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甲方(出借人)___________ 身份證號碼：___________
乙方(借款人)___________ 身份證號碼：___________ 公司地址：___________ 營業執照號注冊號：___________
丙方(擔保人) ___________法定代表人：___________ 地址：___________電話：___________ 營業執照號碼：___________
根據《中華人民共和國合同法》及《中華人民共和國擔保法》等有關法律法規的規定，當事人在平等自愿、誠實信用的基礎上，經協商一致，簽訂本合同。
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_________，期限___個月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節假日、休息日的，順延至節假日、休息日后的第一個工作日，利息按實際占有天數計算。
第二條：借款利率為月息___，從出資人實際交付借款之日起計息至本金結清之日。 第三條：乙方借款用途為經營周轉。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動。 第四條：甲方應在合同簽訂后當日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時間以支付憑證為準。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應在次月的20日之前(含20日)支付的第一個利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計劃書。
第六條：根據乙方之請求，丙方愿對本合同項下甲方對乙方的全部債權承擔連帶保證責任。在借款到期之日起三日內如乙方未能足額將借款本金償還甲方時，丙方保證將應付款項(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項下的包括借款本金和利息等在內的所有債權轉讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權人，丙方享有本合同中甲方對乙方享有的所有合同權利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔公證費用。
第九條：甲方的權利和義務
1、 甲方有權對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進行調查。
2、 合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。
3、 借款交付后，配合丙方對乙方使用借款進行管理和監控。
第十條：乙方的權利和義務
1、 按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉作他用，更不得用于違法行為。
2、 乙方應根據丙方的要求提供相應的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實性與合法性。
3、 按照約定向丙方支付擔保服務費。
4、 乙方應按本合同約定按時足額償還借款本息。
5、 乙方的居住地、聯系方式、單位的變遷等發生變更，必須在變更后三日內書面通知甲方及丙方。
6、 乙方服從丙方的貸后管理與風險監控。
7、 自甲方實際向乙方發放貸款當日，乙方應向丙方繳納人民幣______保證金。
第十一條：丙方的權利和義務
1、 對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進行調查，對乙方的資信、資產狀況進行調查。
2、按照約定承擔保證責任后，丙方成為乙方新的債權人，享有原債權人的所有權利和義務。
3、受甲方委托對乙方使用借款情況進行監督、管理、催收，并對借款風險進行監控。
第十二條：違約責任
1、 乙方未按照合同約定期限每月20日(含20日)之前支付利息，由丙方于三日內代為償付(節假日順延)，同時乙方應自逾期之日起按借款金額每日千分之五向丙方支付滯納金。
2、 乙方未按照合同約定期限償還本金的，應自逾期之日起按借款金額每日千分之五向甲方支付違約金。
3、 因乙方未按期、足額向甲方履行還款義務而導致丙方向甲方墊款的，乙方應自丙方墊款之日起，向丙方支付墊款金額40%的違約金。若丙方墊付之后，乙方仍未償還墊付款，自逾期之日起，按借款金額日千分之五向丙方支付滯納金。丙方有權在不通知乙方的情況下通過報紙、電臺、電視臺、網絡等媒體乙方的具體違約行為等信息。
4、 在借款期間，若借款人預留在xx公司的聯系方式、實際居住地、工作單位等發生變化導致無法與借款人取得聯系，而借款人明知還款義務和期限卻不主動和xx公司聯系，也不按期還款，最終導致瑞銀公司進行催收的，上述行為每發生一次，乙方應向xx公司支付1000元的違約金。
5、 在借款期間，乙方拒不履行還款義務或無力清償欠款，而導致xx公司采取相關措施的，除支付采取相關措施而支出的全部費用外(包括律師費)，乙方還應向xx公司支付5000元的違約金。
6、 借款合同簽訂后，若甲方不按時、足額將借款交付給乙方，由此給乙方造成損失的，甲方應承擔賠償責任。
7、 自甲方實際向乙方發放貸款當日，乙方應向丙方繳納保證金。在乙方按時付清本息后，丙方無息全額退還保證金。若乙方發生上述任何一項違約行為，則丙方有權直接從乙方所交納保證金中扣除相應違約金和滯納金，且在保證金金額不足以支付當前違約金和滯納金的情況下，丙方保留向乙方追索的權利。
8、 若丙方違反上述第七條約定，則丙方應賠償甲方違約金，即每超過一日賠償甲方人民100元并承擔相應法律責任。
第十三條：乙方提前償還借款的，除按照實際用款期間支付利息外，還應當向甲方再支付一個月的利息作為提前還款的違約金。
第十四條：因本合同發生糾紛，由丙方住所地所在法院管轄。乙方自愿接受有管轄權的人民法院的強制執行。
第十五條：本合同一式____份，甲、乙、丙三方各執一份。自甲方實際向乙方發放貸款之日起生效。 第十六條：聲明條款
1、 甲方、乙方已詳細閱讀本合同所有條款。應甲方、乙方要求，丙方已經就本合同做了相應的條款說明。甲方、乙方對本合同條款的含義及相應的法律后果已全部知曉并充分了解。
2、 甲方、乙方、丙方有權簽署本合同。
甲方(簽章)___________ 乙方(簽章)___________ 丙方(簽章)___________
法定代表人：___________ 法定代表人：___________
______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日
借 據
今借到(出借人)_________人民幣(大寫)_________，用于經營周轉，月利率___，借款期限___個月，自______年___月___日至______年___月___日。
擔保人自愿為借款提供連帶責任保證，擔保期限按照《借款合同》(xx民借企字第______號)的約定執行。
如借款人不能按《借款合同》約定按時足額償還借款本息，借款人自愿接受合同簽訂所在地有管轄權的人民法院強制執行。
本借據一式___份
甲方(簽章) 乙方(簽章) 丙方(簽章)
法定代表人： 法定代表人：
______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日 ______年 ______月 ______日
擔保函
尊敬的_________先生/女士：
感謝您參加洛陽xx投資有限公司理財業務，并于______年___月___日與借款人_______________________________簽訂《借款合同》，您的理財金額是人民幣(大寫)_______________，期限是從______年___月___日到______年___月___日。借款期限到期后，如借款人不能按期足額還款，我公司鄭重承諾，在到期之日起三日內將無條件代為償還本息。
洛陽xx投資有限公司
______年 ______月 ______日
承諾書
我同意用我名下_______________________________，辦理企業貸款，如果我未按合同約定按期償還借款，出借人____________或代為償付借款的擔保方_______________________________依約定需要處置我名下及公司所有資產，我保證不為此設置任何障礙。
承諾人(簽章)
法定代表人：
______年 ______月 ______日
還款計劃書
依據簽訂的《擔保借款合同》(合同編號：xx民借企字第______號)約定的借款人還款方式，制定還款計劃如下，借款人____________________________應按照本還款計劃如期歸還出借人________本息。
開 戶 行：________銀行 還款賬戶名稱：____________ 還款賬戶號碼：____________
期數 還款 日期 還款金額(元)
特別提示：借款人必須于每月20日前(含20日)支付當月利息。
借 款 人(簽章)____________ 合同填寫人(簽章)____________ 合同審核 (簽章)____________
______年 ______月 ______日
【相關閱讀：違反合同的責任】
違反借款合同的責任
1、貸款方的責任：貸款方不按合同規定及時貸款，應償付違約金。
2、借款方的責任：借款方不按合同規定歸還貸款的，應當承擔違約責任，并加付利息。借款方不按合同規定使用政策性貸款的，應當加付利息;貸款方有權提前收回一部分或全部貸款。
民間借款合同的注意事項
隨著市場經濟的發展，經濟生活較為寬裕，資金使用效益被受到重視，民間債權債務關系日趨增多。那么，怎樣才能較好的保護民間債權債務關系的合法有序以及當事人的合法權益呢?我們的處理經驗是 ：
1.訴訟時效問題。需要注意：借款沒有約定還款期限的，債權人可以隨時提出還款主張，不受兩年訴訟時效的限制，但提出還款主張后兩年內沒有繼續主張的，視為超過訴訟時效，法律不予支持。
2.原告主張債權必須提供書面借據;無書面借據或無法提供的，應提供必要的事實根據或與自己無利害關系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。欠條或者借條在債務人之手時一般將被推定為該債務已經清償。
3.民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)，但一定要明確約定，沒有約定利息的，視為無息借款。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現借款人將利息計入本金計算復利的，只返還本金。
4.出借人明知是為了進行非法活動而借款的，典型的例子是賭債，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關法律予以制裁。
5.行為人以借款人的名義出具的借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。如借款系用于夫妻共同生活，則由夫妻雙方共同償還。
6.合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經營的，由借款人償還。
7.借款的抵押如果涉及不動產，要到相關部門辦理登記手續，才能對抗第三人。
欠條合同書的格式
一般格式為：
1.標題。寫明借條。
2.正文：寫明事由或事實(涉及金額必須大寫)。
3.署名、日期。
范例一：借東西的借條
借 條
今借到 省 市 有限公司下列資料：
1、建筑工程項目投標書壹份。
2、 項目開發計劃書壹份。
公司工程管理部
經手人：
年 月 日
范例二：借錢的借條
借 條
今借到人民幣 元整(￥： 元)，月內還清，不計息。
此據。
借款人(簽字)：
年月日
欠條合同書范文(一)
貸款方：_________銀行(簡稱乙方)
甲方為承包_________國(地區)_________工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在_________銀行總行_________號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《_________銀行關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時審核依據，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規定還款期內，按月息_________計算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔保人是_________。甲方到期不能如數歸還時，由甲方的擔保人負連帶清償責任。
七、本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執_________份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
擔保單位(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
簽訂地點：_________
欠條合同書范文(二)
借款方：_________(簡稱甲方)
貸款方：_________銀行(簡稱乙方)
甲方為承包_________國(地區)_________工程項目所需人民幣周轉資金，經乙方審查，同意在_________銀行總行_________號文件核定的貸款指標范圍內發放貸款。雙方除遵守《_________銀行關于中央級對外承包工程公司貸款辦法》(以下簡稱《貸款辦法》)的規定外，協商同意下列各項內容，簽訂本合同，共同遵守。
一、乙方同意根據批準的貸款申請書，貸給甲方人民幣(大寫)_________元。
二、乙方憑甲方報送的詳細用款計劃和具體用途清單，作為付款時審核依據，并作為本合同的附件。
三、乙方提供貸款的期限是_________年_________個月。甲方保證從簽訂合同之日起至_________年_________月_________日止，還清全部本息，并附分次還款具體計劃作為本合同的附件。
四、貸款利息在合同規定還款期內，按月息_________計算。超過還款期限，逾期部分加收_________%利息;貸款被挪作其他用途的，挪用部分加收_________%利息。貸款利息每季計收一次。借錢合同書范文
五、乙方提供貸款的項目，如果甲方中止對外施工合同，應即通知乙方，并還清貸款本息。
六、甲方擔保人是_________。甲方到期不能如數歸還時，由甲方的擔保人負連帶清償責任。
七、本合同經甲乙雙方和甲方擔保單位簽章后生效，至全部貸款本息還清后失效。合同一式_________份，上述三方各執_________份。
甲方(蓋章)：_________ 乙方(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________ 法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日 _________年____月____日
簽訂地點：_________ 簽訂地點：_________
擔保單位(蓋章)：_________
法定代表人(簽字)：_________
_________年____月____日
簽訂地點：_________
欠條合同書范文(三)
甲方(借款人)：(按身份證上的順序填寫)
身份證號碼：
乙方(貸款人)：(按身份證上的順序填寫)
身份證號碼：
甲乙雙方就借款事宜，在平等自愿、協商一致的基礎上達成如下協議，以資雙方共同遵守。
一、乙方貸給甲方人民幣(大寫) ，于 前交付甲方。
二、借款利息_____________________________
三、借款期限：
四、還款日期和方式：
五、違約責任：
P2P網絡借貸是一種依托互聯網，將資金的借貸通過互聯網平臺得以實現的一種新興金融模式。相比于傳統的銀行以及其他金融機構的借貸模式，P2P網絡借貸快捷方便、成本低、效率高、發展潛力巨大。它綜合了互聯網和民間小額借貸的優勢，主要面向小微企業融資和個體經營消費貸款，彌補了我國傳統金融借貸服務的不足，對促進資金流通起到了積極作用。
一、大學生網絡貸款的市場
據統計，2015年全國在校大學生人數約為3500萬左右。而在這些大學生中，由于學業、消費、創業等一系列原因，超過8成都或多或少有資金短缺的情況。但另一方面沒有收入來源，沒有固定的抵押資產又使得大學生從很難通過傳統的金融借貸服務來獲取資金。正是當前大學生資金需求量大與市場可供給資金少的矛盾促進了大學生P2P網絡借貸市場不斷壯大。
伴隨著高校擴招帶來的大學生人數增加，大學生P2P網絡借貸市場也在不斷的壯大。一方面大學生對資金的需求量較大卻缺少固定的收入來源，大學生往往會有購物、培訓、旅游、創業、出國等貸款需求；另一方面大學生群體相對于其他社會群體知識文化程度較高、身份信息易確認、有家庭經濟支持、違約風險小。所以總的來看大學生網絡貸款市場潛力巨大，發展迅猛。
二、大學生網絡貸款平臺模式分析
就當前的大學生網絡貸款平臺來看，主要有三種類型，分別是學生助學貸款平臺，學生消費貸款平臺和學生創業貸款平臺。助學、消費、創業也是目前大學生對資金需求大的最主要因素。在這三種類型中又以學生消費貸款平臺發展最快，許多分期付款商城都建立了自己的P2P網絡借貸平臺，為大學生量身定做打包好的貸款包，并從中獲得了持續的現金流。創業貸款和助學貸款往往會得到政府的支持和鼓勵，由于政策的支持，大學生可以以較低貸款利率從銀行獲得資金，從而留給網貸平臺的利潤空間較小，所以創業貸款和消費貸款產品在網貸平臺并不常見。
從借款人的范圍上看，P2P網絡借貸平臺更傾向于選擇本科以上學歷的優質在校大學生，相對而言他們的綜合素質高，違約風險小。學歷越高，學校名氣越大，專業越好，P2P網貸平臺審核速率也往往越快，貸款的額度也會越大。更有一些網貸平臺無論你是在校大學生或者是應屆生，只要你擁有學歷，滿足一定的年齡要求，錢款使用合理就會給你放款。相對于消費和創業貸款，助學貸款要求低一點，借款人范圍也越廣。
從貸款申請和審核上看，P2P網絡借貸平臺效率要高于銀行貸款，相對方便快捷，一般只需要大學生提供學歷學籍證明，視頻認證等來確定大學生在校身份，不需要提供相關抵押品。創業貸款一般需要提供相關的完整創業計劃書，P2P貸款平臺需要通過專人對計劃書可行性評估，確定額度；助學貸款一般有年齡的限制，需要提供家庭經濟情況證明，進行背景評估；消費類貸款一般需要提供學生半年或者一年的銀行賬單情況，從而對學生的消費行為進行評估考量，并借助個人信用風險分析系統審核。
在借款額度與期限上，不同網貸平臺差異較大，借款額度最低100元，最高可達到500萬元，一般大學生借款額度在1000元到10萬元之間，借款的額度很大程度上取決于學生對借來資金的用途，創業所給予的額度一般要高于普通消費貸款額度；在期限上，各平臺也有差異，最低一個月，最高可達三年，一般不超過學生在校年限。
在利率與手續費上，純P2P網貸平臺年化利率在10-25%左右，像分期樂，趣分期等分期類購物平臺年化利率更高，可達到20%以上。從不同貸款類型來看，創業類貸款和助學貸款利率和手續費較低，這也是因為政府對創業和助學有政策支持，所以銀行也可以為學生提供資金，從而P2P平臺利潤較少，利率也較低。而對于消費類貸款利率則比較高，因為大學生無法獲得信用卡，銀行渠道獲取資金難，只能通過P2P網貸平臺，從而利率較高，而其中又以分期消費產品利率最高，可達到20%以上。不同時間段也不一樣，開學期間P2P網貸平臺為了吸引學生眼球，也會適當降低利率和手續費水平。
在還款方式上，P2P網貸平臺和大學生在合同開始生效前就會制定好還款方式，主要有分期還款或者是分月還款，支持使用第三方渠道支付，但往往需要一定的提現和服務費。具體又可以分為等額本金和等額等息還款方式。等額本金法每月的還款額不同，它是將貸款額按還款的總月數均分，再加上上期剩余本金的月利息，形成一個月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多，爾后逐月減少，越還越少。而等額等息法每月的還款額相同，在月供中“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。相比較而言，等額等息還款利率要比等額本金還款利率高很多。
三、大學生網絡貸款的利弊
P2P網絡貸款平臺以其特有的快捷方便等特點與大學生緊密相連，受到大學生的追捧。但我們要正確的認識到大學生網絡貸款是一把雙刃劍。
1.大學生網絡貸款的積極影響
（1）為大學生創業融資提供了新渠道
對于有創業投資想法的大學生，由于沒有收入來源，沒有抵押的資產，很難獲取資金，即使擁有一些好的項目也因為資金的供應不足導致無法開展下去。雖然政府會對大學生創業進行政策支持，但仍然存在各種各樣的問題，銀行手續的繁雜，以及資金時間的滯后等等都會造成急需資金的大學生無路可走。P2P網絡借貸平臺效率高，往往只需要學生提供身份證，學生證，學籍等一系列證明在校大學生的材料即可以很快獲得資金。效率高，速度快，手續少使得越來越多大學生青睞這樣一個平臺。
（2）滿足了大學生教育和繼續教育的資本需求
雖然國家對大學生的教育和繼續教育大力支持，也提供了很多的貸款優惠政策，但往往對學生的背景要求較高，同時名額也較少，很難落實到實處。P2P網絡貸款平臺的助學貸款相對而言對于申請貸款對象范圍要寬，既包括經濟困難的大學生，也包括經濟不是特別困難的大學生，并且資金的使用用途更加寬泛，除了支付專業學業的費用外，還可以用于學業技能培訓或者是出國留學。
（3）增強了大學生的管理資產能力
大學生通過P2P網絡貸款平臺獲取資金的同時也要面對著還款時候的壓力，這促進了大學生管理資產能力的提高，大學生在貸款之前需要提前做出規劃，了解相關的利率支付方式，結合自己的實際情況評估是否能在規定時間還款，并對自己的消費合理支配。
2.大學生網絡貸款的消極影響
（1）高額的利率增加了大學生還貸壓力
P2P網絡貸款雖然為學生提供了資金，但與之而來的高利率也讓大學生舉步維艱。以趣分期等為代表的分期產品看似優惠方便，但背后隱藏的高額年化利率卻是可怕的，高達20%以上，再加上一定的服務費和提現費都增加了大學生還款壓力。一旦逾期未還清款項，不僅要繳納滯納金，更嚴重的甚至會記錄到國家征信系統，成為一生的污點。
（2）引起盲目超前消費和攀比現象
由于P2P網絡貸款方便簡單，很多學生在貸款之前往往不去定位自己的實際情況，盲目超前消費。尤其數碼3C產品這塊，更新換代快，很多大學生為了跟上潮流，和周邊同學攀比，就盲目選取分期付款，通過欺騙父母，節食等一系列不科學的方式來獲取資金還款，這都是不可取的。
（3）審核不規范所引發的資金流失問題
現在市面上P2P網貸平臺眾多，相互之間信息共享少，很多P2P網貸平臺缺少合理的科學的大學生審核機制，很多大學生可以在多個網貸平臺重復貸款，雖然每一家貸的款項不多，但匯集到一起就是一筆不小的數量，當學生無力償還時，就會導致這筆資金的流失。
（4）不安全因素帶來的信息的泄露
目前很多P2P網貸平臺機制還不夠完善，也缺少相應的監管，很多打著給學生貸款的幌子獲取學生的信息，還有一些網貸平臺由于員工的泄密，黑客的攻擊等等也在無形之中增加了學生信息泄露的風險。
四、大學生網絡貸款平臺的使用策略以及監管建議
對于P2P網貸平臺這種新興的金融模式的不斷壯大，我們既要認識到它為大學生帶來的快捷方便的服務，也要對它的不良影響加以規避改進。
一方面大學生在網絡貸款之前要充分考慮到各類因素。對于消費類貸款首先要思考自己的消費是否必要，切不可因為攀比心理盲目消費，然后結合自身情況計算高額利率自己能否支付得起，選擇最合理的方案；對于創業類貸款要對自己的項目收益與P2P貸款的高額利息進行對比評估，制定切合自己的還款方式；對于助學類貸款，要對多家網貸平臺考量，找出最適合自己的網貸平臺。
另一方面國家政府也要加大對P2P網貸平臺的監管力度，打擊以假貸款為幌子獲取學生信息的網貸平臺，同時要督促P2P網貸平臺風險建設，防止泄露大學生的相關信息，規范P2P網貸平臺審核機制，防止審核不完善帶來的資金的流失。
大學生網絡貸款市場還是很有潛力的，目前仍然存在很多問題，只有真正把這些問題逐一解決，這樣一個新興的金融模式才能繼續壯大。
參考文獻：
[1]卜巍.一種面向在校大學生的新型互聯網個人網絡貸款系統（P2S系統）[J].辦公自動化雜志，2015（315）：47-48.
甲方：(公司名稱)_________
乙方：(你的基本信息)_________
甲、乙雙方經協商，就乙方向甲方無息借款購買汽車事宜達成協議如下：
1、借款金額：乙方向甲方借款金額為人民幣 元。
2、借款利息：甲方向乙方出借的款項在借款期限內不支付利息。
3、借款期限及還款期限：借款期限為 年，即從 _________年_________月_________日至_________年_________月_________日止。(可以約定具體如何歸還的期限，比如每月或每年的什么時候歸還，由公司從個人工資款項中扣回多少元等)
4、還款方式：如果前面有明確約定，則可以不要。
5、保證條款：(如果公司需要這方面的保證的話，不要就可以不要此條款，要的話根據你和公司的協商進行補充。)企業間借款合同范本
6、違約條款：根據你們的意見寫
7、其他：公司借款給你如果有什么服務期限或什么附加條款請注明。
8、本協議一式二份，甲乙雙方各執一份，經雙方簽字或蓋章后生效。
甲方： __________________ 乙方：__________________
時間： __________________ 時間：__________________
【合同范本二】
甲方：________________________
住所：________________________
乙方：________________________
住所：________________________
鑒于：
1.甲方擬與________有限公司、_________實業發展公司等單位共同發起設立_________股份有限公司(下簡稱股份公司)
2.乙方擬以發起人身份出資認購股份公司______萬股股份;
3.乙方因資金緊張、擬向甲方借款以認購股份公司股份，甲方擬向乙方提供相應借款。
因此，甲、乙雙方經友好協商，約定如下：
一、借款
1.1 乙方向甲方借款人民幣____萬元(下簡稱借款)，甲方同意向乙方提供該等借款。
1.2 乙方同意，其從甲方取得的借款只能用于認購股份公司的股份，不得用于任何其他目的或用途。
1.3 雙方同意，作為借款的對價，乙方應向甲方支付資金占用費，資金占用費的計算方法為______________________________，支付時間與方式為________________________.
1.4 雙方同意，乙方應于三年內清償借款，并按約定向甲方支付資金占用費。
1.5 如發生下列事項，乙方應立即償還借款，同時支付資金占用費：
1.5.1 乙方持有的股份公司的股權消滅，包括但不限于乙方轉讓其持有的股份公司股權或股份公司回購乙方持有的股份公司股權;
1.5.2 雙方另行確定的其他情形。
二、違約責任
如果乙方在本協議未第1.4條規定的期限內償還借款，或乙方未在本協議第1.5條規定的事項發生后立即向甲方清償借款，則每延遲一日，其應向甲方支付相當于借款總金額的萬分之五的違約金。
三、生效
本協議在雙方授權代簽署后生效。
四、爭議解決
在本協議履行過程中發生的糾紛，雙方應友好協商解決;協商不成的，任何一方均有權向有管轄權的人民法院提起訴訟。
五、其他規定
5.1 對本協議所作的任何修改均應采用書面形式并由各方共同簽署。
5.2 本協議一式兩份，甲方和乙方各執一份，具有同等法律效力。
甲方：____________有限公司
授權代表：________________
_______年______月_______日
乙方：____________________
授權代表：________________
_______年______月_______日
【合同范本三】
甲方(出借人)___________________________
身份證號碼：___________________________
乙方(借款人)___________________________ 法定代表人：___________________________
公司地址：___________________________
營業執照號注冊號：___________________________
丙方(擔保人)
法定代表人：___________________________
地址：___________________________
電話：___________________________
營業執照號碼：___________________________
根據國家有關法律、法規的規定，甲、乙、丙三方在平等自愿的基礎上商定，由甲方提供雙方商定借款額給乙方，丙方為乙方借款提供連帶責任。為此，特訂立本合同：
第一條：甲方(出借人)_________出借人民幣_________，期限___個月，自______年___月___日至______年___月___日止。借款期限屆滿日為法定節假日、休息日的，順延至節假日、休息日后的第一個工作日，利息按實際占有天數計算。
第二條：借款利率為月息___，從出資人實際交付借款之日起計息至本金結清之日。
第三條：乙方借款用途為經營周轉。乙方承諾合法使用借款，不得用作違法活動。
第四條：甲方應在合同簽訂后當日，一次性向乙方交付全部借款。具體借款金額和借款時間以支付憑證為準。
第五條：乙方還款方式為：按月還息，每月20日為乙方的付息終結日。在每月1日至20日(含20日)期間借款的借款人需將第一個月利息直接交給出借人;20日之后借款的借款人應在次月的20日之前(含20日)支付的第一個利息。本金分期歸還或到期后一次性歸還，具體歸還辦法見還款計劃書。
第六條：根據乙方之請求，丙方愿對本合同項下甲方對乙方的全部債權承擔連帶保證責任。在借款到期之日起三日內如乙方未能足額將借款本金償還甲方時，丙方保證將應付款項(包括借款本金、利息)償付給甲方。
第七條：因乙方不履行還款義務，丙方為乙方代為償還借款后，甲方即將本合同項下的包括借款本金和利息等在內的所有債權轉讓給丙方，丙方即成為乙方新的債權人，丙方享有本合同中甲方對乙方享有的所有合同權利。
第八條：本合同如須辦理公證，乙方承擔公證費用。
第九條：甲方的權利和義務
1、甲方有權對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進行調查。
2、合同履行期間，甲方不得提前解除合同，抽回資金。 3、 借款交付后，配合丙方對乙方使用借款進行管理和監控。
第十條：乙方的權利和義務
1、按照本合同的約定使用借款，不得將借款轉作他用，更不得用于違法行為。
2、乙方應根據丙方的要求提供相應的文件及資料，并保證所提供資料、文件的真實性與合法性。
3、按照約定向丙方支付擔保服務費。
4、乙方應按本合同約定按時足額償還借款本息。
5、乙方的居住地、聯系方式、單位的變遷等發生變更，必須在變更后三日內書面通知甲方及丙方。
6、乙方服從丙方的貸后管理與風險監控。
7、自甲方實際向乙方發放貸款當日，乙方應向丙方繳納人民幣______保證金。
十一條：丙方的權利和義務
1、對乙方提交的資料、文件的合法性、真實性進行調查，對乙方的資信、資產狀況進行調查。
2、按照約定承擔保證責任后，丙方成為乙方新的債權人，享有原債權人的所有權利和義務。
3、受甲方委托對乙方使用借款情況進行監督、管理、催收，并對借款風險進行監控。
第十二條：違約責任
1、乙方未按照合同約定期限每月20日(含20日)之前支付利息，由丙方于三日內代為償付(節假日順延)，同時乙方應自逾期之日起按借款金額每日千分之五向丙方支付滯納金。
2、乙方未按照合同約定期限償還本金的，應自逾期之日起按借款金額每日千分之五向甲方支付違約金。
3、因乙方未按期、足額向甲方履行還款義務而導致丙方向甲方墊款的，乙方應自丙方墊款之日起，向丙方支付墊款金額40%的違約金。若丙方墊付之后，乙方仍未償還墊付款，自逾期之日起，按借款金額日千分之五向丙方支付滯納金。丙方有權在不通知乙方的情況下通過報紙、電臺、電視臺、網絡等媒體乙方的具體違約行為等信息。
4、在借款期間，若借款人預留在XX公司的聯系方式、實際居住地、工作單位等發生變化導致無法與借款人取得聯系，而借款人明知還款義務和期限卻不主動和XX公司聯系，也不按期還款，最終導致瑞銀公司進行催收的，上述行為每發生一次，乙方應向XX公司支付1000元的違約金。
5、在借款期間，乙方拒不履行還款義務或無力清償欠款，而導致XX公司采取相關措施的，除支付采取相關措施而支出的全部費用外(包括律師費)，乙方還應向XX公司支付 元的違約金。
6、借款合同簽訂后，若甲方不按時、足額將借款交付給乙方，由此給乙方造成損失的，甲方應承擔賠償責任。
7、自甲方實際向乙方發放貸款當日，乙方應向丙方繳納保證金。在乙方按時付清本息后，丙方無息全額退還保證金。若乙方發生上述任何一項違約行為，則丙方有權直接從乙方所交納保證金中扣除相應違約金和滯納金，且在保證金金額不足以支付當前違約金和滯納金的情況下，丙方保留向乙方追索的權利。
8、若丙方違反上述第七條約定，則丙方應賠償甲方違約金，即每超過一日賠償甲方人民幣 元并承擔相應法律責任。
第十三條：乙方提前償還借款的，除按照實際用款期間支付利息外，還應當向甲方再支付一個月的利息作為提前還款的違約金。
第十四條：因本合同發生糾紛，由丙方住所地所在法院管轄。乙方自愿接受有管轄權的人民法院的強制執行。
第十五條：本合同一式____份，甲、乙、丙三方各執一份。自甲方實際向乙方發放貸款之日起生效。
第十六條：聲明條款
1、甲方、乙方已詳細閱讀本合同所有條款。應甲方、乙方要求，丙方已經就本合同做了相應的條款說明。甲方、乙方對本合同條款的含義及相應的法律后果已全部知曉并充分了解。
2、甲方、乙方、丙方有權簽署本合同。
甲方(簽章)
法定代表人：___________________________
乙方(簽章)
第二條在本自治區行政區域內由勞動和社會保障部門開辦的支持創業小額擔保貸款業務，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創業小額擔保貸款（以下簡稱小額擔保貸款），是指由勞動和社會保障部門設立的擔保機構提供擔保，商業銀行或城鄉信用社（以下簡稱經辦銀行）發放的，用于支持創業的一定額度的貸款。
第四條經辦銀行應當與擔保機構簽訂合作協議，明確各自的權利義務。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔保貸款機構和經辦銀行共同組織實施。
第二章擔保貸款借款人
第六條申請小額擔保貸款的借款人應當符合國家和自治區工商登記注冊的條件。
第七條小額擔保貸款借款人，應當符合下列條件之一：
（一）持有《再就業優惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《再就業優惠證》的各類下崗失業人員及享受城市居民最低生活保障且失業*年以上的城鎮其他登記失業人員；
（二）城鎮登記失業人員，是指持有勞動和社會保障部門核發的《失業證》的城鎮登記失業人員；
（三）城鎮復員、轉業退役軍人，是指持有軍人退出現役有效證件的城鎮復員、轉業退役軍人中尚未就業人員；
（四）大中專畢業生，是指畢業*年內尚未就業并具有創業愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業高中，下同）院校畢業有效證件的人員；
（五）就地就近創業的農民，是指在戶口所在地創辦二三產業企業并領取《工商營業執照》的農民；
（六）由符合貸款條件的人員創辦的小企業，是指經工商行政管理部門核準登記，持有合法有效的《工商營業執照》或《企業法人營業執照》的企業；
（七）勞動密集型小企業，是指在新增加的崗位中，當年新招用下崗失業人員達到在職職工總數的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業。勞動密集型小企業的標準按照原國家經貿委、計委、財政部和統計局《關于印發中小企業標準暫行規定的通知》（國經貿中小企〔****〕***號）規定執行。
對取得自治區勞動和社會保障部門認定的培訓機構頒發的創業培訓結業證的符合貸款條件人員，可優先貸款并適當擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔保貸款按照自愿申請、社區推薦、擔保機構審核并承諾擔保、評估小組進行評估咨詢、經辦銀行發放貸款的程序，辦理貸款手續。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區、擔保機構、經辦銀行和有關部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應當向戶籍所在地街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業執照》原件及復印件；
（四）已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓的，應當提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經辦銀行、擔保機構需要的其他資料。
第十一條街道、鄉鎮勞動和社會保障服務機構應當在收到個人申請材料后**個工作日內，對申請材料進行審查，確認其真實有效后，在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區）擔保機構。
擔保機構應當召集評估小組在**個工作日內對貸款項目進行評估、審核，確認符合貸款條件后辦理擔保手續并將有關材料送經辦銀行，由經辦銀行在**個工作日內辦理貸款業務。對不符合條件的，由擔保機構在受理后**日內書面通知申請人。第十二條借款人為小企業的，應當向注冊登記地區縣（市、區）小額貸款擔保機構提出申請，并提供下列材料：
（一）創辦人、合伙人或股東的《再就業優惠證》、《失業證》（或《大中專畢業證》或復轉軍人自謀職業證明）等身份及優惠扶持證明原件及復印件；
（二）《****區小額擔保貸款申請書》；
（三）《營業執照》副本、《企業組織機構代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業公章的復印件；
（四）營業場所證明及加蓋公章的復印件；
（五）加蓋企業公章的企業章程及合伙協議書復印件；
（六）稅務登記證副本復印件；
（七）創辦人、合伙人或股東已參加自治區勞動和社會保障部門認可的創業培訓機構組織的創業培訓，應提交創業培訓結業證（含復印件）及創業培訓機構審定合格的創業項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經申請由中國人民銀行核發的貸款卡；
（九）擔保機構及經辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔保機構應當在收到小企業申請材料后**個工作日內，召集評估小組對企業貸款項目進行評估咨詢并審核；經確認符合貸款條件的，應當在《****區小額擔保貸款申請書》上簽署意見后送經辦銀行，經辦銀行應當在**個工作日內辦結貸款手續。對不符合條件的，由擔保機構在受理**日內書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經營的人申請小額擔保貸款的，根據經營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當提高小額擔保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經享受小額擔保貸款扶持，且誠信經營、按期還款的人，可再申請一次小額擔保貸款，具體貸款額度由擔保機構商經辦銀行確定。
第十五條對小企業申請小額擔保貸款的，根據其安置的就業人數，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業申請小額擔保貸款的，根據其實際招用持有《再就業優惠證》人員、失業*個月以上殘疾人、已辦理失業登記的農轉非人員和城鎮復員、轉業退役軍人等就業困難人數，合理確定貸款額度。對吸納就業困難人員超過**人的企業，給予**萬元擔保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔保貸款。
第十七條小額擔保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應當在貸款到期前*個月向擔保機構和經辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔保機構對貸款項目進行評估并同意繼續提供擔保的，經辦銀行可以按規定展期*次，展期期限不超過*年，展期內不貼息。
第十八條小額擔保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準利率基礎上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區財政和市縣財政各負擔**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負擔，展期內不貼息。
本辦法實施前核準的小額擔保貸款項目，仍按照原政策執行。貸款展期期間的利率，由經辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業優惠證》的人員、城鎮復員轉業退役軍人申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率由中央財政據實全額貼息，展期內不貼息。
對大中專畢業生、其他城鎮登記失業人員申請小額擔保貸款并從事微利項目的，按照基準利率給予**%的貼息（中央和自治區財政各承擔**%），展期內不貼息。
對農民申請小額擔保貸款并從事二三產業微利項目的，按照基準利率給予**％的貼息，展期內不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業發放的貸款，利率完全放開，在*年內給予貸款基準利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔**%），展期內不貼息.經辦銀行開辦此項業務發生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關規定核定后承擔**％的補償（中央和地方財政各承擔*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業貸款的經辦銀行按季給予手續費補助，補助金額為貸款實際發放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關于印發〈下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關于調整下崗失業人員從事微利項目小額擔保貸款財政貼息資金申請審核程序有關問題的通知》（財金〔****〕****號）規定執行，由擔保機構協助經辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔保方式
第二十二條小額擔保貸款的反擔保方式：
（一）*名機關事業單位工作人員擔保；
（二）*名收入穩定的企業員工擔保；
（三）*名創業人員互相聯保；
（四）經營正常的企業擔保。
符合貸款條件的人員申請小額擔保貸款時，應當選擇前款規定的一種反擔保方式并經街道、鄉鎮（信用社區）勞動和社會保障服務機構調查審核后報擔保機構審批。
第二十三條對小額擔保貸款提供反擔保的人，應當按照《擔保法》的有關規定，承擔相應法律責任。
第二十四條信用社區常住居民在本社區內創業并申請小額擔保貸款的，擔保機構可憑其與信用社區簽訂的《借款承諾書》辦理擔保手續，免除反擔保，由經辦銀行直接發放小額貸款。
第二十五條對于已取得創業培訓結業證且其創業項目計劃書或可行性研究報告經評估小組評審通過并出具評審意見的，其小額擔保貸款申請經擔保機構簽署意見后，可免除反擔保。
第六章管理與服務
第二十六條經辦銀行應當在貸款責任余額不超過擔保基金銀行存款余額*倍的前提下發放貸款，并在資金、人員安排等方面優先保證小額擔保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經辦銀行應當將貸款契約和還款憑證復印件交擔保機構存檔。
第二十八條經辦銀行開展小額擔保貸款業務的，應當嚴格遵守國家有關貸款業務的各項規定，制定科學合理的風險管理措施。
相關金融機構應當建立區別于其他商業性貸款考核制度的小額擔保貸款單獨考核制度。在操作規范、勤勉盡責的前提下，經辦銀行的小額擔保貸款質量考評情況可不納入商業銀行不良貸款考核體系，不影響經辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務、風險預警和回收激勵機制，防范小額擔保貸款風險。
（一）貸后管理。擔保機構和經辦銀行應當共同加強對借款人從貸款發放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產經營情況的管理；
（二）跟蹤服務。擔保機構和經辦銀行對借款人獲得小額擔保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯系制度，對項目的運行要給予關心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應提供必要的指導和幫助，以提高經營項目的成功率；
（三）風險預警。擔保機構和經辦銀行要建立風險預警機制，通過貸后檢查，對所調查的小額擔保貸款扶持項目的生產經營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風險類別、程度、原因及其發展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔保機構和信用社區，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經費，所需資金從就業再就業資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔?；?倍的經辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔保基金*倍或*倍的經辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業再就業資金中列支。
第三十條經辦銀行、擔保機構應當做好小額擔保貸款的統計、調查和總結工作，完善統計指標體系，統一統計口徑，落實責任人，確保統計數字的真實準確。
各市經辦銀行應當在每月*日前將《小額擔保貸款情況統計表》報送當地人民銀行并同時抄送擔保機構、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔保機構于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章擔?；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔?；?。擔保基金的建立，由市縣財政先籌資并進入擔保基金專戶，自治區財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區市縣按*︰*、南部山區九縣按*︰*配資。對已經建立小額擔保貸款基金的市縣，根據小額擔保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區財政連續*年給予配資扶持。
“借條”是指“便條式的借據”?！扒贰笔侵浮敖鑴e人的財物等沒有還或應當給別人的財物還沒有給”;“欠條”是指“欠別人財物所立的字據”。
欠條格式
(一)標題
欠條的標題一般由文種名構成，即在正文上方中間以較大字體寫上“欠條”兩字。也有的在此位置寫上“暫欠”或“今欠”字樣作為標題，但這種標題正文則在下一行頂格寫。
(二)正文
欠條的正文要寫清欠什么人或什么單位什么東西、數量多少，并要注明償還的日期。
(三)落款
落款要署上欠方單位名稱和經手人的親筆簽名，是個人出具的欠條則需署上立欠方個人的姓名。并同時署上欠條的日期。單位的要加蓋公章，個人的要加蓋私章。
借條(欠條)寫作注意事項
1.格式內容要完整。一個完整的借條包括四個要件：債權人、債務人、欠款內容、歸還時間，還包括簽名及時間等內容。
2.注意形式，字里行間不宜有空格空行，否則易被持據人增寫其他內容。不要用褪色的筆書寫，鋼筆用黑墨水或藍黑墨水。若用圓珠筆或其他易褪色的墨水寫字據，遭遇保存不當受潮或水浸時，字跡會模糊不清。
3.寫清標的物。借款、還款，借物、還物，皆應寫清金額、數量，使用大寫數字，以防涂改偽造。
4.內容表述要清晰。如將買寫成賣，將收寫成付，雖一字之差，卻顛倒是非。如以下借條：“王某借柳某現金50000元，現還欠款5000元”。這里的“還”字因有兩個讀音，既可理解為歸還，又可解釋為尚欠，就十分不規范。
法官審案時，一般按合同法審理，原則是維護社會公平公正。對各執一詞的欠條，一般訴諸司法鑒定，或輔以其它證據。但解決此類糾紛的根本辦法，還是市民們擁有法律意識和常識，學會寫借條，在第一步堵住后患。
【欠條范本】
一
欠條
尚欠5月8日從光明路街道辦事處基建科借到的鐵锨六把，特留此據。
經手人：東區醫院楊廣生
×年8月6日
二
欠條
××年3月份借到王立東人民幣捌拾圓整，今補欠條，作為憑證。
張紅玉(簽名蓋章)
×年×月×日
三
欠條
原借杜小強同志人民幣叁佰圓整，已還壹佰伍拾圓整，尚欠壹佰伍拾圓整，兩個月內還清。
劉玉剛
×年×月×日
欠條的標準格式要怎樣寫呢?欠條的標準格式包括那些必備內容呢?下面附上欠條的標準格式供大家參考。
茲欠長虹百貨皮具批發部胡光龍貨款共計人民幣大寫
仟佰拾元角整小寫(元)，此款于年月日前于購貨地點以人民幣現金還清貨款。
欠款人住宅地址：
欠款人身份證編號：
欠款人簽名：
批發部經手人：年月日
以上便是欠條的標準格式及欠條的標準格式必備的內容。
法律實例：欠條的格式
從處理實務經驗來看，很多人以為只要我有債務人的欠條，就有了訴訟的證據。但當律師接過欠條一看，卻發現漏洞百出。有了欠條，當然可以作為證據使用，但法院要求的是有效證據。“漏洞百出的欠條”，輕者為訴訟帶來多余的麻煩，重者可導致敗訴。因此，一張完整有效的欠條應當具備以下內容：
1、標題：欠條
2、內容：“今欠******(人名)的******款******元(人民幣)(大寫：)”。如果債務人同意，還可以寫上“此款應在**年**月**日歸還;逾期不歸還，按日加收欠款總額**%做為違約金”。
3、欠款人：如果是個人，則要求寫全名，此名字應該是身份證上的名字，并加蓋手印。如果是法人，則應該寫出法人全名并加蓋印章。
4、欠款時間：**年**月**日。
借條是人彼此之間為處理財務、物資或事務來往，寫給對方作為憑據或有所說明的條據。
一般格式為：
1、標題。寫明“借條”。
2、正文：寫明事由或事實(涉及金額必須大寫)。
3、署名、日期。
范例一：借東西的借條
借條
今借到長沙某房地產開發有限公司下列資料：
1、年終工作總結壹份。
2、項目開發計劃書壹份。
公司工程管理部
經手人：
年月日
范例二：借錢的借條
借條
今借到×××人民幣元整(￥：元)，月內還清，不計息。
此據。
借款人(簽字)：×××
××年×月×日
【范文】
欠條：今因為某某原因欠某某多少錢，何時還清。利息如何計算，如果不還承擔何種違約責任，欠款人簽字按手印或者蓋公章，年月日。
欠條實際上就是一份欠款合同，可以這樣寫：
欠條
今欠山東沂南縣諸葛亮先生箭簇款人民幣50元(大寫：伍拾圓整)，定于20xx年8月10日償還，按照每月3%計算利息。欠款人周瑜欠款日期20xx年4月10日
以上每一項我都用空格格開，它包括了以下幾項：
1、合同性質：欠款。
2、合同對方即債權人：諸葛亮先生。
3、標的額：箭簇款。
4、欠款幣種：人民幣。
5、合同金額：50元(包括大小寫)。
6、履行日期：20xx年8月10日償還
二、農戶聯保貸款的風險分析
農戶聯保貸款具有自身的技術優勢和抵御風險的能力,但是這種創新的金融產品與制度也有其固有的風險。
(一)聯保農戶的區域相對集中容易產生區域風險
聯保農戶一般集中在某一農信社的服務區域內,其區域范圍較小,在這一特定區域內的自然、社會、經濟、文化等因素都一致,這就使得聯保農戶低于這類風險的能力降低了,因為一旦這些因素發生不利變動,所有農戶都不能避免,從而導致聯保小組對于這類風險的抵御能力失效。具體而言,區域風險主要包括一定區域內的自然災害、農作物病蟲害、禽畜瘟疫等,例如冰凍、旱澇、冰雹等,這些災害一旦發生,參與貸款的農戶都會受到損失,農戶農作物收入都大幅度減少,極有可能發生集體違約的情況。再如禽畜瘟疫對于養殖業的危害更大,2008年爆發的禽流感給我國很多區域的家禽養殖業帶來巨大損失,許多養殖戶血本無歸,根本無力償還貸款。
(二)聯保農戶的經營項目集中于農作物或農業養殖增大了行業風險
農信社與聯保農戶簽訂貸款協議時對于農戶的經營項目有著明確的規定,一般而言,農戶聯保貸款的資金使用方向主要是農作物尤其是經濟作物種植、禽畜水產養殖以及相關的加工產業等。農戶聯保貸款結成的聯保小組成員都集中于農業經濟行業。農業經濟具有分散性、脆弱性、周期性等特征,這就決定了農戶聯保貸款需要承擔農業經濟效益低、不確定性大的行業風險,這種行業風險集中表現為:
1.農業生產的技術相對落后
我國農業生產技術比較落后,農業經濟對于自然環境、農業基礎設施的依賴性很強,一旦發生災害會對整個農業生產造成不利影響,使得聯保小組的風險抵御能力大大降低。
2.農業生產的收益水平較低
農業生產勞動生產率相對較低,產品獲利能力低,即便是進行初級加工其利潤率也不高,較低的獲利水平影響了貸款農戶的還本付息能力。
3.農業生產的市場化服務體系不健全
近年來經常發生農產品滯銷的情況,部分地區甚至出現豐收的農作物沒人收割,原因是無處銷售,出現增產不增收的居民,這表明整個農業經濟的市場化程度偏低,制約著整個行業應對市場風險的能力。此外,農戶知識文化水平有限,對于市場信心的收集整理能力較弱,對市場供求關系的判斷和調節能力有限,這些都會加大農戶的市場風險。
(三)農戶聯保貸款操作不當導致的操作風險
從農戶聯保的借款人來看,如果對貸款審核不細致,有可能導致聯保小組不符合審批條件,農戶相互隱瞞真實情況,多人貸款一人使用,或者農戶不按照規定使用貸款,并隱瞞貸款的真實使用方向,或者聯保小組成員出現違約后不愿意承擔連帶擔保責任,貸款到期后串謀不還款。
從農信方面看,部分信貸人員的工作不到位,沒有按照規定的程序辦理業務,例如對農戶家庭的收入、財產實地調查不準確,房貸金額過大,加大信用風險。還有一部分信貸人員利用信息不對稱,隱瞞真實情況,收受他人賄賂之后放寬房貸審查條件,房貸之后監管不到位,違約之后催收不及時,增加了農信社的不良貸款數量。
二、農戶聯保擔保貸款的風險防范
(一)切實改善農村金融環境
農戶聯保業務作為農村金融創 新的一種嘗試,其成功和完善依賴于農村金融市場的發展和規范,因此,需要各級政府和相關部門采取措施推動農村金融環境的改善,從而有效規避農戶聯保區域風險、行業風險。 1.完善農村金融服務體系 發揮農村信用社在農村金融體系中的排頭兵作用,積極發展農村商業銀行、村鎮銀行,加大農業相關金融服務與產品的創新,同
時,加大中國農業發展銀行對農業金融基礎的投入力度,形成多點開花,協同發展的新格局。要引導金融機構規范、有序的開展農戶聯保貸款業務,推進農戶聯保貸款的市場化進程,通過行業競爭提高服務水平和質量。
2.加強農村金融市場監管
針對金融機構撤點并點消減城鄉營業網點的問題,應對農村地區的金融機構給予政策優惠,鼓勵商業銀行到農村地區去服務于三農,要給予創新型農村合作金融機構政策支持,對其金融業務的開展給予指導和幫助,對于這些金融機構在開展農戶聯保業務初期的利潤損失給予財政補貼。探索建立農戶聯保的風險補償機制,對其實行再擔保,例如由政府建立農戶聯保貸款補償基金,以財政貼息的形式對農戶聯保造成的虧損進行一定比例的補貼,解決金融機構開展農戶擔保貸款的后顧之憂。
3.建立農戶的信用體系
我國金融行業正在大力推行建設的個人信用體系完全可以用于農村農戶的信用評級管理中來,多管齊下加快農村社會信用體系建設,對于有不良記錄的農戶拒絕提供貸款。要加大個人信用的宣傳引導,形成誠實守信的社會風氣,營造良好的農村信用環境。
(二)嚴格執行農戶聯保貸款業務相關規定
針對農戶聯保的操作風險,貸款機構可以通過嚴格執行相關制度,明確責任落實獎懲,保證信貸資金的安全。
1.落實信貸資金的后續監管
貸款機構要通過多種方式獲取農戶互保小組成員的信息,例如聯保會議、社區宣傳欄、電視廣播等,形成對貸款農戶的實時監督?；ケＰ〗M內的成員一般比較熟悉,如果其中的某一借款人發生違約行為,他們往往能第一時間獲得信息,而這顯然會損害他們的利益,因此,通過與互保小組成員的交流也能獲取重要的信息。為了降低貸款風險,對于金額較大的貸款,可以建立聯保小組保證金制度,或者采取財產部分抵押,以減少部分農戶通過遷走等方式逃避還款義務而給貸款機構帶來的損失。建立多次還款制度,增加農戶還款次數,通過觀察農戶還款情況盡早發現存在的風險,提高資金的安全性。
2.加強違約貸款的清償
農戶違約后應由放貸人員承擔依法清償,首先要求聯保小組成員承擔代為償還的連帶責任,同時,還需要借助法律手段對違約農戶進行追償,只要農戶有償還能力就需要清償貸款,有效避免借款農戶惡意違約,將還款責任轉移給聯保小組成員。
3.規范聯保小組退出制度
聯保小組成員組成是按照與金融機構簽訂的協議決定的,具有一定的法律效力,因此,要變更、退出聯保小組都必須經過一定的程序,要退出的聯保人員必須清還全部貸款本息,同時,需要其他小組成員同意,最后由放貸機構審核。聯保小組成員的變更應遵循同樣的規則。
(三)創新農戶聯保貸款形式
農戶聯保貸款作為農村金融服務與產品創新的產物還存在不完善的地方,需要從制度、程序等方面進行規范,同時,作為一種創新性的產品更需要不斷的發展再創新。針對農戶聯保存在的區域風險、行業風險,一些地方采用的交叉擔保方式就非常值得借鑒。農戶交叉擔保是指對聯保小組的成員構成進行限制,要求不同產業、不同行業、不同區域的農戶按照自愿原則組成聯保小組,目前主要有三種方式。
1.同一行業內不同經營項目用戶之間進行交叉擔保
例如在一個擔保小組中有種植不同作物的農戶,或者有種植戶有養殖戶,這樣就使得聯保小組內的成員抵御自然災害、禽畜疾病的能力增強了。
2.不同行業的農戶進行交叉擔保
目前我國東部沿海一些地區的農村興起了承接城市勞動密集型產業的熱潮,一部分企業外包業務帶動了農村經濟的發展,他們將自己的小企業與本鄉鎮的種植戶、養殖戶聯合起來進行聯保貸款,形成了企業+農業的農戶擔保模式,取得了良好的效果,這種方式的最大好處是降低了農業生產的行業風險。
3.跨區域跨行業交叉擔保
這種擔保方式有效解決了當前農戶擔保區域過于集中,發生規模性風險大的問題,但是,由于聯保小組內的成員缺乏了解,要建立起彼此信任面臨很大的困難。如何解決這一問題是擺在放貸機構和農戶面前的問題。農戶獲取信息的途徑有限,要解決這一問題還需要信貸機構能夠掌握足夠的信息,包括目標農戶的誠信狀況、經濟實力等,為具有聯保意向的農戶搭建一個良好的平臺,農戶能夠通過這個平臺彼此了解。同時,通過信貸機構組織農戶召開座談會、實地調查等方式,為農戶提供有關項目的經營狀況、市場前景、項目計劃書、盈利能力分析等,讓農戶了解交叉擔保的好處,主動尋找潛在的互保農戶。此外,還要設計好交叉聯保小組的人員構成、人數、放貸金額、放貸期限等。
參考文獻
（一）允許小額擔保貸款利率按規定實施上浮。自****年*月*日起，小額擔保貸款經辦金融機構（以下簡稱經辦金融機構）對個人新發放的小額擔保貸款，其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率的基礎上上浮*個百分點。其中，微利項目增加的利息由中央財政全額負擔；所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。本通知之日以前已經發放、尚未還清的貸款，繼續按原貸款合同約定的貸款利率執行。
（二）擴大小額擔保貸款借款人范圍。在現行政策已經明確的小額擔保貸款借款人范圍的基礎上，符合規定條件的城鎮登記失業人員、就業困難人員，均可按規定程序向經辦金融機構申請小額擔保貸款。小額擔保貸款借款人的具體條件由各省(自治區、直轄市)制定。其中，對申請小額擔保貸款從事微利項目的，中央財政給予貼息。具體貼息比例和辦法，由財政部會同有關部門制定。
（三）提高小額擔保貸款額度。經辦金融機構對個人新發放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，還款方式和計、結息方式由借貸雙方商定。對符合條件的人員合伙經營和組織起來就業的，經辦金融機構可適當擴大貸款規模。
（四）創新小額擔保貸款管理模式和服務方式。鼓勵有條件的地區積極創新、探索符合當地特點的小額擔保貸款管理新模式。各經辦金融機構在保證小額擔保貸款安全的前提下，要盡量簡化貸款手續，縮短貸款審批時間，為失業人員提供更便捷、更高效的金融服務。對信用記錄好、貸款按期歸還、貸款使用效益好的小額擔保貸款的借款人，銀行業金融機構要積極提供信貸支持，并在資信審查、貸款利率、貸款額度和期限等方面予以適當優惠。
二、改進財政貼息資金管理，拓寬財政貼息資金使用渠道
（一）完善小額貸款擔保基金（以下簡稱擔?；穑┑娘L險補償機制。各省級財政部門（含計劃單列市，下同）每年要安排適當比例的資金，用于建立和完善擔?；鸬某掷m補充機制，不斷提高擔保基金的代償能力。中央財政綜合考慮各省級財政部門當年擔保基金的增長和代償情況等因素，每年從小額擔保貸款貼息資金中安排一定比例的資金，對省級財政部門的擔?；饘嵤┆勓a，鼓勵擔保機構降低反擔保門檻或取消反擔保。
（二）建立小額擔保貸款的有效獎補機制。中央財政按照各省市小額擔保貸款年度新增額的一定比例，從小額擔保貸款貼息資金中安排一定的獎補資金，主要用于對小額擔保貸款工作業績突出的經辦金融機構、擔保機構、信用社區等單位的經費補助。具體獎補政策和擔?；鸬娘L險補償政策由財政部根據小額擔保貸款年度發放回收情況、擔?；鸬膿？冃У攘硇兄贫ā?/p>
（三）進一步改進財政貼息資金管理。各省級財政部門要管好用好小額擔保貸款財政貼息資金，保證貼息資金按規定及時撥付到位和?？顚Ｓ谩Ｐ☆~擔保貸款貼息資金撥付審核權限下放至各地市級財政部門。各地市級財政部門要進一步簡化審核程序，加強監督管理，貸款貼息情況報告制度由按月報告改為按季報告。
三、加大對勞動密集型小企業的扶持力度，充分發揮其對擴大就業的輻射拉動作用
（一）放寬對勞動密集型小企業的小額擔保貸款政策。對當年新招用符合小額擔保貸款申請條件的人員達到企業現有在職職工總數*0%（超過***人的企業達*5%）以上、并與其簽訂*年以上勞動合同的勞動密集型小企業，經辦金融機構根據企業實際招用人數合理確定小額擔保貸款額度，最高不超過人民幣***萬元，貸款期限不超過*年。
（二）經辦金融機構對符合上述條件的勞動密集型小企業發放小額擔保貸款，由財政部門按中國人民銀行公布的貸款基準利率的**%給予貼息（展期不貼息），貼息資金由中央和地方財政各負擔一半。經辦金融機構的手續費補貼、呆壞賬損失補貼等仍按現行政策執行。
（三）鼓勵各省級和省級以下財政部門利用擔?；馂榉蠗l件的勞動密集型小企業提供貸款擔保服務。具體管理政策由各省級財政部門牽頭制定，并報財政部備案。
四、進一步完善“小額擔保貸款+信用社區建設+創業培訓”的聯動工作機制
（一）各地要積極依托社區勞動保障平臺，進一步做好創業信息儲備、創業培訓、完善個人資信、加強小額擔保貸款貸后跟蹤管理等工作，促進“小額擔保貸款+信用社區建設+創業培訓”的有機聯動。對經信用社區推薦、參加創業培訓取得合格證書、完成創業計劃書并經專家論證通過、符合小額擔保貸款條件的借款人，要細化管理，積極推進降低反擔保門檻并逐步取消反擔保。
（二）認真落實《中國人民銀行財政部勞動和社會保障部關于改進和完善小額擔保貸款政策的通知》（銀發〔***6〕[***6]5號）的有關規定，進一步細化和嚴格信用社區標準和認定辦法，加強對信用社區的考核管理工作，及時總結信用社區創建工作好經驗、好做法，逐步建立和完善有效的激勵獎懲機制。具體考核指標和考核辦法由各省級財政部門牽頭制定。
舒建和前妻及弟弟同為周至縣的下崗職工。2003年，父親舒俊新從報紙上看到政府專門為下崗失業人員推出了小額擔保貸款政策，不由喜出望外。幾經調查之后，他決定讓大兒子舒建牽頭，舒建前妻及小兒子配合，在縣城辦一個蜂窩煤廠。
去年9月份，舒建等3人一同參加了由縣就業服務中心舉辦的全縣第一期小額擔保貸款創業培訓班。以考試第一名的好成績畢業的舒建，交出了長達8頁的創業計劃書，計劃和前妻、弟弟每人貸款2萬元，總計6萬元，辦一個年產量達800萬塊的蜂窩煤廠。在辦齊了所有申請小額擔保貸款手續，經當地二曲鎮、縣就業服務中心、西安市就業服務中心、西安市經濟技術擔保公司等幾級審核、考察后，當年11月5日，他們的材料轉到了縣城區信用社（全縣唯一辦理小額擔保貸款業務的商業銀行）。
滿心歡喜地等著信用社放貸創業，可是，這一等竟等了3個多月，直到今年2月27日，他們才到信用社領取第一筆兩萬元貸款。領取前，銀行要求必須交400元入股金，200元的手續費（無收款憑證），存折上要留1000元“壓折錢”，而且要在當年12月20日還貸。為了拿到錢，舒建只能接受。也就是說，2萬元錢，他們能使用的僅有18400元，而且還要在9個多月之后還貸。
拿到錢，舒建一家人加上自有的2萬元資金，選好了經營場地，交了地皮租賃費，拉了電，買土平整了場地，打了井，購買安裝了蜂窩煤機等設備，建了附屬設施，并購進少量無煙煤試機投產。結果，試機很順利，產品質量穩定，受到用戶歡迎。這期間，舒建屢次到信用社，請求發放剩余的4萬元貸款，以期大批量購買原料加工。可是，直到今年8月30日，他們才拿到第二筆2萬元貸款。為了領到錢，舒建又按銀行的要求違心寫了一個協議，稱第二筆錢拿上企業就可正常運轉，再不需要第三筆貸款了。在扣除了300元的股金和200元的手續費（無收款憑證）及1000元“壓折錢”后，舒建這才拿到18500元的貸款。
此時，原煤價格已由原先的230元/噸漲到了450元/噸。而且由于資金不足，原定一年加工800萬塊煤的煤廠，目前只加工了8萬塊。按一塊煤6厘純利來計算，目前，煤廠僅能賺480元錢。
誰為貸款審核把關？
記者專程到周至縣城區信用社、縣人行、縣就業服務中心做了一番調查，發現小額擔保貸款在發放過程中存在諸多問題。
為何本該支貸6萬元的項目，銀行只給了4萬元？對此，周至縣城區信用社的杜崇世主任告訴記者，舒建等3人的項目有2萬元沒給貸，是因為3人中一人有不良信用記錄。根據國家政策，有不良信用記錄的下崗失業人員不能貸款。
據了解，舒建等三人中確實有一人存在不良信用紀錄，但是他們從申請貸款之初，為何能一路綠燈，層層過關？對于申請貸款很重要的個人信譽，難道就沒人核實嗎？據杜崇世介紹，在銀行辦理貸款的過程中，他們發現街辦一級對小額擔保貸款的審批極不負責任，蓋“人情”章現象嚴重。申請人中除有不良信用記錄外，還有很多人沒有下崗，卻辦了《再就業優惠證》申請貸款。有些領著國家下崗職工基本生活保障金，或者有了工作，也來申請貸款，根本不符合申貸條件。有的人申請了貸款，自己并不干，而是將錢借給別人，轉移貸款用途。由于層層把關不嚴，如此多的問題都匯集到銀行，讓銀行承受著巨大的壓力。
如果相關部門特別是街辦一級能嚴格做好小額貸款的審核工作，給舒家人講清只能給兩個人貸款4萬元，而不做6萬元的項目審核，或許他們就不會選擇辦煤廠這個一次性投資大的項目，不會鋪如此大的攤子，投入如此多的資金。
誰來監管銀行？
客觀地講，銀行也有自己的顧慮。如商業銀行放貸實行終身制，誰貸款誰回收，大家都怕擔責任；貸款額度小，成本高，無利潤，工作人員的積極性不高；貸款貼息渠道不暢，等等。但是，銀行在執行這項政策的過程中也存在一些不可忽視的問題。
實際拿到舒建他們手里的錢是36900元，蹊蹺的是，銀行兩次扣除700元股金發給他的股金證，竟是兩個陌生人的名字。不寫自己名字，如何證明錢是自己的？舒家人說，這700元錢肯定要不回來了。據周至縣人行綜合業務科有關負責人介紹，按國家的政策，信用社社員入股后可優先享受貸款，但不能以貸款強行要求入股；貸款時，扣留所謂“壓折錢”也是不合理的；辦理貸款收取200元的手續費，更是不允許。對此，記者專門采訪了周至縣城區信用社的杜崇世主任。他說，貸款業務開辦之初，確實出現過要求貸到款的下崗失業人員入股的事，后來，便糾正了。至于股金證上不是本人名字的問題，他不知道?？鄢?000元的“壓折錢”是因為害怕下崗職工按期還不了利息，因不符合有關規定，這一做法現在也糾正了。對于向貸款戶索要200元手續費的事，他說截至目前還沒聽人反映過。當記者詢問有多少貸到款的人被要求入股時，這位負責人說不清楚。
按國家的政策，小額貸款的期限最長不超過兩年，到期確需繼續使用的，借款人應提前提出展期申請，展期期限不得超過一年。舒建提出了兩年的申請，為何銀行9個多月就要求還貸？對此，周至縣城區信用社表示，雖然有關部門審核過了，但我們認為，某些貸款項目收益大，資金周轉快，一年之內就可還貸。
銀行發放小額貸款的工作由誰來監管？記者在我識下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》中看到，文件僅是要求當下崗失業人員到當地商業銀行辦理貸款手續時，銀行應在3周內給予正式答復?？墒牵瑢τ阢y行久拖不辦貸款，及貸款中發生不正當行為，沒有提出監管辦法。在《西安市小額擔保貸款實施辦法》的《附則》第26條規定：人民銀行、財政和勞動保障部門將按季對小額擔保貸款業務進行考核，對工作積極和認真管理貸款的商業銀行經辦行和經辦人員給予表彰?？墒浅藰I務考核之外，對日常工作誰來監管，出了問題如何處罰，都沒有一個明確的說法。周至縣人行的有關負責人說，我們對貸款銀行只能是窗口指導，談不上監管。
貸款不是無償救濟
周至縣城區信用社的杜崇世主任講，剛開始，銀行工作人員對小額擔保貸款的積極性還頗高，可是，從今年5月份以開始，陸續發現一些下崗職工不守信的問題后，工作人員就對貸款的發放謹慎起來，發放的速度也慢了起來，中間還停了一段時間。
據他們了解，許多貸到款的下崗失業人員認為錢是政府給的而不是銀行貸給自己的，還款意識比較差。目前，貸款的48戶中，只有17戶能正常清息，欠息總額達8000多元。而且，有5戶沒有按計劃的項目創業，又轉而經營其他生意。更有人在申貸之初就有不還款的意識。一些下崗失業人員對小額擔保貸款等再就業優惠政策只是道聽途說，理解不全面或存在誤解，由此導致了在信用方面的缺失，直接導致銀行不敢放貸。
據周至縣城區信用社的同志講，今年他們的存款下降大，原因之一就是許多下崗失業人員因在該行貸款，而不敢在同一銀行存錢了，害怕按期還不了貸，被銀行扣了錢。本想多一個項目吸引更多的儲戶，沒料卻是這一結局。
提高個人信用加強部門協調
記者在周至縣就業服務中心了解到，像舒建一樣為小額擔保貸款發愁的下崗職工還不少。從去年至今，周至縣已辦了兩期小額擔保貸款下崗職工創業培訓班，參加人數達120人?？墒?，目前拿到貸款的只有48人。特別是從今年9月1日起，負責發放小額貸款的周至城區縣信用社停止了放貸，致使許多準備創業的下崗職工拿不上小額貸款。不僅周至縣情況如此，全省整個小額擔保貸款的情況都不理想。據統計，全省各市銀行實際發放貸款人數僅占擔保機構推薦人數的60％。
據最新統計數據顯示，2012年全國大學畢業生人數680萬人，預計到2013年將達到700萬人。高校畢業生的就業形勢日益嚴峻，越來越多的大學生決定自主創業，大學生自主創業逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。大學生自主創業，實現了創業帶動就業，為我國經濟發展和社會穩定帶來了雙重效益。但是，在自主創業過程中也遇到了很多問題，尤為突出的是創業融資難的問題，根據相關調查顯示，我國有70%左右的創業大學生因缺乏資金支持而宣告創業失敗。因此，拓寬大學生創業融資途徑，尋找適合我國大學生創業的融資方式就顯得尤為重要。
一、我國大學生自主創業融資存在的問題
根據對目前從事創業的大學生調查發現，大學生創業的資金來源渠道主要有三種：一是內部融資，二是銀行貸款，三是政府資助。每一種融資渠道對于自主創業企業來講都存在著融資難的問題。
（一）內部融資存在的問題
內部融資是大學生自主創業企業最重要的融資形式。目前大學生創業者內部融資途徑主要是個人積蓄以及從家人或親戚朋友處借款?？墒?，畢竟家人、朋友的錢是有限的，從家人、朋友那里籌一次兩次錢是可行的，但卻難把其作為一個長期的融資來源。而且，一旦創業失敗，親戚朋友之間會因收不回自己的錢而傷了感情。而對于剛步入社會的大學生來講，自身積累甚微。親戚朋友和個人積蓄的資金的有限性，最終導致在創業起步階段資金難以籌集。
（二）銀行貸款融資存在的問題
銀行貸款是最重要的外源融資方式，也是最容易想到的融資渠道，銀行貸款應該是我國大學生創業融資的主渠道。但是，大學生創業是民營企業，創業的風險大、前景不明朗，大學生創業者未來的還款、盈利能力預期較低，在以國有銀行為主體的銀行體系中，考慮到信貸資金的投放的安全性、流動性和盈利性的經營原則，初創企業融資必然很難獲得銀行的青睞，對于創業企業來講，銀行貸款融資難度比較大。
（三）政府資助資金存在問題
為扶持大學生創業，中央和地方政府實施了小額貸款擔保政策，自主創業的大學生可申請不超過5萬元的小額擔保貸款。有些地方政府還設立了創業基金，如上海市從2006 年起，連續5年每年投入1億元，鼓勵和支持大學生進行創業實踐。但由于創業所需資金較多，且申請創業的大學生人數也在增加，小額貸款和創業基金有時難以滿足需求，政府支持的融資政策對緩解大學生創業融資很難發揮應有的作用。
二、我國大學生自主創業融資難的原因分析
通過對大學生自主創業融資難問題的分析，我們可以把融資難的原因歸納為以下幾個方面：
（一）融資渠道狹窄，創業融資市場體系不健全
通過以上的分析發現，融資渠道狹窄，創業融資體系不健全是造成大學生自主創業融資難的主要原因。對于創業資金， 創業者首先想到的是通過向家人、朋友借款。雖然創業者清楚也可以通過銀行貸款等渠道進行籌資， 但是銀行貸款手續的繁瑣， 諸多限制性的條件使得大多數人放棄了通過這一渠道籌資。現有的融資渠道很難真正為創業企業提供資金支持。因此，必須要進一步拓寬融資渠道，發展符合創業企業特點的多種融資方式。
（二）政府投入有待增加，政策落實不到位
目前，政府對于大學生自主創業資金的投入還不足，以政府牽頭的全國性的大學生創業支持基金還很少，地方性的大學生創業基金在一些經濟發達的地區剛剛起步?，F有的大學生創業支持投入計劃與實際需求還有較大差距。
同時，政府確實出臺了一些對于大學生自主創業的支持政策，有些地方政府部門了解國家對于大學生自主創業的一些優惠政策，但由于大學生創業的回報少、風險大的特點，各地在具體方案的制定上缺乏動力，地方政府對于學生創業的支持的行動沒有真正實施。由于缺少具體實施的方案參考，各部門都是按照規定的程序辦理，貸款程序非常復雜，審核嚴格，導致貸款效率低下。政府頒布的一些扶持資金政策，缺乏統一指導，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策執行過程發生背離，使得急需資金支持的大學生們并沒有享受到真正的扶持。
（三）創業大學生自身能力的問題
大學生創業融資難也有其自身的原因。大學生自身對社會的認識不到位，缺乏社會經驗，走出校門后，自身的素質不完備，無論在生理上還是在心理上，都沒有完全具備成功創業所需的條件，加之有些大學生缺乏良好的信譽度，沒有真才實學，僅靠一腔熱情，并不能制定出詳盡的創業計劃，這樣很難引起別人投資的欲望和信心。
與此同時，創業大學生缺乏融資經驗，為降低風險考慮，多數人會選擇同學、親戚朋友一起進行創業，這樣組織起來的公司，都面臨者相似的年齡結構、知識結構和社會經驗，在做決策時容易導致偏差，缺乏知識和經驗上相應的互補，容易影響今后融資的可能性，造成融資難的問題。
三、解決我國大學生自主創業融資難的對策分析
通過對大學生創業融資難的原因進行分析可以看出，要解決這個難題需要各方面的共同努力、協調配合，形成合力，為大學生創業融資乃至整個創業進程保駕護航，才能不斷提高大學生自主創業的成功率。
（一）拓寬融資渠道，完善創業融資市場體系
第一，完善民間中小金融機構的小額擔保貸款制度。小額貸款是指為中低收入階層和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務。它以額度小、流動性強、擔保抵押需要較少等特點，較好地適應了大學生創業貸款低起點、少資金、無擔保等特點，而且還為創業企業提供培訓以及償還等服務。小額貸款成為大學生創業金融支持體系的重要組成部分。由于中小金融機構在為創業企業服務方面具有信息優勢，其在現有的銀行格局中更有動機與優勢開展創業貸款服務。與此同時，要簡化小額貸款審批手續，提高融資的效率。
第二，積極支持風險投資的發展。天使投資由于具有規模較小、流程比較簡單，速度較快，效率較高，投資范圍廣的特點，使得其成為創業企業早期權益資本的重要來源，有效地解決創業企業初期的融資難問題，是創業企業發展的重要助推器，這已經被歐美發達國家的實踐經驗證明?；趪鴥却髮W生創業融資現狀和天使投資的特點，可以創造條件積極引入天使投資來破解大學生創業融資難問題。
第三，鼓勵大學生創辦的高科技企業進入資本市場，通過發行企業債券和股票上市，擴大直接融資的規模。
第四，大力發展大學生創業擔保機構。信用擔保本質上是一種信譽和資產相結合的金融中介行為，在一定程度上可以解決大學生因缺乏創業信用而不能融資的問題。政府要進一步加強相應的法律制度建設，建立互通性的社會個人信用系統，建立信用擔保基金，引導鼓勵各類組織和民間創辦擔保公司，適當擴大擔保貸款的規模。
（二）政府應加大政策扶持力度，為大學生創業提供寬松的融資環境
政府在大學生自主創業方面應發揮倡導和扶持的作用， 但如果政府沒有相關政策的扶持，大學生創業就難形成“燎原之勢”。因而政府制定政策時要充分考慮創業大學生的實際需求，切實幫助大學生解決融資難的問題。政府應對現有的創業政策進行深化改革，實施鼓勵性金融政策，進一步降低大學生新創業企業的審批條件并簡化審批程序，放寬注冊資本繳納標準與時限，工商、稅務等相關部門對大學生創業應予以政策上支持，關注減免賦稅、提供咨詢服務等實際問題。更重要的是，政府部門還應該針對制定的政策提出具體的實施方案和細則，完善考核制度和貸款配套政策，加強政府對創業貸款支持實質效果，使創業企業真正能夠籌集到資金。
（三）大力提高大學生自身綜合實力
在大學生創業的過程中，學校的作用也不能忽視。學校要加大創業教育的力度，積極宣傳政府對大學生創業的支持優惠政策，培養大學生良好的創業意識，通過各種方式喚醒、啟發、引導、挖掘大學生的創業潛能，鼓勵大學生開拓創新，用自己的才能為社會作出貢獻。在教育過程中要特別注意培養學生的創業精神與能力， 可以考慮為大學生創業開設相應的實踐理論課，使大學生在創業資金的取得、保管、開支、盈利上清楚整個規劃，還要多聘請一些創業成功的企業家為他們提供經驗交流和問題解惑，對大學生創業者進行創業指導和投資指引，引導他們少走彎路，樹立創業信心，使創業者更容易獲得創業基金、商業貸款甚至風險投資，高效解決融資難問題，提高創業成功率。
作為創業大學生，要盡可能熟悉自己所處的創業環境，理解并運用好國家、各級政府和社會對大學生個人創業融資的相關政策、法律和法規。同時在融資前要進行充分的市場調研，在此基礎上制定出詳盡的創業計劃書和融資投資計劃書，減少創業盲目性，增強融資的成功率。
大學生創業是社會轉型和社會發展的必然需要，創業融資難已經成為大學生創業過程中一個瓶頸，要解決這個問題，需要政府、社會、高校等多方努力，協調配合，不斷提高大學生自身的綜合素質，為大學生創業提供更加寬松的平臺，只有這樣才能突破創業融資的束縛，使大學生自主創業能夠健康持續的發展。
參考文獻：
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過了40歲這道線，再想和如春韭般一茬一茬往外冒的大學生搶“飯碗”也顯得不太現實。
于是自己創業成了畢業后大學生和下崗工人不約而同的選擇。而他們平時少有關注的工商執照如何辦，稅務政策如何用，小額貸款如何申請等一系列問題卻知之甚少，正因如此，作者走訪了工商、稅務和金融部門，從實用角度“畫”出一張簡易流程圖，當然這里面的政策“玄機”在閱讀之后也就一目了然了。
■ 工商篇 ■
1.企業注冊可借力
在工商部門注冊登記的程序為，領表――查詢名稱――提交材料――受理――審查――核準――收費――發票。一般來說，從申請執照開始，如果材料全面，一般七個工作日便可搞掂，所需費用根據所審請經營項目不同而不同，一般幾百元便可。
如果怕煩，也可以委托專業的注冊公司代為辦理，只是費用問題上要高出許多，少則一兩千，多則三四千。
如果不是忙得脫不開身的話，建議還是親自辦理，一來是省錢，二是可以學到許多實用知識，以后便可以輕車熟路。
另外，需要說明的是在工商登記時，根據注冊資金的不同，選擇工商部門的級別也不一致。
例如，在南京市工商局辦證大廳的注冊資金至少在250萬。小于這個數字則在所屬區縣的工商分局或工商所辦理即可。
如果的確比較急，根據省市工商局出臺的一些特事特辦或“免罰條例”可以先在當地工商部門備案，接著就營業。在經營期間再去補辦手續，也就是時下流行的“先上船，再補票”。
2.創業政策要熟記
對于高校畢業生，國家一直持鼓勵態度。早在去年，國家工商總局專門出臺了一個“普通高等學校畢業生從事個體經營有關收費優惠政策的通知”，具體內容如下：
其一，凡高校畢業生（含大學?？?、大學本科、研究生）從事個體經營的，除國家限制的行業（包括建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧等）外，自工商行政管理機關批準其經營之日起，1年內免交個體工商戶登記注冊費（包括開業登記、變更登記、補換營業執照及營業執照副本）、個體工商戶管理費、集貿市場管理費、經濟合同鑒證費、經濟合同示范文本工本費。
其二，高校畢業生申請個體工商戶設立登記時，應當向登記機關出具普通高等學校頒發的《畢業證書》、個人身份證，以及省級高校畢業生就業工作主管部門簽發的《全國普通高等學校本?？飘厴I生就業報到證》或者《全國畢業研究生就業報到證》（簡稱《報到證》）；
登記機關核實無誤后，依法辦理登記注冊手續，并在《報到證》上注明登記注冊時間、加蓋登記機關印章后退回本人，在《個體工商戶營業執照》經營者姓名后注明：“（高校畢業生）”；高校畢業生憑《個體工商戶營業執照》免交上述規定的有關費用。
■ 金融篇 ■
1.迂回貸款可一試
白手起家的故事不少，然而也缺少不了創業的第一筆資金。
這筆款可以從銀行貸。據統計，南京市已發放357.6萬元貸款，幫助301人走上了創業路，其中有19個行業，政府可全額貼息。
對于大學生來說，資金是道檻。據記者了解，目前南京市各家銀行沒有一家愿意信用貸款，而且是在國家緊縮銀根的大背景之下，剛出校門的大學生如想貸款必須有實物抵押或者實體擔保。
好在下崗失業人員想創業可以享受到政府作擔保的資金。
大學生如果畢業后找不到工作，某種意義上也成了“下崗失業人員”，據有關方面介紹，大學生可以到戶口所在地的街道或居委會辦理。
據了解，目前創業貸款對象是南京市下崗失業人員，須具備南京市常住戶口、年齡60歲以內、具有一定勞動技能等條件，無論是自謀職業、自主創業或合伙經營與組織起來就業的，其自籌資金不足部分，在貸款擔保機構承諾擔保的前提下，均可持勞動部門核發的《再就業優惠證》，向商業銀行申請小額擔保貸款。
2.貸款數額有限定
據悉，小額擔保貸款金額一般在2萬元左右，還貸方式和計結息方式由借貸雙方商定，對下崗失業合伙經營和組織起來就業的，可根據人數，適當擴大貸款規模，貸款期限一般不超過兩年。
目前，商業銀行最高一筆貸款為10萬元，是給合伙經營的幾個下崗工人提供的。如果項目好，又急需資金，最高可貸到5萬元。下崗失業人員組成創業團隊，組建股份制或合伙經營的，最高可貸30萬元。
小額貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率水平確定，不得向上浮動。為鼓勵創業，對微利行業實行政府據實全額貼息。
微利項目具體為19個行業，包括家庭手工業、修理修配、圖書借閱、旅店服務、餐飲服務、洗染縫補、復印打字、理發、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點服務、家庭清潔衛生服務、初級衛生保健服務、嬰幼兒看護和教育服務、殘疾兒童教育訓練和寄托服務、養老服務、病人看護、幼兒和學生接送服務。
3.講究誠信是關鍵
當然，需要說明的是并非每個創業者的貸款都能得到滿足，所有獲得貸款必須要有成熟項目。
據南京市下崗失業人員創業小額貸款擔保中心負責人介紹，申請人可持戶口簿、身份證、《再就業優惠證》或《營業執照》、貸款申請書及創業計劃書等資料，到戶籍所在社區勞動保障服務站領取《下崗失業人員小額擔保貸款前期審查表》，填寫后，由社區審核提出推薦意見。
同時，申請人還要寫一份“創業計劃申請借款報告”，說明自然狀況、自主創業的經營項目及當前市場經營狀況分析、借款用途及借款數額、盈利預測和還款計劃。
在申請人資料送達后，擔保中心將組織相關專家到現場調查、論證和擔保審核?，F場考核時要提出書面審核意見，說明拒絕或同意貸款的具體原因。
初審通過后，持資料到市商業銀行雞鳴寺分行申請貸款，填寫相關表格，銀行在10個工作日內給予正式答復。如同意貸款，銀行要與擔保中心簽訂擔保合同。
■ 稅務篇 ■
1.企業性質很重要
領完工商部門頒發的營業執照之后，接著便是辦理稅務登記證。不少人此時總會想起“合理避稅”一說，“避稅”不同于偷稅或逃稅，說白了是用足政府部門給予創業者的優惠政策。為此，記者專門采訪了稅務專家。
據專家介紹，先要從企業確立何種性質說起，是個體工商戶、公司、私營有限責任公司還是私營獨資、私營合伙企業。
私營有限責任公司和私營獨資、合伙企業、個體工商戶在絕大部分稅種方面區別不大，二者在納稅上的區別主要體現在所得稅（包括個人所得稅、企業所得稅）方面。
先說個人所得稅。個體工商業戶目前只征收個人所得稅；私營獨資、合伙企業，從2001年起不征收企業所得稅，比照“個體工商業戶的生產經營所得”征收個人所得稅；私營有限責任公司征收企業所得稅。對私營有限責任公司的稅后利潤應按規定進行分配，剩余的未分配利潤如用于投資的不征收個人所得稅，如用于個人消費的則按“利息、股息、紅利所得”項目征收個人所得稅。
在稅率上，“利息、股息、紅利所得”項目個人所得稅稅率為20％。即私營有限責任公司的最高稅率為53％，最低稅率為38％。
而“個體工商業戶的生產經營所得”的個人所得稅稅率為5％－35％的5級超額累進稅率，最高稅率為35％，而最低稅率僅為5％，在決定企業注冊類型時還要注意起征點的有關規定。
企業所得稅的基本稅率為33％，但在應納稅所得額在3萬元以上10萬元以下的，稅率有所優惠為27％，應納稅所得額在3萬元以下的稅率為18％。
2.合理避稅有技巧
在增值稅和營業稅方面也有講究。目前，南京市增值稅銷售貨物的起征點為月銷售額5000元，小于這個數字不必繳稅；銷售應稅勞務的起征點為月銷售額3000元；按次納稅的起征點為每次（日）銷售額200元。
營業稅按期納稅的起征點為月營業額5000元；按次納稅的起征點為每次（日）營業額100元。上述起征點的有關規定針對個人，包括個體工商業戶，不包括私營獨資、合伙企業和私營有限責任公司。
另外，如果是下崗失業人員，要注意相關的稅收優惠政策。
據悉，為促進下崗失業人員再就業，國家規定了若干優惠政策，如稅法規定，對下崗失業人員從事個體經營（除建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧外）的，自領取稅務登記證之日起，3年內免征營業稅、城市維護建設稅、教育費附加和個人所得稅。
對下崗職工從事社區居民服務業，對其取得的勞務報酬所得，自其持下崗證明在當地主管稅務機關備案之日起，3年內免征個人所得稅。
3.風險大小可選擇
另外，有限責任公司以其法人資產對外負有限責任，即如果企業虧空，風險最大的虧空也是該公司所有，而獨資、合伙企業和個體工商業戶承擔無限責任，即企業所有盈虧風險要負責到底。
稅務專家建議，公司制有利于業務拓展，小型企業在創辦之初成立獨資、合伙企業或個體工商業戶，待規模做大后再適時變更為有限責任公司。
