，如上海和寧夏等地，均不利于實現地方金融業的市場化。在地方政府主導模式下，應規范政府職權，明確政府干預方式，避免政府干預金融機構內部具體操作，影響金融業在市場經濟中的信用度和調控能力。
（四）地方各級部門、各類金融機構之間無法實現協調統一。各級地方金融機構之間，聯系不夠緊密，內部各級監管部門責任分工不明確，各機構之間交易手續繁雜、工序繁瑣，無法適應高速的金融業的發展，不能實現統籌規劃，促進地方金融的更深層次的發展。
三、后金融危機下地方金融管理問題的研究
在后金融危機下，我國金融業面對機遇的同時也面臨著嚴峻考驗。在國際市場影響下，國內金融業高速發展，全面開放，地方金融業紛紛增加融資，提高經濟影響力。但在現行金融制度下，地方金融管理暴露出很多問題，導致金融機構發展的不平衡，因此，地方金融管理改革刻不容緩。針對地方金融管理存在的問題，筆者認為應當從以下幾方面來制定管理策略。
（一）金融管理模式方面
在“分類管理，專辦協調”的模式下，明確責任分工，加強各級部門之間聯系，增強金融管理。實行金融控股集團模式、政府監管模式與“分類管理，專辦協調”模式相結合的方式，完善管理制度。一是完善國債管理方面的法律法規，明確人民銀行在國債監管方面的工作職責和處罰措施，為人民銀行依法行政提供較高層次的法律法規依據，使國債監管有規可循、有法可依，為國家籌資和個人投資主體創造一個良好的國債投資環境。二是按照《憑證式國債承銷團成員考評辦法（試行）》，加大對考評對象的國債發行組織和賬務處理情況的檢查考評力度，提高業務規范性，促進國債銷售機構規范其國債業務核算，規避國債資金風險，自覺維護國債信譽。三是及時總結反映檢查、考評情況，對于檢查、考評工作中遇到的情況或問題，及時與上級國庫溝通、反映。四是將儲蓄國債發行時間納入貨幣政策委員會“調整金融機構存貸款利率”時的考慮范疇，減少或避免因國債發行時間與利率調整時間沖突而取消國債發行的情況發生。
（二）建立健全地方金融管理制度
針對地方金融發展狀況，實時實地的實行國家相應政策。靈活運用，積極創新，增強地方金融管理制度在本地的適應性，使其更好的監管地方金融的發展，促進地方金融更好的為地方經濟和當地居民提供服務。
（三）規范地方政府對地方金融的管理方式
規范地方政府參與地方金融管理的方式，明確地方政府權限，不干預金融機構自身業務操作，將管理重心由爭取資金轉向協調服務。使地方金融更好的融入市場經濟，提高地方金融的市場調控性。為地方金融營造良好的信用環境，創造更好的發展空間。
（四）完善各級各部門的工作機制
利用地方政府手中掌握的資源，發展地方金融。加強“一行三會”的監管體制，調動稅務、工商等部門共同協作，加強聯系，相互監督，增強監管力度，完善各級各部門的工作機制，增強各部門的協調統一。
（五）加強對中小型企業的重視
1、地方金融管理范疇
地方金融是指在一定行政區域內設立的，并主要為當地居民或企業提供服務的金融機構和金融市場。從地方金融管理對象看，包括以下三類機構。
（1）地方正規金融機構。此機構是指依法取得金融業務許可證的非中央管理金融企業，主要包括城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行、信托公司、金融租賃公司、財務公司、消費金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險公司。該類機構有明確的監管主體和相對健全的監管制度。
（2）地方準金融機構。此機構是指經營業務具有金融性質，但不受人民銀行、銀監會、證監會、保監會直接監管。近年來，為彌補“三農”、中小企業等領域金融服務不足問題，國家降低了地方準金融機構的設立門檻，小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等具有準金融性質的機構呈現高速增長態勢。目前，該類機構一般由地方政府負責監管。
（3）其他地方性機構。此機構是指以合作制形式存在，主要為合作會員提供資金融通服務，如在民政或扶貧辦登記注冊的農民資金合作社或貧困村發展互助資金社。該類機構通常沒有明確的管理部門，業務發展上也欠規范。
2、地方金融管理特點
隨著地方金融機構的發展壯大，地方金融對地方經濟發展的重要性日益凸顯，在目前“一行三會”和全國性金融機構均已實現垂直管理的格局下，地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看，地方金融管理呈現以下特點。
（1）管理主體上。城市商業銀行、村鎮銀行、信用聯社、財務公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險公司等正規金融機構由“一行三會”按照分業監管的原則實施管理。地方政府財政部門則以出資人身份，通過選派、任免管理人員參與企業經營管理，并負責管理地方金融機構財務；小額貸款公司由省金融辦負責機構準入和市場退出，有關重大事項和高管層任職資格也由金融辦審核；擔保公司的審批和日常監管由省經信委負責；典當行則歸口省商務廳管理，并由商務廳對其進行年審評級。
（2）管理手段上。一是根據法律規章對地方金融直接進行監督管理，如對小額貸款公司、擔保公司和典當行的管理。二是通過財政部門，以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機構經營管理事務中。三是充分利用其行政管理職能，如出臺指導意見、發展規劃等，加強對金融機構的引導。四是出臺優惠政策，支持地方金融機構發展，如為支持村鎮銀行發展，地方政府在資金組織、優質項目推薦和對外宣傳等方面積極進行政策扶持。
（3）管理方法上。地方政府以整治信用環境和推動社會信用體系建設為重點，加強轄內金融生態環境建設，為金融發展營造了良好的外部環境。如湖南省政府一直以來把金融生態環境建設作為促進金融發展的重要抓手，通過近十年努力，取得明顯成效，社會公眾信用意識明顯增強，形成了政府主導、人行協調推動、部門參與的創建模式。
3、地方金融管理存在的問題
（1）職責重疊，易形成工作推諉。如部分地區明確規定金融辦負責融資性擔保公司的設立與變更審批及監管工作，但目前融資性擔保公司的審批和日常監管仍由經信委負責。由于職責存在重疊，在以后工作中易形成工作推諉。
（2）制度缺陷，準金融機構管理不到位。目前，對準金融機構如擔保公司、典當行并沒有形成統一的管理法規，缺乏有效的外部監管機制，造成準金融機構運作比較混亂，一些準金融機構偏離主業，進行高息借貸、變相融資。
（3）條塊分割，部門溝通協作不充分。如各地雖已建立金融穩定聯席會議，但聯席會基本沒有召開過，難以發揮其實際作用。“一行三局”雖也建立了信息共享機制，但信息共享的及時性和完整性很難保證。
二、目前地方金融管理模式及利弊分析
1、地方金融管理模式
（1）“分類管理、專辦協調”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機構由不同的管理部門負責，各職能部門在職權范圍內各自行使監督權。專辦協調指的是地方專設的金融辦代表地方政府協調各職能部門的監管工作，部分金融辦還被賦予對地方特定金融行業進行指導和監督職能。目前，絕大部分省市采取的是這一模式。
（2）地方政府主導模式。地方政府充分利用其行政管理職權，通過成立金融辦，授予金融辦相應職責來主導地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區別，上海市金融辦接受當地國資委的委托對市屬金融企業履行出資人職責，事實上已具備“金融國資委”的職能。
（3）金融控股集團模式。這一模式以天津泰達和重慶渝富兩大控股集團為代表。天津泰達控股集團由天津經濟技術開發區管委會授權行使國有資產經營管理職能。重慶渝富是經重慶市人民政府批準成立的國有獨資綜合性資產經營管理有限公司，主要功能是對銀行、投資公司等的不良資產進行重組。金融控股集團模式屬于典型的股權控制管理。地方政府通過金融控股集團整合地方金融和產業資源，實施區域經濟發展戰略，有效實現了對地方金融的掌控。
2、利弊分析
（1）分類管理模式的利弊。分類管理模式的優勢在于適應錯綜復雜的金融資源配置國情以及金融管理專業人才缺乏的局面。但隨著監管的廣度、深度不斷拓展，這種模式日益暴露出問題。一是不利于統籌規劃，制約了地方金融長期發展規劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協調職能，但各地普遍存在級別定位不明晰，履職能力有限的問題。二是導致“風險大鍋飯”局面，可能出現誰都行使監管權利，誰都不擔監管責任，金融風險遭到漠視，出了問題財政和央行兜底的局面。
（2）上海模式和金融控股集團模式的利弊。兩種模式的優點在于實行大金融監管戰略，具有規模效益，能有效節約成本。上海模式下，上海市金融辦通過國資委授權管理資產，集資產、人事、業務管理于一身，既是國資出資人，還具有金融市場監管職能，由此變成一個復雜的利益體。金融控股集團模式下，雖然避免了金融辦既當運動員又當裁判員的尷尬，但一般對于服務于地方、服務于中小企業、服務于三農的地方性微利型金融機構和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區別在于上海市金融辦具有行政監管職能，是一級政府機關。
三、規范地方金融管理的政策建議
1、健全地方金融管理制度
針對地方金融快速發展的局面，首先，國家應出臺地方金融管理的指導意見，明確各地或各區域發展重點，加強對地方金融發展的引導，防止出現一哄而的上局面，促進地方金融機構可持續健康發展。其次，完善地方金融機構管理的相關配套法律法規，研究制定統一、規范的業務流程和操作標準，加強對地方準金融機構和其他機構的管理，規范地方金融機構發展。
2、明確地方政府行為邊界
地方政府要真正樹立起科學合理的金融發展觀，明確地方金融管理的行為邊界，有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點從爭取資金投入轉為協調和服務，以市場化的金融資源配置為主導，不干預金融機構的具體業務操作，依據地區實際情況和經濟發展規律制定本地區的金融業發展規劃，著力加強地方金融生態和信用環境建設，為地方金融體系整體功能的發揮創造良好的外部條件。
3、完善以地方政府為主導的工作機制
國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創新服務方式手段，對于提高金融業抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發展具有十分重要而現實的意義。
一、金融業面臨的主要金融風險分析
金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩定與安全意義重大。
1.金融布局與發展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業發展的政策措施，中小金融機構得到快速發展，但由于我國資本市場、中小金融機構發展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業的發展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發展，加大了銀行風險。
2.地下金融規模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發展地下金融服務。多年來，中小企業從正規金融渠道籌集發展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規金融規模已經成為影響正規金融機構的發展，甚至會危及金融安全。
3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。
4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。
5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規程不規范、合規性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業人員教育管理入手，提高從業人員的職業素養和業務水平，有效降低金融風險。通過規范有序的常態性業務培訓，提高從業人員的業務素質，優化知識結構，提高勝任新形勢下金融發展的本領。同時，要強化對從業人員的監管和自律，提高從業人員的職業道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務創新對策探討
金融業面臨諸多風險和挑戰，有效應對這些風險和挑戰，除了要強化金融業內部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創新金融管理與服務的方式方法，以創新來防范和化解風險，以創新來推動金融業可持續發展。
1.創新服務理念與服務方式。金融機構面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創改變金融行業、金融機構的服務能力，來向客戶提供更好的產品和服務，進而獲得企業的收益?？蛻羰墙鹑跈C構發展壯大的基礎，金融機構要實現盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發展，只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。
2.創新金融服務產品。金融產品服務創新主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融工具是金融產品的一部分，傳統的金融行業主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構要積極創新服務產品與領域，金融機構提供的產品和服務遠不止金融工具，還應當包括咨詢、信息服務等，并進下發揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務的增值升值。同時，要進一步優化服務環境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務環境，提升金融企業服務形象。
3.創新金融管理。管理出效益、出戰斗力。金融機構要建立健全金融管理服務激勵機制，創新為提供更有效地金融產品和服務所需的組織、崗位、流程、培訓與考核，以及市場營銷方式、商業模式等。積極探索設立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統的向受益客戶收費的模式，轉向了以向商戶費為主的商業模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術創新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業務的科技投入和項目開發力度，使個人金融業務電子化服務水平接近國際先進水平。
國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創新服務方式手段，對于提高金融業抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發展具有十分重要而現實的意義。
一、金融業面臨的主要金融風險分析
金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩定與安全意義重大。
1.金融布局與發展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業發展的政策措施，中小金融機構得到快速發展，但由于我國資本市場、中小金融機構發展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業的發展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發展，加大了銀行風險。
2.地下金融規模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發展地下金融服務。多年來，中小企業從正規金融渠道籌集發展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規金融規模已經成為影響正規金融機構的發展，甚至會危及金融安全。
3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。
4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。
5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規程不規范、合規性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業人員教育管理入手，提高從業人員的職業素養和業務水平，有效降低金融風險。通過規范有序的常態性業務培訓，提高從業人員的業務素質，優化知識結構，提高勝任新形勢下金融發展的本領。同時，要強化對從業人員的監管和自律，提高從業人員的職業道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務創新對策探討
金融行業是計算機應用的龍頭行業，其技術和應用水平在行業內都處于領先地位。到目前為此，金融系統的業務處理、管理監控、電子商務等各環節的信息化都達到了較高水平，而在此基礎上應用的各種系統軟件也成為支撐各銀行運營的重要部分，因此IT運維工作的重要性就顯得非常重要。提高金融管理中的效率與業務管理是互相聯系的，分析郵政儲蓄相關案例發現，金融信息系統的運維管理不僅僅是網絡方面的管理需求，更多的是業務服務方面的需求，即是需要全方面的IT運營制度的確立和完善，以提高信息系統的運轉效率，為金融業務持續運行提供保障。
一、郵政金融業務的形勢背景及金融管理中的效率與業務管理現狀
（一）郵政金融業務的形勢背景
中國郵政金融業務自1986年恢復開辦以來得到了長足的發展。但是隨著郵政金融業務的發展，一些過去沒有暴露出來的問題和矛盾逐漸突出?，F行郵政儲蓄機構吸收儲蓄存款再轉存中央銀行、獲取高額轉存款利息（目前郵政儲蓄的轉存款利率為4.131％，而在中央銀行連續降低利率之后，金融機構的存款準備金利率已降為1.89％，兩者相差近2.24個百分點）的做法，使郵政儲蓄享受了“超國民待遇”，在一定程度上導致了不公平競爭，并引發了一些基層機構的違規操作；郵儲與郵政攪在一起，為郵政提供隱性巨額補貼，不僅不利于郵政業務的核算，也不利于郵政部門職工專注于主業，延滯了郵政部門自身的結構調整。事實上，由于郵政儲蓄已經成為郵政系統最具獲利能力的部門，很多基層機構都將之作為“吃飯業務”大力發展，而郵政原有的業務能力相對削弱；因郵政儲蓄未納入金融監管體系，有關監管部門對基層郵儲機構的違規行為難以監管。
（二）金融管理中的效率與業務管理現狀
當前，金融系統的業務處理、管理監控、電子商務等各環節的信息化都達到了較高水平，而在此基礎上應用的各種系統軟件也成為支撐各銀行運營的重要部分。我國的金融機構目前存在的主要問題不僅僅是龐大的IT資源管理問題，更多是是數據中心管理問題，相比國外先進的大型數據中心，我國金融機構的運維管理水平不高，維護技術力量薄弱，整體上自動化和流程化水平較低，同時生產運行的安全性、穩定性和高效性有待進一步提高。因此反映出的現狀就是我國金融行業IT建設水平整體偏技術性，但許多系統和業務流程是信息部門針對業務部的要求而定制的，業務子系統之間的耦合性、相關性和整體性方面存在一些問題。也就是最大的問題是重開發、重建設，輕管理，輕規劃。
二、郵政儲蓄與金融管理中的效率與業務管理改進措施
（一）信息部門的服務效率是提高業務管理效率的基礎
郵政儲蓄的業務開展是以信息化服務為基礎。在IT服務管理已經成為熱門的時代，各大銀行和金融機構更應注重調研，科學評估自身的資源和條件，運用先進的理念標尺，選擇合理ITSM實施工具，進行規劃布局，為打造其優良的IT服務流程和提供高效的IT服務而大膽實踐。通過報表統計，系統運行情況分析等反饋可以實時查看系統運行狀況，和受理業務部門IT請求數量和最終處理結果。這確保了金融機構每個崗位的職責和服務相掛勾，提高了工作的考核度和量化效能作用。因此金融機構也將注重對優質技術人員的培養，通過信息部門的服務流程和規范，為技術人員提高了穩定的運維環境，有助于信息部門為業務部門和最終用戶提供優質的產品和服務。IT服務管理同樣為金融機構節約成本，提升信息部門服務效率提供了解決辦法。通過對IT服務價值的量化，即對流程化運作中的工作量以及每個崗位所完成服務量的量化，可以實現提升技術人員工作效率，提供更加優質的服務，從而有助于信息部門由傳統的資源管理方式向隨需應變的業務管理方式轉變。
（二）完整的方案和運維實施辦法是必要的
信息化服務的質量決定服務質量。以維護客戶業務系統以及建立IT服務流程管理制度為宗旨的ITSM就成為最行之有效的辦法。通過ITSM的解決方案可以徹底改變我們金融業的信息系統管理問題，通過ITSM提供一整套創造服務、管理服務的方案，為信息部門能更好地服務于業務部門提供了工具，也可以切實優化金融機構的IT管理質量和效率。對于金融行業來說，主要是三方面要素：建立建全標準流程監控IT服務的運行狀況；高素質的技術人員對其服務負責；技術人員的高水平確保信息部門提供服務的優質高效。這三大關鍵性成為ITSM解決金融行業運維管理問題的重要法寶和利器。在ITSM框架范圍內，服務就是最高宗旨，因此信息部門的首要職責就是通過建立完善的IT服務流程，為業務部門以及用戶提供全方位的業務服務。簡單來說，就是要求信息部門以服務中心、以流程為基礎、以客戶滿意為工作的全部重心所在。通過ITSM管理方法，讓金融機構的IT資源發揮最大交通，并幫助IT部門由成本中心向價值中心轉變。
（三）效率意識要真正融入其日常運維管理工作
效率意識是效率提升的關鍵。金融管理中的效率與業務管理需要效率意識加以支持。目前我國的IT運維廠商很多都能解決網絡運維層次的問題，但上升到運維流程方面的并不多。金融管理中的效率與業務管理分析需要綜合考量，特別是在郵政儲蓄服務相關基礎設施比較落后的情況下，尤其如此。按照ITSM標準方案去執行它的流程，能保證IT流程不僅僅企業的一項管理措施，而是真正融入其日常運維管理工作，成為金融機構信息部門日常執行的內容。金融機構需要按照既定信息化規劃對管理系統進行持續改進和優化，只有確保IT運維流程能真正符合自身機構的系統狀況，不斷改進優化，才能形成最適合金融機構可持續發展的流程化系統。
四、結束語
通過對金融管理中的效率與業務管理分析來看，當前郵政儲蓄亟需進行改革創新，實現效率的提升。
(1)企業資金結構不合理
企業的資金來源包括自有資金、銀行貸款和金融市場融資，但目前，許多企業的現金流不夠穩定，限制了企業的正常運作。一些企業在成立時自有資金占資金比例較小，一旦發生意外，企業沒有足夠的資金進行自救，時刻面臨停產或者倒閉的危險。一些企業對銀行貸款依賴較大，沒有考慮國家政策、企業的規模、企業的發展情況等因素把銀行貸款控制在一定的范圍內，造成嚴重的金融風險。一些信貸等級較低、固定資產少的企業可用于抵押的資產較少，難以獲得銀行貸款，也限制了一些企業的現金籌集，缺乏足夠的資金應對突發事件。
(2)企業資金使用不合理
在企業的發展過程中，由于收益的獲得與企業付出資金存在一定的時間差，導致企業在后期資金運用上存在一定的缺陷，這也要求企業時刻要有足夠的資金應對企業的發展需求。
(3)企業資金回收困難
隨著企業項目朝著復雜化發展，企業許多項目在資金回收上出現了延期，回收困難。在項目進行之前，企業很難對欠款企業的整體情況進行把握，在這基礎上進行信用分析，也就無法確定項目在資金回收上的風險，造成一定程度的資金回收困難甚至是企業資金鏈的斷裂。另一方面，許多企業也額沒有設置專門人員負責項目資金的回收工作，導致項目資金回收不及時，甚至是回收過程存在不合理性，加大了企業資金回收的難度，給企業帶來不必要的經濟損失。
(4)企業金融管理手段落后
目前，我國的許多企業都沒有設置專門的金融管理部門并配備金融管理人員，管理人員對于金融管理在企業經營管理中的重要性認識不夠，忽視財務數據的分析，金融管理手段落后，效率低下。這極大地阻礙了企業金融管理水平的提高以及企業經營管理水平的改善。
二、企業經營管理中金融管理加強措施
為加強企業經營管理活動中的金融管理活動，需要從國家和企業兩個層面考慮，采取加強措施，提高企業的金融管理水平，保證企業生產經營活動的順利進行。
(1)國家層面
從國家層面出發，為了提高企業的金融管理水平，促進中小企業的發展，需要出臺相關政策，調整企業貸款的門檻。國家可以鼓勵銀行采取建立信用評價體系對企業進行信用評價等機制，調整擁有不同信用等級的企業的貸款條件，提高信譽度高的企業的貸款額度，限制應用等級低的企業的貸款，為企業提供運行發展所必須的資金。另一方面，隨著經濟一體化和經濟全球化的發展，外企和進口對于我國民族企業的發展起到了一定的沖擊作用。國家應該把握好經濟全球化的機遇和挑戰，制定相關政策，如限制外企和進口、加大關稅等，保護民族企業的發展。
(2)企業層面
從企業層面出發，要提高企業的金融管理水平，首先要設置專門的金融管理部門和金融管理人員，加強金融管理人員的責任意識，責任到人，對資金的籌集、投入、結算等各個環節資金的流動進行監視和管理，防止任何一環節中資金使用出現問題。為了提高金融管理人員的業務水平，需要對他們進行定期的培訓，并建立健全考核制度，提高金融管理人員的職業素養。企業通常會根據自身的財務發展計劃制定財務預算，這是企業金融管理的重要組成部分之一。如何規范企業的財務預算工作對于提高企業的金融管理水平有著積極的作用。企業需要全面把握未來發展的客觀需求，統籌規劃，遵循收支平衡以及統籌兼顧的根本原則，并考慮市場經濟、國家相關金融政策對企業發展的影響，編制企業的財務預算，盡量做到規范化。信息化是企業未來發展的必然趨勢，實現企業金融管理信息化能夠推動企業金融管理水平的提高。企業在經營管理中，要注意引進信息技術，改進目前金融管理手段落后的現狀，進行金融管理的信息化建設。國務院總理在政府工作報告中提出了“互聯網++”的概念，在這一背景下，企業應該抓住機遇，大力發展金融管理的信息化建設，提高自身的管理水平。
財政的金融管理是國家的財政管理的重要構成，其作用貫徹著整個國家的財政發展，決定著國家的整個經濟的發展。所以，財政金融管理的現代化會給社會帶來更多的福利，會給國家帶來巨大的發展空間，此外，國內的企業們要想在社會經濟市場中立足，要做好的第一點就是財政金融狀況的管理，國家有關部門可以從財政金融管理的特征和企業在財政管理現代化的作用兩個角度來研究，這樣有助于加強財政金融管理在現代化企業的金融發展，更對國家的財政管理的現代化發展有巨大的幫助。
一、財政金融管理的客觀要求的存在——計算機
(一)有效促進財政的現代化管理
隨著現代化經濟的進一步發展，我國國內的經濟體制日益健全，我國財政的金融管理的范圍也越來越廣，以至于導致了財政金融的管理方面的信息大量的增加，而且變化速度極快。財政金融管理的數據的結構日益復雜及繁瑣，而國家的專業管理人員單單只是靠現有的傳統手段是無法全面掌握的。財政金融管理的現代化經營管理擁有及時性和較為嚴密的縝密性，來進行財政金融的管理的信息和智能化管理。在我國財政的金融管理當中，合理的運用計算機，特別是要合理的采用計算機中的數據庫以及互聯網數據的技術，這樣就可以使財政金融管理中的經濟，稅務，財務，現金，票據各個方面的信息化記錄的收集和整理，要做到及時的、準確的、完整的收集，可以使財政金融管理更加有效合理的發展。
(二)有效促進財政的科學化
財政金融管理的實施所需要的是國家的經濟信息，科技的發展，社會的相關動態資金的流向等諸多方面，而如果僅僅單靠單一數據和相關的經驗知識來進行判斷是不夠的，主觀臆測是極其不科學的。財政金融管理的正確性是關系到國家金融管理的發展的。我國現代化的財政金融管理要求相關人員進行大規模而又要十分精確的計算，這里面不僅僅要進行定性的合理的分析，而且需要進行定量的分析，而在這個定量的基礎上要進行有關的定性的分析，合理的進行科學的決策。我國現代化的財政金融管理的精密的準確性和社會的經濟性，所以，財政金融管理要合理地運用經濟中的計算機數學模型以及互聯網大數據等最為先進的有效的方法和措施，從而讓財政金融管理更加具有科學性和有效性。
(三)有效促進財政的管理效率性
我國財政金融管理的另一個客觀要求是社會的時效性，計算機及互聯網大幅度的縮減了收集的數據和編制的周期，有效地提高財政金融管理的效率性，還能很好地隨時的了解到國內財政金融的管理活動的大概變化的趨勢，適當的運用反饋回來的信息來進行及時的控制和調整，使我國政府處于主導的地位，可隨時掌握我國財政金融的管理的主動權，使我國財政金融管理往更好的方面進行發展。
二、計算機的具體應用和手段
(一)數據的整理和分析
國家財政金融的管理可以用計算機及互聯網來收集相應的數據材料，其效率性遠遠大于人工的效率性，而數據化的處理是相關人員運用計算機來針對國家財政金融管理的業務的信息來進行處理并加以分析，其中包括了對財政金融管理的數據上的采集、轉換、組織、計算、檢索等方面的處理手段工作，來實施財政金融管理的現代化發展。
(二)數據的編制
有關技術人員按照計劃中的程序將所要求的項目計算模型編制，其中包括預算和信貸項目等，然后計算機再根據其中的要求編制出適當的計劃。計算機的功能不單單是能夠編制出短期的有效的計劃，它同樣還可以進行長期的編制，有效的計劃出遠景的預測和分析，計算機的數據工程不僅讓有關技術人員減少了投入，還大大增加了財政既然管理的效率性。
(三)報表的處理
計算機不僅僅可以數據編程，還可以對傳上來的報表進行快速的分析，同時也能保證其準確性，數字的準確性還有便于存檔等諸多優點，可以最大限度地減少相關人員對數據這方面的繁瑣的工作。
(四)記賬和清算
操作人員可以根據編制記賬和結算的相關程序將收集而來的憑證，載入計算機數據庫內，而計算機則可以根據其要求來進行記賬和核算，這樣可以加快其計算的準確性和速度性，具有省時，準確的特征，可以減輕相關人員的業務工作量，從而有效地提高了其工作過的效率，除此以外，計算機的應用還可以開展其他的業務，以促進財政金融管理的現代化發展。
(五)管理和決策
財政金融管理可以利用計算機來進行管理，它建立在海量信息數據的基礎之上，通過互聯網大數據的分析，不斷優化自身模型，提高判斷的準確率，為管理者的決策提供更有效的保障，從而使財政金融管理決策更加有效與科學化。
三、財政金融管理的基本應用條件
財政金融的管理的具體應用的重要變革主要依靠于計算機和互聯網技術，想要完成好這一變革，計算機互聯網技術在財政金融管理方面發揮著重要的作用，人們還需要為此進行著努力。第一步，相關部門要制定合理的科學的管理方法和手段，財政金融的管理系統必須實現其科學化、管理化、標準化的理念;第二步，要及時的收集最原始的數據，使其收集來的數據更加規格化，科學化和程序化;第三步，要組織一個具有專業知識的團隊，其中要有專業的分析員、設計師、程序師、數據的錄入工作者，具體的操作人員、維護人員和數據的錄入人員，這樣可以有效地及時地進行收集和實施財政金融管理的現代化的具體措施和方針;最后，努力全面地做好系統的開發工作，要設計出全面的理論的數據資源，合理地對財政金融管理的控制和現代化的利用。
四、財政金融管理現代化的作用
現代化的生產經營離不開財政的金融管理，財政的金融管理是其重要的組成部分，同時也起到了衡量企業之間經濟水平的重要手段，正因為這樣，財政的金融管理對國家的經濟發展也起到了一定的作用。
(一)財政金融管理的現代化可以有效地促進其生產的發展
企業發展最重要的一個方面就是資金的運作，而資金也是企業的前提基礎和發展條件，也因為這樣，政府加強財政金融的管理就顯得極其重要了，而企業同時也在加強其自身的金融管理以加強有效合理的使用，這樣可以為企業的發展注入活力，所以，財政金融企業的現代化可以有效地促進企業的發展，是企業生產經營的重要前提和保證。
(二)財政金融管理的現代化可以提高其自身的經濟效益
獲得經濟效益是所有企事業生產發展的最終目標，而財政的金融管理是企業生產經營的重要構成，它可以幫助企事業單位在經濟環境中取得非常大的效益，所以，財政的金融管理可以加強國家的金融管理，可以提高促進國家經濟的發展和企業的切身利益。
(三)財政金融管理的現代化可以塑造其自身的信用
一個良好的財政金融管理實施方案可以提高企業的經濟水平，還可以提高企業的經濟能力，而一個企業經濟的能力的提高主要是靠財政金融管理的實施方案，也可以很好地塑造一個企業的信用，一個信用好的企業肯定會讓社會的各個階層更加信任，這樣可以給企業帶來更多的利益和上升的發展空間，所以，財政金融的管理可以塑造企業自身的信用程度，為其發展增添動力。
五、財政金融管理實施的策略
(一)加強企業自身的金融管理
首先，從企業自身發展的角度上來說，企業人可以設立專門的管理機構來對財政的金融管理進行管制，方便金融的管理工作可以更好地進行開展，此外，應針對貸款等有關業務進行專門的管制，因為其收款的難度極大，所以可以設立專門的人員進行這方面的負責，對其中的工作人員進行合理的分工，明確每個人的工作目標和任務，以達到有效地金融財政管理工作的具體實施，對欠款的單位的信用比值進行觀察和分析，并根據觀察來的數據編制報表，分析其超限不歸還的理由，然后及時地制定可行性的應對措施來對欠款進行回收，這樣的方案可以促進企業內部的財產金融管理。
其次，企業要規范其預算的編制工作，因為，預算的質量嚴重影響著企業的發展和經營活動，也因為這樣，企業要想發展好，財產的金融管理工作的現代化是不可忽視的，從內部的預算的編制工作開始，可以很好地對財產的金融進行管理。第一步，在預算編制之前，企業內部的工作人員可以先進行事前的合理調查，其目的在于檢查預算數據的真實性和有效性;第二步，在編制好的報表上不可以隨意的改動，如果遇到一定要改的情況，也要有相關的證據進行細致的改正，這樣可以有效地加強企業的預算評估能力;第三步，要有原則地進行預算編程，不被其他的因素所干擾，如果發現問題必須及時地報告上級有關部門;最后，要對每一個預算的數據進行詳盡的記載，這樣可以有效地對企業進行制約，以便于提高企業對其自身的管理，財產金融管理可以有效地提高企業的高效利益。
第三點，要不斷地推動企業的信息化建設，提高企業的管理水平，在現代信息建設的發展下，推進企業的金融管理現代化建設是現代企業所具備的重要的能力之一，它可以有效地促進現代企業的發展，同樣也對企業們參與到國際經濟的競爭中起到了很大的現實意義和戰略意義，在另一方面，企業應及時的引進先進化的管理技術，把傳統似的工作的復雜化統一變成精細的簡單化核算，讓更多的財務管理人員能發揮出最大的空間，將金融管理的現代化工作落實到日常的工作中去。
最后，應著重加強企業對融資渠道的開拓和建設，這同樣也是企業對金融管理的重要作用，同時還可以提高企業的經濟效益，而企業現在的融資渠道大多是通過銀行貸款的方式，但是這種方式的局限性很大，而且經常會給企業帶來不好的發展方向，所以，財政金融管理的現代化的關鍵就是加強企業自身的融資的渠道建設，除此以外，企業還可以根據自身的發展情況引進相對應的金融服務，來對財產金融管理的現代化進行工作和創新。
(二)國家對財政金融管理方面的政策實施
國家經濟發展的根基是靠社會企業經濟的發展而發展的，企業自身的發展影響的不單單僅僅是國家的經濟發展，而且也影響著社會的發展，所以，財政金融管理的現代化對整個社會經濟都是具有巨大的影響的，而我國要想促進其自身的經濟發展，首先要促進國內企業經濟的發展，而國家需要做的就是制定一些關于財政金融管理現代化的有效政策和實施方法，為企業金融的發展有效地提供一些動力。
國家首先應該要做的就是相應的增加企業在銀行貸款中的福利，因為資金是企業經濟發展的重要前提和基礎，而財政金融管理的現代化則可以很好地對企業經濟活動實施管理，國家需要針對企業在財政金融管理方面制度一些合理的政策，以促進企業在國際經濟環境中有更突出的表現，國家可以在一定程度上對企業在銀行貸款中提供一定的政策，以保證企業資金鏈可以順利地運作，為企業的經濟發展提供了良好的物質條件。國家還可以針對銀行的自身建設制定合理有效地措施，銀行可以根據企業們自身的信用程度，來相應的降低企業的貸款資金數，同時，國家還應保護民族企業的經濟發展狀況?，F在在外國企業和進口產品的雙擠壓下，我國的民族企業的經濟更是無法發展和上升，而要想發展我國的經濟發展，首先要實現財產金融管理的現代化建設。
六、結論
